怎樣撰寫好貸前調查報告

貸前調查是指農信社信貸人員（貸款調查崗）受理貸款業務申請後，依據信用風險等級，對客戶的資產狀況、經營能力、經濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調查分析，寫出調查報告並簽署意見，報送貸款審查崗審查的信貸行爲。一份文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意賅的貸前調查報告，通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地瞭解該筆貸款的概況有一定幫助。本人就農信社貸前調查報告的撰寫粗談拙見，以饗共勉。

一、調查報告的基本要求

貸前調查應堅持真實、雙人和涉及關係人時迴避的原則，信貸人員應勤勉盡責，盡職調查，對因調查情況不實導致貸款失誤的要承擔主要責任。

（一）實事求是不誇張

以事實爲依據，實事求是地陳述調查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關資料後，信貸人員應按規定對借款人的經營現狀、財務狀況、擔保實力等關鍵問題進行深入的調查，在掌握借款人的第一手資料的基礎上撰寫貸前調查報告。調查人必須本着實事求是尊重事實的態度，將調查掌握的情況如實地在調查報告中反映，千萬不能有誇大事實的情況出現。

（二）條理清晰不雜亂

撰寫貸前調查報告，謀篇佈局的要求雖然不能與撰寫論文相提並論，但也應做到條理清晰，主次分明。撰寫時務必按照《貸款檔案》中“報告要求”所規定的順序和內容進行陳述。

（三）分析透徹不含糊

有的信貸員在貸前調查報告中，只是簡單羅列了企業提供的各項數據，或陳述了企業的表面情況，而未進行深入的分析，有的調查報告下筆數千言，讀後卻使人覺得不得要領，主要的原因就是分析不透徹，觀點不鮮明，缺乏有力的論證。

（四）略有文采無病語

撰寫貸前調查報告要注意語言平實，結構通暢，可在實事求是的前提下增添一些文采，但不能誇誇其談，要注意儘量少用特長句型和副性詞彙，力求達到內容前後照應，結構上下連貫，語句通順無語病。切忌有諸如“資金實力非常雄厚”、

“貸款最可靠無風險”，還有什麼“擔保能力十分強大”、“產品前景無可限量”等等的語句出現。

二、調查報告的基本格式

貸前調查報告主要有標題、正文、結尾三部分組成。

標題一般要寫明申請單位名稱、貸款項目及文種三項。在寫法上通常使用的是公文式標題，即開頭冠以“關於??”爲起語，如“關於當陽市金龍油脂有限公司申請流動資金貸款1400萬元的調查報告”。標題的擬製要求簡介、扼要、清楚、明瞭，使人一看即能把握調查的對象是什麼。

正文這部分主要寫明調查的內容，是該報告的重點部分，一般有六項基本內容，後面進行專門闡述。

調查報告尾部主要寫明兩項內容：一是調查人的書名，書名應堅持“四隻眼”原則，雙人簽字；二是製作的年、月、日。

三、調查報告的基本內容

以自然人客戶爲例，主要應反映出六項基本內容：

（一）客戶基本情況

1.客戶合法身份描述。報告中客戶的姓名、性別、民族、出生要與身份證覈對一致，有曾用名或綽號的要用括號註明。報告中還應描述其配偶及家庭關係人的基本情況，如離異的在報告中要與其提供的有效證明文件相一致，並對財產分割和子女撫養關係進行真實描述。

2.客戶固定住所描述。報告中客戶住址要準確描述，不能以身份證上載明的住址爲準。住址在城區和集鎮的要註明XX鎮（辦事處）XX街XX號，住址在農村的要註明XX鎮（辦事處）XX村XX組，客戶有經營地址的也要同時在報告中上詳細註明。

3.客戶正當職業描述。報告中要描述客戶從事的經營活動是否合規合法，是個體工商戶或私營業主的要註明工商登記號和稅務登記號，並簡要描述是否符合國家產業政策和信貸管理的規定，是否有穩定的經濟收入，是否符合農信社貸款准入條件。

4.客戶信用狀況描述。報告中要描述客戶品行是否良好，客戶是否農信社入股社員，是新准入信貸客戶，還是存量信貸客戶；客戶是否遵紀守法，有無賭博、

吸毒、涉黑等不良行爲或不良記錄；客戶是否誠實守信，有無不良信用記錄，有無涉及重大訴訟等。

（二）客戶經營狀況及申貸理由

依據信用風險等級，對客戶的資產狀況、經營能力、經濟實力進行翔實描述是撰寫調查報告的重點，對不同行業或產業要有不同的分析，要有一定的專業性，多用數據類指標定量分析，少用副詞類語言定性描述。

報告中對客戶的貸款用途是否合理，自有資金是否達到規定比例等申貸理由應進行客觀分析，貸款用途的合理確定是做好貸後檢查的前提，因此應當合理規避風險，不要人爲設置貸後檢查的障礙。

如在種養殖業客戶調查報告中，要對客戶的承包經營場址、承包面積、承包金額、承包期限等情況進行翔實的描寫，其內容要有客戶提供的相關承包合同或買賣協議資料來進行佐證。通過對客戶生產經營的產品數量、銷售收入、生產成本、盈利水平進行分析來客觀反映其經營能力；通過對客戶的資產負債、資金需求狀況及貸款用途進行分析來看客戶申貸理由是否充分。如對養魚專業戶李某經營狀況的描述：貸款客戶李某於X年X月承包位於X鎮X村魚池進行人工精養，承包面積X畝，承包期限30年（從X年X月X日至X年X月X日止），承包金額XX元，一次性交清，有承包經營合同和上交承包金收據。該戶從事養魚X年，有較一定的養殖經驗，計劃總投資XX元，已投資X元，還需投資X元（其中：自籌資金X元；申請貸款X元），預計年可產成魚XX公斤，可實現銷售收入XX元（其中：產白鰱X公斤，價格每公斤X元，可創收X元；產花鰱X公斤，價格每公斤X元，可創收X元；產野雜魚X公斤，價格每公斤X元，可創收X元），其生產成本預計XX元(其中：飼料X公斤, X元;魚藥X公斤, X元；船隻及網具X元；增氧機X元、人工工資X元)，可實現利潤XX元。

（三）抵押物變現能力或擔保人代償能力分析

自然人客戶申請辦理抵押貸款的，報告中應對抵押物的權屬、有效性和變現能力以及所設定抵押的合法性進行描述，要根據抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。如房產抵押貸款調查報告中應對其是商品房還是商業門面，是國有出讓土地還是集體劃撥土地進行真實描述，分類確定貸款抵押比例。具體比例按《湖北省農村信用社抵押擔保貸款管理辦法》規定執行。抵押物的宗址要

詳細，除在調查報告上要註明XX鎮（辦事處）XX街XX號或XX小區外，同時還要註明抵押物與人們較熟悉的部門、標誌性建築、商鋪之間的相對位置，抵押物清單上必須載明抵押人與借款人之間的關係，以便貸審會判斷抵押物價值和處置難易。

自然人客戶申請辦理保證貸款的，報告中應對保證人資格、資信狀況等進行描述，農信社只發放連帶責任的保證貸款。一般情況下農信社選擇的保證人資信狀況應當優於借款人，因此對保證人的償貸能力調查應視同借款人貸款來進行調查，對保證人的調查應包括但不限於保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財產及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔保的書面意見等情況。

（四）貸款期限及還款來源可靠性分析

貸款期限應當本着依法合規、實事求是、友好協商、流動性優先的原則來合理確定。貸款調查中確定貸款期限時，信貸員應根據借款人貸款用途、資金狀況、資產轉換週期等與客戶自主協商後確定，同時借款人的非經營性現金流或其他還款來源可以作爲影響貸款期限的重要參考因素，在貸款調查報告中應當有現金流與貸款期限匹配分析的專段描述。首次建立信貸關係的客戶，貸款期限一般不超過與單筆借款用途相適應的資產轉換週期；臨時性、季節性的貸款期限應當根據借款人資金週轉特點確定，禁止用於長期週轉。信貸員要根據借款人生產經營週期特點及資產轉換週期合理制定貸款期限，防止期限錯配及貸款扎堆到期的現象。充分發揮分期還款對信貸管理的風險稀釋、提前預警功能，引導客戶形成以按月還款和分期還款的信用履約意識，對一般貸款以及期限超過1年以上的小額貸款均要執行分期還款計劃，原則上10萬元以上的貸款都要實行分期還款，50萬元以上的貸款必須根據客戶的生產週期、現金流量科學計算、合理匹配貸款期限，簽訂分期還款計劃。

對借款人的償貸來源，信貸員要在調查報告上逐條說明每一項的經營情況和收入情況，不得上報第一還款來源分析不明的貸款，以便聯社貸審會根據借款人的第一還款來源判斷貸款風險，決策貸與不貸、貸多貸少。

（五）風險防範或控制措施

貸款中涉及到的政策風險、市場價格波動風險、客戶信用風險、財務風險、經營風險在報告中不得刻意隱瞞，不得故意誇大，要在認真分析的基礎上對貸款的風險度進行測評，並一一對應提出切實可行的防範對策。值得注意的是，報告中提出的風險防範措施應該是農信社力所能及的，具有實效性、實用性和可操作性，切不可爲迎合上級管理部門意圖而不顧實際地羅列風險防範措施，這樣會影響貸審會的決策，反而人爲地增加了貸款風險。

（六）調查結論

結論意見是信貸員在調查內容基礎上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關業務部門及領導予以審批的參考依據，書寫時應該直截了當、態度鮮明，不能模棱兩可，更不能迴避現實，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結論成爲空白。調查結論如同意貸款時，應涵蓋同意的貸款金額、貸款方式、貸款利率、貸款期限等內容。調查報告因其屬於上報的上行文書，在語言上強調語氣平和、中肯、實實在在，避免措辭激烈、用語生硬。