充分利用互聯網、大數據降低信貸授信風險授信案例分析

充分利用互聯網、大數據降低信貸授信風險授信案例分析

以銅爲鏡，可以正衣冠；以史爲鏡，可以知興替；以人爲鏡，可以知得失。授信管理工作中以案爲鏡，可以總結經驗，警示教育，從而更精準，更實用的指導實踐工作。近期，在分行授信過程中就成功利用外部平臺信息以及後續深層次調查，否決一筆潛在風險較高的小額貸款。

一、案例摘要

本文將通過在貸款授信過程中，利用了“天眼”、“查詢法院被執行人信息”等外部相關網站，深層次獲取借款人以及經營企業相關信息，從而輔助授信工作的案例。旨在說明，在複雜多變的授信管理工作中，充分利用互聯網、大數據等平臺輔助授信工作的重要性、必要性以及對實際工作的實用性。擁抱互聯網、大數據平臺，讓信息不對稱對授信過程造成的潛在風險降至最低，讓貸款風險儘可能向貸前轉移，這已經是新時代下，新科技革命下做好授信工作的必然選擇。

二、案例介紹

李某系我行老客戶，爲某食品有限公司的負責人，平時爲人忠厚，在當地口碑較好，配偶爲某國小教師。李某曾在2014年，2016年，2017年三次在我行貸取一年期商戶保證小額貸款。期間均還款正常，無逾期記錄，是我行的優質老客戶。2018年4月，該客戶再次向我行申請商戶保證貸款30萬元，提供兩名保證人（保證人爲當地事業單位職工），貸款用途爲原材料採購。隨即信貸客戶經理到該經營場地進行了現場調查，並仔細查閱了近期的訂單，銷售記錄等情況，並隨後在我行企業徵信系統內查閱了該企業徵信。最後調查結論爲該企業目前經營正常，擔保人符合條件，企業徵信良好，基本符合我行授信條件。信貸客戶經理便很快向授信部提交了調查報告。在貸款審查過程中，審查人員在“天眼”查詢網站中查詢該企業信息時，發現李某正牽扯在一筆合同糾紛案件中，由於李某拖欠廣東某公司食品包裝盒貨款3.5萬元半年之久，2018年3月，李某被該公司起訴，現法院已經判決李某限期履行債務。

發現借款人涉及法律訴訟，隨後信貸客戶經理便進一步跟借款人覈實了情況，面對我行工作人員的不斷追問，借款人最後承認，今年市場行情不好，公司經營週轉十分困難，自己暫時無力承擔對外債務，同時，信貸客戶經理深入瞭解得知，借款人民間債務高達十幾萬，我行隨即便否決了該筆貸款申請。

三、案例分析

上述案例就是由於信息不對稱，從而導致逆向選擇以及機會主義行爲。幸好我行授信管理工作者充分利用外部平臺及時發現了問題，最終以問題爲導向攻破借款人僥倖心理的防線，從而避免了貸款資金損失的風險。

案例中提到的借款人李某，在我行實際業務操作中，很具有代表性，像這樣多年跟我行合作，熟知我行具體業務操作流程，且以往還款情況較好的客戶較多，容易給信貸人員造成思想上麻痹大意，從而在新的授信過程中造成主觀上不夠謹慎、小心。

該案例中，信貸客戶經理確實基本做到了盡職調查的義務，文中提到，客戶經理確實查詢了該公司的企業徵信，但還是未能將風險徹底暴露。這裏面牽扯一個很大的風險點，我行企業徵信系統對於企業徵信更新具有滯後性，這就是該案例中在“天眼”查詢網站中查到的信息卻未在我行企業徵信系統內查詢到的原因。

案例中，當事實問題擺在借款人面前時，很顯然，借款人僥倖心理的防線被攻破，和盤托出了經營的真實情況。假設，我行並沒有找到借款人痛點，直接跟其瞭解情況，肯定不會產生預期效果。因此，如何通過問題導向找到借款人痛點，戰勝其機會主義的心理也是信貸貸前調查工作的一個重要方面。

四、思考與啓示

千里之堤毀於蟻穴。對於經營信用跟風險的銀行業來說，也許一個小小的風險隱患，就可以帶來不可估量的損失。在複雜而又多變的市場環境中，如何儘可能將貸款風險前移，充分將風險暴露在貸前。需要相關工作者持之以恆總結經驗，提升能力。

他山之玉可以攻石。只有用開拓性、創新性思維去開展、思考工作；用開放性的心態去擁抱互聯網、大數據，將已知的信息充分掌握，利用一切可以利用的數據分析、判斷是否決定授信，善於綜合分析各種數據，儘可能爲授信降低風險。

我國經濟正處於調整期，金融進一步去槓桿，企業融資難度加大，融資過程中道德風險進一步攀升。如何在新經濟形式下，更好把控風險，一條行之有效的途徑就是充分利用互聯網、大數據平臺，儘可能蒐集價值信息，從而爲授信管理提供最可靠、最全面的信息支持。