牧區推廣小額聯保信用貸款情況調查

第一篇：牧區推廣小額聯保信用貸款情況調查

農村信用社作爲直接爲農牧業、農牧民和農牧區經濟提供信貸服務的農村合作金融組織，如何既真正承擔起爲“三牧”提供全方位信貸服務的重任，又能使農村信用社的信貸資產實現良性循環，是一個值得探究的新問題。三年來，鄂溫克旗農村信用社積極推廣小額牧戶貸款的經驗表明，在牧區實施推行“小額聯保、小額信用”貸款有利於牧區經濟發展，可爲牧區牧民達小康奠定基礎。可以說支農再貸款在牧區推廣實施後，深受牧民歡迎和地方黨政的支持和擁護。較好地解決了牧區牧民貸款“三難”的問題。同時,提高了信用社盈利水平,爲今後更好的支持牧區經濟奠定了良好的基礎。

一、成績與經驗

1、較好地禰補目前基層牧區無金融機構問題

自1997年農村信用社從農行脫鉤後，鄂溫克旗人民銀行在“清、整、規”時將基層牧區嚴重資不低債的6家信用社撤併，相繼農業銀行也於1999年前後，將基層牧區營業所撤消。因此，基層牧區出現大面積的金融服務盲區，造成一是在自然災害嚴重的年份和季節，牧民因無錢購買飼草料，牲畜大面積的死亡；二是牧區長期得不到資金投入和支持，而有限的牧民儲蓄又被商業銀行和郵政儲蓄吸收，並根據上級行的要求形成上存資金，然後回灌大中城市和地方企業。牧區牧民生產經營無法得到資金支持，一度使牧區經濟陷入困境。在這種情況下，我旗各級政府、人民銀行、信用社急牧民之所急，多次例會研究，結合總行《小額聯保貸款》、《小額信用貸款》管理辦法，先後制定出了基本符合牧區特色的“鄂溫克旗農村信用社小額聯保、信用貸款管理辦法”，同時決定以現有的各社爲中心，輻射全旗六個蘇木三個鎮。截止2014年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥託海鎮、巴彥塔拉鄉發放了小額聯保貸款4448戶，佔牧民總戶數的81%，累計投放小額聯保信用貸款7400多萬元。可以說在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農村信用社已成爲我旗農村牧區經濟的有力支撐，牧區經濟的發展，離不開農村金融的大力支持。通過幾年實踐證明：由於地方政府、人民銀行、信用社三方共同努力，保證了支農再貸款放得出、收得回、有效益。因此說，在基層牧區繼續推廣小額貸款可以較好解決牧區金融服務盲區問題。

2、 間接的提高了牧民的金融意識，牧民誠信觀念明顯增強

過去，農牧民貸款難，手續繁瑣，所以有錢也不願還，造成信用社貸款收回難，致使不良貸款比例上升，支牧積極性不高。鄂溫克旗農牧戶聯保信用貸款辦法的實施，使農牧民發展種養業、生活消費所需的資金缺口，能及時在信用社得到解決，消除了農牧民還款容易貸款難的疑慮。同時，在不斷的收回發放中，有效地提高了農牧民還款的積極性和信用觀念。從幾年調查中我們得出這樣一個結論，真正的牧民是最淳樸的，貸款到期後，就想方設法歸還，以維護其信譽。同時貸款聯保小組成員間相互監督各成員間的貸款使用和催收，相互承擔連帶保證責任。鄂溫克旗制定的“管理辦法”還規定小組成員間不得頂替貸款，對違反聯保協議的成員，在責令其還清欠款或代爲清償後可以將其清理出聯保小組，對無特殊情況連續三年償還記錄不良的貸戶，吊銷其貸款信用證，開除聯保小組。經過採取一系列制約措施和嚴格把關，不但涌現出大批信用戶，而且還涌現出不少信用嘎查。鄂溫克旗2014、2014、2014年分別向基層牧區投放小額聯保貸款1227、2621、3554萬元，再貸款5300萬。三年再貸款回收率達100%，在近幾年自然災害的影響下，牧民年償還貸款率仍然達90%以上。

3、 有效分散了貸款風險，提高了信用社自身效益

幾年的實踐證明，再貸款爲信用社在牧區找到了一條符合當前牧區農村信用社發展的新路子，使其提高了自身效益，爲信用社生存發展鞏固了基礎。可以肯定，在牧區發放推行小額聯保信用貸款，其風險度要低於農區。如在同樣受災的年份，農區可能會全面絕產顆粒無收，造成信用社收貸無望，但牧區不同，在受災嚴重年份，牧民可根據冬儲飼草情況，適當增加出欄率，減少風險，並可根據實際情況歸還貸款。我們認爲此因素也是這幾年呼倫貝爾連續受災的情況下牧區小額貸款回收好於農區的主要原因。同時我們還認爲加大在牧區推廣小額聯保信用貸款可進一步分散貸款風險。農牧戶小額聯保貸款面向千家萬戶，額小、面寬、風險分散，可有效地提高貸款質量和效益。三年信用社發放的小額聯保信用貸款平均不良率5%左右；收息率達到98%，2014年利息收入佔其總利息收入的50%以上。

4、 牧區基礎設施建設步伐加快，抗自然災害能力增強

由於小額貸款在牧區推廣和發放，有力的推動了全旗畜牧業經濟發展，使得市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連牧戶的奶業產業化發展格局已在鄂溫克旗基本形成，廣大牧民的思想觀念、生產經營方式有了較大轉變，畜牧業產業結構調整步伐加快，推動了產業結構的優化和提升。通過“立草爲業”，確立了草業在畜牧業中的重要地位，在牧區大力推廣捨飼、半舍飼飼養、人工種草、糧草混播、牧草青貯以及家庭配套草庫倫和飼料基地建設等先進生產經營方式，三年來草原建設總面積累計212萬畝，其中草庫倫建設面積達60.6萬畝，人工草地面積累計達37.8萬畝,改良退化草場86.6萬畝，飼草料種植面積達27萬畝；牧民棚圈已達5300座，很好的抵禦了幾年來的嚴重白災，牲畜死亡率明顯下降，從而有效地支撐畜牧業的持續快速健康發展。

5、 產生了良好的社會效應，加快了牧區達小康步伐

通過三年來鄂溫克支農支牧再貸款的注入和小額聯保信用貸款的使用和發放，產生了良好的社會效應和經濟效益，在呼倫貝爾連續三年遭受自然災害的情況下，鄂溫克牧區經濟仍得到了長足發展：一是人民銀行形象和信用社信譽進一步提高，地方黨政對人民銀行和信用社的重要性和作用有了重新認識，出現了地方黨政和農牧民羣衆關心信用社經營、支持信用社發展的良好局面。二是加快了牧區達小康步伐。地方黨政實施了“乳、肉、草”戰略和信用社逐年加大支牧投入，畜牧經濟有了長足發展，2014年前，鄂溫克牲畜總頭數基本徘徊在48萬頭只左右，自從向牧區發放小額聯保信用貸款後，由2014年的50萬頭只發展到2014年的70萬頭只，純增20萬頭只；三年牲畜出欄分別爲33萬、38萬、45萬頭只，直接增加牧區經濟收入9280多萬；三年牧民人均可支配收入年均爲增長8.1%。可以說信用社從思想上、行動上與農牧民羣衆貼近了，使農牧民羣衆認識到農村信用社纔是他們發展生產、改善生產、致富奔小康的堅強後盾，同時，也有力地打擊了農村牧區高利貸的蔓延，佔領和鞏固了農牧區信用陣地，爲農牧民致富奔小康架起了一座金橋，替政府爲農牧民辦了一件大好事。同時農村信用社在各級黨政和嘎查的大力支持下，累計收回50年代“雙呆”陳欠貸款110筆15萬元。爲今後做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了堅實的物質基礎和思想基礎。

6、 規範了信用社經營行爲，轉變了信用社服務理念

從前信用社總將眼光盯在大企業和城鎮，沒有很好的擺正自己的位置和發展方向。通過這幾年的實踐，徹底的改變了他們的經營理念，並結合幾年取得的經驗，積極了採取了 “三依靠、三結合的原則”：即依靠農牧戶的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民銀行再貸款的支撐。三結合是：信用社調查摸底與農牧戶自願聯保相結合；資金需求和農牧戶實際經營相結合；改善農村信用環境和信用社自身建設相結合。幾年來，鄂溫克旗農村信用社在推行農牧戶聯保貸款工作中，堅持從農牧民的利益和需求出發，改善信貸服務，簡化貸款手續，以點帶面逐步推廣，並不斷完善農牧戶貸款聯保辦法，充分發揮了信用社的支農作用，收到了顯著效果；在內控制度執行方面，使信用社更加嚴格貸款紀律，明確貸款責任。不發放不符合貸款對象和條件的貸款，廉潔辦貸，不吃、拿、卡、要，實行貸款公開和“三包”制度。推行向社會承諾和掛牌服務，自覺接受社會監督。

二、存在的問題

1、 小額聯保信用貸款“三查”制度執行難。

一是由於貸款額小面廣戶多，尤其是基層牧區路途遙遠交通不便、而且牧民居住分散，給貸款“三查”造成一定難度。鄂溫克旗信用社截止2014年12月未累計共向五個蘇木一鄉一鎮發放了小額聯保貸款4448戶，而信用社全部都集中在城鎮，距基層牧區蘇木相距較遠，信貸員如果嚴格的按貸款“三查”制度進行認真的逐戶查驗，是根本不可能的；二是信貸人員數量少，工作量大，而且業務水平和人員素質相對較低，這也在一定程度上制約了三查制度的落實。

2、 信用社資金規模小，很難滿足牧業生產資金需求

從我們幾年總結的經驗表明：一是牧區牧業資金需求在同等條件下要大於農區。農區一般中等的農戶在春耕、購買種子化肥農藥、秋收等環節一般資金需求量在（2014-10000）元就完全可以滿足一個生產週期，但純牧區不同，牧區一般中等牧戶在接羔保育、牲畜防疫、打儲草、購買飼草料等環節一般資金需求量在2到3萬元才能滿足一個生產週期。二是信用社基礎薄弱，底子薄，歷史包袱沉重，與商業銀行相比競爭能力弱，有限的資金無法對牧區經濟繼續增加再投入。如：鄂溫克旗現有儲蓄存款9、5億，信用社只佔0、45億，佔比爲4、7%，而且2014年儲蓄存款只增370萬。在這種佔比和增速的情況下，信用社無力擴大對牧區的再投入，如果人民銀行抽回再貸款，將會直接影響到牧區經濟和信用社生存與發展。

3、再貸款期限與牧業生產週期不吻合，影響了牧區經濟發展。 一是農區貸款需求基本是年初發放年尾收，可是，牧區貸款需求不同農區，牧區貸款需求有其隨意性 ，其貸款需求規律一般是在一季度接羔保育、三季度打儲草季節，同時對擴大再生產所需棚圈建設、網圍欄等基礎設施貸款、購買基礎牲畜貸款有其不確定性。因此完全按年初發放年尾收的規律掌握，與牧區生產規律脫節，這樣就造成牧民當年購買的基礎牧畜在未能產生效益的基礎上，爲能按期償還貸款，維持其信譽，不得不出賣基礎母畜歸還貸款，如果不出賣基礎母畜，就要借高利貸還款，這種惡性循環會嚴重製約牧民基礎產業的鞏固。

二是牧區擴大再生產所需基礎設施貸款、購買基礎牲畜貸款額度大、時間長。如：購100頭基礎母羊，所需資金一般在（3-4）萬元；購10頭改良基礎母牛，所需資金一般在（8-10）萬元，因此牧區用於再貸款發放的支牧貸款，在額度和期限上都不適應牧業經濟發展。

3、 牧業靠天養畜，粗放經營的方式仍然沒有徹底改變

鄂溫克全旗人口大約14萬，全旗草場總面積129萬公頃，可利用草場面積119萬公頃；儲草量爲46億公斤，理論載畜量140萬頭只，而由於草資源分佈不均衡，加之乾旱和草原沙化嚴重等原因，實際載畜量僅爲70萬頭只，佔理論載畜量的50%。由於這些年靠天養畜，粗放經營的方式仍然沒有徹底改變，造成草場載畜量超負荷，雖然目前正在不斷向科學飼養，示範化、專業化、產業化經營方向發展，但規模不大，發展速度仍很緩慢，尤其是高產奶牛業的發展。目前還沒有完全根據自然、經濟等條件，調整畜牧業生產佈局和結構，逐步向畜牧業生產專業化、社會化和商品經濟轉化。

三、建議

1、結合牧區生產週期和資金需求規律合理確定貸款投放季節。

信用社要逐步改變年初集中放貸年末集中收貸的做法，結合牧區生產週期和牧業資金需求規律按季節合理投放資金。牧區的資金季節需求旺季主要體現在1、2、3月（一季度）和7、8、9月（二季度）。因1、2、3月這個季節面臨春節、子女上學、接羔保育、抗災保畜高峯，在這段時期應投放一定數量小額貸款。7、8、9月份是牧區打貯草旺季，牧民需購打草設備、油料、生產費用，因此，7、8、9月是牧區貸款需求集中期，屬牧區共性規律。在此期間可以發放一些短期流動資金貸款，支持牧區生產經營活動。6月是牧區固定資產投資需求期，此季節，部分牧民要爲建網圍欄、建棚圈、草場改良作準備，因此需投放一些大額的基礎建設資金，但不具有普遍性。9、10、11、12月是牧區大量牲畜出欄季節，因資金回籠大需求小，此季節是信用社收貸最佳時期。

2、上級行應根據牧區生產週期適當增加牧區再貸款可週轉使用規模。使支農再貸款真正在牧區得以完善推廣。

支農再貸款期限短，與畜牧業生產週期不協調，特別是在經濟脆弱和貧困少數民族地區，經濟落後、金融機構撤併、服務面減少的情況下，這些地區的牧業生產、基礎設施建設的重點問題不能得到信貸的及時支持，特別是支農再貸款執行中可跨年度使用規模有限，限制了資金使用中的持續效益，羣衆反映較大。因此建議上級行在合法治理的大框架下，應根據牧區生產週期適當增加牧區再貸款可週轉使用規模，使支農再貸款真正在牧區得以完善推廣。

3、信用社、鄉鎮蘇木、嘎查多方聯動，使小額貸款“三查”得以有效落實。

由於點多、戶多、線長、人員不夠，超過信用社的承受能力，所以資產等級確認是否準確已成爲問題。因此信用社在對老戶做資產等級評定時，一定要堅持由三方（蘇木達、嘎查長、信貸人員）組成評定小組，主要以當地政府當年牧業年度牲畜統計數據爲準，再由當地政府和嘎查達掌握的資料瞭解一些基礎設施、家庭人員及收入情況，然後信貸人員要對一部分貸戶進行抽查覈實，確定無誤後重新確定等級標準，如發現當地政府和嘎查達有意提供虛假信息，可削減對當地的投入；對從新組建的聯保小組成員一定要做到逐戶審查調查才能確定等級標準。聯社要經常對各社及營業部主任和信貸員執行貸款“三查”情況進行檢查，監督信貸員和各社主任是否嚴格的執行了貸款“三查”制度，信用社主任有無人爲的擴大貸款基數和提高等級標準，嚴禁人情貸款的蔓延，創造一個良好的信用環境和社會風氣。

4、 調整信貸結構，培育新的經濟增長點。

一是加大對農牧業支持的力度，積極支持配合科技興農戰略，全面推進農牧業科技進步，實現由傳統粗放型農牧業向現代農牧業轉移，由農畜產品的產量型向質量效益型轉移，支持農牧業產業化經營。要充分運用支農再貸款這一貨幣政策工具，在保證農牧業生產資金需求的基礎上，對帶動牧業發展的示範戶和專業戶給予重點支持，尤其是對奶牛小區牧戶要特殊扶持。二是積極支持生態建設。結合國家西部大開發的投資重點和東北老工業基地建設，對鄂溫克旗地區確定的重點生態建設項目要進行認真研究，積極籌措資金，予以支持。

總之，鄂溫克旗農村信用社在牧區開展的小額聯保貸款和小額信用貸款是一項新的業務和挑戰，三年的實踐表明：在上級行、當地人民銀行和當地政府、各蘇木、嘎查的密切合作下，在牧區推廣小額聯保、信用貸款是成功的，因此信用社要在今後的工作中不斷總結經驗 ，加大對牧區貸款投入力度，深入研究，使小額聯保貸款和小額信用貸款最終形成一整套制度化、程序化、標準化的操作體系，更好地爲牧區經濟發展提供優良的服務，使支農再貸款這一貨幣政策工具真正在牧區得以推廣和應用。

第二篇：牧區推廣小額聯保信用貸款情況調查

小額聯保信用貸款爲牧區營造了一片藍天

----------牧區推廣小額聯保信用貸款情況調查

農村信用社作爲直接爲農牧業、農牧民和農牧區經濟提供信貸服務的農村合作金融組織，如何既真正承擔起爲“三牧”提供全方位信貸服務的重任，又能使農村信用社的信貸資產實現良性循環，是一個值得探究的新問題。三年來，鄂溫克旗農村信用社積極推廣

小額牧戶貸款的經驗表明，在牧區實施推行“小額聯保、小額信用”貸款有利於牧區經濟發展，可爲牧區牧民達小康奠定基礎。可以說支農再貸款在牧區推廣實施後，深受牧民歡迎和地方黨政的支持和擁護。較好地解決了牧區牧民貸款“三難”的問題。同時,提高了信用社盈利水平,爲今後更好的支持牧區經濟奠定了良好的基礎。一、成績與經驗

1、較好地禰補目前基層牧區無金融機構問題

自1997年農村信用社從農行脫鉤後，鄂溫克旗人民銀行在“清、整、規”時將基層牧區嚴重資不低債的6家信用社撤併，相繼農業銀行也於1999年前後，將基層牧區營業所撤消。因此，基層牧區出現大面積的金融服務盲區，造成一是在自然災害嚴重的年份和季節，牧民因無錢購買飼草料，牲畜大面積的死亡；二是牧區長期得不到資金投入和支持，而有限的牧民儲蓄又被商業銀行和郵政儲蓄吸收，並根據上級行的要求形成上存資金，然後回灌大中城市和地方企業。牧區牧民生產經營無法得到資金支持，一度使牧區經濟陷入困境。在這種情況下，我旗各級政府、人民銀行、信用社急牧民之所急，多次例會研究，結合總行《小額聯保貸款》、《小額信用貸款》管理辦法，先後制定出了基本符合牧區特色的“鄂溫克旗農村信用社小額聯保、信用貸款管理辦法”，同時決定以現有的各社爲中心，輻射全旗六個蘇木三個鎮。截止2014年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥託海鎮、巴彥塔拉鄉發放了小額聯保貸款4448戶，佔牧民總戶數的81，累計投放小額聯保信用貸款7400多萬元。可以說在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農村信用社已成爲我旗農村牧區經濟的有力支撐，牧區經濟的發展，離不開農村金融的大力支持。通過幾年實踐證明：由於地方政府、人民銀行、信用社三方共同努力，保證了支農再貸款放得出、收得回、有效益。因此說，在基層牧區繼續推廣小額貸款可以較好解決牧區金融服務盲區問題。

2、間接的提高了牧民的金融意識，牧民誠信觀念明顯增強

過去，農牧民貸款難，手續繁瑣，所以有錢也不願還，造成信用社貸款收回難，致使不良貸款比例上升，支牧積極性不高。鄂溫克旗農牧戶聯保信用貸款辦法的實施，使農牧民發展種養業、生活消費所需的資金缺口，能及時在信用社得到解決，消除了農牧民還款容易貸款難的疑慮。同時，在不斷的收回發放中，有效地提高了農牧民還款的積極性和信用觀念。從幾年調查中我們得出這樣一個結論，真正的牧民是最淳樸的，貸款到期後，就想方設法歸還，以維護其信譽。同時貸款聯保小組成員間相互監督各成員間的貸款使用和催收，相互承擔連帶保證責任。鄂溫克旗制定的“管理辦法”還規定小組成員間不得頂替貸款，對違反聯保協議的成員，在責令其還清欠款或代爲清償後可以將其清理出聯保小組，對無特殊情況連續三年償還記錄不良的貸戶，吊銷其貸款信用證，開除聯保小組。經過採取一系列制約措施和嚴格把關，不但涌現出大批信用戶，而且還涌現出不少信用嘎查。鄂溫克旗2014、2014、2014年分別向基層牧區投放小額聯保貸款1227、2621、3554萬元，再貸款5300萬。三年再貸款回收率達100，在近幾年自然災害的影響下，牧民年償還貸款率仍然達90以上。

3、有效分散了貸款風險，提高了信用社自身效益

幾年的實踐證明，再貸款爲信用社在牧區找到了一條符合當前牧區農村信用社發展的新路子，使其提高了自身效益，爲信用社生存發展鞏固了基礎。可以肯定，在牧區發放推行小額聯保信用貸款，其風險度要低於農區。如在同樣受災的年份，農區可能會全面絕產顆粒無收，造成信用社收貸無望，但牧區不同，在受災嚴重年份，牧民可根據冬儲飼草情況，適當增加出欄率，減少風險，並可根據實際情況歸還貸款。我們認爲此因素也是這幾年呼倫貝爾連續受災的情況下牧區小額貸款回收好於農區的主要原因。同時我們還認爲加大在牧區推廣小額聯保信用貸款可進一步分散貸款風險。農牧戶小額聯保貸款面向千家萬戶，額小、面寬、風險分散，可有效地提高貸款質量和效益。三年信用社發放的小額聯保信用貸款平均不良率5左右；收息率達到98，2014年利息收入佔其總利息收入的50以上。

4、牧區基礎設施建設步伐加快，抗自然災害能力增強

由於小額貸款在牧區推廣和發放，有力的推動了全旗畜牧業經濟發展，使得市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連牧戶的奶業產業化發展格局已在鄂溫克旗基本形成，廣大牧民的思想觀念、生產經營方式有了較大轉變，畜牧業產

業結構調整步伐加快，推動了產業結構的優化和提升。通過“立草爲業”，確立了草業在畜牧業中的重要地位，在牧區大力推廣捨飼、半舍飼飼養、人工種草、糧草混播、牧草青貯以及家庭配套草庫倫和飼料基地建設等先進生產經營方式，三年來草原建設總面積累計212萬畝，其中草庫倫建設面積達60.6萬畝，人工草地面積累計達37.8萬畝,改良退化草場86.6萬

畝，飼草料種植面積達27萬畝；牧民棚圈已達5300座，很好的抵禦了幾年來的嚴重白災，牲畜死亡率明顯下降，從而有效地支撐畜牧業的持續快速健康發展。

5、產生了良好的社會效應，加快了牧區達小康步伐

通過三年來鄂溫克支農支牧再貸款的注入和小額聯保信用貸款的使用和發放，產生了良好的社會效應和經濟效益，在呼倫貝爾連續三年遭受自然災害的情況下，鄂溫克牧區經濟仍得到了長足發展：一是人民銀行形象和信用社信譽進一步提高，地方黨政對人民銀行和信用社的重要性和作用有了重新認識，出現了地方黨政和農牧民羣衆關心信用社經營、支持信用社發展的良好局面。二是加快了牧區達小康步伐。地方黨政實施了“乳、肉、草”戰略和信用社逐年加大支牧投入，畜牧經濟有了長足發展，2014年前，鄂溫克牲畜總頭數基本徘徊在48萬頭只左右，自從向牧區發放小額聯保信用貸款後，由2014年的50萬頭只發展到2014年的70萬頭只，純增20萬頭只；三年牲畜出欄分別爲33萬、38萬、45萬頭只，直接增加牧區經濟收入9280多萬；三年牧民人均可支配收入年均爲增長8.1。可以說信用社從思想上、行動上與農牧民羣衆貼近了，使農牧民羣衆認識到農村信用社纔是他們發展生產、改善生產、致富奔小康的堅強後盾，同時，也有力地打擊了農村牧區高利貸的蔓延，佔領和鞏固了農牧區信用陣地，爲農牧民致富奔小康架起了一座金橋，替政府爲農牧民辦了一件大好事。同時農村信用社在各級黨政和嘎查的大力支持下，累計收回50年代“雙呆”陳欠貸款110筆15萬元。爲今後做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了堅實的物質基礎和思想基礎。

6、規範了信用社經營行爲，轉變了信用社服務理念

從前信用社總將眼光盯在大企業和城鎮，沒有很好的擺正自己的位置和發展方向。通過這幾年的實踐，徹底的改變了他們的經營理念，並結合幾年取得的經驗，積極了採取了“三依靠、三結合的原則”：即依靠農牧戶的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民銀行再貸款的支撐。三結合是：信用社調查摸底與農牧戶自願聯保相結合；資金需求和農牧戶實際經營相結合；改善農村信用環境和信用社自身建設相結合。幾年來，鄂溫克旗農村信用社在推行農牧戶聯保貸款工作中，堅持從農牧民的利益和需求出發，改善信貸服務，簡化貸款手續，以點帶面逐步推廣，並不斷完善農牧戶貸款聯保辦法，充分發揮了信用社的支農作用，收到了顯著效果；在內控制度執行方面，使信用社更加嚴格貸款紀律，明確貸款責任。不發放不符合貸款對象和條件的貸款，廉潔辦貸，不吃、拿、卡、要，實行貸款公開和“三包”制度。推行向社會承諾和掛牌服務，自覺接受社會監督。

二、存在的問題

1、小額聯保信用貸款“三查”制度執行難。

一是由於貸款額小面廣戶多，尤其是基層牧區路途遙遠交通不便、而且牧民居住分散，給貸款“三查”造成一定難度。鄂溫克旗信用社截止2014年12月未累計共向五個蘇木一鄉一鎮發放了小額聯保貸款4448戶，而信用社全部都集中在城鎮，距基層牧區蘇木相距較遠，信貸員如果嚴格的按貸款“三查”制度進行認真的逐戶查驗，是根本不可能的；二是信貸人員數量少，工作量大，而且業務水平和人員素質相對較低，這也在一定程度上制約了三查制度的落實。

2、信用社資金規模小，很難滿足牧業生產資金需求

從我們幾年總結的經驗表明：一是牧區牧業資金需求在同等條件下要大於農區。農區一般中等的農戶在春耕、購買種子化肥農藥、秋收等環節一般資金需求量在（2014-10000）元就完全可以滿足一個生產週期，但純牧區不同，牧區一般中等牧戶在接羔保育、牲畜防疫、打儲草、購買飼草料等環節一般資金需求量在2到3萬元才能滿足一個生產週期。二是信用社基礎薄弱，底子薄，歷史包袱沉重，與商業銀行相比競爭能力弱，有限的資金無法對牧區經濟繼續增加再投入。如：鄂溫克旗現有儲蓄存款9、5億，信用社只佔0、45億，佔比爲4、7，而且2014年儲蓄存款只增370萬。在這種佔比和增速的情況下，信用社無力擴大對牧區的再投入，如果人民銀行抽回再貸款，將會直接影響到牧區經濟和信用社生存與發展。

3、再貸款期限與牧業生產週期不吻合，影響了牧區經濟發展。一是農區貸款需求基本是年初發放年尾收，可是，牧區貸款需求不同農區，牧區貸款需求有其隨意性，其貸款需求規律一般是在一季度接羔保育、三季度打儲草季節，同時對擴大再生產所需棚圈建設、網圍欄等基礎設施貸款、購買基礎牲畜貸款有其不確定性。因此完全按年初發放年尾收的規律掌握，與牧區生產規律脫節，這樣就造成牧民當年購買的基礎牧畜在未能產生效益的基礎上，爲能按期償還貸款，維持其信譽，不得不出賣基礎母畜歸還貸款，如果不出賣基礎母畜，就要借高利貸還款，這種惡性循環會嚴重製約牧民基礎產業的鞏固。

二是牧區擴大再生產所需基礎設施貸款、購買基礎牲畜貸款額度大、時間長。如：購100頭基礎母羊，所需資金一般在（3-4）萬元；購10頭改良基礎母牛，所需資金一般在（8-10）萬元，因此牧區用於再貸款發放的支牧貸款，在額度和期限上都不適應牧業經濟發展。

3、牧業靠天養畜，粗放經營的方式仍然沒有徹底改變

鄂溫克全旗人口大約14萬，全旗草場總面積129萬公頃，可利用草場面積119萬公頃；儲草量爲46億公斤，理論載畜量140萬頭只，而由於草資源分佈不均衡，加之乾旱和草原沙化嚴重等原因，實際載畜量僅爲70萬頭只，佔理論載畜量的50。由於這些年靠天養畜，粗放經營的方式仍然沒有徹底改變，造成草場載畜量超負荷，雖然目前正在不斷向科學飼養，示範化、專業化、產業化經營方向發展，但規模不大，發展速度仍很緩慢，尤其是高產奶牛業的發展。目前還沒有完全根據自然、經濟等條件，調整畜牧業生產佈局和結構，逐步向畜牧業生產專業化、社會化和商品經濟轉化。

三、建議

1、結合牧區生產週期和資金需求規律合理確定貸款投放季節。

信用社要逐步改變年初集中放貸年末集中收貸的做法，結合牧區生產週期和牧業資金需求規律按季節合理投放資金。牧區的資金季節需求旺季主要體現在1、2、3月（一季度）和7、8、9月（二季度）。因1、2、3月這個季節面臨春節、子女上學、接羔保育、抗災保畜高峯，在這段時期應投放一定數量小額貸款。7、8、9月份是牧區打貯草旺季，牧民需購打草設備、油料、生產費用，因此，7、8、9月是牧區貸款需求集中期，屬牧區共性規律。在此期間可以發放一些短期流動資金貸款，支持牧區生產經營活動。6月是牧區固定資產投資需求期，此季節，部分牧民要爲建網圍欄、建棚圈、草場改良作準備，因此需投放一些大額的基礎建設資金，但不具有普遍性。9、10、11、12月是牧區大量牲畜出欄季節，因資金回籠大需求小，此季節是信用社收貸最佳時期。

2、上級行應根據牧區生產週期適當增加牧區再貸款可週轉使用規模。使支農再貸款真正在牧區得以完善推廣。

支農再貸款期限短，與畜牧業生產週期不協調，特別是在經濟脆弱和貧困少數民族地區，經濟落後、金融機構撤併、服務面減少的情況下，這些地區的牧業生產、基礎設施建設的重點問題不能得到信貸的及時支持，特別是支農再貸款執行中可跨年度使用規模有限，限制了資金使用中的持續效益，羣衆反映較大。因此建議上級行在合法治理的大框架下，應根據牧區生產週期適當增加牧區再貸款可週轉使用規模，使支農再貸款真正在牧區得以完善推廣。

3、信用社、鄉鎮蘇木、嘎查多方聯動，使小額貸款“三查”得以有效落實。

由於點多、戶多、線長、人員不夠，超過信用社的承受能力，所以資產等級確認是否準確已成爲問題。因此信用社在對老戶做資產等級評定時，一定要堅持由三方（蘇木達、嘎查長、信貸人員）組成評定小組，主要以當地政府當年牧業年度牲畜統計數據爲準，再由當地政府和嘎查達掌握的資料瞭解一些基礎設施、家庭人員及收入情況，然後信貸人員要對一部分貸戶進行抽查覈實，確定無誤後重新確定等級標準，如發現當地政府和嘎查達有意提供虛假信息，可削減對當地的投入；對從新組建的聯保小組成員一定要做到逐戶審查調查才能確定等級標準。聯社要經常對各社及營業部主任和信貸員執行貸款“三查”情況進行檢查，監督信貸員和各社主任是否嚴格的執行了貸款“三查”制度，信用社主任有無人爲的擴大貸款基數和提高等級標準，嚴禁人情貸款的蔓延，創造一個良好的信用環境和社會風氣。

4、調整信貸結構，培育新的經濟增長點。

一是加大對農牧業支持的力度，積極支持配合科技興農戰略，全面推進農牧業科技進步，實現由傳統粗放型農牧業向現代農牧業轉移，由農畜產品的產量型向質量效益型轉移，支持農牧業產業化經營。要充分運用支農再貸款這一貨幣政策工具，在保證農牧業生產資金需求的基礎上，對帶動牧業發展的示範戶和專業戶給予重點支持，尤其是對奶牛小區牧戶要特殊扶持。二是積極支持生態建設。結合國家西部大開發的投資重點和東北老工業基地建設，對鄂溫克旗地區確定的重點生態建設項目要進行認真研究，積極籌措資金，予以支持。

總之，鄂溫克旗農村信用社在牧區開展的小額聯保貸款和小額信用貸款是一項新的業務和挑戰，三年的實踐表明：在上級行、當地人民銀行和當地政府、各蘇木、嘎查的密切合作下，在牧區推廣小額聯保、信用貸款是成功的，因此信用社要在今後的工作中不斷總結經驗，加大對牧區貸款投入力度，深入研究，使小額聯保貸款和小額信用貸款最終形成一整套制度化、程序化、標準化的操作體系，更好地爲牧區經濟發展提供優良的服務，使支農再貸款這一貨幣政策工具真正在牧區得以推廣和應用。

第三篇：牧區推廣小額聯保信用貸款情況調查

支牧投入，畜牧經濟有了長足發展，2014年前，鄂溫克牲畜總頭數基本徘徊在48萬頭只左右，自從向牧區發放小額聯保信用貸款後，由2014年的50萬頭只發展到2014年的70萬頭只，純增20萬頭只；三年牲畜出欄分別爲33萬、38萬、45萬頭只，直接增加牧區經濟收入9280多萬；三年牧民人均可支配收入年均爲增長8.1%。可以說信用社從思想上、行動上與農牧民羣衆貼近了，使農牧民羣衆認識到農村信用社纔是他們發展生產、改善生產、致富奔小康的堅強後盾，同時，也有力地打擊了農村牧區高利貸的蔓延，佔領和鞏固了農牧區信用陣地，爲農牧民致富奔小康架起了一座金橋，替政府爲農牧民辦了一件大好事。同時農村信用社在各級黨政和嘎查的大力支持下，累計收回50年代“雙呆”陳欠貸款110筆15萬元。爲今後做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了堅實的物質基礎和思想基矗

6、規範了信用社經營行爲，轉變了信用社服務理念

從前信用社總將眼光盯在大企業和城鎮，沒有很好的擺正自己的位置和發展方向。通過這幾年的實踐，徹底的改變了他們的經營理念，並結合幾年取得的經驗，積極了採取了“三依靠、三結合的原則”：即依靠農牧戶的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民銀行再貸款的支撐。三結合是：信用社調查摸底與農牧戶自願聯保相結合；資金需求和農牧戶實際經營相結合；改善農村信用環境和信用社自身建設相結合。幾年來，鄂溫克旗農村信用社在推行農牧戶聯保貸款工作中，堅持從農牧民的利益和需求出發，改善信貸服務，簡化貸款手續，以點帶面逐步推廣，並不斷完善農牧戶貸款聯保辦法，充分發揮了信用社的支農作用，收到了顯著效果；在內控制度執行方面，使信用社更加嚴格貸款紀律，明確貸款責任。不發放不符合貸款對象和條件的貸款，廉潔辦貸，不吃、拿、卡、要，實行貸款公開和“三包”制度。推行向社會承諾和掛牌服務，自覺接受社會監督。

二、存在的問題

1、小額聯保信用貸款“三查”制度執行難。

一是由於貸款額小面廣戶多，尤其是基層牧區路途遙遠交通不便、而且牧民居住分散，給貸款“三查”造成一定難度。鄂溫克旗信用社截止2014年12月未累計共向五個蘇木一鄉一鎮發放了小額聯保貸款4448戶，而信用社全部都集中在城鎮，距基層牧區蘇木相距較遠，信貸員如果嚴格的按貸款“三查”制度進行認真的逐戶查驗，是根本不可能的；二是信貸人員數量少，工作量大，而且業務水平和人員素質相對較低，這也在一定程度上制約了三查制度的落實。

2、信用社資金規模小，很難滿足牧業生產資金需求

從我們幾年總結的經驗表明：一是牧區牧業資金需求在同等條件下要大於農區。農區一般中等的農戶在春耕、購買種子化肥農藥、秋收等環節一般資金需求量在（2014-10000）元就完全可以滿足一個生產週期，但純牧區不同，牧區一般中等牧戶在接羔保育、牲畜防疫、打儲草、購買飼草料等環節一般資金需求量在2到3萬元才能滿足一個生產週期。二是信用社基礎薄弱，底子薄，歷史包袱沉重，與商業銀行相比競爭能力弱，有限的資金無法對牧區經濟繼續增加再投入。如：鄂溫克旗現有儲蓄存款9、5億，信用社只佔0、45億，佔比爲4、7%，而且2014年儲蓄存款只增370萬。在這種佔比和增速的情況下，信用社無力擴大對牧區的再投入，如果人民銀行抽回再貸款，將會直接影響到牧區經濟和信用社生存與發展。

3、再貸款期限與牧業生產週期不吻合，影響了牧區經濟發展。一是農區貸款需求基本是年初發放年尾收，可是，牧區貸款需求不同農區，牧區貸款需求有其隨意性，其貸款需求規律一般是在一季度接羔保育、三季度打儲草季節，同時對擴大再生產所需棚圈建設、網圍欄等基礎設施貸款、購買基礎牲畜貸款有其不確定性。因此完全按年初發放年尾收的規律掌握，與牧區生產規律脫節，這樣就造成牧民當年購買的基礎牧畜在未能產生效益的基礎上，爲能按期償還貸款，維持其信譽，不得不出賣基礎母畜歸還貸款，如果不出賣基礎母畜，就要借高利貸還款，這種惡性循環會嚴重製約牧民基礎產業的鞏固。

二是牧區擴大再生產所需基礎設施貸款、購買基礎牲畜貸款額度大、時間長。如：購100頭基礎母羊，所需資金一般在（3-4）萬元；購10頭改良基礎母牛，所需資金一般在（8-10）萬元，因此牧區用於再貸款發放的支牧貸款，在額度和期限上都不適應牧業經濟發展。

3、牧業靠天養畜，粗放經營的方式仍然沒有徹底改變

鄂溫克全旗人口大約14萬，全旗草場總面積129萬公頃，可利用草場面積119萬公頃；儲草量爲46億公斤，理論載畜量140萬頭只，而由於草資源分佈不均衡，加之乾旱和草原沙化嚴重等原因，實際載畜量僅爲70萬頭只，佔理論載畜量的50%。由於這些年靠天養畜，粗放經營的方式仍然沒有徹底改變，造成草場載畜量超負荷，雖然目前正在不斷向科學飼養，示範化、專業化、產業化經營方向發展，但規模不大，發展速度仍很緩慢，尤其是高產奶牛業的發展。目前還沒有完全根據自然、經濟等條件，調整畜牧業生產佈局和結構，逐步向畜牧業生產專業化、社會化和商品經濟轉化。

三、建議

1、結合牧區生產週期和資金需求規律合理確定貸款投放季節。

信用社要逐步改變年初集中放貸年末集中收貸的做法，結合牧區生產週期和牧業資金需求規律按季節合理投放資金。牧區的資金季節需求旺季主要體現在1、2、3月（一季度）和7、8、9月（二季度）。因1、2、3月這個季節面臨春節、子女上學、接羔保育、抗災保畜高峯，在這段時期應投放一定數量小額貸款。7、8、9月份是牧區打貯草旺季，牧民需購打草設備、油料、生產費用，因此，7、8、9月是牧區貸款需求集中期，屬牧區共性規律。在此期間可以發放一些短期流動資金貸款，支持牧區生產經營活動。6月是牧區固定資產投資需求期，此季節，部分牧民要爲建網圍欄、建棚圈、草場改良作準備，因此需投放一些大額的基礎建設資金，但不具有普遍性。9、1

0、11、12月是牧區大量牲畜出欄季節，因資金回籠大需求小，此季節是信用社收貸最佳時期。

2、上級行應根據牧區生產週期適當增加牧區再貸款可週轉使用規模。使支農再貸款真正在牧區得以完善推廣。

支農再貸款期限短，與畜牧業生產週期不協調，特別是在經濟脆弱和貧困少數民族地區，經濟落後、金融機構撤併、服務面減少的情況下，這些地區的牧業生產、基礎設施建設的重點問題不能得到信貸的及時支持，特別是支農再貸款執行中可跨年度使用規模有限，限制了資金使用中的持續效益，羣衆反映較大。因此建議上級行在合法治理的大框架下，應根據牧區生產週期適當增加牧區再貸款可週轉使用規模，使支農再貸款真正在牧區得以完善推廣。

3、信用社、鄉鎮蘇木、嘎查多方聯動，使小額貸款“三查”得以有效落實。

由於點多、戶多、線長、人員不夠，超過信用社的承受能力，所以資產等級確認是否準確已成爲問題。因此信用社在對老戶做資產等級評定時，一定要堅持由三方（蘇木達、嘎查長、信貸人員）組成評定小組，主要以當地政府當年牧業年度牲畜統計數據爲準，再由當地政府和嘎查達掌握的資料瞭解一些基礎設施、家庭人員及收入情況，然後信貸人員要對一部分貸戶進行抽查覈實，確定無誤後重新確定等級標準，如發現當地政府和嘎查達有意提供虛假信息，可削減對當地的投入；對從新組建的聯保小組成員一定要做到逐戶審查調查才能確定等級標準。聯社要經常對各社及營業部主任和信貸員執行貸款“三查”情況進行檢查，監督信貸員和各社主任是否嚴格的執行了貸款“三查”制度，信用社主任有無人爲的擴大貸款基數和提高等級標準，嚴禁人情貸款的蔓延，創造一個良好的信用環境和社會風氣。

4、調整信貸結構，培育新的經濟增長點。

一是加大對農牧業支持的力度，積極支持配合科技興農戰略，全面推進農牧業科技進步，實現由傳統粗放型農牧業向現代農牧業轉移，由農畜產品的產量型向質量效益型轉移，支持農牧業產業化經營。要充分運用支農再貸款這一貨幣政策工具，在保證農牧業生產資金需求的基礎上，對帶動牧業發展的示範戶和專業戶給予重點支持，尤其是對奶牛小區牧戶要特殊扶持。二是積極支持生態建設。結合國家西部大開發的投資重點和東北老工業基地建設，對鄂溫克旗地區確定的重點生態建設項目要進行認真研究，積極籌措資金，予以支持。

總之，鄂溫克旗農村信用社在牧區開展的小額聯保貸款和小額信用貸款是一項新的業務和挑戰，三年的實踐表明：在上級行、當地人民銀行和當地政府、各蘇木、嘎查的密切合作下，在牧區推廣小額聯保、信用貸款是成功的，因此信用社要在今後的工作中不斷總結經驗，加大對牧區貸款投入力度，深入研究，使小額聯保貸款和小額信用貸款最終形成一整套制度化、程序化、標準化的操作體系，更好地爲牧區經濟發展提供優良的服務，使支農再貸款這一貨幣政策工具真正在牧區得以推廣和應用。

第四篇：牧區推廣小額聯保信用貸款情況調查

小額聯保信用貸款爲牧區營造了一片藍天---------- 牧區推廣小額聯保信用貸款情況調查農村信用社作爲直接爲農牧業、農牧民和農牧區經濟提供信貸服務的農村合作金融組織，如何既真正承擔起爲“三牧”提供全方位信貸服務的重任，又能使農村信用社的信貸資產實現良性循環，是一個值得探究的新問題。三年來，鄂溫克旗農村信用社積極推廣小額牧戶貸款的經驗表明，在牧區實施推行“小額聯保、小額信用”貸款有利於牧區經濟發展，可爲牧區牧民達小康奠定基礎。可以說支農再貸款在牧區推廣實施後，深受牧民歡迎和地方黨政的支持和擁護。較好地解決了牧區牧民貸款“三難”的問題。同時,提高了信用社盈利水平,爲今後更好的支持牧區經濟奠定了良好的基礎。一、成績與經驗1、較好地禰補目前基層牧區無金融機構問題自1997年農村信用社從農行脫鉤後，鄂溫克旗人民銀行在“清、整、規”時將基層牧區嚴重資不低債的6家信用社撤併，相繼農業銀行也於1999年前後，將基層牧區營業所撤消。因此，基層牧區出現大面積的金融服務盲區，造成一是在自然災害嚴重的年份和季節，牧民因無錢購買飼草料，牲畜大面積的死亡；二是牧區長期得不到資金投入和支持，而有限的牧民儲蓄又被商業銀行和郵政儲蓄吸收，並根據上級行的要求形成上存資金，然後回灌大中城市和地方企業。牧區牧民生產經營無法得到資金支持，一度使牧區經濟陷入困境。在這種情況下，我旗各級政府、人民銀行、信用社急牧民之所急，多次例會研究，結合總行《小額聯保貸款》、《小額信用貸款》管理辦法，先後制定出了基本符合牧區特色的“鄂溫克旗農村信用社小額聯保、信用貸款管理辦法”，同時決定以現有的各社爲中心，輻射全旗六個蘇木三個鎮。截止2014年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥託海鎮、巴彥塔拉鄉發放了小額聯保貸款4448戶，佔牧民總戶數的81%，累計投放小額聯保信用貸款7400多萬元。可以說在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農村信用社已成爲我旗農村牧區經濟的有力支撐，牧區經濟的發展，離不開農村金融的大力支持。通過幾年實踐證明：由於地方政府、人民銀行、信用社三方共同努力，保證了支農再貸款放得出、收得回、有效益。因此說，在基層牧區繼續推廣小額貸款可以較好解決牧區金融服務盲區問題。2、 間接的提高了牧民的金融意識，牧民誠信觀念明顯增強過去，農牧民貸款難，手續繁瑣，所以有錢也不願還，造成信用社貸款收回難，致使不良貸款比例上升，支牧積極性不高。鄂溫克旗農牧戶聯保信用貸款辦法的實施，使農牧民發展種養業、生活消費所需的資金缺口，能及時在信用社得到解決，消除了農牧民還款容易貸款難的疑慮。同時，在不斷的收回發放中，有效地提高了農牧民還款的積極性和信用觀念。從幾年調查中我們得出這樣一個結論，真正的牧民是最淳樸的，貸款到期後，就想方設法歸還，以維護其信譽。同時貸款聯保小組成員間相互監督各成員間的貸款使用和催收，相互承擔連帶保證責任。鄂溫克旗制定的“管理辦法”還規定小組成員間不得頂替貸款，對違反聯保協議的成員，在責令其還清欠款或代爲清償後可以將其清理出聯保小組，對無特殊情況連續三年償還記錄不良的貸戶，吊銷其貸款信用證，開除聯保小組。經過採取一系列制約措施和嚴格把關，不但涌現出大批信用戶，而且還涌現出不少信用嘎查。鄂溫克旗2014、2014、2014年分別向基層牧區投放小額聯保貸款1227、2621、3554萬元，再貸款5300萬。三年再貸款回收率達100%，在近幾年自然災害的影響下，牧民年償還貸款率仍然達90%以上。3、 有效分散了貸款風險，提高了信用社自身效益幾年的實踐證明，再貸款爲信用社在牧區找到了一條符合當前牧區農村信用社發展的新路子，使其提高了自身效益，爲信用社生存發展鞏固了基礎。可以肯定，在牧區發放推行小額聯保信用貸款，其風險度要低於農區。如在同樣受災的年份，農區可能會全面絕產顆粒無收，造成信用社收貸無望，但牧區不同，在受災嚴重年份，牧民可根據冬儲飼草情況，適當增加出欄率，減少風險，並可根據實際情況歸還貸款。我們認爲此因素也是這幾年呼倫貝爾連續受災的情況下牧區小額貸款回收好於農區的主要原因。同時我們還認爲加大在牧區推廣小額聯保信用貸款可進一步分散貸款風險。農牧戶小額聯保貸款面向千家萬戶，額小、面寬、風險分散，可有效地提高貸款質量和效益。三年信用社發放的小額聯保信用貸款平均不良率5%左右；收息率達到98%，2014年利息收入佔其總利息收入的50%以上。4、 牧區基礎設施建設步伐加快，抗自然災害能力增強由於小額貸款在牧區推廣和發放，有力的推動了全旗畜牧業經濟發展，使得市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連牧戶的奶業產業化發展格局已在鄂溫克旗基本形成，廣大牧民的思想觀念、生產經營方式有了較大轉變，畜牧業產業結構調整步伐加快，推動了產業結構的優化和提升。通過“立草爲業”，確立了草業在畜牧業中的重要地位，在牧區大力推廣捨飼、半舍飼飼養、人工種草、糧草混播、

第五篇：牧區推廣小額聯保信用貸款情況調查

農村信用社作爲直接爲農牧業、農牧民和農牧區經濟提供信貸服務的農村合作金融組織，如何既真正承擔起爲“三牧”提供全方位信貸服務的重任，又能使農村信用社的信貸資產實現良性循環，是一個值得探究的新問題。三年來，鄂溫克旗農村信用社積極推廣小額牧戶貸款的經驗表明，在牧區實施推行“小額聯保、小額信用”貸款有利於牧區經濟發展，可爲牧區牧民達小康奠定基礎。可以說支農再貸款在牧區推廣實施後，深受牧民歡迎和地方黨政的支持和擁護。較好地解決了牧區牧民貸款“三難”的問題。同時,提高了信用社盈利水平,爲今後更好的支持牧區經濟奠定了良好的基礎。

一、成績與經驗

1、較好地禰補目前基層牧區無金融機構問題

自1997年農村信用社從農行脫鉤後，鄂溫克旗人民銀行在“清、整、規”時將基層牧區嚴重資不低債的6家信用社撤併，相繼農業銀行也於1999年前後，將基層牧區營業所撤消。因此，基層牧區出現大面積的金融服務盲區，造成一是在自然災害嚴重的年份和季節，牧民因無錢購買飼草料，牲畜大面積的死亡；二是牧區長期得不到資金投入和支持，而有限的牧民儲蓄又被商業銀行和郵政儲蓄吸收，並根據上級行的要求形成上存資金，然後回灌大中城市和地方企業。牧區牧民生產經營無法得到資金支持，一度使牧區經濟陷入困境。在這種情況下，我旗各級政府、人民銀行、信用社急牧民之所急，多次例會研究，結合總行《小額聯保貸款》、《小額信用貸款》管理辦法，先後制定出了基本符合牧區特色的“鄂溫克旗農村信用社小額聯保、信用貸款管理辦法”，同時決定以現有的各社爲中心，輻射全旗六個蘇木三個鎮。截止2014年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥託海鎮、巴彥塔拉鄉發放了小額聯保貸款4448戶，佔牧民總戶數的81%，累計投放小額聯保信用貸款7400多萬元。可以說在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農村信用社已成爲我旗農村牧區經濟的有力支撐，牧區經濟的發展，離不開農村金融的大力支持。通過幾年實踐證明：由於地方政府、人民銀行、信用社三方共同努力，保證了支農再貸款放得出、收得回、有效益。因此說，在基層牧區繼續推廣小額貸款可以較好解決牧區金融服務盲區問題。

2、間接的提高了牧民的金融意識，牧民誠信觀念明顯增強

過去，農牧民貸款難，手續繁瑣，所以有錢也不願還，造成信用社貸款收回難，致使不良貸款比例上升，支牧積極性不高。鄂溫克旗農牧戶聯保信用貸款辦法的實施，使農牧民發展種養業、生活消費所需的資金缺口，能及時在信用社得到解決，消除了農牧民還款容易貸款難的疑慮。同時，在不斷的收回發放中，有效地提高了農牧民還款的積極性和信用觀念。從幾年調查中我們得出這樣一個結論，真正的牧民是最淳樸的，貸款到期後，就想方設法歸還，以維護其信譽。同時貸款聯保小組成員間相互監督各成員間的貸款使用和催收，相互承擔連帶保證責任。鄂溫克旗制定的“管理辦法”還規定小組成員間不得頂替貸款，對違反聯保協議的成員，在責令其還清欠款或代爲清償後可以將其清理出聯保小組，對無特殊情況連續三年償還記錄不良的貸戶，吊銷其貸款信用證，開除聯保小組。經過採取一系列制約措施和嚴格把關，不但涌現出大批信用戶，而且還涌現出不少信用嘎查。鄂溫克旗2014、2014、2014年分別向基層牧區投放小額聯保貸款1227、2621、3554萬元，再貸款5300萬。三年再貸款回收率達100%，在近幾年自然災害的影響下，牧民年償還貸款率仍然達90%以上。

3、有效分散了貸款風險，提高了信用社自身效益

幾年的實踐證明，再貸款爲信用社在牧區找到了一條符合當前牧區農村信用社發展的新路子，使其提高了自身效益，爲信用社生存發展鞏固了基礎。可以肯定，在牧區發放推行小額聯保信用貸款，其風險度要低於農區。如在同樣受災的年份，農區可能會全面絕產顆粒無收，造成信用社收貸無望，但牧區不同，在受災嚴重年份，牧民可根據冬儲飼草情況，適當增加出欄率，減少風險，並可根據實際情況歸還貸款。我們認爲此因素也是這幾年呼倫貝爾連續受災的情況下牧區小額貸款回收好於農區的主要原因。同時我們還認爲加大在牧區推廣小額聯保信用貸款可進一步分散貸款風險。農牧戶小額聯保貸款面向千家萬戶，額小、面寬、風險分散，可有效地提高貸款質量和效益。三年信用社發放的小額聯保信用貸款平均不良率5%左右；收息率達到98%，2014年利息收入佔其總利息收入的50%以上。

4、牧區基礎設施建設步伐加快，抗自然災害能力增強

由於小額貸款在牧區推廣和發放，有力的推動了全旗畜牧業經濟發展，使得市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連牧戶的奶業產業化發展格局已在鄂溫克旗基本形成，廣大牧民的思想觀念、生產經營方式有了較大轉變，畜牧業產業結構調整步伐加快，推動了產業結構的優化和提升。通過“立草爲業”，確立了草業在畜牧業中的重要地位，在牧區大力推廣捨飼、半舍飼飼養、人工種草、糧草混播、牧草青貯以及家庭配套草庫倫和飼料基地建設等先進生產經營方式，三年來草原建設總面積累計212萬畝，其中草庫倫建設面積達60.6萬畝，人工草地面積累計達37.8萬畝,改良退化草場86.6萬畝，飼草料種植面積達27萬畝；牧民棚圈已達5300座，很好的抵禦了幾年來的嚴重白災，牲畜死亡率明顯下降，從而有效地支撐畜牧業的持續快速健康發展。

5、產生了良好的社會效應，加快了牧區達小康步伐

通過三年來鄂溫克支農支牧再貸款的注入和小額聯保信用貸款的使用和發放，產生了良好的社會效應和經濟效益，在呼倫貝爾連續三年遭受自然災害的情況下，鄂溫克牧區經濟仍得到了長足發展：一是人民銀行形象和信用社信譽進一步提高，地方黨政對人民銀行和信用社的重要性和作用有了重新認識，出現了地方黨政和農牧民羣衆關心信用社經營、支持信用社發展的良好局面。二是加快了牧區達小康步伐。地方黨政實施了“乳、肉、草”戰略和信用社逐年加大支牧投入，畜牧經濟有了長足發展，2014年前，鄂溫克牲畜總頭數基本徘徊在48萬頭只左右，自從向牧區發放小額聯保信用貸款後，由2014年的50萬頭只發展到2014年的70萬頭只，純增20萬頭只；三年牲畜出欄分別爲33萬、38萬、45萬頭只，直接增加牧區經濟收入9280多萬；三年牧民人均可支配收入年均爲增長8.1%。可以說信用社從思想上、行動上與農牧民羣衆貼近了，使農牧民羣衆認識到農村信用社纔是他們發展生產、改善生產、致富奔小康的堅強後盾，同時，也有力地打擊了農村牧區高利貸的蔓延，佔領和鞏固了農牧區信用陣地，爲農牧民致富奔小康架起了一座金橋，替政府爲農牧民辦了一件大好事。同時農村信用社在各級黨政和嘎查的大力支持下，累計收回50年代“雙呆”陳欠貸款110筆15萬元。爲今後做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了堅實的物質基礎和思想基礎。

6、規範了信用社經營行爲，轉變了信用社服務理念

從前信用社總將眼光盯在大企業和城鎮，沒有很好的擺正自己的位置和發展方向。通過這幾年的實踐，徹底的改變了他們的經營理念，並結合幾年取得的經驗，積極了採取了 “三依靠、三結合的原則”：即依靠農牧戶的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民銀行再貸款的支撐。三結合是：信用社調查摸底與農牧戶自願聯保相結合；資金需求和農牧戶實際經營相結合；改善農村信用環境和信用社自身建設相結合。幾年來，鄂溫克旗農村信用社在推行農牧戶聯保貸款工作中，堅持從農牧民的利益和需求出發，改善信貸服務，簡化貸款手續，以點帶面逐步推廣，並不斷完善農牧戶貸款聯保辦法，充分發揮了信用社的支農作用，收到了顯著效果；在內控制度執行方面，使信用社更加嚴格貸款紀律，明確貸款責任。不發放不符合貸款對象和條件的貸款，廉潔辦貸，不吃、拿、卡、要，實行貸款公開和“三包”制度。推行向社會承諾和掛牌服務，自覺接受社會監督。

二、存在的問題

1、小額聯保信用貸款“三查”制度執行難。

一是由於貸款額小面廣戶多，尤其是基層牧區路途遙遠交通不便、而且牧民居住分散，給貸款“三查”造成一定難度。鄂溫克旗信用社截止2014年12月未累計共向五個蘇木一鄉一鎮發放了小額聯保貸款4448戶，而信用社全部都集中在城鎮，距基層牧區蘇木相距較遠，信貸員如果嚴格的按貸款“三查”制度進行認真的逐戶查驗，是根本不可能的；二是信貸人員數量少，工作量大，而且業務水平和人員素質相對較低，這也在一定程度上制約了三查制度的落實。

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