“藏飾貸”讓傳家寶引來活資金

“藏飾貸”讓傳家寶引來活資金

立足藏飾品是每個藏族家庭必備傳家寶的地域特色，開創在藏區金融生態下開發利用藏飾品價值的先河，讓傳家寶引來活資金

甘肅省甘南州是全國“三區三州”和全省“兩州一縣”深度貧困地區。黨的十八大以來，甘南農信堅持把脫貧攻堅作爲最重大的任務和第一民生工程。“貧困不除愧對歷史、羣衆不富寢食難安、小康不達誓不罷休”，抱着這樣的堅定信念，地處甘南州首府的甘肅合作市聯社一馬當先，緊緊圍繞至2020年轄內貧困人口全部脫貧、貧困縣全部“摘帽”的總目標，不懈怠、不猶豫，積極探索契合甘南州地域特色的扶貧脫困路徑，取得了重大進展。目前，全州建檔立卡貧困人口由2012年末的20.61萬減少至2017年末的4.74萬，減少15.87萬；貧困發生率從36.75%下降到8.54%，下降28.21個百分點；284個貧困村中有38個成功實現脫貧，合作市脫貧“摘帽”工作有望通過國家評估驗收。

藏區金融生態下的創新----“藏飾貸”

“藏飾貸”，顧名思義，就是借款人以藏民族文化飾品（珊瑚、藏飾金銀、奶鉤、腰帶、南紅等）作爲質押物來獲取貸款的一種貸款產品。古老而神祕的藏飾品是藏民族文化的重要組成部分，印證着藏民族深厚的文化內涵。受宗教歷史、藏文化傳統和社會風俗習慣的影響，每個藏族家庭都持有價值不菲的傳家藏飾，即使是貧困農牧戶也不例外，據調查，當地100%的藏族家庭、60%的漢族家庭持有藏飾品，更有部分農牧民以收藏和把玩藏飾品爲愛好。據不完全統計，甘南州藏飾品存有量至少達200萬套，市場價值總額接近100億元。

合作市作爲甘南州首府所在地，總人口9.3萬人，人口少，經濟總量小，地理位置偏僻，交通不便，經濟發展水平較爲落後，究其原因主要是缺少支柱產業。近年來，合作市尋求實現更快更好發展，不斷調整產業結構，以農牧戶爲經營主體的畜牧養殖業、農副產品加工業和旅遊業日益崛起，對於信貸支持的需求日益旺盛。多年來，合作市信貸市場的主流產品一直是房產、土地抵押貸款，但是，受經濟發展水平和地域特點所限，實際信譽度很高的農牧民羣衆、個體工商戶和小微企業主卻有房無證、有地無證的現象在當地很普遍。當地金融機構受制於政策，不得不將此類客戶拒之門外，導致了牧民貸款難、信用社難貸款問題，極大地制約了地方經濟發展，也不利於當地農信機構的經營發展。

爲解決這一貸款難題，合作市聯社緊密結合當地藏飾品持有量大、價值高的特點，多次深入藏飾品市場、農牧民家中走訪調研，召開藏飾品主題產品研發座談會、協調推進會，特邀藏飾品專家培訓指導，成功探索出了以珊瑚、藏飾金銀、奶鉤、腰帶、南紅等藏飾品爲質押物的貸款產品——“藏飾貸”，開創了在藏區金融生態中開發利用藏飾品價值的先河。

合作市聯社邀請兩名在當地具有幾十年從業經驗的藏飾品生意經營者擔任“藏飾貸”質押品的評估師。這兩名評估師經驗豐富，且對全市的藏飾品品質十分了解，因此質押品評估速度快，多數可以在半天內完成。飾品評估具體採取背向評估，由信用社主任和信貸員將欲作抵押的藏飾品拿到評估師處，由兩名評估師背對背估價，後取平均價格爲業務依據。目前，“藏飾貸”貸款全流程需10個工作日，最快可實現一週內放款。

自2015年12月開始運行以來，“藏飾貸”得到了社會各界的一致好評，獲網易新聞網、中新網等大型媒體宣傳報告，並於2017年榮獲甘肅省“金融產品創新獎”，被譽爲甘南州最有影響力的金融扶貧產品，成爲了甘南州脫貧致富奔小康的“金字招牌”。

“藏飾貸”讓傳家寶引來活資金

完麼東知是合作市的一位普通藏民，長期在合作市東一路經營一家民族用品商鋪。2016年1月，他準備擴大生意規模，但因資金短缺而躊躇難前。經朋友介紹，他了解到合作市聯社發放一種“新奇”的質押貸款——“藏飾貸”，正巧家中有七串很大的老珊瑚，於是完麼東知懷着試一試的心態來到了聯社營業部。營業部派客戶經理開展調查，經過內外部專業評估，完麼東知提供的七串珊瑚總市場估價達900萬元以上，符合“藏飾貸”質押品的品質要求，隨後營業部迅速受理此筆貸款，並以最快的速度審批，最終發放貸款630萬元，解了完麼東知的燃眉之急。因其信用良好，2018年1月的第二次循環貸，聯社爲其提高信用額度20萬元，授信總額達到650萬元。在市聯社的持續幫助下，2018年5月，完麼東知在甘南州開辦了首家大型藏飾品體驗館，生意從此進入新階段。體驗館佔地2590餘平方米，於今年6月成功入駐甘南州“藏寶網”，實現線上+線下銷售模式，爲20餘名大學生提供了就業崗位，目前日銷售額達3萬餘元，截至10月末，淨利潤達到120餘萬元，預計年利潤可達300萬元。

卡加曼鄉香拉村是合作市脫貧摘帽重點村，多年來苦於缺乏資金支持，村經濟發展難有起色。2015年，合作市聯社充分利用“藏飾貸”產品優勢，爲全村147戶農牧民中的102戶農牧民發放藏飾貸貸款共計286萬元。在貸款支持下，農牧民開始發展運輸、藏家樂和育苗等產業，全村人均收入由此前的5000多元增加至2萬多元，村裏家家戶戶都買上了摩托車或小汽車，村子於2017年成功脫貧摘帽。目前“藏飾貸”在該村信貸市場佔比達40%，搭配其他信貸產品，合作市聯社在該村整體佔比達60%，切實承擔起了支農支小主力軍指責。

走進香拉村包光孝家的農業科技園，蔬菜大棚裏綠意盎然，各類蔬菜生長正旺。包光孝家目前有蔬菜大棚51座，除蔬菜外還兼種葡萄、枸杞等水果，一家三口人均年收入過百萬，是合作市創業致富的典範。老包是市聯社的老客戶了，由於所住房屋沒有權證，多年來一直通過藏飾品質押貸款，從最早的一兩萬元逐步增加到150萬元，包光孝的果蔬種植生意也越來越好，“信用社的藏飾貸是真的好，手續簡便、靈活又及時”，包光孝感激地說。

“藏飾貸”不僅在農牧民羣衆中樹立了良好的口碑，而且在培育小微企業的成長上也頗有建樹。明海商貿公司董事長湛文政之前是甘南州國有企業的一名下崗職工，有房無證，有地無證，2015年，他抱着試試看的態度來到了市聯社，成果通過藏飾品質押獲得20萬元貸款，之後，他從個體糖酒批發小生意開始，逐步建立起集畜產品收購、儲存、銷售於一體的大型商貿公司。

藏族青年加老是安祥文化發展有限公司的領頭人，該公司主要從事民族服飾、唐卡貿易和藏族特色餐飲，近三年市聯社累計爲他發放藏飾品質押貸款600萬元，幫助加老建了一個大型藏餐城，日均營業額1萬多元，是目前合作市最大的藏族特色餐飲城，公司年均收入200餘萬元。

深入挖掘利用藏飾品價值已經成爲當地開展金融精準扶貧的有力抓手。經評估，甘南州“藏飾貸”市場潛力巨大，全州藏飾品質押貸款可發放量預計達20億元，可佔全州貸款總量的10％左右。截至目前，合作市聯社累計發放“藏飾貸”350餘戶、7000餘萬元，佔全轄貸款總額的2.5%。同時，由於作爲質押品的藏飾品是藏民的家傳之物，所以藏民會杜絕名下貸款出現不良導致質押品被拍賣。自“藏飾貸”產品開始運營以來的近三年間，改項目從未出現不良現象。

合作市聯社對藏飾品價值的創新性開發和利用，使藏區農牧戶第一次有了真正意義上的抵質押資產，幫助農牧戶變“死資產”爲“活資金”，一舉破解了當地農牧戶的貸款難問題，爲合作市農牧業增效、農牧民增收、農牧村經濟繁榮做出了顯著貢獻。同時，“藏飾貸”也爲推動農信系統信貸擔保方式創新、提高產品和服務的實用性提供了新的思路。