農村信用社貸款申請書範文

目錄

第一篇：農村信用社貸款條件第二篇：農村信用社貸款業務第三篇：淺談農村信用社貸款的風險第四篇：信用社貸款申請書第五篇：信用社信貸款申請書更多相關範文

正文

第一篇：農村信用社貸款條件

農村信用社貸款條件 時間：2014-11-3 9:38:54 點擊：50

3、在其它銀行或信用社沒有貸款關係。企業必須在一個信用社貸款，不存在多頭貸款問題；

4、企業在發放貸款的信用社轄區內經營，不得跨地區貸款。

四(來源說明好範 文網：)、項目可行性

1、原材料有來源，原材料供應有意向性協議；

2、產品質量合格，有長期穩定的市場，產品銷路有意向性協議；3、有可觀利潤，經濟效益好；

4、企業有生產技術保障；

5、企業對外負債佔資產總額的比例小於70%。對於流動資金借款，企業自有資產佔總資產的比例必須大於30%；對

於固定資產貸款，企業自有資產佔總資產的比例必須大於50%；

6、新建項目自籌資金必須在50%以上，要有註冊資金證明；

7、新建項目必須要有有關部門批准文件。

五、貸款的安全性

1、擔保人必須具有足夠的經濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業、其它經濟組織、個體工商戶

或具有完全民事行爲能力的自然人；

2、抵押物必須是地上定着物，易變現，貸款額必須控制在抵押物的70%以內；3、質押物、證、權真實清楚，票據合規合法有效。六、貸款的效益性有明確可靠的償還貸款本息的渠道，企業每年結清利息後，能拿出一定的資金償還貸款本金。農村信用社貸款條件 時間：2014-11-3 9:38:54 點擊：50

2、若發放此筆貸款，此企業貸款佔信用社總貸款的比例不能超過10%；信用社最大十戶貸款佔總貸款的比例不能

超過50%。

3、市州聯社、信合辦必須有貸款可行性論證報告，有充足的可貸理由，對存在的不足要有改進措施；

4、市州聯社、信合辦審貸委多數同意，其中：理事長、主任必須同時同意，分別鑑有“同意”字樣；

5、市州聯社、信合辦主要負責人必須對上報的全部貸款資料簽有“真實無誤”字樣。

6、貸款責任人（信用社、縣聯社、市聯社信貸員、分管信貸的領導、主要負責人等有關人員）應承擔的責任。</p< p>

第二篇：農村信用社貸款業務

農村信用社貸款業務

之風險管理

一.何爲貸款風險

貸款風險是指銀行貸款管理活動中由於各種事先無法預測額不確定因素影響使銀行貸款到期不能收回或無法如數足值收回從而使貸款有蒙受損失的可能性。

二.農村信用社貸款風險管理分類：農村信用社貸款風險管理分爲以下幾個階段：

2014年以前，農村信用社貸款分類辦法是按照四級分類，把貸款劃分爲正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱爲不良貸款。

2014年以後，農村信用社可根據自身實際制定五級分類管理制度，及依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按照風險程度將貸款劃分爲五類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三種爲不良貸款。

當前，農村信用社實際的是在綜合系統網絡中貸款分類按照四級分類，二在實際管理中使用五級分類的折中辦法。

三.信用社貸款現狀

當前，信貸資產質量低劣、不良貸款佔比高是困擾農村合作金融事業發展的一大難題。它不僅影響到農村信用社的自身效益和在社會上的聲譽，而且也關係到農村信用社的生存、發展乃至

金融、社會的穩定。因此，如何防範化解貸款風險，提高信貸資產質量，保證信貸業務正常運行已成爲農村信用社改革和發展中亟待解決的首要問題。

1.不良貸款佔比高，貸款的流動性差。

2.貸款收息率低，貸款的效益性難以實現。

3.抵押貸款佔比少，擔保貸款留於形式，貸款的安全性難以保障。

四、貸款風險產生的原因

風險源於事物的不確定性，是一種導致損失產生的可能性，它有廣義和狹義之分。廣義風險是指預期事物的不確定性，通常有兩種情況：一是預期不確定性可能帶來意外收益，即風險收益；二是預期不確定性可能帶來意外損失，即風險損失或風險成本。狹義風險僅指預期事物不確定性而造成的損失。通常所謂經濟風險僅指狹義風險，本文中的風險限制在狹義範圍內。所謂貸款風險是指銀行、信用社放出去的貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。它是風險的一種，具有風險的一般屬性，信貸資金的運動是一種以“兩權分離、按期償還”爲本質特徵的特殊的價值運動，即銀行、信用社發放貸款所讓渡的只是信貸資金的使用權，而所有權仍歸銀行、信用社所有。這一本質特徵要求借款人必須按照事先協議到期歸還貸款，以實現信貸資金的歸流。但是，由於貸款的發放和收回存在着一定的時間間隔，在此期間內，會受各種不確定因素的影響，導致借款人經營失敗，造成銀行、

信用社的貸款不能收回，貸款風險由可能性變爲現實性。引發貸款風險的原因很多，基本上可分爲兩種，即外部原因和內部原因。

五.貸款風險的規避方法

1.始終堅持"以人爲本"，提高信貸人員整體素質。

一是大力構建學習近平臺，將健康的信貸文化思想、行爲及職業道德，通過人這一特殊載體進行有效傳導和貫徹；二是建立長效的信貸培訓機制，根據新時期信貸工作要求制定培訓計劃，讓信貸人員針對性的不斷"充電"，以適應不斷變化的信貸工作需求；三是通過整合現有人力資源、公開招聘、選拔信貸人員和加大培訓力度等措施，把優秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級管理制度。通過科學設臵評定信貸人員等級、建立科學的信貸考覈目標體系和信貸考覈的激勵機制，讓信貸人員的工作實績得到高額回報和實現個人價值，充分調動信貸人員工作的積極性和主動性。

2.切實執行信貸管理的各項規章制度。

一是嚴格執行貸款"三查"制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調查、貸時嚴格審查、貸後尤其需要跟蹤檢查。

二是嚴格貸款操作規程，特別是對每筆貸款從申請―調查―審查―審批―發放―貸後檢查―收回等每個環節的相關操作流程要嚴格按照規定執行，細化各個環節的責任，全程監控每筆貸款的風險點。

三是建立主責任人制度，嚴格責任界定。主責任人制，即第

一責任人制，是適應農村信用社信貸業務發展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有決策權人在決策各環節中的作用及行爲而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有決策權人管理責任的進一步明確，有利於規範信貸決策行爲，有利於克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名爲集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同爲信貸業務的穩健發展負責，共同爲提高信貸資產質量負責，共同爲防範和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。信用社權限內辦理的信貸業務，信貸人員爲調查主責任人，業務副主任爲審查人承擔審查主責任、主任爲審批決策人承擔決策責任。經審貸小組審議通過的信貸業務，審貸小組成員共同爲真實性和合規合法性負責，並承擔相應責任。

四是強化制度制約，嚴格責任追究。冷靜分析多年來信貸管理不規範和違規現象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥倖心理和依賴思想，養成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。爲了確保信貸業務的健康快速發展，儘快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規範主責任

人的行爲。

五是確保信貸管理的正面獎懲激勵和約束機制的有效執行。加強內部稽覈監督檢查，強化對客戶的貸後監管，及時發現信貸運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風險狀況。做到定期檢查與隨機抽查相結合，序時檢查和專項檢查相結合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責任認定和責任追究，做到發現一個查處一個，始終對信貸違規現象形成高壓態勢。通過監督檢查和責任追究，使信貸人員逐步養成按制度辦理貸款的良好工作習慣，轉變重放輕管的工作作風。

3.建立內部評價體系。

首先，在明確責任，實時監控的前提下，應完善現有授權管理制度，進一步明確信貸管理部門工作程序內容及應承擔的責任，逐步完善信貸管理制度，減少干預行爲，提高服務效率。其次，推廣農戶貸款授權、授信管理新模式。針對農戶和其他自然人貸款，可以借鑑、推廣農戶授信聯保貸款"一證通"做法，在推廣過程中要加強基層社授信評定小組的建設，在落實貸款責任制的基礎上，建立健全激勵約束兼容的考覈機制，通過導入市場營銷激勵機制等手段，將經營績效與基層社信貸人員切身利益結合起來。

第三，建立農村信用社內部評級體系。可以在農村信用社風險管理中引入內部評級法。農村信用社建立客戶信用等級評定體系，對科學識別、評價客戶信用狀況，優化客戶結構，對信貸業

務的健康發展將起到積極的推動作用。積極探索建立適合公司類項目貸款、大額貸款、微小企業貸款和農戶貸款客戶不同特點的信用評級制度，並將信用評級標準按區域經濟狀況予以區分。建立大額授信客戶、大額貸款風險集中度、關聯交易和關係人貸款管理制度，科學評定客戶授信額度，堅持發展與風險防範並重的原則，完善授信管理制度。

第四，規範信貸檔案管理。作爲序時性真實反映信貸業務和信貸運行，明確信貸責任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內容，必須引起高度重視。

4.推進信貸管理電子化和信息化建設。

農村信用社要加強信貸管理，當務之急是加快信貸管理信息化系統建設。各級聯社應優先確保一定比例的資金，重點加快基層社電子化建設進程，做好人員培訓，提升基層社管理水平第一是穩步推進信貸管理電子化建設。要研究建立全社統一的信貸業務電子化處理系統，實現信貸業務數據的集中管理與維護，強化對業務處理流程的剛性控制。上級主管部門應牽頭組織開發和推廣，或研究論證現有已開發的信貸管理系統，或考察評估引進國內外銀行同業先進的信貸管理系統。

第二是探索建立信貸管理信息系統。要建立上下級之間的信息溝通機制，確保信息的對稱性和充分性。建立信貸管理工作重點聯繫制度，加強與聯繫社之間的對話，將聯繫社作爲試驗的基地。充分利用網絡資源，建立信貸管理網頁，並及時把有關文件

和學習資料在網上公佈，使之成爲全社信貸管理人員學習交流的平臺。

第三篇：淺談農村信用社貸款的風險

淺談農村信用社貸款的風險

貸款業務是農村信用社的主要業務之一。貸款是信用社的最主要的資產，也是信用社收入的主源。農村信用社在漫長的發展歷程中形成了大量的信貸風險，且目前仍在繼續增加。如何防範化解這些風險是信用社一直談論的問題。筆者擬從人的因素談點膚淺的看法。

目前信用社信貸現實

從信用社的貸款對象來看主要是兩類，一是以家庭爲主的自然人貸款，佔農村信用社信貸業務的主要，二是以初級組織爲主的中小企業貸款，且向民營企業方向發展，成爲信用社的業務新領域；

從信用社貸款的數額，信用社單戶貸款小的只有幾百元，大的卻達數千萬元，給貸款的管理拉長戰線

從信用社貸款的管理成本來自，信用社貸款對象爲千家萬戶，現實中一個信貸員只能管理300—500戶農戶，以每戶農戶5000貸款元，年管理貸款200萬元，這樣的管理成本與商業銀行的信貸管理來比肯定高；

從信用社貸款的管理方式來看，對信用社的貸款管理信用社目前主要仍與信用方式爲主，如農戶小額信用貸款。儘管逐步在推行抵押貸款，但進展不算順利。

產生的風險與原因

產生信用社信貸風險的外部因素：

一、政策因素。主要是地方政府在扶貧工作、抗災工作、農業技術試行、農業產業調整以及農戶小額信用貸款推廣中產生的風險，政策的風險轉嫁給貸款。在小額農戶貸款推廣中，由於有關機構及工作人員執行非道德行爲，把小額農貸視爲國家安撫百姓，穩定農村的“民政救助性”貸款，在工作中人爲地違反小額農貸覈定、發放、使用、管理、收回的政策、制度、規定，造成小額農貸風險。這種風險源於人類的劣根性—自私，具有很大的危害性，是農戶小額信用貸款的主要風險。

二、農業因素，由於我國農業基礎薄弱，農業生產的的單戶組織形式、農業生態環日益嚴峻，農業生產的風險轉嫁給貸款。農業自然災害導致的風險。自然災害對農業的影響是其他產業無法比擬的，它的到來往往使農民血本無歸。

三、農民的因素。由於農民是弱勢羣體，其抗風險能力十分弱。主要是兩點，其一農民沒有醫療保障，許許多多好不容易已脫貧農民，因沒有醫療保障，一旦發生重大疾病，一下以回到“解放前”。其二農民沒有失業保障，可以說農民是一日 不做就會一日不得食。其三農民沒有養老保障，老一輩農民的養老負擔直接地壓在新一代農民的身上。這些風險都極易直接或間接轉移到信用社的貸款上。除此之外還有農戶主觀因素。對於農戶小額信用貸款，絕大多數農戶都

能貸好、用好、還好。可也有不少的農戶曲解農戶小額信用貸款的政策，故意違反農戶小額信用貸款的規定，既不講社會道德，也不顧國家法令，拒不償還農戶小額信用貸款、幫借、挪用於非法用途等，造成小額農貸無法定全運行。主要有以下幾種表現形式。一是拒不還貸。這種人，借貸款時就打算不還，主要用於超過自己生活水平的消費。二是轉借貸款證，或農戶小額信用貸款這是農戶小額信用貸款中一時無法禁止的壞風氣。這裏既有農村“助人爲樂”的風氣所致的原因，也有少數互相得利的“互惠互利”的合作貸款。儘管農村信用社戶主本人到堂辦理貸款手續的制度，但貸款戶一出信用社的門就將現金給誰，無法監督。三是農村一些染有壞習的人(但派出所沒有案件記錄)，貸款後用於非法用途。如有養豬的貸款用於賭博、購肥的用於吸毒。四是有的農戶只想投入擴大生產，不算收益，不守信用，不按時歸還。

四、社會信用環境因素。保障因從內外環境來分萬物之靈，風險是人爲的，它必須用人爲的辦法來解決。一方面鄉村組織(黨政)及個人的主觀風險。受部門利益的驅使和帽子工程的因素，出現了不少鄉級下指標，村級兩委幹部貸款交稅費的不良現象。以我縣赤岸鄉爲例，全鄉20個村委全部以村級幹部或羣衆的名義，在信用社借款繳交稅費，共涉及160多名村幹部，共結欠借款200餘萬元。另一方面其他人員的主觀風險。主要是在小額農貸的清收中既有不明道理羣

衆的不理解，還有鄉村幹部的不支持，最爲令人不解的是執法不嚴、訴訟難、勝訴難、執行難，並且有的司法人員自己的貸款都不還。以我縣爲例，到2014年底，全縣共有86名國家幹部和職工在信用社借款222萬餘元未歸還，其中執法機關15人，借款金額33萬餘元。

四、市場體系所帶來的客觀風險。農戶小額信用貸款主要針對的服務對象是以農戶(家庭)爲前提的小生產者，受信息質與量的影響，其適應市場的能力較差，目前又缺乏相應的機構扶助，其生產經營易產生市場風險。

產生信用社貸款風險的內部因素：

一、制度與現實的缺陷和滯後帶來的風險。主要體現在一是信用社信貸制度本身的不足，導致貸款產生風險，例如有的制度不能體現相關法律的規定，；二是由於制度的時效性差，導致貸款產生風險，現行的信貸制度往往缺乏執行、信息反饋、修訂的程序；三是制度的實用性導致的貸款風險。如現有的信貸制度沒有關於新概念資產抵押擔保的的內容，導致基層難推廣其他資產抵押擔保。

二、信用社工作人員主觀風險。農村信用社農貸信貸員是貸款調查、核貸發放，管理的第一責任人，如果動機稍有不純，就很容易製造道德風險和操作風險。一是信貸員與貸款戶內外鉤結，收受貸款戶的小利、回扣。二是信貸員不合實際情況，機械地推廣農戶小額信貸。三是信貸員不按制度

操作給貸款帶來的風險。四是信貸員對小額農貸和個體工商私營企業貸款實行級差管理。認爲小額農貸的成本高於企業貸款成本，小額農貸收益率低於企業貸款，小額農貸點多面廣，手續繁鎖，收息小而散，不如工商個體戶的貸款額度大，卻因培訓、人員更新跟不上而低估工商企業貸款發放、管理、評估重放輕管而造成風險。 4、協管員的主觀風險。由於協管員只管放貸的推介，並對其工作不負任何責任，所以協管員做老好人的現象普遍存在。

風險防範的想法

一、加強農村公民道德建設推行農戶小額信用貸款，全靠信用作支撐。道德在前，法律在後的信貸（借貸）操作，是產生其風險重要原因，所以應普遍加強誠信的社會公德建設，特別要有針對性地長期將公民道德建設綱要貫徹落實到底，並在政策與制度上進行創新，可結合信用村鎮創建活動，加強誠實守信的道德建設。

二、建立風險補償機制防範風險。作爲政策與制度制定者的國家及其職能部門，在政策上要考慮實際問題多樣性、複雜性，多從宏觀上指導，少從微觀上加條條框框。對一些不符合實際和 “強加”給信用社的“政治任務”，應轉移到國有政策性銀行身上。如：救災貸款；也可以開辦專項保險，或聯戶擔保來補償小額信用貸款風險，但實際操作將給農民增加難以承受的成本，難以運行。

二、、建立責任追究制防範風險。主要是指各級信用社要加強信用貸款的管理、收回檢查，對造成風險的要進行責任清查，建議每三年清理一次，對信貸員道德風險和操作風險造成的損失，不能僅按比例扣風險金，而因視情況採取經濟、行政、法律手段，使信用社貸款損失降到最低。

三、建立違法追究機制。對主觀不還貸款或故意違法貸款的。一方面司法部要加大打擊力度，追繳有錢不還，幫借貸款；另一方面要防止信用社做好人，“區別對待”地將欠款戶移送司法機關，而應全面移交，由司法機關依法辦理。對借貸款違法消費的，可按有關法律進行“金融詐騙”定罪處罰

四、建立相應信貸的激勵機制。不僅要對工作進行評估，更要根據信貸員的工作業績進行激勵，並建立相應的培訓、淘汰機制，不斷提高信貸員隊伍的素質。

第四篇：信用社貸款申請書

貸款申請書

一、基本情況：

我叫 ，男，現年**歲，現住江省豐縣******號，電話：139********。現在在***有門面房一處，面積***餘平方米，價值**萬元，家有住房一處，價值**萬元。從事****批發零售，家庭人口*人，勞動力*人，家有固定資產***萬元，家庭年收入***萬元。

配偶：***，性別：女，身份證號碼：***************。住址：江省豐縣******號，文化程度：國中，就職於******行業。

二、經營投資項目

我現在豐縣***********批發零售，已投資**萬元，主要經營****批發零售，經營狀較好，年收入***萬元，利潤**萬元。

三、借款用途

因需擴大經營，欲購進一批***，需資金***萬元，現自有資金***萬元，尚有**萬元的資金缺口，特向貴社申請貸款***萬元。

四、擔保人基本情況：

該筆貸款由***、***共同擔保，擔保人基本情況如下：

1、劉***，男，現年**歲，現住江省豐縣*********號，電話：139********。現在在****有門面房一處，價值**萬

元，家有住房一處，價值**萬元。從事******的加工與銷售，家庭人口*人，勞動力*人，家有固定資產**萬元，家庭年收入**萬元。

配偶：***，性別：**，身份證號碼：************。住址：江省豐縣****************號，文化程度：國中，就職於****************加工與銷售行業。

2、劉***，男，現年**歲，現住江省豐縣*********號，電話：139********。現在在****有門面房一處，價值**萬元，家有住房一處，價值**萬元。從事******的加工與銷售，家庭人口*人，勞動力*人，家有固定資產**萬元，家庭年收入**萬元。

配偶：***，性別：**，身份證號碼：************。住址：江省豐縣****************號，文化程度：國中，就職於****************加工與銷售行業。

五、還款來源：

該項借款到期，第一我將用經營年收入及家庭成員年收入按期歸還該項貸款。

六、借款期限

根據我當前的經營情況及經營預測，使用期限爲12個 月（或1年）到期保證按季結息，到期還本。

七、還款計劃

按照該筆借款期限，將在借款到期之日前還清本息，或

提前部分歸還，直至到期前全部還清爲止。

特此申請

申請人（簽字）：

聯 系電 話：

年月

日

第五篇：信用社信貸款申請書

借款申請書

巴馬縣農村信用合作聯社營業部：

本人，性別：，現年歲，身份證號碼：，在，月收入元，配偶：，現年歲，身份證號碼：，在，月收入元，現住在，家庭人口人，本人準備（具體用途），自有資金不足，缺口萬元，特向貴行申請借款萬元，期限年，還款來源爲收入，申請貸款方式爲抵押貸款，抵押物爲位於，價值約萬元。 特此申請

申請人：

年月日

手機：

住宅電話：辦公電話：

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