銀行物業市場調查報告多篇

【第1篇】2022年大學生寒假社會實踐調查報告：銀行跟崗實踐

我於xx年4月15日至xx年5月18日在中國銀行**分行人力資源部跟崗社會實踐，在趙老師的悉心指導下，從事薪酬管理方面的輔助性工作。社會實踐期間，認真負責、忠於職守，虛心學習業務知識，努力提高業務技能，圓滿完成了交辦的各項任務。通過社會實踐，豐富了知識，提高了能力，開闊了視野，做出了成績，爲以後正式走上工作崗位打下了良好基礎。

人力資源部位於四樓電梯口，位置優越，來往方便。室內環境舒適優雅，辦公設備簡潔大方，人員配置科學合理，工作氛圍輕鬆愉悅。主任統籌全局，人員崗位管理、績效考覈與培訓、薪酬福利管理各司其職、密切配合。趙老師經驗豐富、業務嫺熟，主管薪酬管理工作，在他的精心指導下，我盡心盡力，邊學邊幹，先後參與並完成了文件資料的歸檔整理、員工收入明白卡的製作、員工薪酬確認函的製作等工作，並與其他老師和同事一起，參與了省行對**分行全轄員工的“金融產品知識與營銷技巧培訓”的籌備與組織工作，雖然工作辛苦，任務繁重，時常加班加點，但是過得很充實，心情很愉快。社會實踐期間，我係統學習了員工薪酬的組成、確定、計算、彙總與錄入等業務流程，熟練掌握了文件歸檔的操作方法，大致瞭解了員工績效考覈方面的基本知識，深刻體會了中行員工高度的敬業精神和良好的團隊精神，收穫很多，受益匪淺。同時，我也認識到自己還有許多不足之處：營銷意識不強，溝通能力有待提高，今後定會大力改進。

金融是現代經濟的核心，銀行在金融體系中處於主導地位。當前，我國銀行業已經全面對外開放，行業競爭日益激烈。一流的銀行要考一流的績效來打造，一流的績效要考一流員工的一流服務來創造。現代商業銀行的持續健康穩定發展需要知識全面、業務精湛、服務周到、勇於創新的一流人才。我很早就立志從事銀行工作，希望能夠成爲一名優秀的銀行員工，貢獻社會，實現自我。在學好大學課程的同時，我廣泛涉獵，購書自學，先後參加並通過了中國銀行業從業人員資格認證考試和理財規劃師(三級)考試，功夫不負有心人，如今夢想成真，身歸中行，且能獲得一個月的社會實踐機會，感到萬分榮幸，所以格外珍惜。 “工欲善其事，必先利其器。”一切成績的取得都需要從最基本的做起。需要學習的還很多，需要改進的地方還很多，雖然社會實踐結束了，學習卻不會中止，離七月份的培訓還有一個多月，來日方長，我會加倍努力的。

中行“追求卓越”的核心價值觀以及“誠信、績效、責任、創新、和諧”的企業文化深深吸引着我，熱情奔放、充滿活力的中行員工的優秀行爲時刻鼓舞着我，激勵着我不斷反思自己、完善自己、超越自己。在以後的工作中，我一定會加強學習，提高技能，團結同事，服務大衆，爲中行的基業長青奉獻自己的青春和智慧。

【第2篇】銀行貸前調查報告

銀行貸前調查報告

一、企業基本情況

（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、註冊資金總額、股份的主要構成、生產經營範圍、經濟覈算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。

【第3篇】2022年10月大學生社會實踐調查報告：銀行實踐

xx年x月x日，是一個值得紀念的日子。

今天，是我人生第一次實踐的日子。這標示着我踏入了一個全新的境界。

本來x月初就計劃開始的實踐，因爲駕考和傷病拖到了今日。大體記錄下今天發生的事情。

早上稍微有些遲到，x點過一刻纔到的銀行。首先，我到行長辦公室報到。因爲之前只跟負責實踐生的工作人員通過電話，而對行長大人無所瞭解，所以在敲響門的那一刻，我突然有些頭腦空白。接着一句很親切的“請進”傳入了腦中，接着就自然而然的我看到了一張慈祥的面孔。心裏突然就放鬆了，但是我還是語無倫次的做了開場白，不知道應該說“叔叔，您好”還是“行長，您好”。這就是學生氣在作祟，完全進入社會的成熟心理尚未養成。但是慈愛的楊行長並沒有因此惱怒我，而是很和藹可親的給予了我鼓勵和支持，這讓我瞬間動力十足，我決心認真負責努力的度過我的實踐期。之後，楊行長照例給我進行了訓示，他從公司基本制度到必要的儀表禮儀等方面給我做了簡單的要求。感謝過行長的教導後，我便隨主任來到了我要實踐的部門，業務發展部，正式開始了我的實踐生活。

業務發展部，大家可能比較陌生，那麼這裏先爲大家擴展下知識。首先，官方來講，業務發展部是1、輔導、檢查全轄信用社信貸資產的經營運作和貸款規範操作，及時解決工作中出現的問題和矛盾。2、對權限內和超權限以及報備(諮詢)的信貸業務進行審查、簽署審查意見，爲上級領導最後決策提供依據。3、建立企業及其他大額貸款資料檔案。4、負責各信用社信貸業務指導、檢查、監督、組織業務培訓。5、積極做好貸款監控系統管理工作,嚴密監控貸款動向,爲加強貸款管理提供重要依據。6、做好各類業務數據的統計上報工作。7、負責客戶信息的收集，整理和分析，制定業務發展和營銷策略。x、協調組織信貸業務產品的發展和推廣。9、開發、拓展轄內大客戶。10、負責直接營銷客戶和轄內信用社上報超權限信貸項目的調查、評估和貸後監測，到期收回。11、負責授信客戶的調查和評估。12、負責客戶的信用等級的初評。x、負責對公存款的組織管理。14、平衡全轄的信貸計劃，制定全轄信用社季度、年度信貸目標工作及考覈。15、開拓新的業務領域，指導各信用社爲廣大客戶、社員提供信息、技術、保險，諮詢等綜合性服務。16、靈活調度和融通資金，確保頭寸資金充足。17、領導及上級交辦的其他工作。

而通俗來講，業務發展部，與營業部，綜合業務部三足鼎立，形成一個商業銀行的基本構造。業務部主貸款，營業部主存款，綜合業務部主電子支付等其他業務。

和藹可親的大姐姐黃文婷負責給我講解部門基本工作，親愛的姐姐熱情的微笑讓我頓時沒有了緊張感，她先拉着我的手把科室的哥哥姐姐們都認識了一遍，其中，竟然有我山大威分07級的師哥，這點讓人振奮。還有最神奇的一點是，我許多年不見的國中同學竟然也不約而同的在這裏做實踐生，實在神奇。雖然確實有些許的無聊和不知所措，但是因爲這些親切的人兒的存在，使我實踐的第一天還是能夠快速的融入到這個大家庭中來，真的很感謝他們。

紙上得來終覺淺，原知此事須躬行。作爲金融雙學位的我，在課堂上學到的知識本就有限，再加上一些練習不足使得許多知識點難於理解，使我深知課堂學習始終有限。於是，實踐這件事在我腦海裏已經預謀了很久。之前國小期時便聯繫到威海的某公司，還是比較大型的一家，但是最終還是因爲課業緊，路途遠時間短等各方面原因而作罷。這次實踐也是國小期時投的申請表，然後得到了接納，但是前不久因爲傷病和駕考曾經一度想要再次放棄，但是今天來到後，我實在是不後悔今天的決定，因爲雖然是短短的一天，但是躬行的結果確實是讓我收穫了不少東西。實踐生的工作雖然有些枯燥無味，很多時候就是做下接待，印下資料，檢驗一下數據，幫做資格審查等，比如今天下午，我就做了好久貸款報告，數字繁多，名目繁瑣，而且一直在重複，確實沒有意思，但是仔細想想，在重複中我還是學到了知識的，比如我知道了現在5年期的貸款利率是5.3333%，而xx年期的貸款利率是5.432x%等。

我相信，不斷地努力和堅持，不斷的知識的積累，就是夢想實現的基石。所以，雖然第一天結束後並不是對自己很滿意，並不是做到了最好，但是我對未來的2周充滿了信心，我相信，我一定能做好!加油!發展爲重，發展爲大，發展爲先，愛我的業務發展部。

【第4篇】2022年銀行業及理財服務人員薪資調查報告

隨着中國銀行業的蓬勃發展，各類銀行不斷通過提供更高品質的服務，來提升自己在市場競爭中的地位。這就要求銀行業在不斷擴充自己的隊伍的同時，進一步加強銀行人才的素質，提高中國銀行業的國際競爭力。日前，上海翰德人力資源有限公司發佈了“銀行業及理財服務人員”的薪資調查報告

上海地區銀行業及理財人員的薪資狀況

日前，上海翰德人力資源有限公司發佈了xx年銀行業與理財服務的薪資信息。信息包括香港、新加坡、上海、日本四個地域的各類銀行職務及理財人員的薪資狀況。

其中，從上海地區來看，消費銀行當中工作經驗在3-5年之內的，個人銀行或關係經理助理的年薪爲10-20萬元人民幣；財富管理銷售助理的年薪爲20萬元-28萬元人民幣；產品管理層及市場的助理，年薪爲20-30萬元人民幣；信貸風險的擔保或抵押助理的年薪爲18萬到30萬元人民幣。工作經驗5-xx年的個人銀行或關係經理副總裁助理，他們的年薪爲20萬到35萬元人民幣；財富管理銷售的副總裁助理的年薪爲25-38萬元人民幣；產品管理層及市場的副總裁助理的年薪也是25-38萬元人民幣；信貸風險擔保或抵押的副總裁助理的年薪爲35-45萬元人民幣。工作經驗在xx年以上的個人銀行或關係經理副總裁的年薪爲人民幣40萬元以上；財富管理及銷售的副總裁的年薪爲35-42萬元人民幣；產品管理層或市場的副總裁的年薪爲35-50萬元人民幣；信貸風險的副總裁助理的年薪爲35-45萬元人民幣。

在公司銀行中，產品管理及市場部門的助理的年薪爲20-36萬元人民幣；副總裁助理爲30-45萬元人民幣；而副總裁的年薪爲40-60萬元人民幣。銷售部門的助理、副總裁助理及總裁的年薪分別爲25-40萬元人民幣、40-55萬元人民幣和45-70萬元人民幣。信貸風險部門的助理、副總裁助理、副總裁的年薪分別爲20-35萬元人民幣、30-42萬元人民幣、40-60萬元人民幣。

投資銀行業的公司財務部門，分析師的工作經驗一般爲1-3年，他們的年薪爲20-30萬元人民幣；助理的工作經驗在4-6年左右，年薪爲30-50萬元人民幣；副總裁的工作經驗爲7-xx年，年薪在42-80萬元人民幣之間；總監的工作經驗爲10-15年，年薪爲83-1.66千萬元人民幣；常務董事的工作經驗在15年以上，年薪爲1千6百萬元人民幣。股票分析師的工作經驗爲1-2年左右的人員，年薪爲20-30萬元人民幣，而工作經驗在12年以上的分析師，他的年薪就會達到1千6百萬元人民幣了。債券資本市場的分析師的工作經驗在1-3年以內，年薪爲20-30萬元人民幣。

日本地區銀行業及理財人員的薪資最高

從香港、新加坡、上海、日本四個地區的總體情況來看，日本地區銀行業及理財服務人員的薪資待遇是最高的，其次是香港和新加坡。上海地區的銀行業及理財服務人員的薪資狀況偏低，但與新加坡地區的銀行業及理財服務人員的薪資比較接近。

在日本的消費銀行中，個人銀行的副總裁、銷售副總裁、產品管理層副總裁、現代風險部門的副總裁的年薪都在12千萬日元以上；而香港地區消費銀行的副總裁的年薪在45-80萬港元之間；而新加坡地區的消費銀行各部分的副總裁的年薪在9-35萬新元之間。

日本的公司銀行各部門的副總裁的年薪都在13千萬日元以上。日本的投資銀行公司財務部門的分析師、股票分析師、債務資本市場部門分析師，工作經驗都在1-3年左右的人員，他們的年薪在6千到1萬6千日元之間；而各部門常務董事的年薪在25千萬日元以上。而同比香港和新加坡地區的投資銀行的分析師比，日本低很多，年薪在30-60港元之間，各部門常務董事的年薪在1千6百萬港元到3千萬港元之間。

銀行業的擴張是創造銀行人才就業機會的主因

從廣義上講，銀行提供的理財服務包括對個人、公司、企業和機構的，需要大量的理財人員去擴大銀行的業務。這裏提到的應該是狹義的理財業務，或更確切的爲個人理財業務。

xx年底，中國銀行業全面開放，外資銀行獲准不受地域限制的開展全部的銀行業務，包括個人業務，信用卡業務。個人銀行的業務一直是外資銀行盈利的主要來源之一，不同於傳統的國有銀行，外資銀行個人業務的重點，是爲在銀行的資產超過至少5萬至10萬美金的貴賓客戶提供量身定做的理財服務。爲了在短時間內擴大客戶資源，每家獲准開展個人業務的外資銀行都會大量吸收理財人員。

xx年是中國銀行業蓬勃發展的一年。隨着市場準入制度放寬，具有獨立法人資格的外資銀行得以開展人民幣業務。這些銀行通過提供更高品質的服務，將目標鎖定高收入客戶。同時爲了佔領市場份額，外資銀行紛紛增設分支機構，迅速擴充隊伍。因此，xx年該行業各個部門的招聘活動都呈現出非常活躍的態勢。

分析表明，xx年銀行業的擴張還將繼續，主要是因爲越來越多的外資銀行將獲得開展人民幣業務的許可。同時，由於外資銀行有望獲准發行信用卡，因此xx年信用卡業務也將得到迅速擴張。這將爲銀行業各個級別的人才創造大量就業機會，其中中高級職位將最爲搶手。

翰德的一位分析師向記者表示，高級職位仍將集中在銀行前端辦公系統，而專業性職位如法律遵從、信貸、風險和投資產品管理等職務將需求旺盛。

經驗和資質是人才薪資的競爭力

據記者瞭解，理財人員一般分爲兩大類，一類以銷售爲主，這類理財人員利用各種渠道向潛在的個人客戶介紹銀行的理財服務，吸納其成爲銀行的開戶客戶。另一類則是貴賓理財經理或客戶經理，他們需要用自己的專業知識爲客戶分析其資產、負債狀況，量身定做投資理財計劃，提供一對一的理財服務。理財經理除了要具備一定的銷售能力，更需要對各種銀行產品、投資產品有深入的瞭解，外資銀行的理財經理一般都具有相應的執業證書。

和外資銀行相比，本土的理財業需要用統一的行業標準來規範理財從業人員，加強理財人員的專業知識和職業化的專業服務精神。

翰德的另一位分析師告訴記者：“決定一個職位薪資高低的並不是銀行本身，更多的是由該職位在市場的供需狀況決定，還有候選人的具體工作經驗，專業資質。一般說來，中等規模，在中國有長期發展計劃並能全方位開展業務的外資銀行，傾向於用更具競爭力的薪資吸引銀行從業人員。”

香港、新加坡、日本都是亞洲的金融中心，有着成熟完善的金融環境，擁有大量的具有豐富銀行經驗的專業人員。據調查，上海的銀行從業人員處於明顯的供不應求的狀況，隨着國際銀行在中國的業務的細分和擴展，同時，伴隨着本地銀行的業務重組和擴大，具有專業銀行知識，熟悉國內本地市場，擁有7-8年相關銀行經歷以上的人才，成爲各家銀行爭取的對象。一些比較新的領域，比如貴賓理財、現金管理等，需要從海外引進擁有xx年以上相關經歷的銀行從業人員。

國際化人才是發展的有力保證

從薪資報告中不難看出，上海外資銀行的薪資水平正在和國際接軌。事實上，上海和新加坡的銀行從業人員薪資水平已經十分接近，新加坡很多資深的銀行從業人員也很希望能到上海尋求更大的發展空間。和新加坡相比，香港作爲金融中心的國際化程度，今年來更爲明顯，很多銀行更是以香港爲基地開展中國大陸的業務，以規避各種金融法規的限制。香港的薪資水平相對會比新加坡和上海高。而日本銀行業薪資更大程度與日本的生活成本成正比，同樣職位的薪資，會比其他三個地區有明顯的提高。

上海，包括中國大陸的金融銀行業尚處於初級階段，無論對於外資還是本土銀行，都有廣大的客戶資源和發展潛力，這是其他地區所無法比擬的。上海本土的銀行業人員對於中國文化的理解、市場需求的把握，是其他地區的銀行從業人員所沒有的優勢，然而，仍然需要一定的時間去加強本土銀行人員的專業知識、素質和國際化程度。

翰德的分析師說：“現在本土的銀行業應該提供良好的業務和發展平臺，吸引具有本土的銀行從業經驗，有海外教育或工作背景的本土從業人員加入，培養其成爲銀行的中堅力量。”

【第5篇】銀行調查報告範文

近日，天津市消費者協會發布“銀行卡格式條款的調查報告”，多個銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費者的合法權益。

據瞭解，天津市消費者協會於去年年底成立了包括高校教授、律師、法律研究生等專業人士在內的課題組，通過徵集材料、走訪調查、實際辦卡等形式，對部分銀行在辦理銀行卡業務中提供的格式條款進行了專題研究，發現其中多項條款涉嫌侵害消費者的合法權益。主要體現在以下10個方面：銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者的責任的問題;銀行侵害消費者的知情權的問題;銀行侵害消費者的隱私權的問題;銀行侵害消費者的自主選擇權的問題;銀行單方變更合同的問題;銀行單方解除合同的問題;銀行對不可抗力的擴大解釋問題;訴訟管轄權問題;送達方式問題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規定的問題。

炒金如何賺錢專家免費指導銀行黃金白銀td開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報價工具天津市消協相關工作人員介紹，在分析研究的基礎上，天津市消協共梳理出125條相關建議，於3月初向涉及到的16家銀行總行致函，就該行格式條款中存在的問題、法律事實、完善建議等進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協進行了專函反饋，感謝天津市消費者協會對銀行業的監督和點評意見，表示將藉此契機，對所使用的協議、章程等進行分析排查，切實維護廣大金融消費者的合法權益。在各銀行的反饋意見中，33%的天津市消協建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協提出的其他建議條款也都表示將會更進一步的研究。

天津市消協表示，去年3月15日實施的修訂後的“消費者權益保護法”明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系，使金融消費者能夠基於“消費者權益保護法”得到與其他市場領域的消費者同等的法律保護。當下，我國並不存在一部專門針對格式條款的立法，規制格式條款的一般法律主要有“消費者權益保護法”、“合同法”、“民法通則”等，它們作爲普遍性規範對於格式條款的規制提供了支持，但是無法涉及專業性的問題。

天津市消協建議，一是從法律法規層面加強對格式合同條款的規制;二是銀行等金融機構都要建立健全消費者權益保護部門，使其切實發揮作用;三是加強與消協組織的溝通，認真聽取消費者的意見。

銀行調查報告格式

一、紡織工業的主要特點

紡織工業按行業分爲紡織業、服裝業、化學纖維製造業和紡織專用設備製造業。紡織業包括棉紡織(印染)、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織;服裝業包括服裝、制帽、製鞋;化學纖維製造業包括合成纖維和人造纖維。按紡織產品應用領域分爲衣着用、裝飾用、產業用紡織品三大類。

xx年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費量達到6.6公斤，紡織工業利稅約600億元，主要產品紗的產量657萬噸，化學纖維產量694萬噸，服裝產量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產品的生產量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產國。xx年我國紡織品服裝出口達520.8億美元，佔全國出口商品總額的20.9%，佔世界紡織品服裝貿易額的13%左右。“xx”期間，紡織品服裝累計出口2215億美元，淨創匯1700億美元，是我國淨創匯的主要行業。

從我國紡織工業的基本現狀可以看出其呈現以下幾大特點：

1、我國紡織工業已經完全置身於充分的市場競爭環境之中，產品市場的競爭力對企業的生存起至關重要的作用;

2、紡織作爲國內對外依存度較高的產業，出口形式如何對行業運行至關重要;

3、產能總體過剩，常規產品競爭異常激烈，我國基本不具備開發高新產品技術能力，企業間的技術、生產成本、產品質量和創新能力的競爭比以往顯得更加重要;

4、紡織行業整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風險能力較脆弱，優質信貸客戶羣體較小，再融資能力較弱;

5、由於目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現在日本、韓國等非設限國家，因此我國加入wto後，實際效果比入世前原來預計的差距很大。

二、紡織工業產業政策

1、國家“十五”重點發展調整政策

“十五”期間，紡織工業要追蹤國際新技術的發展，用高新技術改造傳統產業，加快技術進步和產業升級。

對紡織業繼續實施淘汰落後、改組改造的政策，圍繞品種、質量、效益和提高勞動生產率，加快技術改造，實現產業升級。

棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎上，重點是更新改造1000萬錠的生產能力，以及配套進行織機的改造，提高清梳聯、精梳機、無梭織機等新型技術裝備的比重，使60%左右的紡紗設備達到90年代先進水平，精梳紗比重達到30%，無結頭紗、細支紗的比重達到50%，無梭布的比重達到40%。

毛紡織：繼續壓縮淘汰落後毛紡錠，並加快對工藝、設備的全程改造，實現工藝、設備的電子化、系列化、連續化，達到高速、高效生產。積極採用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實現毛紡原料多元化，增加花色品種。重點是提高毛紡面料的整體水平，開發高支紗、輕薄型產品，使高檔面料比重達到70%，提高產品檔次，擴大出口。

麻紡織：優化現有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術和設備的改造，重點開發苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術設備以及麻紡織品印染後整理技術，解決細紗條幹均勻度、色牢度、鮮豔度，改善穿着舒適性，擴大麻製品在服裝和家用紡織品領域的應用。

絲綢業：在淘汰落後繅絲、絹紡、絲織生產能力的基礎上，加快現有設備的技術改造，重點是發展以真絲爲主體的新型含絲複合纖維，實現含絲原料的系列化，開發高檔真絲產品，提高防縮、防皺等後整理水平，開發蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交併產品，開發化纖仿真產品。充分體現絲綢產品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特徵，全面提高絲綢面料檔次。

針織業：繼續提高技術裝備水平，特別是新型針織大圓機的擁有率，提高產品設計開發能力，重點開發新型原料和環保型纖維在針織品上的應用，開發保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內衣、高檔經編面料等，擴大針織品出口。

對化學纖維製造業、紡織機械製造業以及產業用紡織品的生產繼續實施調整和發展提高的政策，提高其產品的開發能力和集約化程度，使之成爲紡織工業主要的增長點。

化纖及化纖原料：根據市場需求，針對目前化纖企業的結構、分佈、規模以及工藝技術等問題，主要通過對現有優勢企業的改造、擴建，形成技術創新機制，開發品種，提高質量。xx年化纖差別化率達到40%，年產10萬噸以上企業的生產能力佔化纖行業總能力的60%左右，建成若干個大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產業鏈的結合，形成從原料到抽絲到紡織後加工垂直整合的加工體系，增強市場抗風險能力。

化纖原料要重點發展精對苯二甲酸、乙二醇、己內酰胺、丙烯腈等，要加快對現有裝置的改造和擴建。聚酯的發展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業，採用國內成熟的技術和日產400噸以上的裝置進行改造和擴建，以降低現有企業的投資成本，增強企業的競爭力。

合成纖維要積極開發品種，進一步拓寬應用領域，重點開發功能性纖維、差別化纖維、複合型纖維。重點抓好以滌綸長絲爲主體的新一代多功能、高仿真、細旦、混纖特色長絲的開發生產與應用，推進具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開發，突出抓好抗靜電、高吸溼、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產品開發，同時進一步抓好化纖在裝飾、產業領域的開發和應用。研究開發pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯複合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。

粘膠纖維要控制污染、不布新點，重點是開發品種，提高質量。積極研究開發新溶劑法纖維素纖維紡絲技術，加快推進粘膠纖維環保技術的應用，落實“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環保措施。

產業用紡織品：根據我國相關產業對紡織品的需求，要積極開發產業用紡織品，使之成爲紡織工業新的經濟增長點。重點發展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫療衛生保健材料、工業用材料、建築材料、環保材料、防護材料、包裝材料、骨架材料、汽車內飾材料等。

紡織機械：要根據紡織工業產業升級和設備更新換代的需求，結合36項關鍵製造技術的攻關，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個方面40項重點紡機產品的開發研製。開發研製大容量、短流程、連續化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設備;研製新一代清梳聯合機、精梳機組、細絡聯合機和新型紡紗設備;提高自動絡筒機和無梭織機的技術水平和可靠性，發展系列產品，並做好相應的配套裝置;開發研製新一代電子提花圓緯機、經編機和電腦橫機;開發新一代印染前處理、染色、印花和織物的後處理設備。廣泛應用電子技術，提高機電一體化水平和智能化水平。

以滿足國內外市場對紡織品的需求爲出發點，以面料爲突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產品檔次，豐富繁榮市場，擴大出口。

印染後整理：印染後整理的水平直接影響到最終產品的色彩、手感、風格，要繼續對其進行技術改造，在引進必要的工藝技術軟件的同時，積極開發擁有自主知識產權的工藝技術，使工藝、技術、設備和染化料、助劑配套發展，形成紡、織、染、服裝一條龍開發。重點提高天然纖維後整理技術、化纖仿真染整技術、多種纖維混紡和複合纖維染整技術、生物酶整理技術、清潔生產技術、激光制網、無製版染整印花技術，大力開發高附加值產品和生態、環保產品，使高檔面料的比重達到60%，滿足服裝加工和出口的需求。

服裝：優化服裝加工能力，搞好服裝研究設計、流行趨勢與生產加工的結合，搞好生產與營銷的結合，積極推行品牌戰略，提高中國原創品牌在國內外市場中的份額，注重開發品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研製開發生態、保健服裝，開發適合農村消費的服裝，使服裝生產適應國內市場多層次消費需求和擴大出口。

2、外商投資政策

鼓勵外商投資的紡織產業目錄：

1)紡織化纖木獎(年產10萬噸及以上，並建設相應的原料基礎)

2)工業用特種紡織品

3)高仿真化纖及高檔織物面料的印染及後整理加工

4)紡織用助劑、油劑、染化料生產

限制外商投資紡織產業目錄：

(甲類)

1)常規切片紡的化纖抽絲

2)單線能力在2萬噸、年以下粘膠短纖維生產

(乙類)

1)毛紡織、棉紡織

2)生絲、坯綢

3)高仿真化學纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖(不允許外商獨資)

4)纖維級及非纖用聚酯、腈綸、氨綸(不允許外商獨資)

三、我行紡織工業貸款及質量情況和原因分析

據有關方面統計，1997年至xx年各年末，我行對紡織業的貸款餘額分別爲215億元、224億元、158億元、153億元、147億元，分別佔當年全行信貸餘額的2 .09%、1.91%、1.4%、1.1% 、1.058%，佔比在逐年減少，並且總量呈逐年下降的趨勢。

1997年至1999年各年末，我行紡織業貸款不良率( 按“一逾兩呆”口徑)分別爲48.1%、47 .7% 、39.7%;xx年末按五級分類口徑統計，紡織業不良率爲38. 15% ，不良額60.27 億元，其中次級類20.11 億元、可疑類29.01億元、 損失類11.15 億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業中排在較差位次，貸款處於高風險狀態。

造成我行紡織工業貸款質量不佳的主要原因是由於我國紡織行業整體國際比較優勢在弱化，國際競爭能力在減弱;紡織工業低水平生產能力過剩，技術裝備比較落後，產品結構尚不能適應市場需要;創新設計能力不足，高新技術紡織的開發滯後;國有企業機制不活，管理水平和參與市場能力不強。

1、行業整體國際比較優勢正在弱化或喪失

1)勞動力資源成本優勢的弱化：與不發達國家或發展中國家相比，我們的勞動力資源的成本已經接近或高於部分國家的水平，與發達國家相比，若考慮勞動生產率等因素，優勢也不明顯。以1998年的數據爲例，美國的平均工資是中國的47.8倍，但考慮到生產率因素，創造同樣多的製造業價值，美國的勞動成本只是中國的1.3倍。日本這兩個數據是29.9和1.2;韓國分別是12.9和0.8，反而比中國還低20%。

2)天然紡織原料價格低廉優勢的弱化：我國棉花產量佔世界棉花產量的四分之一，過去我國一直以棉花生產大國和棉花價格低廉，參與國際市場競爭。近年我國棉花市場價格已基本與國際市場接軌，甚至有時超過了國際市場。

3)城市土地價格原來許多是國撥土地，現在城市土地價格幾乎與發達國家相近。

4)過去受政府減免稅政策保護已不存在。

2、技術創新能力較弱。

紡織產品質量、檔次、品種與國際先進水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術產品的開發遲緩，不能適應國內外市場的需求，部分中低檔產品出現過度競爭。在出口產品中，仍以中檔爲主，高附加值產品比重低。服裝出口以加工貿易方式爲主，大都沒有自己獨立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產需要，導致出口服裝大量使用進口面料。國際上流行的多組份纖維、複合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產品，在國內化纖企業尚未形成自已的研究開發機制、專有技術和一定的生產規模。目前，我國紡織新型設備引進的較多，紡機制造行業對這些設備消化吸收並進行二次開發的工作明顯不足。

3、技術裝備水平不高，勞動生產率低。

目前，屬於80年代或70年代水平的棉紡設備仍有2/3。發達國家的清梳聯合機佔有率爲50%，我國僅佔14%;發達國家的自動絡筒機、無梭織機佔有率均在90%以上，我國僅佔32%、9.7%。我國毛紡和印染行業僅有10%的設備達到國際先進水平。在紡紗、織布、印染、製衣各環節，電腦過程控制系統和電腦輔助設計系統擁有率較低。現代紡織技術向設備高速化、自動化、工序連續化方向發展，傳統技術與新技術之間的差距越來越大。例如：全自動氣流紡生產效率比環錠高4_5倍，無梭織機比有梭織機效率高4_8倍。由於技術裝備和工藝水平落後，加上管理水平較低，導致勞動生產率與工業發達國家差距拉大，如棉紡織，發達國家紡部萬錠用工60人左右，有些企業已達到萬錠用工30人的水平，我國萬錠用工水平是300人左右，生產成本高，缺乏競爭力。

4、企業生產規模小、組織結構不合理。

企業的生產規模小，集中度低，缺乏市場競爭力和抗風險能力。以化纖行業爲例，1999年化纖企業平均規模爲1.3萬噸，年產10萬噸以上的企業僅有7家，生產能力佔全國的22.6%，與國外先進化纖企業比較，平均規模相差很大。紡織行業經過重組和改造，已組建了一批大企業集團，但在化纖、紡機領域缺乏擁有自主知識產權、具有國際競爭力的企業，服裝行業中缺乏國際知名品牌。我國大部分紡織企業還沒有建立適應“小批量，多品種、快交貨、高品質”的快速反應機制，企業缺乏具備國際營銷經驗、適應國際競爭的複合型人才。部分企業管理粗放，用人多，產品開發週期長，成本、財務管理不到位，營銷力量薄弱，市場適應性差，開發創新和用人機制不健全，職工的積極性、創造性沒有充分發揮。

5、東中西部區域發展不平衡。

目前西部地區紡織加工能力佔全國紡織生產能力的12%左右，產值僅佔4.5%，企業資產負債率高於全國紡織12個百分點，經濟運行質量明顯低於東部。中西部地區擁有豐富的纖維資源和相對廉價的勞動力，但服裝、針織等勞動密集型產業發展不足，西部服裝產量僅佔全國服裝產量的2.3%。近年來，雖然東部沿海地區和中心城市結構調整力度較大，但是仍保留了一些落後生產能力和初加工能力，產業升級步伐緩慢，產品存在趨同化，東中西部的產業分工不明顯，沒有形成發揮各自比較優勢的互補性格局。

6、綜合經濟效益多年擺脫不了落後的局面。

1992年前，紡織工業曾因取得可喜的效益而輝煌過，但自1993年來，因生產能力嚴重過剩，全行業整體競爭水平下降，行業經濟效益一蹶不振，連續多年虧損，到1996年全行業虧損17億元，國有紡織虧損106億元，紡織成了國有工業中困難最大、虧損最嚴重的行業。

四、項目成功必須具備的條件

1、公司治理結構比較合理、領導管理者素質較高、企業文化理念先進、公司人員、資金、財產資源配置比較合理;

2、項目籌資成本低、建設投資省、生產成本低，市場前景好，比較優勢明顯，在國內外競爭實力較強;

3、公司信用記錄良好，銀企合作關係密切，公司歷史業績突出，財務狀況良好;

4、企業技術創新能力強，經濟技術實力雄厚，融資能力強，資金比較充裕，產品品種多樣化、技術含量高、附加價值高，適應市場變化能力強;

五、紡織工業貸款主要風險點及防範措施

(一)貸款總量風險和客戶風險及防範措施

1、我國紡織業近幾年內，仍然難以徹底擺脫貸款高風險行業的範圍，充分認識我國只是紡織工業大國，尚不是紡織工業強國，傳統的比較優勢正在弱化或喪失，國際競爭力正在減弱，全球紡織處於供過於求的局面，對紡織行業應作爲我行嚴格控制或限制的貸款行業。

近幾年內，我行紡織業貸款應總量維持不變或適當壓縮，以調整客戶結構和盤活不良貸款爲主，保留大的有競爭實力的龍頭企業客戶，少數生產效益多年比較好並保持穩定、市場前景較好、貸款擔保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數客戶採取逐步退出的策略。

2、選擇新的客戶要更加謹慎，貸款條件要更加嚴格

由於我國紡織業綜合競爭實力較弱，整體效益較差，國家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業在市場上融資較困難，紡織業的融資基本上還處於賣方市場，因此我們應堅持“有所爲，有所不爲”的原則。除對跨地區、主業突出、實力雄厚、競爭力強的大型企業集團和具有國際競爭力的企業集團外，其他企業客戶必須嚴格謹慎進入，所有貸款都應落實可靠有效的擔保措施，嚴格控制發放信用貸款。對任何紡織工業貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨辦的想法，對一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險的。對新建企業和達不到合理規模的企業一律不發放貸款。

3、對三資紡織企業也不能盲目隨意貸款，大包大攬，採取強有力的擔保措施，可採取由外資銀行開具備用信用證等擔保措施。外商投資企業來華投資心態各不相同，有的是爲了盤活消化在國外的不良資產(處置閒置設備和過時技術或賣不動的技術和設備)，有的在作投機，有的是母公司在本國難以爲繼，到我國求得一時生存希望。對外國企業包括大的跨國集團，也必須識別其是否在國際上具備長期競爭實力、是否有較好的發展前景。不能見到三資企業或國外跨國公司就不加認真評審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨攬全部信貸需求。

4、對技術、產品品種、資源成本和治理結構、管理機制等方面確實存在明顯的比較優勢的中小企業，我們可以適當擇優投放貸款。

(二) 客戶貸款風險點及防範措施

1、借款人資信風險與防範

深入分析借款人經營業績，專業技術水平，領導管理者文化水平、工作經歷、管理創新能力、心理素質、敏感力、親和力、團結力和威信力等;尋找發現企業核心競爭力;員工隊伍素質，借款人還款信用記錄，近幾年財務狀況等，對有重大信用問題的客戶，必須嚴加控制。

2、產品市場風險與防範

紡織業已經進入了充分競爭的行業，市場決定了企業的生存，技術、產品創新和質量決定了市場，過去那種一貫完全靠上生產能力、靠資源和人力優勢取勝的時代已經過去。據預測，全球紡紗能力和化纖生產能力均過剩10%左右，織布能力過剩13%左右，國內生產能力更是嚴重過剩。對技術含量低，大路產品，品種花色單一，色調深淺、紗線結構、織紋變化較少的產品不得再投放貸款，對產品市場要從品種創新、性能價格、可替代性、技術含量等方面競爭能力作深入細緻的分析研究判斷，不可輕信可替代進口、填補國內空白等之類的言辭。同時切不可把產品檔次高、規格高與產品有市場完全等同，還要看此品種產品的下游企業或消費者經濟上能否承受、能力上能否消化。

紡織產品市場波動幅度較大、頻率較快，有人分析，國際紡織品貿易波動週期一般在3年左右，一年半在波峯，一年半在波谷。因此，我們必須準確判斷客戶產品的變化週期，並使之與我行貸款發放和回收週期相適應。切不可憑一時一事的市場狀況，來決定貸款的發放，對貸款客戶的產品至少要觀察前5年預測後3年，才能做出貸款決策。

3、投資成本風險與防範

由於我國紡織機器設備國產化率低，先進技術和設備基本靠引進，在我國建廠普遍與在設備產地國建廠要高出許多，有些生產設備已經實現了國產化，但有的企業爲了某些局部利益或個人小團體利益，還在堅持盲目引進，由此可能造成項目投資成倍的上漲。例如，我國“八五”期間興建的6萬噸聚酯項目需投資8至10億元，而目前建設10至12萬噸的聚酯項目選用國產化技術設備僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織設備生產廠家，已由設備技術商品輸出，改爲資本輸出，直接到我國建廠佔領我行紡織品市場、參與市場競爭，因此必須要作投資成本比較優勢分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手設備拿到國內參與合資建廠，就可對國內企業造成較大的衝擊。

4、生產成本風險與防範

紡織業的原料主要依靠石油化工、煤化工、農業的供給，化纖原料目前還要靠大量從國外進口，紡織原料供應貨源和價格的不穩定性，決定了紡織品生產成本具有較大的波動性。我國入世後，國內企業生產成本受國際影響更直接、更具衝擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業的生產成本。生產成本比較優勢，是企業參與市場競爭的重要因素，也是貸款風險控制的重要參考依據。

5、建設和生產條件風險與防範

對廠址、總體佈局是否合理，水文、地質是否符合建廠要求、原料來源、建設生產資金能否落實、籌資成本是否合理，環保治理狀況或環保治理措施是否得到環保部門的批准認可，相關配套建設是否得以落實和可以做到同步建設等，要逐一審查。

六、主要技術經濟參數

附錄一： xx年全國紡織工業分行業經濟指標表

指標 單位 全國 棉紡織業 其中： 印染業 毛紡織業 麻紡織業 絲絹紡織業 針織品業

企業單位數 戶 18862 4560 850 1090 231 1617 1890

虧損企業數 戶 3891 906 193 288 50 364 435

虧損面 % 20.63 19.87 22.71 26.4 21.65 22.51 23.02

出口交貨值 億元 2791.94 776.16 239.16 155.25 22.41 147.54 279.45

產品銷售收入 億元 8176.25 2546.52 497.00 517.27 70.41 641.96 534.88

產品銷售成本 億元 7105.91 2241.54 456.96 447.49 60。17 579.35 467.63

產品銷售費用 億元 176.34 39.56 8.32 11.57 1.90 6.55 12.42

產品銷售稅金和附加 億元 41.91 11.65 1.61 2.37 0.5 4.02 2.41

管理費用 億元 424.12 139.56 17.59 27.99 4.75 24.52 29.77

財務費用 億元 174.83 58.63 7.44 15.74 2.58 16.29 10.66

其中：利息支出 億元 158.73 55.10 6.79 13.49 2.49 15.37 9.49

利潤總額 億元 290.07 78.95 11.73 17.05 1.40 13.88 13.57

虧損企業虧損金額 億元 70.10 17.59 5.31 9.56 1.08 7.53 6.01

應交增值稅 億元 246.83 89.11 8.74 13.26 2.94 19.85 14.71

資產合計 億元 9772.77 3059.92 516.33 845.78 138.22 711.01 582.26

其中：流動資產淨值平均餘額 億元 4408.58 1311.61 230.33 449.35 62.27 260.57 279.67

其中：應收帳款淨額 億元 919.77 265.28 58.17 94.34 9.28 41.54 72.81

其中：產成品 億元 857.54 257.17 45.45 101.73 19.09 49.5 57.22

其中：固定資產淨值平均餘額 億元 3808.9 1257.18 219.11 276.89 54.35 346.62 217.10

負債合計 億元 6451.45 2172.65 355.31 563.74 109.18 508.24 393.41

全部從業人員平均數 人 7515192 2828488 270995 475824 138454 581957 487809

xx年全國紡織工業分行業經濟指標續表

指標 單位 服裝及其他 其中： 服裝正在業 化學纖維製造業 其中： 人造纖維 合成纖維製造業 合成纖維製造業

企業單位數 戶 6763 5877 815 133 556 476

虧損企業數 戶 1271 1113 194 27 143 113

虧損面 % 18.79 8.94 23.80 20.30 25.72 23.741

出口交貨值 億元 1256.52 1256.52 70.38 13.20 45.98 28.41

產品銷售收入 億元 2042.79 1775.86 1185.38 147.37 1012.02 198.92

產品銷售成本 億元 1747.48 1516.92 1013.83 126.3 864.39 164.04

產品銷售費用 億元 73.26 65.72 15.09 2.13 12.13 5.24

產品銷售稅金和附加 億元 9.09 8.24 9.04 0.55 8.37 1.08

管理費用 億元 101.18 87.45 58.30 9.32 47.86 19.11

財務費用 億元 24.21 20.97 33.10 4.87 27.76 4.38

其中：利息支出 億元 19.20 16.77 31.33 4.57 26.38 4.15

利潤總額 億元 80.44 72.05 62.48 4.85 56.86 8.23

虧損企業虧損金額 億元 13.15 11.46 9.28 1.54 7.49 1.89

應交增值稅 億元 48.45 42.56 40.55 5.94 34.04 7.16

資產合計 億元 1716.78 1489.50 1803.71 281.14 1498.58 308.19

其中：流動資產淨值平均餘額 億元 950.08 833.74 584.15 88.27 483.97 163.24

其中：應收帳款淨額 億元 249.18 212.29 91.28 20.9 67.52 38.55

其中：產成品 億元 187.66 167.62 74.42 13.73 58.76 25.41

其中：固定資產淨值平均餘額 億元 488.35 426.59 906.33 118.31 778.55 90.47

負債合計 億元 992.22 863.92 1041.47 169.76 854.94 195.19

全部從業人員平均數 人 2085426 2085426 443298 111710 306417 173968

搞好項目建設，促進農村經濟發展--利用世界銀行貸款造林項目調查報告

河北省林業從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項目已有四期。總投資計劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬美圓，造林任務16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市、區）。到底，已累計完成造林面積13萬公頃，提取世行貸款2300萬美圓。世行貸款造林項目歷經10年，儘管每一期項目的具體目標有所不同，貸款的條件和轉貸渠道也有所變化，但總體來講，項目建設不僅加快了河北省速生豐產用材林工程的建設進程，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態環境、促進農業產業結構調整和農民脫貧致富產生了深遠的影響。同時，借鑑世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經驗，對於我國加入wto後在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。

一、項目建設的成效

（—）增加了森林資源。 按照項目的既定目標，一、二期項目主要是發展速生豐產用材林，三、四期項目除發展部分速生豐產用材林外，發展部分經濟林，以幫助農民在短期內實現脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產用材林12萬公頃，名、特、優、新干鮮果經濟林1萬公頃。根據幼林摸底調查結果，一、二類林面積達到90%以上。世行貸款造林項目的實施，爲我省實現造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻。首先，增加了項目區的林木資源，使世行貸款造林成爲我省速生豐產用材林建設的主體工程；第二，使項目區的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點，其中一期項目平均提高1.2個百分點，二期項目平均提高2.2個百分點，三期項目平均提高8.5個百分點；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續生產1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃乾鮮果品經濟林，進入盛果期後每年可生產15萬噸的乾鮮果品。

（二）促進了農業發展。 世行貸款造林項目區主要分佈在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區的70個縣（市），項目的造林地重點利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農區遭受風沙危害最爲嚴重的3大沙區之一。針對這一問題，世行貸款造林項目開發改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩產田，並涌現出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進典型。世行造林項目的實施，有力地促進了農業發展。第一，栽植的樹木防風固沙改善了生態環境。據河北農業大學在本項目中持續8年的關於楊糧間作的林木生長效應、農田小氣候效應、農作物產量效應和楊糧間作的生理生態學基礎等方面的科學研究，楊糧間作使農田小氣候發生了明顯的變化，毛白楊幼林（3*2*18）可以使農田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對溼度提高4.5—12.2個百分點，平均風速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產。在上述條件下，間作物畝產可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項目建設增加了耕地面積。在山區，世行項目堅持以項目村爲單位，按流域進行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都採取反坡梯田、水平階（圍山轉）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營造防護林、用材林、經濟林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發出3—5成的可耕地；在平原區，則通過開發沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內3條古河道形成的5條大沙帶範圍內（沙荒和流動沙地佔60%以上）營造間作式速生豐產用材林8.85萬畝，通過開發改造沙荒增加農業種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產量1000萬公斤、花生1200萬公斤。

（三）提高了農民收入。據有關方面測算，目前農民在高產穩產田上種植農作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項目的實施，大大提高了農民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項目，重點分佈在中南部平原農區，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實行林糧間作後，由於農民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優勢效應，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點，按每畝每年生長一個立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農作物增加的收入。沙荒地開發後僅種植花生一項，每畝可收穫200多公斤，摺合人民幣400餘元，同時，次耕地改造後，農作物產量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成項目造林5.55萬畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區在沙荒次耕地發展的10萬畝速生豐產用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發展經濟林增加的收入。三期項目重點分佈在山區縣的貧困鄉村，自1999年實施以來，在以項目村爲單位按流域進行全面治理的同時，重點發展名、特、優、新及有市場前景的熱雜果經濟林，目前已涌現出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項目示範村。以東窩鋪村爲例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實施世行項目後，共整地造林6000餘畝，栽植各種果樹9.65萬株，並完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優良新品種果樹120株，3—5年進入結果期後，僅此一項就會遠遠超過其人均收入3000元的目標。

世行項目建設的成功經驗，有力地說明了世行項目造林在改善生態環境，優化產業結構，以及促進農業增產、農民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項目村的林業發展模式，亦是縣域農村經濟發展的方向。

二、項目建設的成功經驗

（—）加強組織領導。發展速生豐產用材林，解決木材供需矛盾，是國民經濟發展的需要，亦是各級政府的責任。同時利用世界銀行貸款發展速生豐產林的管理是嚴格的、科學的、也是非常複雜的，它不僅涉及林業技術和資金財務管理，還涉及有關政策和廣泛的羣衆工作。因此，每期項目開始前，省、市、縣各級都要根據工作需要，由主管領導牽頭，吸收林業、財政、計委、土地、審計等有關部門參加，建立健全各級項目領導小組，切實加強對項目建設的領導和協調工作；並在領導小組下設項目辦公室，配備精幹的技術和專門財務人員，具體負責項目的實施工作；同時，聘請教學、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設可以隨時得到技術諮詢和指導。

（二）周密組織實施。在項目建設的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項目的申請並履行相應的承諾，同時開展項目的可行性研究和以項目縣爲單位的造林總體設計；在項目生效啓動前，要編制嚴密的生產計劃和資金計劃，制定項目的實施細則、造林技術模型、施工設計方法、檢查驗收辦法、會計覈算辦法、提款報帳辦法等規章制度，作爲各級政府及其有關部門間共同遵循的準則，使每個環節都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項目實施過程中，嚴格執行生產計劃、資金計劃和以保證質量爲核心的檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規劃設計，按設計施工，

按標準檢查驗收。凡是無造林設計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。

（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接關係到項目建設的質量。爲此，項目建設中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長遠發展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎。據調查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項目縣以國營苗圃爲中心，推行了“定點供種、定點育苗、定點供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數量和質量，更重要的是解決了良種的推廣落實問題，確保了林木的速生豐產。特別是在三期項目中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術。針對我省十年九旱特別是春旱的特點，在項目造林中大力推廣了“abt生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術。在1999、我省連續兩年遭受特大幹旱的情況下，項目區由於採取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行項目實施後，先後開展了楊樹優良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項目實施效果監測等十幾項科研推廣課題，並及時將階段性成果組裝配套運用到項目建設中，取得了良好的效果。四是加強技術培訓。爲提高項目區農民的技術水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃並採取電視臺講座、發放錄製光盤、編制小冊子、現場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農民進行培訓。三期項目實施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉（鎮）、340個項目村發放各種小冊子、光盤、錄象帶等5餘冊（盤）。

（四）建立健全經營管理機制。經營管理機制是項目建設成敗的關鍵。世行項目實施十年來，經過不斷地探索和改進，逐步形成了一整套完善的經營管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程序是每年春季造林結束後，經專業隊伍全面進行檢查驗收，由縣（市）林業世行貸款項目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉彙總報帳單據，經縣（市）財政授權提款人籤，逐級上報到財政部和國家林業局，然後，按規定辦理有關提款報帳手續。報賬制的優點在於，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風險，保證了投資效益最大化。二是經營模式多樣化。項目造林以村爲單位，進行統一規劃，統一施工，項目完成後根據農民的意願，實行分戶經營、股份經營或集體經營。但無論採取什麼經營方式，其收益的大部分要歸屬農民。三是項目造林合同制。具體要求是，無論採取什麼經營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經營合同。合同中要明確自主經營內容，權、責、利、義務、責任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少於50年。同時要明確經覈算和債務分割雙方確認的承貸數量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應用，將農民的責權利緊密結合在一起，大大激發了羣衆造林護林的積極性，保證了項目建設的成效。

在項目建設中，各級項目辦都注意用社會林業、混農林業、立體林業等現代林業模式和觀念指導實際工作，在保證林木速生豐產的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產力。由於持續地進行了有效的管理，世行造林項目建設取得了顯著成績。其實際意義，不僅僅在於高標準地完成了12萬公頃速省豐產用材林，1萬公頃名、特、優乾鮮果經濟林，更重要的是與農業產業結構調整相結合，對農民脫貧致富起到了積極的推進和有效的示範帶動作用。同時，借鑑和推行了世界銀行的科學管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專項制”，對於習慣了撥款造林粗放管理的幹部羣衆來講，約束當中潛移默化地使人們增強了質量意識、還貸意識、責任觀念和效益觀念，較好的遵循和實踐了林業改革思想，是林業管理水平提高的重要體現。

三、存在的問題和對策

（—）存在的主要問題。林業世行項目實施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在着一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項目的還貸、在建項目的質量、以及進一步的引進和利用外資問題。

1、責任意識不強，短期行爲突出。有些幹部急功近利，

爭取項目時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦項目上馬，就覺得萬事大吉，於是出現了配套資金不到位，生產管理不紮實，在還貸問題上推諉扯皮等現象。我省一期項目從1998年開始還貸，按照現在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉，幾十個村，應該說還貸的壓力並不是太大，但實際結果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政採取了財政預算逐級扣款還貸的辦法。

2、工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項目要求辦

事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發生；有些地方不注意做深入細緻的羣衆工作，不能很好地研究和落實經營機制，習慣於大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而羣衆不理解，不支持，存有應付過關的心理，結果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期項目實施過程中，不得不中止了幾個縣項目的執行。

3、認識不足，配合不夠。林業是國民經濟的重要組成

部分，發展林業是各級政府的重要職責，並且，世行項目造林不僅僅是林業部門一家的事情，它涉及到技術、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的羣衆工作，因此，需要各有關部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項目造林，把項目造林作爲富民工程、德政工程，作爲農業產業結構調整的切入點和農村經濟的增長點來抓，積極協調林業、農業、土地、水利、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項目縣，對項目造林重視、支持和協調不夠，工作方法簡單，只是林業部門自己在孤軍奮戰，影響了項目建設的順利進行。

（二）幾點意見和建議

1、提高思想認識，加強組織領導。擴大對外開放是我省林業建設的一項基本方針。借鑑和利用國外的資金、技術、管理經驗是促進我省林業發展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業生產週期長的特點又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項目已經取得了顯著的生態、經濟和社會效益，受到了廣大羣衆的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴格和煩瑣的並且項目建設的成敗，關係到各級政府的國際形象。因此，各級領導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進一步增強質量意識、效益意識和風險意識，切實把項目建設抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥倖心理，從維護我省各級政府信譽和林業部門形象的高度出發，切實加強領導，落實責任，強化措施，認真督查，保證在建項目的優質高效，搞好竣工項目的掃尾工作。特別是在一期項目的還貸問題上，要採取目標考覈、財政預算統籌安排以及現有幼林拍賣轉包等有效措施，按計劃完成還貸任務。

2、嚴格管理，保證質量。我省世行二期林業項目將於

年底進行竣工驗收總結，三期項目正在執行當中，四期項目在今秋啓動。世行貸款造林是負債經營，在任何情況下都必須把造林質量放在第一位。當前，要對已建、在建的項目進行一次全面、認真的檢查，在此基礎上，二期項目要根據幼林摸底調查情況，在進行竣工總結的同時，今秋明春要對二、三類林再進行一次補植補造，進一步鞏固造林成果；三期項目要以推廣抗旱造林技術爲重點，在全面保證造林質量的同時，加快進度，以彌補前兩年因乾旱放慢進度造成的損失；關於四期項目的啓動實施問題，現在就要着手作出安排，一是籌備好項目啓動會議，二是着手造林作業的施工設計，三是搞好包括項目執行計劃、項目實施細則、檢查驗收辦法、會計覈算辦法、報帳提款辦法等各種規章制度的編制、制定以及相應的培訓工作，確保四期項目的高起點、高質量，使之成爲新世紀高效林業的精品工程、林業對外開放的窗口工程。

3加強協作，形成合力。根據新時期林業發展形勢，國家把林業建設項目整合爲六大工程，其中之一就是速生豐產用材林基地建設。我省木材供需缺口較大，隨着天然林保護工程的啓動和經濟發展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。爲此，只有大面積發展速生豐產用材林纔是治本之策。當前，發展速生豐產用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優化產業結構和增加農民收入的需要。爲此，各級林業部門必須與財政、計委、農工部等有關部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產用材林發展規劃和與之配套的扶持政策，並把世行項目“報帳制”等成功經驗融入其中，使我省商品林業建設走向良性發展的道路。

天津消協發銀行卡格式條款調查報告

昨天，市消費者協會發布了銀行卡格式條款的調查報告，其中銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權益。

記者瞭解到，根據報告，涉嫌侵害消費者合法權益的銀行卡格式條款主要體現在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴大解釋的問題;八是訴訟管轄權問題;九是送達方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規定的問題。

市消協相關負責人透露，去年3月15日實施的修訂後的消費者權益保護法，明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系。不過目前，我國並不存在一部專門針對格式條款的立法，作爲普遍性規範的《消費者權益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業性問題。

對此，市消協在分析研究的基礎上，已梳理出125條相關建議，並於3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協進行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的市消協建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協提出的其他建議條款均表示會更進一步研究。

【第6篇】銀行大堂經理助手大學生社會實踐調查報告

大一的這個暑假，我過得挺充實的，同樣它也是最有意義的，

跨出學校的大門，融入社會，這是一個質的飛躍的過程，其中的辛酸苦楚只要自己體驗過才知道。走進社會，需要一份勇氣，需要一份睿智。

經歷了艱辛的找工作的過程，我精疲力盡了，想放棄了，老闆要麼說沒有工作經驗，要麼說暑期臨時工不招收。折騰了好一陣子，我們附近一郵政銀行招大堂經理的助手，我興致勃勃地去應聘了。我把我個人的基本資料和在校的情況詳細地向行長介紹了，或許是我運氣好，或許是行長覺得我挺可靠的，我被錄用了。那個開心勁兒，甭提了!工資待遇什麼的，我都沒什麼要求，只要能錄用我，給我一個鍛鍊能力的平臺，我就心滿意足了。

第二天我就開開心心地去上班了。早晨八點到了郵局，我就開始拖地，擦凳子，打掃打掃，好讓整個大廳乾乾淨淨，給所有人一種舒適的感覺。郵局正式上班了，陸陸續續地有顧客來辦理業務了。我滿帶着笑容迎接每一位顧客，讓他們先坐下，然後等到叫了自己的號再去辦理業務。在工作的過程中，也不是一帆風順的，有時面帶微笑詢問顧客有什麼需求時，顧客只顧一個勁兒的走上前臺辦理業務，也不搭理我。這時我只能耐心地和顧客講解。有時我也有做的不周到的地方，有一次一位先生拿着自己的號到前臺去了，我微笑着走過去，輕聲說：先生，不好意思，您前面還有一個人，下一位纔是你。他瞪着我，一臉不耐煩地說：剛不是叫到我的號了嗎?明明就是我!我陪着禮：對不起啊，叫到你的號了，我誤會了。這位先生又轉身白了我一眼。那種尷尬，那種滋味真的不好受呢。每天都會遇到形形色色的人，有的人看我像個學生，表現出讚賞的樣子，能和我溫和地交談，有的人看我是個學生，對我的熱心服務表現出滿不在乎，無所謂的樣子。不管怎麼樣，我都要求自己，我是服務大衆的，我就是要磨練意志，鍛鍊能力，我要微笑待人!工作一整天下來，真的很累，站的腰痠背痛，晚上下班時，我還要再打掃一遍大廳，然後纔回家，真的好累!

但是，我挺珍惜這份工作的，不僅僅因爲得到這份工作實屬不易，更多的是在工作中學到了很多東西，我提升了很多的能力，

在郵局做大堂經理助手的一個月，我每天早出晚歸，覺得還有節奏感，我過得很充實。在工作中，我運用我在學校已經掌握的電腦操作技能完成簡單的郵局業務方面的操作，這就更好地將理論運用於實踐了。在與顧客的接觸中，我學會了笑以待人，熱情地幫別人解答疑難問題，這很好的鍛鍊了我的膽量，使我的交際能力大有提升。在和郵局員工的相處中，我得到了叔叔阿姨的關心愛護，他們支持我，鼓勵我，使我對未來充滿信心，帶着一份信念踏上尋夢的征程。

這一個月來，我雖然過得比較辛苦，我也曾想放棄，就這樣在家虛度光陰，但最終我還是振作起來了，我也想明白了很多。現在的應屆畢業生就業形勢那麼的不容樂觀，社會已經盡全力的緩解就業壓力了，國家只能給予我們這麼多，那麼我們還能靠自己的實力、耐力在社會上打拼了。大一晃眼間已悄然溜走了，不久的將來我們就要步入社會，我明白那份壓力。現在的假期就是爲未來做一個鋪墊。多積累些社會經驗，多增長些人生閱歷，多豐富些專業知識，這對以後我們就業都是大有裨益的。還是那句話：一分耕耘一分收穫。要想在這競爭激烈甚至殘酷的社會中生存下來，唯靠自己!千軍萬馬爭過獨木橋，只有讓自己出類拔萃，方能闖出自己的一片天地!

這個暑假爲期一個月的社會實踐，讓我明白了很多。這個假期是大一向大二的過渡，這個假期更是大一到大二的加油站。當我累了想放棄的時候，我從實踐中又尋找到了一份動力，讓我繼續前行!正是實踐讓我懂得了奮鬥的意義，讓我明白步入社會的不容易，讓我成長起來!

這個暑假過的很充實，很有意義。我更加堅定了前行的方向。平時的學習生活中能嚴格要求自己，讓自己德智體美全面發展，爭做高素質的大學生。以後的假期我還會積極地參加各種實踐，多鍛鍊能力。

這個七月，不一樣的收穫!

【第7篇】銀行與中介調查總結報告

我們大概花了三週時間對銀行和中介進行持續性的宣傳，範圍東起教工路西至古墩路，南起西溪路天目山路一帶北至文一路，針對銀行和中介不同的特點，分別予以總結並考慮下階段工作方式。

銀行：在去某一區域的銀行宣傳前，我們先會網上查找並記錄，然後分配任務，當然有的銀行在網上地圖是沒有標出來的，這樣只能由我們遇到時再進去。由於先前知道支行的分理處和儲蓄所是不受理個貸業務的，也沒有相應的人員設置，所以我們也不會進入。我們主要選擇各銀行的支行，進入銀行後向大堂經理詢問個貸的業務負責人或是客戶經理。總結銀行宣傳經歷，感覺有以下幾個特點：

1. 態度普遍較好；大堂接待人員都會問我們要辦什麼業務，有的銀行連保安也會過來詢問。在交談過程中，大部分客戶經理都很客氣禮貌，即使對我們的宣傳不敢興趣，也是很禮貌地拒絕，這是非常值得我們學習的。

2. 不願意跟我公司合作主要有四個原因：其一，有些銀行已經與擔保公司或其他類似機構建立了持久的合作關係，像招商銀行從分行一級就與某一擔保公司進行合作，下面的支行只能與這家擔保公司合作；其二，有的銀行以前跟外部公司合作過，但是由於公司與客戶發生糾紛，客戶將銀行介紹人員拉入了糾紛處理中，從而引起銀行諸多不便，所以這些銀行“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，再也不想爲了不多的利潤去介紹客戶。其三，銀行的客戶經理不想跨越組織層面私自把客戶介紹過來，多一事不如少一事，以免引發不必要的麻煩；其四，這點是我個人的感覺，銀行有客戶資源，但不願意與我們典當公司合作。我推測一個是由於銀行有其他有資金有信譽的合作渠道，另一個是銀行人員從其他途徑獲得的利益更多。

3. 我們一直很納悶爲什麼跑了那麼多銀行，可一點消息也沒有。有一次去拜訪一位銀行的業務主任，他雖然留下了我的名片和宣傳冊，但我看到他桌前兩大盒其他過來宣傳人員的名片時，我覺得很多銀行其實在無形中已經拒絕我們了，收下我們的資料或者禮貌性地交流幾句，僅僅是出於禮貌和便於打發我們。對銀行來說，每天收到外來公司宣傳的資料可能很多，幾天之後早已把我們忘記了。

中介：由於地圖上找不到中介的分佈，我們都是以掃街的方式進行的。

1. 中介從業人員參差不齊，對於我們的宣傳，他們的態度也相差很多。但是很多店員不願意跟我們聊太多，所以我們留下宣傳冊和名片，把產品的基本信息以及可能的利益分配的意思表示清楚後，就沒必要多說了，因爲那時她們也不想聽。

2. 現階段，很多中介在墊資贖樓方面的業務很少，即使有些客戶需要墊資，首付款也往往能夠滿足，像上次傅會芬這樣的業務是比較少見的。

3. 對於店員，他們最爲關心的是我們的收費標準和利潤分成。但是有時遇到店長時，感覺有的店長只是爲了探聽我們的消息，對此我們應該有所保留。

4. 有點中介說有很多墊資、房產抵押方面的業務，但諮詢我們的也很少，以現在我們瞭解的情況來看，主要有兩個原因：其一，該中介擁有一定的自有資金，當他們用完自由資金後，纔會考慮向外部借款或與外部建立合作關係；其二，想與中介合作的單位越來越多，當我們發現中介是一個客戶信息集中點時，別的單位也或早或遲地發現了，故而中介可選擇的餘地也越來越大了。

下階段的工作：

1. 我覺得中介與我們合作的可能性更大點，採取適當的方式進行回訪。

2. 堅持宣傳單和紙杯發放，特別是股票賬戶業務的宣傳，如果做好了，這應該是我們業務的增長點。

3. 我們在堅持個人業務的同時，面對下半年銀行信貸趨緊的形勢，我們是否應該早點準備考慮一下企業業務？(滕偉)

一、已進行事項

1、覆蓋區域中介機構上門宣傳

2、覆蓋區域銀行向個貸人員上門宣傳

3、周邊區域下班時間發放宣傳單頁

二、效果評價

已經向銀行及中介機構人員全面介紹了我司的產品及可能合作的業務範圍，基本上接

觸過的中介人員都表示可以合作並且對我司的業務提成比較感興趣，接觸到的銀行個貸人員雖然禮節性地接待了我們，但觀念一時難以轉變，對向典當行介紹業務存在顧慮。

但是一段時間以來，都沒有接到銀行和中介介紹的業務，可能有以下幾種可能：

1、據從中介瞭解到，本來需要墊資的業務就很少，大多數在按揭房產的交易，都可以用買方的首付款解決按揭的問題，同時類似的房地產抵押貸款業務多數中介也是自己在操作，所以從中介渠道得到的客戶量有限。

2、現在還未到年末，銀行方面需要週轉貸款的客戶比較少。

3、銀行不願意向客戶推薦典當行這一渠道。

4、宣傳重點不突出，沒有給對方留下深刻印象。

另外，利用每天下班時間在人羣聚集的路段發放宣傳單的工作已經在堅持開展，但是從

目前情況來看，根據宣傳單找到我們的客戶是少之又少，這裏有一個矛盾的問題，即稍微偏僻一些的路段我們可以正常的發放，但經過的行人少有我們的客戶羣；稍微繁華一些的高檔物業周邊的路段我們的客戶羣較多，但由於城管制止，我們又不能正常發放。所以，這段時間，宣傳單僅僅是“發了出去”而已，我對發放的效果和效率存疑。

三、經驗總結

雖然目前爲止尚未接到從銀行和中介介紹的業務，但是銀行和中介機構肯定是我們業務的來源之一，這樣的判斷是正確的，所以對銀行和中介機構的宣傳還是要堅持下去，經過上一階段集中宣傳之後沉寂了一段時間，下一階段要重新開始對銀行和中介的宣傳，但是方式應該要有變化：

1、銀行轉貸的業務建議先從有接觸或者有熟人介紹的銀行先操作起來，對陌生的銀行我們很難進入。

2、對陌生的銀行宣傳的重點應該在我們對銀行的補充作用，比如房齡老面積小戶型差的客戶，我們一樣可以操作。同時向銀行推薦我們可以給銀行帶來的第三方存管的業務，以此爲切入點，打開與銀行的合作渠道。

3、對中介的宣傳下一階段建議將重點放在新開盤的中高檔樓盤附近的中介，這樣的樓盤投資戶比較多，像我們之前做過的那單業務一樣，墊資的需求應該比成型小區周邊的中介要多。

另外，股票業務我們已經開始正式操作，下一階段應該將證券公司這一渠道加入到宣傳

的範圍內，但是宣傳的方式有待討論。以客戶賬戶做的話我司風險較大，目前還沒有很好的手段控制風險，以我司提供的賬戶操作的話，對提供業務的經紀人或者券商來說都是客戶的流失，我們提供的業務回扣不足以彌補他們的長遠損失。所以應該考慮如何能直接找到客戶。

四、建議

1、宣傳的方式要有變化。單憑藉我們的重複體力勞動進行的宣傳肯定是要堅持下去的，但是公司應該適時地考慮更加有效範圍更廣力度更大的宣傳方式，比如通過戶外媒體廣告。雖然一次性付出的成本較高，但是從長遠收益來看，這樣的投入還是值得的。

2、爲了避免我們在街上發傳單時被城管像抓小偷一樣趕來趕去，建議公司辦理審批手續，不然既影響鬥志，又影響發放的效果。

3、下一階段可以略微側重一下股票業務的宣傳，行情回暖，市場需求應該會比較大。(解宇昊)

從教工路與文二路的交叉口，到文二西路；從華星路到萬塘路；從學院路文三路口到文三西路；從萬塘路到文一路。從6月份開始，公司周圍的及城西這些路線的中介和銀行我們都已經去拜訪過，以下是這幾個月來對銀行、中介拜訪的總結。

一、銀行拜訪總結

拜訪涉及了中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、招商銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行、杭州銀行、浦發銀行、華夏銀行。印象較深的幾家

1. 中國工商銀行高新支行：徐菁客戶主任。這是我和滕偉早期拜訪過的工商銀行客戶經理，在她那瞭解了比較多的轉貸、轉按揭情況。這次拜訪對我們推出的業務有很大幫助。之後楊總和滕偉進行了再次拜訪。

2. 廣州發展銀行杭州分行文三支行：葛向華。其是專做二手房按揭的，對我們的墊資贖樓業務有較大幫助，這個人是最熱情的一位，也極力向我們推銷信用卡。雖然沒有介紹業務，但已打過兩次電話來公司要求來回訪，其目的是給讓我們辦理廣發的信用卡，但也體現了他對我們和銀典當是很有印象的。我們大家都不想辦廣發的信用卡，所以兩次都找藉口回絕了。我跟斯文決定他再次打電話來時我們就辦下卡吧，讓他來回訪，主要目的是將我們公司產品更具體的介紹給他。

3. 浦發銀行：拜訪過的幾家浦發銀行態度較冷談，主要是因爲浦發銀行是分行那指定擔保公司（可能是中財擔保）做轉貸、轉按揭時的墊資需要的。

4. 華夏銀行杭大路那邊的：與華夏銀行房貸部的一科長進行了談話，科長較能接受我們的產品，我們留了每個相關產品的宣傳單，科長也表示了銀行是不介入墊資這種業務中的，在遇到銀行不能辦理的房產貸款、或客戶需要墊資的情況時會將我們公司的號碼給與客戶，由客戶和我公司雙方去談。

拜訪了這麼多銀行下來，我主要是跟斯文一組的，我們爲了有話題可以切入，是直接找房貸的客戶經理談的。在態度上對方都是好的，只有極少數表現的很冷談，其他都是聽我們說完，然後互換名片。目前能看到的效果是農行的顧行長介紹了業務來，工商的金燕打過電話來（諮詢的不是我們的業務），雖然沒有帶來收入，但還是能體現出拜訪過的銀行也是認識了我們的，本人認爲在兩個月之後重新對這些銀行宣傳一遍，只要達到讓銀行記得我們公司的目的就可以了。

二、中介拜訪總結

拜訪涉及了傑邦房產、都市房網、住商不動產、裕興不動產、21世紀不動產、我愛我家、皇迦地產以及一些私營房產中介。

1. 住商不動產世紀新城一店：當時拜訪時經紀人表明有資金需求的客戶較多，對我們典當公司的業務也很有興趣，所以我們較深入的談論了。之後對方雖沒有直接介紹適合的客戶，但諮詢了我公司一筆房地產抵押的業務。昨天我和斯文去了二次拜訪，並送去了紙杯，對方是認識我們的，也很友好的表示一有相關的客戶就會介紹給我們。

2. 傑邦房產文三西路店：有一女經紀人當時表示是有客戶的。我們打算去送一下紙杯再拜訪一下。

中介拜訪的效果比銀行好，可能也是因爲拜訪的中介比較多，雖然目前只有傑邦房產的一筆墊資贖樓的業務，但中介的諮詢還是有有3、4筆的。本人認爲，這種拜訪方式還是達到了宣傳的效果的，下星期我們再以發紙杯的方式對中介做二次拜訪，只要這些中介知道我們公司，等到有客戶的時候一定會來諮詢我們的，那我們比其它公司就有絕對的優先權了。(沈燕萍)

一、銀行與中介拜訪情況

前段時間主要對周邊的銀行與中介進行了走訪，我共走訪了11家銀行與11家房產中介公司，除個別銀行的客戶經理與房產經紀人比較冷漠之外，大部分都談得比較好，對方態度也很好，也都表示如果有客戶會介紹到公司來，並且每家銀行和中介都留下了我們的名片與宣傳手冊。其中杭大路上的華夏銀行與文二西路上的住商不動產談得很好，對方表示手裏會有客戶，也會介紹給我公司，但是後來一直沒有客戶介紹過來。

對於銀行，大多數情況下進去後我們會直接找到負責個人貸款的客戶經理，和對方談我公司的產品，如轉貸、小額、房地產等，然後向對方提出如果有客戶介紹給我公司，並且向對方介紹我方的利率，並將之與一些中介和高利貸作相關比較，如果客戶經理有興趣，我們會再深入去擴展談下我公司的其他業務，例如股票、應收賬款等，讓客戶經理充分了解我們的拜訪意圖，並形成合作共識，但是在之前的幾次拜訪中，我們都未提到諸如第三方存管等我方可帶去的好處，我認爲雖然很多銀行談得都比較和諧，但是肯定有些客戶經理是存在敷衍的態度，出於禮貌會答應與我們合作，所以我覺得我們談話的水平還是要提高。

對於中介，走訪下來很大的感觸就是一個地域有一個地域的“文化”，西城那邊的中介我和沈燕萍走訪時就談得很好，每家都會靜下心來聽我們介紹，並且表示如果有墊資或是客戶急需用錢的時候會和我們聯繫，而且一般的中介對於我方的費用還是覺得比較有競爭力，並且有些人對於我方的提成很感興趣。而文二路附近的這幾家一般都是態度一般般，或是直接很講自己公司也會墊資，碰到這種情況，我們也會和他們講下我們的利率和不干涉對方墊資的原則，但是我每次在談給對方提成的時候總不知道以何種方式說最好，既不引起對方的反感又能引發對方的興趣，不過幾家走訪下來，感覺還是有所提高的。

二、拜訪中的經驗和不足

1、進門後要選擇“面善”的人進行商談，在走訪銀行和中介過程中拜訪的人對這次拜訪的成效起了很大的作用，所以要選擇直觀上最有可能和我們進行商談的人；

2、談話時不能太過於簡單也不能喋喋不休，我認爲最好是進門後開門見山和對方說明我們的來意和以最簡明的方式最大化的宣傳公司的產品，這樣既不讓對方產生反感，還能達到我們的目的；

3、如果是兩個人拜訪的話，要彼此形成默契，一方如果忘記說的，另一方要及時補充；

4、前幾次走訪還存在很多不足，例如如果對方一時在忙工作或是對我們興趣不大，這時一般我就簡單介紹一下，沒有聊得很充分，然後表明目的後就離開，而不知道以怎樣更好的方式讓對方提起興趣，所以在以後的宣傳中要注意說話的方式與方法，對於這種客戶經理，要在第一時間引起對方的興趣；

5、拜訪時有時會忘記向對方要名片，事後想要聯繫就要再跑過去一次，所以以後要注意留下對方名片，以方便以後的聯繫。

三、現階段要做的宣傳

前段時間同事將周邊的銀行和中介基本上都拜訪了，現階段要做的工作主要爲對談得比較好的銀行和中介進行回訪，而回訪時我認爲最好帶上紙杯或是其他的禮物，給對方加深印象。其中杭大路上的華夏銀行我與沈燕萍決定再過去拜訪一次，並給上次與我們交談過的科長送杯子，另外，城西的一個傑邦房產中介上次忘記要名片，並且感覺那邊的客戶經理會介紹客戶過來，所以再過去一次，可以發放我們的紙杯。

我認爲除銀行與中介之外，下階段大家可以對證券公司進行撒網，專門宣傳公司的股票賬戶質押，本週三下午我與沈燕萍拜訪了華西證券的客戶經理，與客戶經理交談後覺得很多客戶經理手中會有一定量的客戶，而這種模式的貸款爲多數人所接受，並且那個客戶經理表示如果有客戶有這種需求會和我們聯繫，所以此業務可能存在較大潛在的市場，需要我們去宣傳。(董斯文)

【第8篇】天津消協發銀行卡格式條款調查報告

昨天，市消費者協會發布了銀行卡格式條款的調查報告，其中銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權益。

記者瞭解到，根據報告，涉嫌侵害消費者合法權益的銀行卡格式條款主要體現在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴大解釋的問題;八是訴訟管轄權問題;九是送達方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規定的問題。

市消協相關負責人透露，去年3月15日實施的修訂後的消費者權益保護法，明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系。不過目前，我國並不存在一部專門針對格式條款的立法，作爲普遍性規範的《消費者權益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業性問題。

對此，市消協在分析研究的基礎上，已梳理出125條相關建議，並於3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協進行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的市消協建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協提出的其他建議條款均表示會更進一步研究。

【第9篇】關於銀行營業部青年隊伍發展狀況調查報告

一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現狀

1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優勢明顯

調查中顯示我行員工隊伍年輕化，xxx歲以下青年佔我行員工總人數的xx%多，是xxx市分行所屬的支行中員工隊伍最爲年輕化的一個支行。而且xx 歲以下的青年員工佔有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。

我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中x名具有全日制本科學歷、x名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經驗，在所屬部門都是業務骨幹，有一定組織協調性。

2、青年員工整體素質較高並且思想進步、積極進取

我部xxx名xx歲以下青年中，具有本科以上學歷的佔比爲xx%，具有大專學歷的佔比爲xx%，中專學歷的佔比爲xx%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。

二、青年工作中存在的問題

1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現偏移。

2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。

團青工作的條件不利主要表現在經費方面、思想認識態度上和團幹部的任用機制等方面。在調查中我們發現大多數的團幹部認爲團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨着金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經費緊張越來越成爲困繞團青工作者的突出問題。經費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環，團青工作的難度就會越來越大。再次，團幹部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數的團幹部都是身兼數職，分身無術。團幹部一般都是本部門的骨幹力量和中堅力量，他們從事着本部門重要的業務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團幹部大多數沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。

3、青年工作機制和方法有待提高。

我行青年工作的機制和方法整體比較落後，基本上還採取老的思想和老的套路，往往不能充分調動團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由於觀念的陳舊，態度上的不重視和團幹部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨着金融企業改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時具進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發展的要求，同時團幹部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑑，充分調動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發展方向。

三、對於團青工作的幾點建議

1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。

團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關係着xxx行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構築青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業道德教育。

2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類型人才。

新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養複合型人才，以適應新形式下金融業發展的需要。打造複合型人才，創建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了新世紀青年讀書計劃、青年論壇等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今後的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等;認真做好雙推工作，推優薦才，推優入黨;加強全日制本科生的重點培養和選拔，爲青年工作創造好的學習氛圍，爲xxx行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。

3、加強團幹部隊伍建設。

4、與中心工作相結合開展團青工作。

加強團的自身建設，與中心工作結合起來開展團員工作，充分發揮共青團在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動xxx行的經營和發展。

【第10篇】電子銀行推廣情況調查報告

電子銀行主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離櫃業務。本文將介紹電子銀行推廣情況調查報告。

電子銀行推廣情況調查報告：

中國農業銀行溫州市分行自助設備客戶問卷調查表(選擇部分)

調查人數：57人

學歷：高中以上54人;國中1人;國小2人;

年齡：20歲以下：0人; 20-35歲54人;36-50歲3人;

一、您平常使用atm情況? 偶爾使用佔53%

二、如果您經常使用atm，原因是什麼? 櫃檯人太多佔94%

三、您平常使用哪一個銀行的atm? 農行34% 建行36% 工行14%

四、您若不常使用atm原因是什麼? 擔心安全問題佔73% 不會使用

五、您是否有通過自助通繳電費，手機費，轉帳? 偶爾使用 95%

六、您是否有用農行卡在其他銀行atm上使用? 從不使用84%

七、如果有使用，原因是什麼? 周邊無農行 79%

網點自助設備及電子銀行的出現是一種必然現象，它是銀行臨櫃業務的一種拓展和演化。憑藉以人爲本的服務理念，自助設備及電子銀行以其方便、快捷、低手續費等優勢解決了客戶在日常的櫃面業務辦理中所遇到一系列繁瑣的問題。

然從實際使用率上來看，自助設備的使用遠不及我們之前所預測的那麼普遍。客戶並非把自助設備作爲自己業務的主要服務對象。往往是在櫃面排隊現象十分嚴重的情況下，才考慮使用atm，自助通等自助設備，這已經偏離了當初推出自助設備的本意。

從農行鍼對客戶的自助設備問卷調查表①中看出，客戶對自助設備使用上存在如下幾個突出的問題：

1、因爲櫃麪人太多，才使用自助設備。

2、使用自助設備客戶羣的學歷往往是高中以上。

3、擔心安全問題人不在少數。

而以上這些恰都是目前農行自助設備的使用難以普及的主要因素。

對於客戶使用自助設備的意願，由被動性到主動性的改變是主要的改善方面。故此，我們應從宣傳上入手，通過媒體、廣告、宣傳手冊、工作人員口述等多元化的方式，來體現出自助設備相對於臨櫃服務所體現出的巨大優勢，且讓客戶能真切感受到這樣的優越。使得客戶能從主觀上接受並樂意使用自助設備。並努力讓客戶建立起自助設備和櫃面服務是同等服務性質的觀念，自助設備是爲客戶開闢了一條新的服務途徑，而不是櫃面服務的附屬。如此一來，相信客戶對自助設備的認識上會有很大程度的提高。

從客戶羣的學歷上看到自助設備的可操作性不強，人性化不夠徹底。自助設備對於一些低學歷的外來務工人員和老年客戶羣體還存在一定的操作難度，從而使得這些客戶通過自助設備不能很好的完成他們所需的業務，也就使他們從另一個方面對自助設備有了牴觸的心態。所以，我們應該從自助設備的研發上着手，通過技術手段讓操作更合理化，人性化。譬如，減少不必要的按鍵，過多的按鍵不僅僅不能讓客戶感覺到快捷的優勢，反而加大了他操作的難度;在自助設備無人操作使用的時候，自動在屏幕上播放使用錄象，使客戶能及時明瞭操作的規程和步驟;對於非正常或特殊的操作要有足夠的提醒，讓客戶明確自己目前處於什麼服務狀態，該如何解決，特別是在某些不常見的操作上，因及時給客戶以提醒。

而自助設備的安全性是廣大客戶最爲關心的，也是自助設備必須能爲客戶提供保障的。特別是如今大量離行式自助設備的迅速增加，特別是在居民住宅區也存在不少的離行式自助設備。在自助設備更加深入老百姓的生活的同時，卻也大大提高了安全隱患。各種以銀行自助設備爲工具的犯罪方式層出不窮。許多不能熟練操作自助設備的客戶，時常被犯罪份子利用，矇騙，而蒙受巨大的損失。同時，自助設備的物理損耗也必須控制在一定範圍之內，自助設備的機械性能必須要有保障。

從目前我實習的網點(綠洲分理處)來看，自助設備時常出現物理故障，爲客戶帶來相當長的等待時間。可見，我們應派專門人員定期定點對自助設備進行性能上的檢測，而不是在真正出現故障的時候纔對機器進行維修。因爲，從明確故障，到請人維修，再到排除故障，這期間必定存在一定的時間量，這也就爲atm等自助設備的客戶羣體增添了不少麻煩，增加了他們的等待時間。久而久之，會讓自助設備的使用者產生不滿情緒，故排斥使用自助設備。另外，定期對自助設備進行安全檢測也可以排除一定的安全隱患，使得犯罪份子沒有可乘之機在自助設備上動手腳的餘地。減少自助設備被動手腳的可能性，也增加了客戶對自助設備的信心。

對自助設備使用者的操作提醒與警告不應以文字的形式貼在自助設備周圍，這會讓犯罪份子有可乘之機。警告與提醒應當在屏幕上的顯示和突出。

只要在自助設備的高效性、可操作性和安全性上下功夫，那麼自助設備使用的普及定成爲必然。

電子銀行與自助設備類似，也是櫃面業務的拓展。但電子銀行比自助設備的功能更強大，業務種類也更多。憑着電腦和手機的大面積普及，電子銀行作爲一種新的銀行平臺模式也漸漸走進人們的日常生活。

溫州農行本月初在茶山大學城所開展的農行網銀送k寶，時尚網購更安全，的網銀推廣活動，舉辦的也是非常成功，非常有效的。

首先，本次活動針對的對象是高校大學生與教職工，客戶羣體本身就具備一定的知識底蘊，樂意接受新興事物。同時，大學生網上購物消費也比較普遍，而正符合了網銀的特性，真是物盡其用。選對了客戶羣體也爲這次活動開了一個好頭。

其次，活動過程中，整個流程比較流暢。通過發放小禮品和在各個生活園區定點辦理以吸引客戶。在客戶量相對集中的中午，c區a+隊隊員們，分工明確，配合良好，使得整個活動進行得忙而不不亂，井然有序。

農行的組辦者，以精神和物質雙方面的獎勵讓我們這些參與活動的隊員有了十二分的積極性，投入到這次活動中並帶來相當不錯的效果。從本次活動來看，農行在營銷策略上還是很有敏銳度的。

作爲新興的電子銀行，網上銀行必定會在很多的一段時間內迅速普及，而農行還需要和他行進行競爭。因此，農行的網銀必須要有吸引客戶之處，必須要有有別於他行的特殊的功能和優勢。個人認爲，基金買賣，外匯等功能各個銀行所推出的網銀都已具備，並不能顯出農行的特色。農行的k寶其實是一個很好的賣點，它不僅從安全性上使得廣大的客戶對農行有了一個新的認識，同時又滿足了客戶獵奇的心理。將k寶在一段時間內免費推廣下去，會是贏得客戶的一個有力手段。

另外，作爲以網絡爲媒介的網銀，更應該利用網絡的優勢，在信息的更新和諮詢方面應體現速度感。而網絡安全也是需要格外注重和加強的。從我個人使用網銀的情況來看，農行網銀的網絡介質存在一些問題，不穩定是一個主要的問題，急需改善和解決。網絡的不穩定不僅僅體現在訪問的速度方面，更體現在證書製作和生效的這個環節。

總言之，銀行網點的建設、渠道的多元化，不是一朝一夕可以造就，可以形成。同樣，我們需要一種企業文化，能夠支撐着整個銀行的發展。渠道建設的關鍵是能堅持，在穩定中求變化，在變化中求突破，求得適合自身生存和壯大的一條新路。

【第11篇】網上電子銀行結算風險與防範的調查報告

近年來，電子銀行業務以其成本低，方便、快捷、全天候服務等優勢倍受客戶青睞。網上電子銀行結算在企事業單位迅速發展，但是，由於社會的複雜性、企業財務人員水平和個別銀行結算人員業務水平較低，網上電子銀行結算風險案例也不斷增加。增強風險意識，規避網上電子銀行結算成爲當前網上電子銀行發展的當務之急。

一、網上電子銀行結算風險類型

網上電子銀行結算風險存在於銀行及客戶通過互聯網登陸銀行網站辦理各項業務活動的始終，網上電子銀行會計結算風險也是自始至終貫穿於網上銀行業務處理的全過程，我國商業銀行結算業務目前所面臨的部分結算風險在一定程度上是與網上銀行結算有關。從目前網上銀行結算的風險類型來看主要有客戶自身風險、銀行內部操作風險、黑客惡意攻擊風險。

（一）客戶自身風險。表現形式主要是企業財務管理混亂，崗位職責不清，財務管理做不到相互制約，有的企業所有印章全由會計一人保管，企業對財務事項全權委託會計一人處理，法人對財務事項長期不管不問，涉及簽字授權也不看不問，大筆一揮完事大吉，企業自身在管理上的嚴重缺陷，一旦財務人員有盜竊或侵佔等非法手段獲得結算資金企圖，會通過網上銀行則將企業資金轉入個人儲蓄存款賬戶等。

該企業在開辦企業網銀時，會計在法人代表不知道什麼是網上銀行的情況下取得授權書一人經辦，開通網上銀行業務後多次使用網上銀行轉賬及匯款，法人代表從未過問。法人代表在不明白網上銀行業務情況下就出具了授權書，反映了企業自身在管理上的嚴重缺陷。同時，也向我們揭示了企業網上銀行業務的風險點之一開戶環節。作爲經辦網點，必須嚴格企業網上銀行開戶手續，確保企業網銀開戶資料齊全、合法，避免埋下事故案件隱患。

（二）銀行內部操作風險。銀行內部操作風險多數來自銀行經辦人員出於私利，首先經辦人員同客戶相互之間比較信任，出於營銷目的或別的原因，在客戶不瞭解網上銀行的情況下向客戶營銷，之後替客戶保管證書，由於風險意識淡薄、疏於管理，出現了內部會計人員利用網上銀行盜竊客戶結算資金的案件，不僅給造成了損失，也損害了銀行形象，給銀行結算工作造成不良影響。

（三）黑客惡意攻擊風險。具體表現爲，一是犯罪分子利用客戶疏於防範心理盜竊客戶原始密碼自助註冊網上銀行盜竊客戶資金。二是利用假網站誘騙客戶上當。

二、網上電子銀行結算風險成因

網上電子銀行結算風險與銀行其他風險相比具有複雜性、隱蔽性、突發性和更大的危害性等特點，其風險形成是多方面的：如銀行臨櫃人員違規違章操作，賬務處理程序隨意簡化，隱瞞問題不及時上報造成重大隱患；銀行臨櫃人員缺乏對網上電子銀行結算業務整體性的瞭解，對一些關鍵性的環節控制不到位或業務不熟悉；會計人員缺乏對網上電子銀行結算風險的研究，忽略重點環節的控制等。從已發生的案例來分析，主要爲內部原因和外部原因兩方面：

（一）外部原因。主要是犯罪分子利用網上電子銀行結算這一環節，採用隱蔽、狡猾的手法進行詐騙。

1、洗錢。網上電子銀行結算不受時間、空間限制，銀行在爲客戶提供方便的同時也爲犯罪分子洗錢提供方便，犯罪分子可以在短時間內將非法所得通過網上銀行結算在不同賬戶之間劃轉達到洗錢目的。

3、盜竊他人密碼自助註冊。犯罪分子潛伏在銀行營業網點，當有人辦理開戶業務時，記下賬號、密碼、身份證件，自助註冊網上銀行盜竊他人資金。

【第12篇】銀行社會調查報告

·社會調查報告格式 ·社會調查報告怎麼寫 ·中學生社會調查報告 ·大學生社會調查報告

在日前舉行的“2022中國銀行業服務營銷論壇”上，專項市場研究公司tns發佈了2022年中國銀行業首份調查報告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研。調查發現，目前客戶對國內銀行零售業務滿意度普遍低於全球平均水平，而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業務盈利壓力仍然較大。

客戶認知率：工行“折桂”

tns的調查顯示，國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別爲：工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，佔所有被調查對象的55%，tns分析認爲，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網點規模龐大有關。

但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場佔有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。

零售行：仍以存取款業務爲主

調查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關係缺乏廣度和深度，服務資源沒有優化配置。該調查發現，我國的銀行網點業務大多數集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業務，櫃面業務的結構十分單一。

據統計，目前87%的櫃面業務爲活期、定期存款賬戶業務，僅有7%的比例爲投資理財業務，3%爲借記卡業務，2%爲信用卡業務，1%爲貸款業務。分析認爲，“銀行利潤最低的業務佔據了櫃面業務的絕大多數比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一。”

代表着客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發現，中國銀行業客戶關係中，僅有31%的爲信徒類型，即既滿意又忠誠；18%爲僱傭兵類型，即雖然滿意，但是並不忠誠；24%爲人質類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%爲恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。

信用卡業務：發展空間巨大

調查顯示，客戶對國內銀行信用卡業務服務質量的滿意度較高，達到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者，被調查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達到87%。

但調查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現金和其他支付方式)仍佔總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發的新卡有50%被註銷，這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環信用使用很少。被調查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只佔6%。這表明國內信用卡業務依然遭遇盈利考驗。

【第13篇】大學暑假工商銀行實習調查報告

暑期到了，爲了找到一份有意義的實習，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了爲期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。

一、儲蓄存款實名制的含義

儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，並要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在於有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產的真實性、合法性。

我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存摺不認人，只要取款人提供存摺出示印鑑或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數發展中國家實行的金融制度.

二、爲什麼要實儲蓄存款實名制

我國現行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經濟問題，已經妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。

2、稅收徵管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠低於發展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在於我國的現行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的徵收和監管，而存款制度的不完善，不利於建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收槓桿調節居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。

3、使我國的相關調整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續下調利率、鼓勵消費信貸、徵收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，爲什麼?因爲儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對症下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據非官方資料，這部分僅佔存款人數7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。

4、個人信用制度無法建立起來。市場經濟就是信用經濟，一切經濟關係要靠信用來維繫，沒有好的信用制度，就會產生交易冷淡和投資鎖定現象，由於互不信任，交易方式會向現金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，銀行惜貸、企業惜投、個人惜借的悲觀情緒瀰漫，造成經濟活力日益下降，宏觀調控政策難以發揮作用。個人信用制度建立當然是一個複雜的程序，涉及到金融法律法規建設、金融產品創新、技術創新和管理創新等諸多內容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內容。

三、如何實行儲蓄存款實名制

1、以現有的個人身份證號碼爲基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關係到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作爲考覈信用的基礎。

2、明確一個申報確認期，對現有個人帳戶及個人財產進行申報登記，說明可計算的合法來源，對於到期按兵不動，無人認領的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結調查，違法收入將沒收充公。

3、實行銀行帳戶與稅務機關聯網，個人帳戶收支情況在授權範圍內報送稅務局，由稅務局作爲納稅依據，稅務局有義務對個人財產高度保密，並建立相應的懲罰措施。爲堵塞現金交易、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數量和次數，對不正常情況報送稅務局。

4、要促進支付手段的票據化，爲財產登記和依法徵稅提供依據。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業務，票據清算要實現電子化、即時化、通存通兌化，切實提供隨時、隨地、隨意的個人轉帳業務，逐步改變傳統的依賴現金交易的做法。

四、實行儲蓄存款實名制中要注意減輕負面影響

50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經濟的穩定和發展。金融是經濟的核心，金融穩定了，人心才能穩定，社會才能穩定和發展。發展儲蓄需要安全感，安全感源於儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因爲怕露富是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，貪污腐敗分子也怕露富，如何在兩者之間權衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實名制後，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先衝擊中小銀行，因爲中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業銀行的不良資產突冗出來，由此衝擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。

因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：

1、加強法律法規配套建設。

2、加強職業道德教育。對銀行內部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執法部門內部工作人員進行職業道德教育，嚴格執法，嚴格保密。加大對執法部門的監督力度，控制好執法機構對個人金融財產查詢、凍結、劃扣的權力。

3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使幹部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對基層幹部要加強知法守法教育，嚴懲三亂，對濫用職權，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經濟責任。

【第14篇】銀行客戶問卷調查分析報告

銀行客戶問卷調查分析報告

商業銀行某某支行客戶問卷調查分析報告環境及現狀背景銀行是典型的服務行業，客戶的滿意和信任，是我們實現企業生存和永續發展目標的出發點和立足點。因此，客戶投訴應視爲我行不可多得的寶貴資源而不應被視爲銀行的負債，因爲在客戶投訴中既有我們工作的不足，也有我們潛在的客戶需求，我們應把客戶投訴作爲銀行重要的資源來進行維護。

我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因爲我們流失的老客戶太多？我們的客戶出現流失，吸收新客戶卻變得越來越難，到底問題出現在什麼地方？我們總感覺成本太高，開發一個新客戶的成本是維護一個老客戶的幾倍，我們追求的是市場份額還是客戶份額？結識了新朋友，忘記了老朋友；獎勵了新客戶，冷落了老客戶；新客戶在流入，老客戶在流失。就像一個“漏斗”，爲了保持漏斗的一定盛水量（客戶量），要彌補不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶。

僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經營的思維模式：由以提供金融產品爲中心轉向以客戶爲中心，一方面應對客戶現時的需求,儘可能的推出適合的產品和服務；另一方面通過挖掘客戶的潛在需求,從另一個角度促進銀行的發展。正是基於這一原因,我行推出了本次有獎客戶問卷調查活動。

問卷調查重在執行本次有獎客戶問卷調查活動自20xx年3月份開始正式運作規劃,20xx年5月正式下戶走訪,截至6月爲止本次調查採取定向下訪,櫃檯發放,電話預約等方式。共下訪客戶93戶,回收有效問卷50份,其中尤爲可貴的是收到附卷建議27條,取得了大量翔實的第一手數據,標誌着本次活動第一階段的工作順利結束了。

新業務名聲漸響在調查中我們發現，雖然有相當一部分被調查者表示“知道”或經常使用pos機的佔2，atm機佔25﹪，如意卡等我行近年來推出的新業務佔50﹪，不過我們也注意到，仍然有相當一部分被調查者僅僅是知道業務名稱，對其具體操作和服務內容知之甚少。有38的人對如意卡業務“聽說但不清楚”。

在代收費業務上是佔41，在電子匯兌業務上爲32。也就是說，在全部知曉這些業務的被調查者中，有將近37的人並不知道新業務的具體內容及操作。

經過分析可以發現，只有50左右的被調查者清楚銀行新業務的服務內容和操作，在電子匯兌業務上被調查者瞭解程度最高，68的人瞭解這項業務的具體內容，這不但是客戶業務的需要，還應歸功於我行在客戶中廣泛深入進行宣傳的結果。客戶認爲最有可能使用的金融工具多數選擇了全國銀聯48﹪和網上銀行34﹪,手機銀行佔24﹪，表明我行客戶認爲未來銀行能否爲用戶提供全面和自主及時的服務是將來發展的趨勢。

客戶對我行服務的期許與展望在我行前期職工內部進行的調查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務中，46.6﹪選擇結帳準確及時，20﹪選擇上門服務，13.4﹪選擇禮貌待人，選擇理財幫助和專業知識的各佔10﹪，20﹪選擇上門服務。這與客戶調查所得到的結果既有重合也有不同之處,其中34﹪客戶看重專業的銀行知識,70﹪選擇禮貌待人,70﹪選擇結帳準確及時,20﹪選擇上門服務,32﹪選擇理財幫助,這一方面說明我行職工對於客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認識上與客戶的需求尚有一定差距。

關於我行服務態度，工作效率，業務流程便捷性上我行客戶的看法趨於一致，分別爲77﹪，81﹪，63﹪，說明我行在這方面一貫保持的優良傳統和作風，這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是在第八，第九，第十題關於服務環境，保密及安全措施和對客戶投訴反饋上，我行客戶認爲有待提高和一般的有所增加分別爲36﹪，40﹪，50﹪，說明我行還存在尚需改善的地方，由於這些問題有可能在日常業務工作中對我行未來發展產生影響，希望通過本次問卷調查，引起我行全體職工的重視，揚長避短，加強與客戶的溝通，使客戶對我行感到更加滿意。

客戶建議部分當期望與效果出現一定偏差的情況下，往往會帶來不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下並不提出建議和進行投訴。

普遍認識是什麼?提建議沒有用，不可能解決問題；提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼；提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人；與其提建議與投訴，不如換個對象。認爲客戶不進行建議與投訴是因爲我們服務好是不正確的觀念。

因爲大部分客戶吃了虧也不會吭聲，沒有消息不一定就是好消息，因爲客戶可能已作出了其他選擇。研究客戶的建議與投訴一個很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對我行的期待，對這些，我們要學會換位思考，多問幾個爲什麼，發現客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業機會就在解決抱怨的過程中萌芽了。

因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。策略與建議因此，通過對本次調查問卷中回收的有關客戶的25條客戶反饋我部建議：第

一.是改善客戶資料的管理。目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現在對貴賓客戶的管理上。

首先是要爲 理財經理掌握客戶動態提供一些有利條件，如專門配備計算機輔助理財經理的工作，要保證理財經理能適時客戶資金動態信息。其次是建議對現有的大客戶進行一次整理，詳細劃分客戶等級，並且要組織專人適時對下一級別的客戶拓展情況進行監督檢查，嚴格把關。

最後是要對高端用戶提供更爲精細的差異服務，椐網上調查顯示，中國高收入人羣對具體的金融服務需求有很大的差異性：佔26的人爲生活品位導向羣體，比較淡漠財富，主要由國有事業單位和三資企業高層管理人員、部分國有企業中高層管理人員和自由職業者構成。佔15的爲財富獲取導向型，主要爲個體戶等民營經濟所有者和公務員。

佔58的爲價值平衡導向羣體。更加關注生活價值的周全性，主要是接受過大學以上教育的專業人員，部分國有企業中高層管理人員。

可見適時分析各類高端客戶的金融需求對理財經理的工作開展是非常有用的，爲此建議一定時間組織人員進行調查並及時把相關信息反饋給各營銷人員。第

二、應在我行職工中樹立這樣的觀念，發現問題是成功地解決問題的一半。挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長和進步。

第三，我部建議設立客戶投訴管理機制，一是設立一個平臺，建立客戶服務中心；二是要有順暢渠道，如櫃檯面訴、投訴電話、客戶回訪等；三是要有規範處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；四是及時處理問題、挽回客戶、恢復客戶關係；五是懲處責任人、總結教訓、內部整改、完善管理。第四，加強我行與客戶之間的互動，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實處，針對不同客戶的不同需要，從同質化服務向人性化服務轉變。

作爲面向廣大客戶的個人理財服務，在金融產品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處於領先優勢，其與客戶間的親和力無疑是增強競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業務的認知程度大大提高，成爲吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段。

隨着市場競爭的加劇，我行應逐步引入市場細分的理念和確立以客戶爲中心的經營理念，以目標客戶爲基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別、有選擇的進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用於能爲自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶，並通過實行客戶經理制全面、主動的爲各類客戶提供個性化的服務，打造專業的客戶服務隊伍、充分發揮全行的整體服務能力並使之成爲吸引黃金客戶的重要服務手段。第五，加強與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大衆化服務向個性化服務轉變。

隨着市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入了市場細分的理念和確立了以客戶爲中心的經營理念，以目標客戶爲基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別、有選擇的進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用於能爲自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶，並通過實行理財經理和客戶經理制全面、主動的爲各類客戶提供個性化的服務，打造專業的理財顧問隊伍、充分發揮理財經理個人的人格魅力正成爲吸引黃金客戶的重要服務手段。有計劃的在全年不同的時段推出各種聯誼活動，並在溝通過程中，展現我行職工的整體素質和積極向上的企業文化，推廣我行新的業務，加深客戶對我行品牌形象的認知度，然後通過這些活動，結識新的朋友新的客戶，形成我行金融營銷的良性循環，爲我行未來可持續發展提供有力保證。

【第15篇】2022年4月大學生社會實踐調查報告範文：銀行實踐

寒假期間，我到廣東省佛山市工商銀行進行了實踐，發現了一些引入思考的問題。

第一：銀行的呆、壞賬率過高，根據巴塞爾協議規定，資本充足率爲8%，而在該行竟達到48%，經調查，主要原因是銀行的貸款回收率很低，加上前幾年積累下來的國有企業拖欠舊賬的固疾，近幾年來，國有企業改革過程中，銀行受前幾年的影響，不敢過多的放款，呆壞賬率過高，使得銀行不敢盲目貸出無抵押的信用貸款，信用貨幣創造體系在很大程度上被抑制，大家都知道銀行是經濟的核心，核心受阻，必然抑制經濟部門的發展，如保險、證券業等，也必然反作用於國有企業改革，並形成惡性循環，當然，解決方法是有的。

首先，源頭上，最主要的是解決大、中、小型企業改革，改革的具體措施，需由當地各級政府因地制宜，借鑑一些企業改革成功的經驗也可以聘請專業經濟學家、諮詢機構對企業進行重新評估、考察，找到解決途徑和措施，企業是解決的最關鍵一環，國有企業改革好了，下崗職工復崗問題自然解決，職工有錢了，消費自然旺盛起來，擴大內需自然容易解決了，經濟增長率自然提高了，銀行的貸款自然能還上。

第二：私營企業貸款很難實施，隨着住房抵押貸款、買車抵押貸款的進行，住房、買車貸款如火如荼地進行，主要是由於有物權作保證，《經濟法》上說過當物權超過債權，在貸款人無能力償還貸款時，銀行有權對抵押物進行處置，使得銀行自然加大貸款力度，積極放貸，我國住房、買車貸款迅速增大會是很自然的事情，對於與房地產、汽車、鋼鐵、建材相關的產業發展，起到了積極的推動作用。但是，這不能解決銀行呆壞賬率過高、經營風險較大的根本問題，因爲畢竟放貸的數量有限

規模不大，現在蘇南、浙江盛行對民營企業貸款，各地銀行積極學習經驗，在我看來未必可行：

1、江浙地區有良好的民營企業經營氛圍，中、小型國有企業很少，很多人願意私人當老闆，另外，個人信譽度較高，銀行的信用貸款可以及時還上，但其他地區是否具備這種氛圍，還很難說。

2、在微觀經濟四大要素中，勞動、土地、資本、企業家才能，企業家才能是很難界定的，也就是說，在決定某項貸款時，到底誰更具有才能呢?只有企業發展到一定規模有向上擴張的趨勢時，或者該企業家以前信譽較高，銀行纔有可能進行發放，但是，這種情況如何進行界定的呢?可以說困難重重，尋租行爲時常發生，造成貨幣供給使用效率很低，競爭不公平。何況，民營企業淘汰率過高但是江浙地區不同，前面已經說過，那個地方已經有很好的傳說，何況大型民營企業也較多。

“溫州模式”、“蘇南模式”，這使我迅速想到經濟學家，不但是要有進行某些定性分析，更重要的是設計一些切實可行的定量分析，上例中，如建立一套符合中國現實情況的標準體系，包括對企業的未來的評估，企業家個人才能的評估，企業家信譽的評估結合起來的評比的在套類似西方發達國家的評比參數，而很多經濟學家只做大體上的討論，卻不去做更精、更細、更周密的計算、調查，我想這也是經濟學不如數學、物理在生活中實用的重要原因吧!