農村小額貸款調查報告(精選多篇)

目錄

第一篇：農村小額貸款調查報告第二篇：農村小額貸款調查報告第三篇：農村小額貸款暑期實踐調查報告第四篇：小額貸款調查報告第五篇：農村小額貸款調查分析更多相關範文

正文

第一篇：農村小額貸款調查報告

一、背景：

中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝着健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強爲小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行並推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，並出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，爲解決“三農”問題開闢出一條新的道路。

二、農村小額貸款的現狀：

農村商業銀行開展小額貸款業務，爲農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由於具有靈活、方便、快捷的特點，自推出後，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱讚，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，爲很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成爲農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。爲廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙着農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙着農村金融的發展。

三、農村小額貸款存在的問題：

(一)資金流轉問題：

由於各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風險：

首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在着“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱鉅的工作;其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在着較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化爲信貸風險。

2、主觀原因形成的風險：

(1)、 貸前調查流於形式

農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶做詳盡瞭解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立(年審)、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太瞭解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶小額信用貸款貸款額度覈定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。

(2)、貸款審查存在漏洞

由於農戶小額信用貸款實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、週轉使用”的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。

(3)、貸後檢查監督機制不健全

貸後檢查是貸款“三查”制度的重要環節，爲降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業銀行應加強貸後檢查工作。但“重發放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分佈散、行業雜、所以工作量相對較大，而農村商業銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業，輕農戶”的思想意識，認爲貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認爲農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬餘元。再加上有些農戶貸款後外出經營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。

(4)、部分信貸人員素質低，人爲形成信貸風險

由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人爲操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規範等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整爲零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發貸款風險。

(二)貸款困難問題：

(1)、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。

(2)、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。

(3)、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

(4)、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。

四、對策與建議：

(一)、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。

(二)、糾正認識偏差，防止短期行爲。

(三)、加強貸款管理，落實好“三查”制度。

(四)、動員廣大羣衆，營造良好信用環境。

(五)、簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民羣衆的經濟負擔。

(六)、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶小額信用貸款可持續發展的保證。

(七)、建立健全信貸機制。

農村小額貸款的發展對農村經濟的發展有着重要作用，對解決“三農”問題開闢了新道路，促進了社會主義新農村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發展有着促進作用。

第二篇：農村小額貸款調查報告

農村小額貸款調查報告

時間：2014-07-28來源：張昕學號：102131134 小額貸款是以個人或家庭爲核心的經營類貸款，其主要的服務對象爲廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般爲20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務於三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規範了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。

一、 調查目的

通過了解農村小額貸款，

二、 調查對象及方法

1、 調查對象：內蒙古呼和浩特市金谷農村合作銀行

2、 資料收集方法：

3、 調查方法：

三、 調查的內容

四、 調查結果分析

爲了彌補小額貸款的交易成本及風險，建議對農信社及農村商業銀行中支農、惠農這兩類貸款的收入免徵農業稅。

五、 調查結果總結

爲破解中小企業融資難題，呼市城郊農村信用社充分發揮貸款靈活的優勢，開辦了中小企業流動資金貸款、個體工商戶貸款、商戶聯保貸款、汽車貸款等業務種類，以“陽光放貸”模式，簡化貸款手續，提高服務質量和服務水平，成爲當地中小企業和個體工商戶的知心人，使一大批中小企業和傳統手工作坊，發展成爲規模較大、效益良好的企業。

近三年，呼市城郊農村信用社累放中小企業貸款31.13億元，支持中小企業830家。廣州民間金融街8月13日公佈的數據顯示，10天期平均利率爲21.73%，1月期爲17.07%，3月期爲19.08%，6個月的利率爲

16.45%，1年期的利率爲16.81%，而一年以上的綜合利率爲24.36%，相比此前發佈的民間金融街數據，小額貸款市場平均利率的一年期和三月期的利率均有較大幅度的下滑。

此前，該數據開始發佈的6月28日，其小額貸款市場平均利率的3個月期爲21.97%、1年期的是

17.55%。其中，民間借貸的3月期資金利率高於1年期利率。

據業內人士介紹，宏觀經濟形勢和銀行信貸鬆緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在今年宏觀形勢下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機構資金相對充裕，企業從銀行貸款難度相對降低，必然對民間借貸渠道的資金需求有所減弱。

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10

多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展。目前，我國小額信貸大體上可以分爲三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。儘管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業銀行退出小額擔保貸款機制。

六、 附錄

辦理小額貸款的步驟

1.向銀行提出貸款申請；

2.銀行受理後，對抵押房產價值進行評估，根據評估值覈定貸款金額；3.簽定借款合同等；4.辦理房地產抵押登記事宜；5.銀行放款；

6.汽車抵押貸款申請流程，宜車貸提供的無須押車的汽車抵押貸款辦理順利可一天放款，且審批額度高，流程如下：1.申請、2.驗車、3.評估、4.簽訂、

5.合同、6.抵押等手續辦理、7.到賬、8.還款

銀行個人小額貸款條件

1．在中國境內有固定住所、或有當地城鎮常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經營地點的有完全民事行爲能力的中國公民；

2．有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；

3．無不良信用記錄，貸款用途不能用作購房、炒股，賭博等行爲；

你只要符合銀行個人小額貸款申請條件後，提供身份證、穩定的住址證明、穩定的收入來源證明就可以辦理此業務。

注意事項

1， 雖然名爲小額，但也是貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是民間放貸款，都需要你有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，一定是騙子或者幌子。

2，另外，很多人都問，有身份證可否貸款的問題。身份證隨時可補，用身份證，正規放貸公司也是不會放款給你的。

3，選擇貸款機構時，如何區分非法機構

一、看利率，如果比同期基準利率高4倍以上就已經屬於非法的

二、看放款前是否收費，如果以各種手續費，利息名義收費遲遲不放款十有八九有問題

三、匯款交利息、放款前各種理由收費、利率過高、不籤任何合同等等其他可疑跡象

當前我國小額信用貸款的基本條件是：

一是中國大陸居民；

二是有穩定的住址和工作或經營地點；

三是有穩定的收入來源；

四是無不良信用記錄，貸款用途不能作爲炒股，賭博等行爲。

五是申請無須押車的車輛抵押貸款“宜車貸”時，申請人須具備以下

條件：中高檔進口及國產私家車。需日常使用的車輛，注重隱私，有短期資金需求，信用良好的客戶。擁有穩定職業，申請人擁有當地抵押車輛的所有權，業務開展城市長期居住和工作。需要你出示機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發票、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明、身份證（非本地戶口客戶提供有效期內暫住證貨居住證）。

小額擔保貸款的問題主要是存在於以下方面：

1．辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗工人和農民，本身他們就缺少可以抵押的財產，農戶財產一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農民的主要財產，我國《中華人民共和國擔保法》明確規定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權不得抵押。”

2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創業者，且多爲資金匱乏者，如果創業成功，他願意歸還貸款，可是如果創業失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運作成本過高。小額信貸屬於零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發貸款的規模效應是無法比的，相對的成本也高。同樣是一個億的貸款，我們如果貸款給大企業，只需要一個客戶經理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業務量，光客戶經理就需要十幾個。人力物力成本過高。

4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行爲時有發生。

第三篇：農村小額貸款暑期實踐調查報告

農村小額貸款暑期實踐調查報告

摘要：爲促進農村發展，我國近年來借鑑國外小額貸款的成功經驗，發展了中國的農村小額貸款業務。但我們經過實踐發現，農村小額貸款在國內的實施並不樂觀，除去幾個試點，在大部分農村地區並不普及。本文在實地調查的基礎上，總結出了小額貸款實施中的問題並提出改進建議，共分爲四部分。第一部分介紹農村小額貸款的概況和國內外現狀。第二部分在實踐的基礎上，結合所學知識，從農戶和銀行兩個角度總結小額貸款在大興區實施中存在的問題和造成問題的主要原因，農戶方面存在對貸款需求少、信用等級差和認識誤區等問題，銀行方面存在宣傳不足、貸款風險大等問題。第三部分根據上一部分的問題提出了一些建議，包括加大宣傳力度、簡化辦理程序、及時下放貸款和政策導向，希望能幫助農村小額貸款順利實施，真正發揮作用。第四部分對實踐進行總結。

關鍵詞：農村小額貸款 國內外 擔保 質押 信用等級 小額信貸風險

一、農村小額貸款概況和國內外現狀

（一）國外農村小額貸款的產生、發展和現狀

1.國外小額貸款的產生和發展

第二次世界大戰以後，許多發展中國家爲促進經濟迅速發展，通過國有農業開發銀行等農村金融機構將大量的補貼性資金投放到農村地區。由於這些國家的農村金融環境中具有許多不利因素，而實施的傳統的農村金融政策又未準確認識本國農村經濟和金融，因此這些實踐並未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發展中國家的經濟增長。

此後，這些國家不斷摸索新的發展方法，小額信貸也於20世紀六七十年代產生，最初是一種“發展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成爲小額貸款的模式，目的仍然是消除農村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入羣體爲特定目標客戶並提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，爲大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，作爲一種發展工具，爲解決農村發展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年裏迅速發展，已經從世界的某些區域擴展到幾乎覆蓋整個發展中國家和一些發達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發展過程中，典型的小額信貸機構有孟加拉鄉村銀行、孟加拉社會進步協會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發方面取得了相當成就。

2.國外農村小額貸款的未來趨勢

隨着小額貸款的不斷髮展，其未來走向逐漸顯現。首先，低收入客戶不僅需要傳統的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味着小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統的小額貸款被稱爲“福利主義小額信貸”，因其首先關注社會發展，並通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現“可持續發展”的目標，而將會被以商業可持續性爲首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關於小額信貸行業監管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監管制度，但對於其的利率管制將會逐步放鬆。最後，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發揮越來越多的社會和經濟作用。

（二）國內農村小額貸款產生背景和發展現狀

1.國內小額貸款的產生和發展

隨着小額信貸在國際範圍內的蓬勃發展，中國也出現了這方面的實踐，並從只借鑑個別技術轉變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯合國20世紀80年代援華項目中，中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術或組織環節。從90年代初開始，在部分貧困地區也先後開展的小規模的小額信貸試驗，主要着眼於嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。

1996－2014年開始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，藉助小額信貸推進農村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

從2014年起，進入農村正規金融機構全面介入和各類項目制度化建設第三階段。作爲正規金融機構的農村信用社，在中國的農村有着最爲完善的網絡，是農村最重要的轉賬服務機構。在中國人民銀行的推動下，全面試行並推廣小額信貸活動，農信社作爲農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，並以可能成爲主力軍的身份出現在小額信貸舞臺。

2.國內農村小額貸款的未來趨勢

由於現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場進行改革和開放，引入商業性資本投資的新型機構，發展商業性小額信貸。這是因爲商業性資本在保持盈利能力、保持機構可持續方面和業務擴張方面有着充分的動力，是改善我國農村金融服務，促進農村地區經濟增長和消減貧困的新途徑。、

（三）國內外對農村小額貸款的經驗總結

由於我國當前的農村金融政策仍處於國外發展小額貸款的傳統階段，國際經驗對我國更好運行小額貸款有着重要的借鑑意義；而我國根據自身特點推行的小額貸款試點積累了相當有益的經驗。

第一，要正確定位小額貸款，將其作爲一種金融服務的創新模式，從指導思想、政策、運營管理上實現從補貼性小額信貸到持續性小額信貸的轉變。單純的政策性補貼性農村金融項目可能是失效或是低效的。根據國際經驗，應以市場化原則爲導向，將其經營策略和經營目標由項目型向機構型轉變，由補貼性向可持續型轉變，從政府行爲向市場行爲轉變，發展商業性小型貸款機構。在國內政府應通過出臺稅收等優惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業銀行進入農村金融市場，促進競爭性農村金融市場的發育，提高小額貸款的效率，協調政府扶貧行爲和小額貸款的商業行爲的關係。

第二，通過制度創新實現小額貸款的可持續發展。最重要的是採取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機制在法律監管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續發展的關鍵因素之一，並且建立小額信貸擔保基金，爲其從金融市場獲得資金創造條件。在小額貸款機構方面需要進行大力改革，適度推動小額貸款機構向吸存機構的改進，繼續加大小額貸款公司等市場化金融性營利機構的試點，同時發揮區域性金融機構的作用。還應加強社會信用制度建設，創建信用社區和信用客戶。

第三，應加強和規範對小額貸款的監管，確立小額信貸機構監管歸屬權。首先要規範和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規則和條例，尋求適宜的監管方法。其次，必須明確小額貸款機構的准入和退出機制，探索制定相應的規則和條例，採取規範化的監管方法，確保其合法性和規範性。此外，應建立相對健全的審慎監管框架，同時對小額信貸機構進行非審慎限制。

第四，對小額貸款機構的建立和運行提供技術支持，不斷地進行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經營管理水平。同時對項目提供有效的技術支持，幫助其進行基礎設施建設。

二、農村小額貸款在實踐中存在的問題

有了國外的成功經驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，爲了解決我國的三農問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機構，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農村小額信貸引起人們的關注。但是運行多年的結果，絕大部分並不成功。我們將以北京市大興區魏善莊鎮北田各村爲例，分析農村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。

（一）從農戶的角度

在我們走訪北田各村過程中，通過採訪村支書和村民，我們瞭解到農村小額貸款的實施情況遠差於我們原先的設想，由於在申貸過程中存在着手續繁複、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。

1.手續繁複條件苛刻

在我們採訪北田各村村支書時，瞭解到北田各村幾乎沒有人申請農村小額貸款。其最主要的問題就在於申貸手續十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質押等方式進行擔保，而且擔保條件過於苛刻，使得許多人由於達不到申貸條件而無法申請。按照政策規定，商業銀行應按照5：

1的比例，根據擔保基金的數量發放貸款，但銀行往往以風險過高爲由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔保人向銀行出示一萬塊錢的死期存摺作爲抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存摺，計算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔保條件使得農戶對貸款幾乎無需求，如果擔保人手中有一萬元的死期存摺，那農戶可直接向擔保人來借，也就無需申請貸款。除此之外，申貸過程環節多、效率低，申請一筆貸款的週期較長。在我們採訪村民王某時，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經爲了秋收，在3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發下來，從那之後他就再沒申請過。因此，由於條件苛刻，手續繁複，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。

2.對農村小額貸款需求少

除了上述申請手續繁複問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農村小額貸款的需求少。由於北京的整體生活水平比較高，且大興區又屬於比較富裕的城區，使得農民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們瞭解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個大興區農民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地爲主，85年分田到戶，承保期爲30年，再加上每畝的農業補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發1000元紅利。可由於村民對其的不信任，擔心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時也發現，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什麼企業，只有一兩個小賣部。儘管如此，我們在採訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴大小賣部規模，但由於貸款的手續太繁複，所以一直沒實行。

3.農村小額貸款宣傳不足

在北田各村，我們發現村民對小額貸款的瞭解知之甚少。在我們發放的問卷中，發現只有少數村民對哪些地方可以辦理貸款有所瞭解，而對開辦個體工商戶的個體經營者可以申請貸款的最高額度，自主、合夥創辦的小企業可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優惠政策這些比較專業的問題幾乎完全不瞭解。當我們向村民瞭解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調查目的後，他們說的最多的也是不瞭解。而且村內也沒有相關的橫幅或標語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面瞭解很少，這也是造成貸款少的一個原因。

4.農民對農村小額貸款利息的認識誤區

除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統觀念中，認爲貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是隻貸3000-5000元，並且很快就還了，貸款期限爲半年的一個月就還了。所以儘管農村小額貸款是按照中國人民銀行公佈的貸款基準利率執行的，採用低息、貼息政策，但由於宣傳少、村民的不瞭解，且又由於以前農村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區，造成村民不願貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農村小額貸款實施的一個原因。

5.農民信用等級差

農民信用等級差是造成銀行發放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經一度發生管理人員紀律鬆弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在採訪鄭書記過程中，我們瞭解到，過去只要在銀行認識人，無需實質的抵押，擔保人籤個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時村裏生產隊貸了15.2萬元，還款日期爲05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬之多。由於一直沒有還款付息，農村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務所進行調解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發生在村民小額貸款中，當村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強佔了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。

上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農民的角度來分析農村小額貸款實施難的原因。從分析中我們得出要想發展我國的小額貸款，就應從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發展小額信用貸款以及增加農村小額貸款的宣傳力度等方面做出調整，從而改變農民的傳統觀念，推動農業產業化發展和農村經濟結構調整，達到建設我國新農村的目的。

（二）從銀行的角度

小額信貸發放主要是通過農村信用社和農業銀行，又以前者爲主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經營小額質押信貸業務。本次調查，主要調查的是農村信用社和郵政儲蓄。

總體上看，在該區小額信貸業務開展並不廣泛，調查中，北京農村商業銀行大興區支行（原農村信用社）小額貸款業務開展有限，而郵政儲蓄小額質押信貸在該地區並未開展。通過對北京農村商業銀行大興區支行和郵政儲蓄的調查，在小額信貸發放方面的基本情況和主要存在的問題包括：

1.農村小額信貸業務宣傳不足

雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由於對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳並未到位。在對北京農村商業銀行大興區支行魏善莊分行某信貸員採訪中，他表示銀行對此並未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。

小額信貸業務在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農戶對此必然瞭解較少。通過問卷調查，調查農戶幾乎沒有聽說過農村小額信貸，在小額信貸的條件優惠情況更是一無所知。由於宣傳力度不夠，一些農戶對小額農貸了解不清，認爲農信社推廣小額農貸是在走過場，對農信社真心實意爲農民辦好事將信將疑，對小額農貸持觀望態度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業務未廣泛開展的原因之一。

2.信用評級方式

由於貸款業務較少，當地銀行採用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區別。小額信貸的基本方法爲，首先以農戶爲單位，建立貸款檔案，將農戶家庭經濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。然後農戶信用評定小組對農戶的信用等級進行評定。農戶信用評定小組通常以銀行人員和農戶代表爲主，同時有村党支書和村委會成員。在調查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業和收入來源、農戶生產資金需求等。

在北京農村商業銀行大興區支行，我們瞭解到，信用評級需要經過多道程序。首先是村委會對農戶信用進行調查，提出參考意見。此後，若有農戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎上對擬貸款的農戶進行調查，進行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調查瞭解的情況，使得評定結果有偏差，導致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農戶沒有獲得支持。

3.小額信貸風險較大

銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風險，而且較難管理。

首先，小額信貸面臨的市場風險主要是利率風險。小額信貸能否成功關鍵在於利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農戶需求，同時保證銀行盈利。

自2014年起，中央銀行將農村信用社貸款利率範圍調整到基準利率的2.3倍，放寬了農信社貸款利率權限。但這樣也增加了信用社利率風險。因爲如果沒有相應的風險定價機制，不能根據市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發放小額貸款時需要綜合考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當地的市場利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，並根據不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。

其次，產生信用風險主要是最終還貸問題。

小額信貸的還款依賴於借款人對小額信貸使用所產生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農戶，主要用於種植業、養殖業和其他與自然條件密切相關的小規模生產經營上。這些項目都是易受自然災害的影響，這樣就存在較大的風險隱患，像養殖等產業受自然災害影響更會造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項

目遇到自然災害，則農戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內無擔保，對銀行收益造成損害。由於農戶還款意識不強，也會造成最終不還貸的情況。

再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。由於農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會發生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來操作風險。這就是因爲信貸市場上普遍面臨着信息不對稱問題，從而使貸款者無法瞭解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。農村信用社信貸員素質偏低，貸款對象主要是農戶，對其情況不甚瞭解。加之農戶居住分散，而小額信貸數量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。

由於農業生產的特殊性，決定了同一地區生產經營上存在着相似性，使得貸款集中於某一項目或某一農戶，又增加了小額信貸的經營風險。

對於這些外部經營環境所帶來的風險，銀行無法直接控制管理，而信用風險市場風險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠對潛在損失、內部風險等進行風險評估，並且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平決定了其能否充分的衡量和應對風險，以及機構承受風險的能力。由於小額貸款風險相對較大，銀行開展這方面的業務也較少。

三、針對問題所提出的建議

由上面的分析可以看出，農村小額貸款政策雖然已經出臺多年，但在廣大農村的實施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區魏善莊鎮的調查情況來看，可以總結出以下幾點建議：

（一）加大宣傳力度

宣傳的重要性在於，只有讓廣大農民瞭解小額貸款，農村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農村小額貸款仍然難以發揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現。

1.政府方面

第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準確、及時的傳達到地方。中國的農村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農民對此是否瞭解，各地方政府的瞭解程度都令人堪憂。從我們的調查情況來看，村支書對此還是比較瞭解的，這其中也有一部分原因是調查前聯繫過而有所準備。而鎮政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農村小額貸款這方面的事務具體是由哪個部門負責的。我們不知道這是由於政策沒有傳達到還是被擱置了。

第二，明確主管部門。農村小額貸款直接反映了農民生活的改變和農村第三產業的發展狀況，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的瞭解是十分有必要的，應該明確具體的部門來負責瞭解、總結、分析貸款事務。

第三，積極宣傳政策。首先，由於受傳統觀念的影響，農民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認爲貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應該積極宣傳貸款政策，讓農民對政策多一些瞭解，打消農民的顧慮。其次，政府應該配合倡導第三產業的發展，增加農民對貸款的需求。

2.銀行方面

第一，面向農戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發放傳單、媒體等方式向農民進行宣傳，說明農村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農民瞭解小額貸款的優惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是爲農民着想。

第二，增加貸款網點。貸款網點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業務的開展情況。我們所調查的郵政儲蓄所還沒有開辦小額質押貸款，這很容易造成周圍村民想貸款而貸不到。我們認爲，不應該因爲需求少就不設網點，應該增加網點，隨着經濟社會發展，農村小額貸款的需求必然不斷增加，網點的開設不能滯後。

（二）簡化辦理程序

在我們的調查中，農民反應的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。

首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業需要提交的材料多達二十種。

其次，擔保成爲農民貸款的主要障礙。在我們的調查中，很多農民反映，他們也有貸款的願望，但是由於找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出於自身經營的需要，是爲了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由於農民的經濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔保標準或者採取其他措施，減小擔保這一環節帶來的障礙。

再次，信用評定應落到實處。貸款機構對申請小額貸款的農戶要進行農民信用評定，這本是確保貸款有效發放的措施。但是在我們的調查中卻發現，雖然銀行通過發放並回收農民信用等級評定表對農民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準確的評定申請者的信用。信用評定不應該只是走走形式，應該充分發揮信用評定的作用，確保貸款的有效發放。

（三）及時下放貸款

貸款下放的及時性是農村小額貸款真正發揮作用的客觀要求。很多農民申請貸款的目的是進一步發展農業，而農業是季節性很強的行業。如果貸款發放不及時，有可能影響農業生產，待貸款發下來時，其所應發揮的作用也會大大減小。

小額擔保貸款受理機構自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個工作日內給予申請人正式答覆。貸款應該及時下放，真正爲農民的切身利益考慮，發揮貸款的實際作用。

（四）政策導向

首先，銀行作爲盈利機構，在運行的時候必然會考慮自身利益。而農村小額貸款的低利率、微利貼息等優惠政策使銀行傾向於少貸甚至不貸。政府應該通過一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業務。

其次，針對農村發展第三產業的需要，制定相應政策引導並刺激農村第三產業的發展，第三產業的發展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產業發展，從而形成一個良性循環。

再次，積極宣傳小額貸款政策，轉變農民寧借不貸的傳統觀念。同時提高農民素質，提高農民的信用水平，讓小額貸款成爲對農民和貸款機構都有利的政策。

四、總結

小額貸款的宗旨和基本目標是爲廣大農民服務，減少貧困，提高廣大農民的生活水平。在中國這樣一個農民占人口大多數的國家，吸取國外經驗，實行小額貸款，是促進農村經濟發展的一項正確措施。但是，由於種種原因，小額借款的發放還存在一定困難。從我們在北京市大興區魏善莊鎮北田各村的實踐調查來看，主要的問題是農戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風險大、宣傳實施不到位。

農村小額貸款需要進一步加強宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導，只有在實行過程中不斷髮現問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實(收藏好 範 文，請便下次訪問：)，廣大農民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農民的生活水平才能得到提高，農村經濟纔會更好的健康持續發展。

參考文獻

[1]杜曉山，孫若梅. 農村小額信貸:國際經驗與國內扶貧社試點， 1997, (09) [j]. 財貿經濟

[2]杜小山，張保民，劉文璞，孫若梅主編. 中國小額信貸十年 [m]. 北京:社會科學文獻出版社, 2014.

[3]焦瑾璞, 楊駿. 小額信貸和農村金融 [m]. 北京: 中國金融出版社, 2014.

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[5]北京勞動保障網北京市小額擔保貸款政策問答(ol).

第四篇：小額貸款調查報告

調查報告

一、企業基本情況

1，企業概況：（主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、註冊資金總額、股份的主要構成、生產經營範圍、成立時間、職工人數等）

2，經營情況：（企業規模、主營項目、年產值、在同行業中的地位和發展前景等）

3，行業情況：（行業成本結構、行業的經濟週期性、行業贏利性、國家政策等）

4，管理情況：（營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的瞭解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等）

5，員工信息反饋：（企業經營歷史；企業是否正常運轉；年產值/月產值；工資發放及時性；管理人員素質等）

二、企業借款原因：

企業申請貸款的原因、用途、用款計劃的合理性，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少？尚缺資金多少？多長時能收回成本？什麼時間能還清貸款等。

三、企業還款能力

1，生意模式（上下游客戶分析，應收款和應付款明細）

2，企業的財務分析（包括總資產、總負債、損益）

3，還貸來源及還款時間分析

四、借款擔保方式

屬於抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等 ；屬於保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等

五、企業側面調查

企業經營歷史；企業口碑；管理者信譽；企業和管理人員有無隱瞞負債情況；企業和其他金融機構有無債務糾紛

五、調查結論

調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項： 1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限； 5、貸款利率；6、還款方式等

調查人簽名：

調查日期：

第五篇：農村小額貸款調查分析

農村小額信用貸款的額度標準界定

農村小額信用貸款（以下簡稱“農村小額信貸”）與農村小額貸款、微型金融概念有區別。農村小額信貸主要是爲農戶提供小額度、無抵押的信用放款；農村小額貸款主要是通過信用或抵押擔保方式發放的小額度貸款；微型金融則側重於對小企業和微型企業提供的包括存貸、匯兌、支付、保險、結算等金融服務。

國際上農村小額信貸的額度標準

各國在積極開展小額信貸實踐的同時，既沒有就小額信貸的額度給出明確的界定，也沒有嚴格區分出小額信貸，而是統稱爲小額貸款。不過，若發放小額抵押貸款所需的抵押品是能增強借貸人還款意願的任何物品，而非土地、房屋、機械等通常意義上具有較高價值的抵押物，那麼這類抵押貸款實際上可以視爲小額信貸。由於經濟發展水平、金融結構以及宗教文化等方面的差別，各國對小額貸款的額度沒有一個統一標準，一般在2014美元以內。例如印度尼西亞人民銀行小額貸款平均在1000美元左右，玻利維亞、孟加拉單戶小額貸款規模（包括信用貸款和抵押擔保貸款）一般都在500美元以下，其中，孟加拉等部分國家的小額貸款強調信用放款或聯保貸款，而玻利維亞等國家則強調聯保或抵押放款等方式。我國農村小額信貸的額度界定

近年來，我國金融監管部門及地方政府對小額貸款額度標準作出具體規定（見表1）。銀監會提出的農村小額信貸額度是：發達地區可提高到10萬～30萬元，欠發達地區可提高到1萬～5萬元。但在實踐中，各類金融機構或組織大多結合當地經濟發展水平、自身資金實力以及風險管理能力來制定貸款方式和額度標準，不同機構在貸款方式選擇和貸款額度標準制定上也不盡相同，但一般都低於銀監會的標準額度，如農信社的小額信貸不超過3萬元；農行以金穗惠農卡爲平臺開展小額信貸業務，最高不超過3萬元；郵政儲蓄銀行推出的小額質押貸款最高額度爲10萬元。而村鎮銀行等新型農村金融機構和小額貸款公司強調抵押或擔保貸款，很少發放信用貸款。

我國農戶小額信貸的發展變化

農戶小額信貸總量明顯增長

我國農村小額信貸的探索時期較長，早期主要以扶貧性小額信貸爲主，1999年以來，在人民銀行支持下，農村信用社開始發放農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，其中，農戶小額信用貸款是直接依據農戶信用情況發放的貸款，農戶聯保貸款是指3～5戶農戶自願組成相互擔保的聯保小組，農村信用社向小組成員發放貸款。近年來，在連續7箇中央一號文件的推動下，農戶小額信貸蓬勃發展。一是全面拓寬農村小額信貸範圍、金額、期限、利率，將貸款對象從傳統農戶擴大至農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各種微型企業；二是創新農戶小額信貸方式，將農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來，採取“一次授信、分次使用、循環放貸”的辦法；三是簡化農戶小額信貸程序，對重點客戶和優質客戶實行“一站式”服務；四是將農戶小額信貸發放與農村信用環境建設相結合，對信用好的農戶實行貸款優先、利率優惠、額度放寬、手續簡化的正向激勵機制；五是對農戶小額信貸業務拓展給予政策支持。對於農村信用社和村鎮銀行等農村金融機構擴大農戶小額信貸業務，人民銀行給予了發放支農再貸款、執行相對較低的存款準備金率以及適當放寬貸款利率浮動幅度等支持政策，財政部也出臺了相應的稅收減免政策。在各項政策推動下，農戶小額信貸總量顯著增長。以農村

信用社（包括農村商業銀行和農村合作銀行）爲例，2014年農村信用社發放農戶貸款4218.70億元，其中，小額信用貸款和農戶聯保貸款共981.03億元，在農戶貸款中佔比23.25%。而到2014年，農村信用社發放農戶貸款15988.80億元，是2014年的3.8倍，其中，小額信用貸款和農戶聯保貸款共4002.04億元，是2014年4.08倍，在農戶貸款中佔比25.03%。

農戶貸款的需求額度在提高

隨着農村經濟發展和農村居民家庭人均純收入的提高，我國農戶的借款用途從以前的生活費用向生產性投資轉變。在此背景下，小額貸款對象從傳統農戶擴大至農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各種微型企業，小額貸款用途也由傳統農業擴展到有助於農民收入提高的各個產業。除少數農村貧困地區外，農戶對於5000元以下的資金需求往往自行解決或通過親戚、朋友間的借貸來滿足，而對1萬～5萬元的資金缺口才希望通過金融機構（組織）的借貸來滿足，這就對農戶授信額度提出更多更高的需求。據中國人民銀行聯合國家統計局對全國263個縣2萬多戶農戶借貸需求的調查，有51.6%的農戶在金融機構實際授信額度在5000元以下，而期望授信額度在5000元以下的農戶只佔33.1%，這說明5000元以下的農戶小額貸款基本能夠獲得滿足（見表2）。調查還發現，21.2%的農戶期望獲得2萬元以上的貸款，但僅有8.2%的農戶獲得超過2萬元的授信額度。這表明，萬元以上的授信額度纔是現階段農戶的借貸需求所在。

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