貸款戶調查報告多篇

貸款戶調查報告篇1

一、借款人情況

（一） 、基本情況

借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學歷、職稱、婚姻狀況、現居住地址及工作地址、聯繫方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。

備註：

1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結婚證、未婚者提供未婚證明、

離婚者提供離婚證） 。

2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業資格（包括經濟師、會計

師等專業資格）與職業資格（包括律師、醫生、註冊會計師等職業資格。

3. 居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話

費單、物業管理費單等，並檢查相關費用額發生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關情況。

4. 聯繫方式包括但不限於家庭固定電話，借款人移動電話，借

款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。

（二） 、信用情況

通過人民銀行徵信系統和有無利害關係第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關聯人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。

（三） 、收入支出情況

個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關證明文件原件（如工資存摺、房屋出租租賃合同協議、村民分紅憑證、相關股權證明及其他收入證明文件）。

（四） 、資產負債情況

1、不易變現財產：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時間、變現價值；其他不易變現財產及變現價值。

2、主要可變現的財產 ：

（1）、機械設備名稱、數量及變現價值；

（2）、交通運輸工具及變現價值；

（3）、家電器具及變現價值；

（4）、存貨及變現價值；

（5）、存款及其他變現價值等；

（6）、主要可變現價值合計。

3、負債情況

寫清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產負債比例。

二、調查貸款用途及還款情況

借款主要用於幹什麼？是否符合國家政策，市場前景如何？項目行業現狀及發展前景如何借款人的從業經驗如何？借款人的經營理念及管理模式如何？生產技術水平、原材料供貨及銷售情況，結算方

式，預計效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什麼時間能還清貸款。

三、調查抵押物情況

屬於保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產負債狀態、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬於抵押擔保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫清佔地和建築面積、附簡易平面圖）估價、變現能力等。

四、總訴

通過對借款人基本情況、生產經營情況個效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經濟效益和合作潛力，調查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎上，總體評價客戶的“經濟實力、生產經營，信用，風險狀況”結合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實的限制及保護性條款等。

貸款戶調查報告篇2

借款單位：*******公司 調查時間：**年**月**日

申請貸款金額：貸款期限：

主辦客戶經理：*** （親筆簽名） 協辦客戶經理：**（親筆簽名）

一、借款人概況及借款用途分析

1、借款人的基本概況；

2、借款原因、借款用途、借款金額及期限

二、借款人的經營、管理水平分析

1、借款人的品德和才能。主要考察企業經營者是否具有廉正可靠的品行與運用資金的才能；企業管理層的整體素質與人才結構。

2、貸款企業的產、供、銷、機器設備管理狀況。包括物資管理、生產管理、產品管理、質量管理和銷售管理等。。對小企業，應重點分析納稅變化情況等。

3、貸款企業的人力資源管理狀況。主要分析企業對人力資源的開發與利用等

三、借款人信用分析

1、借款人及關聯企業品德、歷史信用（包括真正經營者及股東）

2、信譽狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況。

四、行業前景分析

行業週期與經濟週期、成本結構（固定成本、變動成本）、盈利性、競爭結構、依賴性、產品替代性、國家管制、所處位置、市場份額、產品銷路。以及金融同業對客戶的態度。

五、財務分析

[資產負債表分析、損益表分析、現金流量表分析、盈利能力分析、營運能力分析、償債能力分析、發展前景分析]（財務指標見附件）

企業財務報表包括：資產負債表、損益表、現金流量表

資產負債表是總括反映企業某一特定日期的資產、負債和所有者權益及構成情況的會計報表。資產=負債+所有者權益

損益表是反映企業在一定會計期間的經營成果形成情況的會計報表。收入-費用=利潤

現金流量表以現金流入和流出反映企業界在一定期間內的經營活動、投資活動和籌資活動的動態情況，反映企業現金收入和流出的全貌。

償債能力指標

1、資產負債率。負債總額÷資產總額×100%

2、流動比率。 流動資產÷流動負債×100%（短期償債能力）

3、負債與所有者權益比率 總負債÷所有者權益總額×100%

4、全部資本化比率。 總債務÷（總債務+淨資產）×100%

5、利息保障倍數（己獲利息倍數）。 （稅前利潤總和+利息費用）÷利息費用

6、速動比率。 速動資產（流動資產-存貨）÷流動負債×100%

7、現金比率現金÷流動負債

財務效益指標

1、淨資產收益率淨利潤÷平均淨資產×100%

2、銷售（營業）利潤率 銷售（營業）利潤÷銷售（營業）收入淨額×100%

3、總資產報酬率利潤總額÷平均資產總額×100%

4、成本費用利潤率 利潤總額÷成本費用總額×100%

5、銷售現金回籠率 經營活動產生的現金流入量÷銷售收入×100%

資產營運指標

1、總資產週轉次數 銷售（營業）收入淨額÷平均資產總額

2、流動資產週轉次數 銷售（營業）收入淨額÷平均流動資產總額

3、存貨週轉次數銷售成本÷平均存貨

4、應收賬款週轉次數 銷售（營業）收入淨額÷平均應收賬款餘額

發展能力指標

1、銷售（營業）增長率本年銷售（營業）收入增長額÷上年銷售（營業）額×100%

2、資本積累率 本年所有者權益增長額÷年初所有者權益×100%

3、總資產增長率 本年總資產增長額÷年初總資產×100%

4、三年利潤平均增長率 [（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1] ×100%

1、財務報表分析的侷限性：

（1）會計政策和方法的可選擇性，決定報表的數據具有一定的彈性。 會計政策與方法的可選擇不是偶然現象，它存在於會計覈算的各個方面。例如，收入和費用確認，存貨的計價，固定資產折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會對財務數據造成影響。誠然，選擇不是隨意的，會受到某些制約和監督，但在可選擇範圍內足以造成的差異也是明顯的，這必然會影響財務數據的準確性。

（2）人爲的某些因素影響財務報表的客觀性。

報表編制者有時爲了實現某些目的，會故意掩蓋、誇大或縮小某些會計數據，使會計數據不能客觀地反映經營活動的情況。例如：己知應收賬款中存在部分壞賬，故意不作調整，人爲地縮小了損失數字。又如有意延長折舊年限，以達到縮小折舊費用，虛增利潤的目的。

（3）通貨膨脹是現代經濟生活中的經常現象，是會計報表分析的又一個個難道。

財務報表以歷史成本會計報表爲依據進行的，但在出現通貨膨脹，貨幣本身的價值發生劇烈變動時，那麼資產、負債、所有者權益、收入、費用和利潤表現出來的價值不真實，影響我們的判斷。

所以我們分析財務報表時最重要一點是，對借款人進行實地考察，儘可能多地瞭解財務報表內不能看到的情況。

2、另一分析重點是對現金流量的分析與預測，分析客戶現金流量的構成和變動情況，並預測客戶未來的現金流量。這是第一還款來源主要依據之一，也是體現客戶對銀行的貢獻度。

現金淨流量=現金流入量-現金流出量

現金淨流量=經營活動的現金淨流量+投資活動的現金淨流量+融資活動的

現金淨流量

經營活動現金流入量=當期銷售收入+當期應收賬款淨減額（-淨增額）+存貨淨減額+預付貨款淨減額+當期應付賬款淨增額+當期預收賬款淨增額+其他應付未付款淨增額+營業外收入+對外投資現金收入+其它現金收入

經營活動現金流出量=當期全部生產經營成本+存貨淨增額+預付貨款淨增額+當期應付賬款淨增額+當期預收帳款淨增額+其它應付未付款淨減額+營業外支出+繳納所得稅+其它現金支出

當期全部生產經營成本=銷售成本+銷售費用+銷售稅金及附加+財務費用+管理費用-折舊-攤?

如何確定流入、流出？

現金流入-----資產類科目減少、負債權益類稅目增加

現金流入-----資產類科目增加、負債權益類稅目減少

借款人近一年的現金流狀況，主要是經營性現金流入量，足以說明其短期的償債能力。這個現金流是銀行認可的現金流，不能光靠借款人提供的非審計報表和口說，需要信貸人員認真的核實，這是調查人員和審查人員的工作重點之一。方式包括：覈實借款人在銀行結算賬戶的現金流入情況，要剔除關聯企業間無實質交易的資金往來，剔除銀行貸款劃入等部份；如是慣以現金結算的小型企業、個體工商戶，則覈實其所有個人賬戶的款項轉入情況。我們認爲，至少借款人所有短期負債償還期內的預測現金流入量，大於應償還短期債務本息，纔可初步說銀行的短期融資尚安全。

企業有了盈利而沒有足夠的現金流入量，不一定可以償還貸款；企業有了盈利，同時有足夠的現金流入量，才能償還貸款，企業即使略有虧損，但有足夠的現金流入量，同樣可以償還貸款。最好的模式是，企業有盈利，同時有足夠的現金流入量，就一定能歸還到期貸款。

六. 貸款擔保分析

（第二還款來源）。

保證、抵押、質押。

①抵押物擔保能力分析。主要分析抵押物變現的難易程度、變現能力的大小，確定抵押率，覈定抵押物的最高擔保額度。

②保證能力分析。對法人或其他經濟組織，應採用最近一期財務數據，綜合分析保證人的資產規模、所有者權益，已提供的各類擔保總額、信用等級，現金流量，信譽狀況，發展前景等因素，按有關規定測算其保證能力；對專業擔保機構，應綜合分析保證人資信情況、經營管理情況等，按有關規定覈定其保證能力；對自然人，應根據其財產和收入狀況覈定其保證額度。

③分析質押物的變現能力和變動趨勢，確定質押率，覈定質押物最高擔保額度。

兩個原則：1、貸款的擔保不能取代借款人的信用狀況；2、貸款的擔保並不一定確保貸款得以償還。

七、貸款風險度分析：

貸款風險度顧名思義是指小額貸款公司貸款發放的風險程度。貸款風險度的測定及分析即是信用分析的最後環節，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據。原則上，對風險度大於0.6的貸款不予貸款，對風險度大於0.6的貸款資產應列爲風險貸款資產從嚴監控。

單筆貸款風險度=該筆貸款方式風險係數*企業信用等級係數

單筆貸款資產風險度=該筆貸款方式風險係數*企業信用等級係數*貸款形態風險係數

全部貸款資產風險度=∑貸款風險權重資產*∑貸款金額

貸款風險權重資產=貸款金額*貸款資產風險度

1）企業信用等級係數

按照企業的信用等級，規定相應的等級係數

參考：aaa級40%；aa級50%；a60%；bbb級70%；bb級80%；b級100%。

2）貸款方式風險係數

根據借款人資信程度的不同，分別採取抵（質）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式，並按貸款方式的不同分項設定風險係數。

八．結論

判斷借款人的償債能力、抵押擔保償還能力和本筆貸款的風險程度，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。

貸款戶調查報告篇3

一、開發企業資信情況

1．開發企業基本情況

企業性質 ：有限公司 公司經營期限： 10年

開發資質等級 ：肆級 信用等級：

註冊資本 ： 20xx 萬元所有者權益 ：20xx.45萬元

總資 產：9716.16萬元 總 負 債 ： 7626.11萬元

?注：報表截止日期 20xx 年 12月末】

基本結算賬戶行 ： 中國工商銀行 銀行貸款總額 ：5000萬元

法定代表人 劉彥 聯繫電話 13947354929

財務負責人 孔繁霞 聯繫電話 13634750317

公司主要投資人 投資金額佔實收資本

王春豔 400萬元 20%

劉偉1600萬元80%

法定代表人個人信用狀況：良好 。

2．開發企業經營情況

（1）開發企業近二年主要開發項目的運作情況：開發的主要業

績和主要開發的項目（對滾動開發項目特別應介紹上期開發項目

的有關銷售情況）、信譽狀況：

鑫龍房地產20xx-2013年已開發鑫源小區a區，合計銷售7棟，已全部售罄。在原有業主的基礎上及開發商在本市的信

譽前提下，公司決定繼續開發b區。b區一期合計432戶，

共8棟現已主體完畢。銷售情況良好。

（2）開發企業與我行合作關係（以前樓盤項目合作情況，主要

介紹合作金額、客戶違約及開發公司履行階段性保證情況）：

鑫龍地產一直以來與貴行合作，累計貸款5000萬元，客戶無違約情況，我公司履行階段性保證，本項目已交付使用，信譽

良好。

在他行的開發項目借款、客戶違約及開發企業履行階段性保

證情況：

無。

二、申報樓盤基本情況

1．樓盤概況

樓盤名稱：鑫源小區b區 樓盤性質：住宅

項目佔地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使

用年限: 70 年 。

總投資:8000萬元 總建築面積: 100000 ㎡ 項目容積率:2.1

國有土地使用權證 有建設工程規劃許可證 有 建設用地規劃許可證 有建築工程施工許可證 有

是否分期實施是共分 期□否

樓盤所處地理位置：□市中心 次中心 □ 市郊

該小區位於沿山路西。

2．本次申報樓盤情況

本次申報爲項目的第 1期 佔地24000平方米

土地是否已被設定抵押 □是否

本期項目開工時間：20xx年8月1日 預計建設週期: 10 個月本期投資:5000萬元建築面積:40782.88萬平方米

其中：住宅 40747.22平方米（住宅類型：6 層 8棟 432戶）

住宅主要戶型爲 建築面積 87.13平方米 204 戶 佔比47.6%

建築面積84.1平方米 60戶 佔比14%

建築面積108.56平方米 60戶 佔比14%

建築面積93.5平方米 108戶 佔比24.4%

地下車庫個數爲181個，佔地面積9350平米 目前項目工程形象進度：目前該項目主體工程已經完畢。

3．樓盤資金情況

本次申報項目總投資額：8000萬元 已完成投資額：4000萬元

本期項目資金來源其中：項目資本金：20xx 萬元

銀行借款： 0

預售收入：20xx萬元

目前資金實際到位：4000萬元

4．本樓盤與其他銀行合作情況

是否與其他銀行簽訂了合作協議□是否

三、樓盤市場預測

1． 樓盤市場定位

社會大衆羣體工薪階層。

2．市場需求分析

霍林郭勒市大企業新引進工人20000人左右，需求購買房屋， 對於霍林郭勒市外來人口較多在霍市就業高達80%以上，外來人口住房需求較高，對於霍市舊城改造、城邊拆遷等，鑫源小區是屬於高品質低價位，足以滿足老百姓的需求。

3．市場銷售前景和購買客戶羣體分析（包括已接受預訂情況）：

鑫源小區b區滿足市場需求，主要購買客戶羣爲：鋁廠、電 廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來打工等,鑫源小區b區已銷售近40%。計劃至20xx年10月前銷售90%。

4．同類地段同類物業市場價格。 霍市的同類物業價格是政府規定的物業費用相同。

5．本期樓盤銷售收入預計 ：

其中：住宅銷售收入:11037萬元 住宅銷售均價: 2797 元/㎡

貸款戶調查報告篇4

一、小額信用貸款貸前調查的重要性

小額信貸風險，實際就是信息不對稱風險，簡單來說是對借款人底細的不瞭解而產生的風險。

目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、徵信報告、貸前調查來了解借款人。只有通過貸前調查，我們才能覈實提供資料的真實性，才能較清晰瞭解客戶的基本情況、單位經營狀況、人品、道德。貸前調查是貸款發放的第一道關口，是信貸管理的一個重要程序環節，其質量優劣直接關係到貸款決策的正確與否。

二、小額信用貸款貸前調查的種類

貸前調查的種類主要分爲兩種：非現場調查和現場調查。

１、非現場調查

通過客戶提供的一些基本資料、銀行徵信報告、利用公司內部的信貸管理系統、電話、網絡媒體（如工商網、社保網）等工具或渠道進行信息收集、分析等檢查。

２、現場調查

通過實地走訪客戶，與客戶的面談，覈實工作單位、或勘察經營場所、進行財務查賬、盤點庫存；檢查住宅情況等方式發現風險預警信號。

三、小額信用貸款貸前調查要點

１、真實性。

包括客戶身份真實性、住址真實性、單位的真實性、配偶/聯繫人信息真實性等。覈實客戶提供資料的真實性，是貸前調查的最重要環節。如果客戶提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無法覈實其真實性時，就無法進行下一步的調查。

※

客戶身份真實性：特別要防止假冒身份騙貸。

※

住址：電費單兩個月電費只有幾元，是否有疑問，實際居住地址？※

單位：申請表填寫的是公司註冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法覈實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應覈實申請人工作單位信息，以免造成誤會。

※

配偶/聯繫人信息：虛假的配偶/聯繫人信息不利於貸後管理。

２、貸款用途、還款計劃。

（１）貸款基本是用於消費、週轉、投資、救急等幾個方面。正常的商業小額信貸則是支持客戶的消費、週轉貸款。投資本身具有不確定性，且投資週期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。

※

覈查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。

※

對於借款人所說的貸款用途我們要“落實在細節”，謊言是沒有細節的，如果借款人虛構了貸款用途，他就無法提供各種細緻化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用於裝修，我們在實地調查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價合同等。如果是用於備貨，那麼覈實現在的產能產量、存貨量、存貨週轉週期、行業淡旺季情況等等。對於細節不符合常理的情況，要大膽詢問實際貸款用途。

（２）還款計劃，是客戶對借款之後，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現。如果一個客戶連借款之後都不明確用何種收入、何時償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司採取等額還本付息的還款方式，還款來源是基於客戶每月有正常的現金流入。

３、單位規模。

不管是打工一族還是經營者，所從事的單位規模，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經營的穩定性。

４、個人的基本情況。

全面衡量借款人的基本情況對於判斷借款人的外部負債和穩定性有着非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關係等。

（1）個人的教育背景會影響工作的質量及發展前景、經營理念和管理模式、經營規模的擴張是否理性等。

（2）婚姻狀況和借款人也息息相關。良好的婚姻狀況對事業是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業的資產負債有較大的影響（離婚財產分割），有時還可能會影響到個人事業或企業的發展。

（3）個人愛好，往往和個人的生活習慣相關，也會從側面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運動、經常打球的人，他的生活習慣往往會比較健康；一個經常坐在麻將臺的人，打麻將已經不是娛樂行爲，而是一種賭博行爲。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關注的對象。

（4）社會關係。個人取得貸款後，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機構獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。

5、資產規模、負債情況。

資產規模，主要包括現金、銀行存款、保險單、車輛、房產、其它經營項目。資產規模除了可以反映借款人的經濟實力之外，還可以側面印證借款人所述收入情況是否屬實，如果一個借款人所述收入豐厚，但財富積累的去向不明、資產規模小，那麼其對於收入的描述可信程度較低。

負債情況，主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負債超過收入，應覈實是否有其他收入，深入瞭解借款人的還款來源。

6、人品道德。

一個不注重道德約束的人，信用方面也會大打折扣。愛好習慣也和人品息息相關，往往不良嗜好會與不良的人品聯繫在一起。

我們調查主要從其家庭責任方面、對父母、配偶、子女的責任,特別是一項貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個人家庭責任、人品的一個重要指標。已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會存在風險。

7、家庭情況。

家庭情況，有時會影響借款人的還款能力、還款意願。良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意願出現問題時，其家庭可能會對其施加壓力或幫其償還款項。主要詢問客戶父母的工作或瞻養負擔情況、子女現時教育或工作情況、配偶的工作情況等。

針對我公司不同產品的特點，各產品需側重的貸前調查要點。

１、打工一族。

打工一族，相對於經營者來說，調查相對簡單，主要是覈實其工作和住址真實性，還有單位的性質和規模。對於高端客戶羣，主要是調查工作部門、工作職位及工作性質；非高端客戶，主要是調查工作單位規模、工作部門及工作職位。

（１）高端客戶類羣：調查要點：

1、政府部門、事業單位或國企工作者，我們主要是覈實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性，還要重點核實是否編制內員工。

2、全國500強、廣東省100強或較大型公司工作者，我們主要是覈實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性。

（２）非高端客戶類羣：調查要點：主要是覈實其工作職位及工作的真實性、工作單位規模和基本經營狀況。

2、三農經營者。

經營管理情況：承包地真實性、養殖或種植規模、養殖設備、養殖或種植的種類、養殖或種植數量、長成情況、價格情況、生產週期、週期產量、週期收入、飼料的庫存、及工棚的居住情況、電的照明情況；外出務工收入，如有，是從事那方面工作，收入多少。

3、抵押貸款。

要防範假證抵押和出租房產抵押。假證抵押，主要是房產證和實際的房產不符，這方面的風險主要存在於一些散樓，因爲其地址的真實性、準確性較難判斷。出租房產抵押，主要是房產已出租給他人居住，由於租賃權優於抵押權，我們必須明確房產出租的年限。抵押貸款，我們也要盡職盡責、詳細調查，防止無效抵押。

4、經營者。

經營的真實性。對於經營比較規範的企業，可通過營業執照、公司章程、稅務登記證、加工廠的牌照、轉讓協議、租賃合同等等來覈實；對於一些非正式登記的企業（如在一個地方經營多年，但沒有辦理營業執照，或者生意是從別人手中轉讓過來，沒有更改營業執照，再或者是在大型批發市場裏辦理的集體營業執照等），應根據實際情況採用更靈活的方法來覈實，如通過查看商鋪的產權或租賃合同（通常由老闆簽署而非員工），其他還有諸如代理合同、轉讓協議、收發貨的簽字人、借款人對生意的熟悉程度等等，通過這些相互印證覈實經營的真實性。

經營管理情況：通過與企業主要經營者的直接會談，建立對其經營素質和誠信度的感性認識，通過實地調查經營場所，可以瞭解借款人的業務品種、生產組織能力、工藝流程、技術裝備水平、產供銷情況、設備性能及利用率、員工精神狀態等情況，掌握企業運行及管理方面的信息。

調查要點:

1、廠房規模及質量、工作環境、固定資產情況。廠房的結構、寬敞程度、新舊情況，瞭解廠房的規模及質量。

（1）檢查工作臺面的是否有序、物料的擺放是否凌亂、半成品和成品的擺放情況。

（2）檢查固定資產，設備的新舊程度、開機率、產能產量、機器產能產量是否支持借款人所述的銷售額。

2、員工人數及工資情況、生產操作程序及安全指引情況、消防知識教育情況及措施。

（1）現場工人數量，向借款人瞭解工人的工資情況、發放日期，可以要求其出示工資發放登記簿覈實；如有條件，可以向工人瞭解工資的發放情況。

（2）觀察工人生產程序，精神狀態，觀察製作檯面員工的滿座率。

（3）觀察廠房電線情況，是否交叉亂拉；是否有消防瓶，如有，擺放是否合理，是否有消防警示標誌；注意男員工是否在工作中抽菸等。

3、廠房租賃情況、水電費使用及繳交情況、稅收繳交。提供廠房租賃合同，水電費單據和稅收繳交單據，瞭解廠房周圍的環境，有沒有已經開發完整，是否存在違章建築情況，續租是否方便；水電費使用是否正常，特別是錯峯用電情況，拉閘限電頻率對企業的影響程度；稅收的繳交是否正常，是否存在嚴重偷稅漏稅情況。

4、原材料的購進方式及價格情況和庫存情況、產品的質量、產品的價格、產品的銷路及庫存情況、貨款的回收週期及回收情況、市場環境情況等。原材料、產品及貨款是我們調查的重點。

（1）原材料的購進方式及價格情況和庫存情況。瞭解原材料是全部現金購入、還是一部分現金購入，最重要是瞭解客戶原材料賒賬即應付款方面，多久時間才付款給對方，是瞭解客戶現金流和信用的一個重要方面；瞭解原材料的進貨地點；瞭解原材料最近的價格，較之前的變動情況，以及未來幾個月走勢。這些，如有必要，可以要求借款人提供相應的單據進行覈實。察看原材料庫存多少、擺放整齊與否等。

（2）產品的質量、產品的價格、產品的銷售及庫存情況。通過觸摸產品、向客戶請教，瞭解產品質量、瞭解客戶是經營那種檔次的產品；瞭解產品的價格、成本（原材料成本、人工成本的大約組成）、產品是內銷還是外銷、外銷利潤和內銷利潤的比較、外銷產品時，匯率對企業利潤的影響；察看產品庫存多少、包裝是否安全穩固和高檔等。

（3）貨款的回收週期及回收情況、市場環境情況。向借款人瞭解貨款的回收情況，是現銷現收，還是先收一定比例的現金，餘款在多長時間內回收；現時貨款還有多少沒有回收，回收難度如何。向借款人瞭解市場行情，瞭解該行業目前的利潤率，瞭解外銷和內銷形式；瞭解企業的經營年限，經營階段，企業的發展規劃。我們通過有意識的、較詳細的交談，逐步瞭解借款人的生產、管理、銷售的經營模式和經營理念、瞭解市場環境情況、進而瞭解整體的經營狀況。

5、收入與負債的核實

由於大部分中小企業發展都是靠自有資本，在原始積累的基礎上通過家族管理的方式經營，因此不可避免的，企業在內部財務制度管理方面存在缺陷。這就使信貸人員調查時難以獲得企業現金流數據，這裏有兩個方法：

一是收集企業銀行對賬單，剔除內部往來款和培育流水的賬戶，彙總得到的往往比較真實。

二是可以採取抽查的方式，抽取企業日常的進出庫單據、購原材料發票、銷貨明細帳等結算企業的現金流量，但是這種方法往往工作量要相對大一些。

一個企業的總負債和這個企業的年銷售額收入配比在1：10這個比例或稍高一些比較合理。理由主要考慮是按年12個月計算，如果一個月企業在年收入在1200萬元，那麼月現金流正常來說有100萬左右，再考慮利潤率等情況，100萬元貸款是個上限。但是，這個比率不一定就是固定的，也要綜合考慮很多的因素，比如要參照所屬行業，利潤率等因素。毛利

所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本後的利潤，一般不包括期間費用(管理費用、財務費用、銷售費用)。常見行業毛利潤率

（批發業較低、零售業較高）

四、小額信用貸款資料的收集

資料的收集應該遵從有效性、完整性、簡便性的原則。

有效性—提交資料真實、有效

※

單位信息：單位招牌、實際地址與註冊名稱、註冊地址是否一致。申請表填寫的是公司註冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法覈實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應覈實申請人工作單位信息，以免造成誤會。 ※

複印件是否有原件可供覈對（簽約時無法提供房產證原件覈對的個案較多）。 ※

高端客戶收入證明：優質企業中擔任司機、保安、非正式員工等職員不屬於高端客戶。 ※

勞動合同、房產抵押合同、單位租賃合同是否在有效期內，即將到期租賃合同的風險（搬遷、租金上漲的影響）。

※

交租單據是否爲最新一期，是否欠租。

資料完整性、簡便性——提交資料符合政策要求

※

房產文件：一次性購買或按揭（抵押貸款）已結清的房產提供房產證和購房發票；按揭（抵押）狀態且徵信有顯示的，可提供按揭（抵押）合同，相關合同應複印完整（顯示權屬人姓名、貸款金額、簽名頁及抵押物清單）。 ※

相關經營證書：食品流通許可證、衛生許可證、道路運輸許可證、工程項目的審批文件、相關經營資質證書等等。

※

銀行流水：客戶有多個銀行流水，應先對流水結構進行分析，是否存在賬戶間互相轉入轉出培育流水的情況，該類型流水無參考意義，不需要提供，如果客戶有多個賬戶，只需提供1-2個能真實反映其收入情況的賬戶，對公流水只需提供能反映其經營收入的賬戶，對私流水只需提供交易最活躍、結餘較多的賬戶。

※

納稅憑證：提供去年年度和最新三期憑

貸款戶調查報告篇5

x月x日，xxx向我社申請抵押貸款xx萬元，我社受理後，於20xx年x月x日對借款申請人進行實地調查，現將調查情況彙報如下：

一、借款申請人及家庭情況

借款申請人:xxx，男，現年x歲，身份證號：522424xxxxxxxx，主要在xx縣xx路從事xx經營，其妻，xxx，身份證號：522424xxxxxxx，該戶無不良貸款記錄，無不良嗜好。借款人主體資格合法

二、申請借款情況

借款申請人於20xx年x月x日向我社申請借款xx萬元，用於經營xx週轉，經調查該戶在xx，由於xx，成本提高，造成該戶自有資金不足，從xxx出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實，合法，符合國家產業政策。借款主體合法。

三、借款人資信情況

借款人xxx信譽較好，沒有不良借款記錄，勤勞節儉，守信用，無不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業務往來，能按時還本付息，資信狀況良好。

四、借款人的償債能力分析

借款人xxx從事電煤運輸，根據其在xx開據的收入證明該戶在20xx年工資及家庭運輸收入xx萬元，借款人自願用自己的經營、工資收入作還款來源，借款人申請金額爲xx萬元，期限爲xx個月，經測算該戶12個月基本收入爲xx萬元，扣除該戶一家支出，約結餘xx萬元，但其另有獎金及提成不算在其中，在借款到期後，該戶需支付利息xx萬元，借款償還不會存在風險，另此抵押物已在xx房管局抵押登記，由於該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的情況下，抵押物易變現。更進一步縮小貸款風險。

五、借款存在的風險分析

通過對該筆借款的調查分析，此款用於xx經營使用，其家庭收入相對比較穩定，貸款風險較小，能在24個月之內歸還借款。只要認真做好貸後跟蹤檢查，貸款風險是能夠得到有效控制的。

六、抵押物風險分析

抵押物是位於xx縣xx小區,建築面積爲xx平方米。金沙縣評估事務所評估價格xx萬元，評估單價爲xx元，從目前市場房價看符合金沙縣房產市場價格，和我社內部估價相符，據當前金沙房價預測，房屋價格仍呈現平衡上升趨勢，鑑於房管局對此抵押物的評估，預計在近24個月內不會存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產權清晰，未出租給他人使用，無任何產權糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現容易，對我社信貸資產不會存在損失。

七、信貸員經過調查得出結論

通過以上調查分析，借款人具有償還貸款的經濟能力。借款用途合規，且提供資料齊全並真實，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款xx萬元,期限xx個月，利率xx‰.

特此報告

貸款調查人：

x月xx日