農村信用社小額貸款申請書

目錄

第一篇：農村信用社小額貸款存在的問題及對策第二篇：農村信用社小額信用貸款辦理流程第三篇：淺析農村信用社聯保貸款及催生小額信貸第四篇：農村信用社和小額貸款之間的區別第五篇：關於xx農村信用社小額貸款發放情況的調查更多相關範文

正文

第一篇：農村信用社小額貸款存在的問題及對策

農村信用社小額貸款存在的問題及對策

摘要：農村信用社作爲農村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對於促進農業結構調整和農民增收，改善農村信用環境，發展地方經濟起到了積極的作用。只有各級農村信用社採取有效措施，增加對農戶的信貸投入並保證貸款效用的有效發揮，才能真正意義上改善和提高農村金融服務，支持地方經濟的發展。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，取得了較好的效果，但還存在着一些問題。本文就這些問題進行分析，並就如何做好農戶小額信用貸款發放工作提出對策建議。

關鍵詞：農村信用社小額貸款農戶

前 言

近年來，農村信用社始終堅持爲農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農爲本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是爲民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。但農村信用社在農戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束着農戶小額信用貸款作用的進一步發揮，需要採取有效措施加以解決。

一、農村信用社小額貸款存在的問題

（一）農戶小額信用貸款的性質，與資金運營的基本原則有所衝突，使農戶小額信用貸款難以形成良性循環，發展缺乏後勁。

1．貸款的安全性與農業生產的風險性相沖突。目前，我國社會經濟發展仍處於社會主義初級階段，以農戶家庭經營爲基礎的生產方式還將繼續存在下去，這 一生產方式的基本特點是規模小、抗風險能力弱，一旦遇到較大的自然災害或農產品市場價格的大幅波動，生產和生活將受到很大的影響。而對農村信用社來說， 投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素，由於當前農業生產的高風險、低收入，導致農村信用社往往會高估農業經營的風險，出現“懼貸”現象，而農戶由於對市場信息缺乏瞭解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農業經營的風險，出現“盲貸”現象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發揮效用。、

2．信用擔保方式在中國農村現有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農戶小額信用貸款的貸前調查，在很大程度上依賴鄉村黨政組織的推薦、介 紹，對農戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發展潛力小的農戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農村信用社在簽訂貸款合同之前，並不充分知道債務人類型，同時，農村信用社在給農戶發放貸款後，由於農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、戶頭多、工作量大，使得監督農戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響信用社收益行爲，導致農戶小額信用貸款的發放帶有一定的盲目性。此外，由於部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農戶貸款到期償還率較低，甚至出現有些農村信用社對借款逾期多年的農戶也發給“貸款證”的情況。

3．農民認識上的偏差，使農戶小額信用貸款的道德風險更爲突出。目前在農村，還有一些農民認爲，農戶小額信用貸款既是“支農”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農民發展生產，還不還都無所謂。有的貸到錢後，不是用於發展生產，而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。

4．小而分散的經營模式存在缺陷。在市場經濟條件下，規模經營對商品生產者來說是一個十分重要的理念，農村信用社作爲市場競爭的一個行爲主體，也一 樣需要規模經營。分散放貸，固然是分散了一定的風險。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。

（二）操作方式侷限，信貸隊伍力量薄弱，使農戶小額信用貸款“變味”，優勢難以顯現，社會效益削弱。

1．貸款目標羣體選擇缺陷。農戶小額信用貸款是指以農戶自然人爲對象，基於農戶的信譽，在覈定的額度內向農戶發放的不抵押、擔保的貸款。一方面，農戶 小額信用貸款規定發放的對象是有信譽的農戶，但是，就目前的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農戶的信譽有關。另一方面，按照農村的傳統習慣和經營意識，農民較爲保守，擔心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，信用社又規定原欠貸款的農戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收人羣體缺少信貸支持，這就限制了農村信用社小額信用貸款目標羣體選擇空間，使小額信用貸款失去了開辦的初衷。

2．貸款期限與農業生產相對較長的週期不一致。農戶小額信用貸款的期限一般爲一年，這對於種植瓜菜等傳統農業是可行的，但對於海南熱帶高效農業的種植，如胡椒、橡膠等長期經濟作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實施效果。

3．農村信用社管理農戶小額信用貸款力量薄弱。從當前發放農戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備l一2名專職信貸人員，而每個鄉鎮農戶一般都在一千戶以上，多的達到4—5千戶，如果按10％的農戶得到小額貸款的支持，

農戶最多的要達到400--500戶，平均一名信貸員要負責200多戶，從貸款的調查到發放，都顯得力不從心，選不能滿足農戶的貸款需求，直接影響了農戶小額信用貸款工作的開展。

（三）各方認識的“錯位”，使農戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動力。

由於農戶小額信用貸款面對的是千家萬戶，規模較小，只能解決農戶一般性的生產、生活資金困難。它對農村經濟發展的帶動是潛移默化的、長期的，很難直接快速而立竿見影地顯現基層黨政領導的政績，因此，部分急功近利的地方政府領導對推廣農戶小額信用貸款和創建信用村(鎮)活動表現“冷淡”。同時，部分農村信用社長期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時轉換。部分信用社沒有很好地正確理解開辦小額信用貸款的意義，認爲這項工作費時費力，畏苦畏難，不積極主動發動農戶小額信用貸款，出現了“怕逾期、怕難收、怕超標”的“惜貸”、“懼貸”思想，以消極的態度應付上級的工作部署。貸款利率較高，也影響了農戶借款的積極性。《農村信用社農戶小額貸款管理辦法》規定，農戶小額信用貸款按人民銀行公佈的貸款基準利率的浮動幅度適當優惠。但信用社在執行過程中，過多考慮自身的利益，圖方便管理，採取“一刀切”的做法，不管是農戶小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮40％ 的利率執行，不符合農戶小額信用貸款利率規定，也損害了農戶的切身利益，影響了農戶借款的積極性。

二、對策

這些問題的出現，要求我們從自身出發，按照有關文件要求，結合各自地區實際，加以解決規範，使農戶小額信用貸款走上快速、正規的發展軌道。

（一）以塑造農民信用爲根本，致力於建立農戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農戶小額信用貸款經濟效益與社會效益的充分發揮。

1．優化農戶信息資源，建立農戶信用體系。在農村，農民之間的長期交往、多次交易即重複博弈中，關於個人資信的信息已經充分外化，沉澱在民間關於個人資信的信息存量是很多的，只不過對於信用社而言，其現有的管理方式要發現這些信息顯然成本過高。可以借鑑國內外小額貸款扶貧的實踐經驗，以自然村爲單位，建立村貸款中心，實現對散落於民間的關於農民個人資信狀況信息的利用。村貸款中心由3—5個村幹部和農民組成，並定期召開中心會議，會議內容包括督促社員按期還款、交流經驗、相互激勵、互通信息、提供和傳授實甩農業技術、傳達有關貸款政策內容。通過村中心，就可以甄別貸款人類型，剔除掉遊手好閒、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀、不講民間道德的人，而且對農戶貸到款後的行爲選擇也可以進行充分而有效的民間監督。這樣，可以促進農戶小額信用貸款的發生或增加發放量，併爲實現資金安全構築了最前沿的第一道防線，最終可以提高信用社的經濟效益。同時，農村信用社應不斷完善現有的農戶檔案，以自然村爲單位，一戶一檔，詳細記錄農戶用款、還款情況，爲做好農戶信用評估和有效控制信貸風險提供依據。這種制度安排，實際上也就是把樸素的、不太規範的民

間信用規範化、制度化，由不太正規的制度變爲正規的制度，村貸款中心相當於一種過濾假信息、提高識辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監督，農戶和信用社之間的信息結構得以優化，信用社間接地有限介入農戶生產過程，減少了信用社的成本。同時“道德風險”和“逆向選擇” 問題通過這些民間性制度安排也得以有效防範。

2．充分發揮農村基層黨支部、村委會的作用，推進信用村(鎮)建設。傳統的支農貸款的發放一般都是信用社“孤軍作戰”，在貸款發放的“量”和“面”上都存在極大的侷限性，這也是農民貸款難的原因之一，同時也造成了農村信用社自主發放貸款與發揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在着農村信用社“獨 撐門面”和行政干預貸款等現象。充分發揮基層黨組織、村委會的作用，是推行農戶小額信用貸款的重要環節，發揮基層黨組織、村委會熟悉農戶情況的優勢， 在貸款目標羣體的選擇上，以支持農民奔小康爲目標，對那些忠厚的低收入羣體給予適當支持，增強“造血”功能，通過村貸款中心，對農戶的信用情況進行評 定，並以此作爲覈定貸款限額的依據，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會的幹部要貼近農民，熟悉農民，瞭解農民的疾苦，與農民打成一片。同時，也要求農民羣衆充分依靠黨支部、村委會，與他們保持聯繫，有困難及時向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會和農民緊密聯繫，極大地提高農民的信用意識，逐步加強“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產生農民增收，信用社增盈的效果，促進信用村(鎮)的建設，也促進農村精神文明和先進文化的建設。 。（二）以農業生產的基本規律和農民的實際需求爲立足點，不斷豐富、完善農戶小額信用貸款的操作方式。

1．貸款期限要與貸款用途相結合。農村信用社要認真做好貸前調查工作，深入農村及時瞭解農戶的資金需求和生產經營情況。根據不同的貸款用途、農作物的生長週期，科學合理地確定貸款期限。

2．建立農業信息預測體系和貸款保障機制，有效地防範貸款風險。由於受自然風險和市場風險的雙重影響，農業是一個低收益的弱勢產業。自然災害是不 以人的意志爲轉移的，而市場風險存在着許多人爲因素，要由地方政府、農業部門和信用社建立農民信息中心，通過增加對農民的產前、產中、產後服務，增強對市場的分析、預測功能，爲農民提供必要的信息諮詢服務，通過信息諮詢和市場價格的調節，加強農民對市場的認識和了解，種什麼、不種什麼，由農民自己來決定，不能採取行政化的手段強制農民，更不能採取壟斷經營的手段侵害農民的利益。這樣才能充分調動農民的積極性，使農民增產義增收，貸款的償還也得到保障。同時，地方政府要從農業發展的高度和從農民的利益出發，與農村信用社共同出資建立農戶小額信用貸款保險基金，以解決農戶小額信用貸款風險的補償問題，確保農民增收和信用社發展。

3. 進一步完善信貸服務網絡。農村信用社既要爲廣大分散的農戶提供信貸服務，方便農民借貸，又要講求經濟覈算觀念，儘量精簡人員，這就對農村信用社的服

務提出了很高的要求。農戶小額信用貸款工作量大，需要農村信用社一方面要減少內勤、增加外勤人員，並通過實行客戶經理制，加大對農戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分發揮村黨支部、村委會的作用，並發展培養農戶聯絡員，吸收農村社會中有影響力的人員幫助信用社發展業務，逐步形成縣、鄉、村、組各層次都有農村信用社信貸服務人員的服務網絡體系。

4. 理順農戶小額信用貸款的外部政策環境。一是建立健全和完善有關法律法規，明確農村信用社的性質、職能定位，使農村信用社業務經營在法律保障下正常開展。二是理順農村信用社發展農戶小額信用貸款的政策環境，對農村信用社辦理的農戶小額信用貸款要免徵營業稅，通過這種機制鼓勵農村信用社增加對農戶貸款的投放；三是採取有效措施幫助農村信用社消化歷史包袱，減少資金佔壓，增加支農資金供應。

以優惠政策吸引更多的農民，給農戶小額信用貸款注入活力。

（五）三、結語

開展農戶小額信用貸款及創建信用村(鎮)活動是一項複雜的系統工程，也是一項長期的任務。要通過過細的工作，經過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩步有序進行，爲促進農業和農村經濟發展和增加農民收入作出新的貢獻。

參考文獻：

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第二篇：農村信用社小額信用貸款辦理流程

農村信用社小額信用貸款辦理流程

農戶小額信用貸款是農村信用社基於農戶的信譽，在覈定的額度和期限內向農戶發放的不需抵擔保的貸款。農戶小額信用貸款是農村信用社根據農戶生產經營的特點專門開發的產品，是農村信用社的特色產品。農戶小額信用貸款實行一次覈定、隨用隨貸、餘額控制、週轉使用的管理辦法。適用對象範圍具有農村戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農戶。 業務辦理流程

(1)農戶信用等級評定。主要根據農戶基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。農戶信用等級分爲優秀、較好、一般三個檔次（即一級戶、二級戶、三級戶）。

(2)覈定農戶信用額度。根據農戶信用等級評定結果、農戶資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社覈定相應等級的信用貸款限額。

(3)發放貸款證。以戶爲單位，一戶一證。

(4)借款申請。農戶申請貸款時，持農戶貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內的貸款。

(5)貸款發放。農村信用社接到農戶借款申請後，由信貸人員審查後簽訂合同，填制借款借據，農戶可按規定支用貸款。

(6)按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。

巴彥琥碩信用社朱維揚2014年9月30日

第三篇：淺析農村信用社聯保貸款及催生小額信貸

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淺析農村信用社聯保貸款及催生小額信貸 作者：鄢川源

來源：《新農村》2014年第19期

摘 要：隨着信用社貸款風險防範意識的進一步加強，貸款內控管理制度的不斷完善，擔保貸款在貸款構成中佔有的比重越來越高，成爲信用社防範貸款的一種最主要手段。但在實際工作中，發現仍有少部分信用社在辦理擔保貸款有關手續時，貸款擔保知識欠缺，存在違規擔保，無效擔保，使信用社貸款擔保流於形式，存在潛在信貸風險，極易產生新的不良貸款損失。本文從幾方面探討了這個問題。

關鍵詞：聯保貸款 管理制度 信貸風險

近年來，農村信用社聯保貸款存在的幾個問題：

一、存在的問題

忽視對保證人主體資格的審查，未按《擔保法》有關規定，把不能作爲保證人的如政府機關及部門、學校、醫院等行政職能部門、以公益爲目的的事業單位、社會團體或未經授權的企業分支機構充當保證人。由於保證人主體資格不合法，形成無效保證；忽視對保證人是否具有代爲清償能力，即保證人是否具有經濟實力的審查，由於保證人沒有經濟保證能力，從而形成擔而不保；借款人互相保證和連環保證，由於貸款風險並沒有因此而減少，最後造成誰也不保，使擔保流於形式。連帶責任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期後未能歸還貸款，信用社在六個月內未要求保證人承擔保證責任，即喪失了保證時效，使保證人免除保證責任，貸款形成風險。

二、應採取的對策

1.加強信貸員的培訓學習，提高信貸員的業務素質、增強法制觀念、增長業務水平，使每一個信貸員有能力發現工作中的失誤，能控制和化解操作風險，防患於未然，把擔保貸款的風險控制在萌芽狀態中。

2.健章建制，用行之有效的，操作性強的信貸制度管理人、約束人；規範擔保貸款審批的操作程序，實行貸審分離制度，貸後檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔保貸款在申請，調查、審查、審批、發放、管理、收回等各個環節的責任人，做到責任明確，控制風險。

3.加強貸款保證人的資格審查，杜絕無效擔保現象發生；對保證人的資信狀況應視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代爲清償到期不能歸還的貸款。 通過對聯保貸款管理情況的調查發現，實際工作中存在着諸多問題，農信社聯保貸款還需要進一步規範運作，切實防範貸款風險。

三、規範運作，切實防範貸款風險的對策

1.嚴把信貸管理，確保貸款擔保的有效性

農戶聯保貸款是建立在以農戶信譽作保證和相互擔保基礎上的貸款，解決了農戶在生產經營過程中額度較大的貸款需求。因此，在對聯保農戶的選擇上，一是要選擇誠實守信，家庭經濟條件比較好，有一定經濟項目的農戶；二是要向農戶說明聯保的法律責任，宣傳法律知識，爲以後工作爭取主動；三是農村信用社必須做好貸前調查和市場預測，對貸款用途、生產經營的項目做一些分析、論證和預測，注重貸後的跟蹤檢查和監督管理。

2.優化營銷管理，促進增效抑險

2.1因地制宜，避免出現對聯保貸款額度上搞“一刀切”

農聯社對信用社在聯保貸款實施辦法上，要結合各鄉鎮經濟特點提出指導性要求，不能盲目地定任務下指標，要根據各地農戶經營特點和守信情況，合理確定聯保貸款額度、期限和利率，保持聯保貸款市場活力，發揮支農效益。

2.2積極探索農戶聯保貸款營銷方式

將發放農戶聯保貸款與創建農村信用工程結合起來，在建立農戶資信評級與資信數據庫工作的基礎上，對部分信用程度較高，貸款聯保風險小的農戶，可採取在貸款額度上適當放寬，利率上給予適當優惠，逐步引導農戶建立誠實守信意識。而對那些信用等級差、貸款風險大的客戶，信用社可探索建立政府牽頭的農戶聯保基金。對信用社的聯保貸款，各地政府要根據貸款額度給予一定的財政補貼，配合信用社開展工作，降低信用社信貸資金風險。

3.建立完善的聯保貸款風險防範預警機制

3.1要改變以往“重貸輕管、重放輕收”的粗放經營模式，對小額農貸的發放不僅要進行貸前調查，而且還要進行貸後跟蹤，及時發現資金運用中存大的問題，對違背貸款合同或投資有較大風險的要立即強制停止使用資金。聯保不僅要規模，而且要效益，不僅放得出，還要收得回，不僅農戶滿意，而且信用社也得滿意。

3.2要嚴格規範貸款操作程序。評定信用戶不能走過場，農戶經濟檔案一定要真實、統

一、規範，貸款合同、借據必須填寫正確，手續合規、完善。

3.3要建立和完善內控制度建設，對聯保貸款的還款能力在組建聯保小組時要嚴格把關，對貸款管理風險防範重在嚴格貸款操作程序和“三查”制度的要求。

3.4逐步完善信貸管理制度，進一步規範農戶聯保貸款發放程序，使農戶聯保貸款朝着健康的方向發展。

四、催生農信社小額信貸生命力

小額信貸以“一次評定、隨用隨貸、餘額控制、週轉使用”的自身靈活特色和廣大農民的信貸需求相適應，以其頑強的信貸生命力，在廣大農村正逐步生根發芽，遍地開花，發展壯大，因此普遍受到了廣大農戶的認可和歡迎。同時我們認識到，小額信貸不僅是一個單一的信貸問題，而且是一個政治問題，客觀上對維護社會的穩定和推動農民奔小康，推動新農村建設的進程起着作用。那麼，如何進一步做好小額信貸管理，從而更催生農信社小額信貸生命力呢，筆者認爲應當從以下方面去思考：

1.小額信貸的自身特色

1.1小額信貸解決了農戶貸款難實際問題

小額信貸手續簡單，減少了不必要的一些中間環節，以往農戶農業投入，急需資金時往往藉助存單質押貸款，而在農村要讓一些農戶借存單是一件特別棘手的事情。借不着，就錯過了貸款的機會，耽誤了大好農時。即使投親靠友，東奔西走，好不容易藉着了，還得信貸員去親自驗資，存單人還得親自到場簽字，手續較複雜。而小額信用貸款省去借存單的勞苦，同時貸款程序較簡單。

1.2小額信貸培養和強化了農戶的信用意識，培植了信用土壤，這正是小額信用貸款得以生存和發展的原因和依靠之一

小額信用貸款在解決農民急需資金之時，在其真正得到實際方便和客觀收益的過程，也同時是信用在其中的實踐和磨練過程，從而最終形成一股強大的無形的信用力量，即轉化成“自覺意識”，來完成一次又一次的借款、還款過程，最終實現“社農雙贏”的目的。

1.3小額信貸弱化了風險

由於小額信貸具有額小、分散的自身特色，使貸款由批發轉向零售，風險因此由集中轉向分散，通過有效的管理，即使單一貸款出現了一定的風險也不能動其全身，出現系統性風險。再者由於農業貸款的週期性特點，農民增收潛力在逐步得到增強，這種貸款往往也能通過一定的時間得到“起死回升”。

2.小額信貸的管理

2.1充分利用利率槓桿的指導作用，培養優質客戶羣

在繼續堅持對入股的農戶實(好範 文站推薦：)行一定程度的利率優惠外，對那些重合同、守信用、按時結付利息、到期及時償還本息的農戶，個體戶和個體私營企業這些優質客戶羣，採取“區別對待，利率擇優扶持”的小額信貸營銷戰略，以打造一批精品客戶爲工作目標，讓他們在其中起到一

種小額信貸引領作用，創造一種與客戶難以割捨的相互依存關係，達到淨化農村金融市場運作環境，促進小額信貸良性循環的信貸效應。

2.2形成一套系統小額信貸運作體系，方便客戶

可以讓聯社客戶業務部觸角向下延伸，在人員密集、經濟發展快、信貸需求旺盛的村、鎮專門設立信貸分部，同時肩負審批、轉賬放款的職能。聯社可以給信貸分部一定的信貸額度，同時肩負貸款“包放、包收、包效益”的信貸責任。這樣附近有信貸需求的農戶，可以就地申請，信貸分部也可以就地審查，對符合條件的農戶就地轉賬放款。這樣信貸分部就可以充分滿足客戶的信貸需求，同時也可近距離貼近客戶，提升信用社是農民身邊的銀行，聯繫三農最好的紐帶作用。

2.3進一步簡化信貸手續，縮短貸戶等候時間

堅持實行“集儲蓄、信貸、糧補、合作醫療”功能一卡通，信貸分部在登記好農戶開卡賬號，堅持邊核定、邊發放的基礎上，貸款辦完資金自動上折，農民依託綜合網絡平臺，隨時、隨處根據需要，隨用隨貸，週轉使用，這樣農民就可以把信貸資金像對待自己存款一樣，自由享受自己支配的便利，從而達到穩定老客戶、挖掘新客戶、搶佔新市場的目的。

2.4貸款期限適當延長，充分滿足客戶信貸需求

立足農業實際，根據農業生產週期性的自身特色，適當延長貸款期限。小額信貸在農業貸款中佔有很大的比重，而農業具有季節性特點，現有的短期貸款很難適應農業自身的要求，而形成的倒約換據也人爲加大了信貸人員的工作量，浪費農戶的勞動時間，導致農戶多有抱怨，在小額信貸管理中，適當增加中長期貸款也就成爲一種內在的趨勢。

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第四篇：農村信用社和小額貸款之間的區別

快易貸指出小額貸款組織與農村信用社的差異：

1、業務範圍不同，試點設立的小額貸款組織結構業務單一，只能提供貸款服務，農信社業務範圍較廣，可以提供存款、貸款、票據、結算、代理等服務。

2、機構性質不同，試點設立的小額貸款組織是商業性的機構，拿自己的錢投資，只發放貸款，不吸收存款；農村信用社是金融機構，發揮着金融機構的中介作用。及吸收存款業貸款出去，還可以使用由人民銀行提供的支農再貸款。

3、貸款對象解讀不同，小額貸款組織主要是農戶、小鎮居民、個體工商戶，爲農村小企業提供小額貸款，而農信社可以爲城鄉居民提供不同額度的貸款。

4、貸款的利率不同，小額貸款組織實行市場化利率，靈活確定貸款利率；農村信用社貸款利率實行浮動區間管理。最大上浮係數爲貸款基準利率的2.3倍，貸款下浮幅度爲貸款基準利率的0.9倍。

5、貸款的發放要求不同，小額貸款組織主要提供的是信用貸款，不強調擔保或是抵押品，有時甚至可以無抵押品，農村信用社爲部分農戶提供小額信用貸款，對企業和超出信用額度的農戶都要求提供相應的擔保和抵押品。

第五篇：關於xx農村信用社小額貸款發放情況的調查

關於xx農村信用社小額貸款發放情況的調查

一、調查的背景和目的：

農戶小額信用貸款是中國人民銀行和農村信用社逐步探索而成的一套適合農村特點的貸款方式 ,是我國農村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對解決農民貸款難、促進農民增收、調整農村產業結構、改進農村信用社的經營發揮了重要作用。近年來，農村信用社始終堅持爲農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農爲本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是爲民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。爲了更好的瞭解農民的需求，更加有效的實施惠農政策，我社在上級領導下，開展了我市信用社小額貸款發放情況調查活動，在這次活動中，我們深入農戶家中瞭解情況，從中得到第一手資料，爲以後的工作提供更多的幫助。調查情況以下：

二、調查內容：瞭解我市農村信用社小額貸款的發放情況。

三、調查對象一般情況

我在去年12月在xx鎮黃家村走訪了五個農戶，從調查情況表明，目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證

發放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產發展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續，憑農戶貸款證發放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產生了一種錯誤認識，認爲這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之後，就不再償還，把小額農戶貸款作爲國家民政資金對待。據統計，近幾年該社發放小額農戶貸款按期收回現金不到60%，結息、延期、換據的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。

2、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴重的是私借公用的貸款多，造成債務不落實。有的鄉村幹部爲繳納稅費，爲了完成各項工作任務，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據統計，全縣私借公用的貸款385戶1416筆，貸款金額4146萬元，由於集體經濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至

今全縣共拖欠利息達315萬元。嚴重影響到信用社各項業務的發展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨着農村經濟的迅猛發展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業生產的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產的資金需求，主要是從事規模種養大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規模項目貸款的高風險也制約放款的積極性，如綠豐果業公司2014年至2014年先後在信用社貸款200餘萬元，該項目已出現了很大的風險，至今貸款本息未還。根據貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續，否則要追究經辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。如房產抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續，而縣房地局目前沒有房產評估機構，要通過衡陽市評估公司評估，手續繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發放，以致形成一種惡性循環，影響縣域經濟的發展。

五、對策和建議

（一）對農戶信用等級實行動態管理和合理限額

一是在堅持科學評定農戶信用等級和核定貸款額度的基礎上，評定信用戶之後要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調查、邊發

放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質押、擔保等方式發放貸款。要根據貸款戶的經濟狀況、信用程度覈定貸款額度，對農戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，並且要完善手續。

（二）糾正認識偏差，防止短期行爲

在貸款到期後儘量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據手續缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。

（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度

一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然羣體性貸款的異常現象，要及時到農戶家中調查，徵求家庭成員意見，闡明政策，瞭解清楚後再發放，防止貸款壘大戶。

（四）動員廣大羣衆，營造良好信用環境

一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發放，在制定經濟發展規劃時立足當地實際，不

能一轟而起，要根據農民的承受能力，市場前景，科學地規劃項目和確定投資渠道。同時政府要在羣衆中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當地經濟的快速發展。

（五）簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民羣衆的經濟負擔

可按照建設部等六家聯合文件的要求，只要借貸雙方協商認可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續，從而減少評估環節和評估費用。

（六）推行新的貸款方式，實現了農村信用社增效和農民增收的“雙贏”效果

1.樹立了農村信用社新形象。各信用社在推行小額農貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農戶進一步瞭解了農村信用社的服務宗旨、業務範圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農村信用社的外部環境。

2.強化了貸款行爲約束。各信用社向農戶發放“聯繫卡”、“監督卡”，不僅公佈了信用社的舉報電話，還公佈了人民銀行和地方紀委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農戶舉報違反利率政策和行業不正之風，形成了一個較爲廣泛的監督網，信貸人員在貸款發放過程中時時處處受到監督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風和違法違紀違規行爲減少了，整個信貸隊伍的工作作風煥然一新，農戶貸款十分順利。

3.緩解了業務面廣與信貸人員不足的矛盾。由於針對農戶建立了經濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級覈定了貸款限額，簡化了

貸款手續，減少了貸款的風險，信貸人員從繁瑣的手續和環節中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務水平。

4.推動了貸款營銷，加大了支農力度，產生了良好的社會效益和經營效益。一是貸款方式的改進和服務的改善，使廣大農戶對農村信用社的看法轉變了，農民生產生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業務規模擴大。二是加大了支農力度，支農貸款投放佔各項貸款的80%以上，有力地支持了農業產業結構調整，促進了農業發展、農民增收。三是推行小額農貸，較好地運用了資金，資金安全係數增加，小額農貸到期收回率達到90%以上，農村信用社效益回報率增長，經營效益明顯改善。

六、調查體會

農村信用社如何既承擔起爲“三農”提供全方位信貸服務的重任，又能保證其信貸資產實現良性循環，是一個急需解決的問題。近年來，駐馬店市農村信用社將過去抵押擔保貸款改爲農戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農政策，有力地支持了農戶對農業生產的資金投入，促進了全市農村信用社存貸業務的迅速發展，對實現農業增效、農民增收和農村穩定，起到了積極的推動作用。

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