信用貸款調查報告

目錄

第一篇：農村信用合作社貸款調查報告第二篇：信用聯社關於對村農戶貸款摸底調查報告第三篇：縣信用聯社關於對村農戶貸款的摸底調查報告第四篇：關於開展信用貸款有關情況的調查--第五篇：對農戶小額信用貸款的調查更多相關範文

正文

第一篇：農村信用合作社貸款調查報告

貸款調查報告

巉口信用社：

張瑞於2014年1月13日向我社申請借款20萬元，我對該戶進行了全面細緻的調查，現將調查情況彙報如下：

一、基本情況：

張瑞，男，漢族，現年54歲，身份證號碼：622421195703070616，妻子：燕淑玲，身份證號碼：622421195911110627，在家務農，年收入3萬元。家住巉口鎮巉口村西街社24號，常年從事糧食收購，年收入15萬元左右，現有住宅院一處，價值46萬元，積壓糧食150噸，價值60萬元，中型貨車一輛，價值10萬元，資產合計11(請幫助宣傳好範文 網)6萬元。

二、資信狀況分析：

張瑞在其它金融機構沒有貸款沒有擔保，現因收購小麥，共需流動資金38萬元，自籌資金18萬元，尚缺20萬元，現申請向我社借款20萬元，期限兩年，兩年內歸還貸款本息沒有問題，張瑞經營實力較強，還款來源穩定，風險不大。

三、擔保評價分析：

張瑞的擔保人是：

張棟財，男，漢族，系巉口鎮巉口村村民。家住巉口鎮巉

口村西街社24號，身份證號碼：622421198201490611，年收入20萬元，有住宅樓一套，住宅院一套，挖掘機一輛，客貨車一輛，東風汽車一輛，總價值98萬元。

席偉偉，男，漢族，系安定區巉口鎮康家莊村民。家住巉

口鎮康家莊康家莊社74號，身份證號碼：622421198011280616，年收入10萬元，住宅院一套，巉口中學旁門面一套，總價值36萬元。

曹意德，男，漢族，系安定區巉口鎮趙家鋪村村民。家住

巉口鎮趙家鋪村營兒社43號，身份證號碼：62242119810210613，承包巉口中學食堂，年收入15萬元，住宅院一套，總價值24萬元。

以上三人願用全部資產爲張瑞擔保，並承擔連帶責任。此筆貸款採取保證擔保形式，擔保主體合法、有效，擔保充足，擔保能力強，第二還款來源穩定，貸款風險不大。

四、貸款用途真實，投向合法，還款來源：糧食收售收入，風險不大。

五、調查結論

張瑞多年與我社發生信貸業務，未出現逾期結息情況，並且與其它金融機構沒有信貸業務，同意發放貸款20萬元，期限兩年，執行年利率%。

現呈報巉口信用社貸審小組審批！

主調查人：

次調查人：

二o一一年一月十三日

第二篇：信用聯社關於對村農戶貸款摸底調查報告

爲了掌握我縣農戶小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持“三農”中的地位和作用，根據聯社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮村進行了爲期4天的農戶貸款摸底調查。通過對信用社、鄉、村統計資料的對比以及到貸戶家中實地調查、與村組幹部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業發展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發展現狀較好。

一、村位於鄉南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，佔全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款餘額已達百元，佔信用社貸款餘額的50%以上，支持了該村94%的農戶發展農業、種養業及工商業等項目。截止九九年末，該村已發展成爲人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及個體工商服務於一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，佔總農戶的85%，人均存款額元。年，該村被陝西省人民政府命名爲“省級小康示範村”。

二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農行脫鉤後，農行兩河營業所歸併到信用社，雖然獨此一家經營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經濟的主導產業，信用社如何在國家銀行都沒能發展下去的地方再發展、再生存呢?該社員工在思索。當時正值信合系統“工程”實施及政府發展“主導產業”的提出，信用社就抓住了這一機遇，以“工程”實施爲東風，以發展地方主導產業爲契機，支持農業生產，發展農村經濟，壯大自我，確定了村爲信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優質小麥，信用社人員經常出現在了村的田間地頭，充當義務技術員，並及時積極的投入了資金支持他們的生產。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現在地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成爲該村發展基礎農業的保障。

解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，於是被定爲該村的主導產業，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發放了專項扶持貸款，而且經常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，並在收穫季節上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金後，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產菌種袋，發展椴木香菇餘架，袋料香菇袋，當年實現收入元，被譽爲當地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要發展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，於是爲其解決了天麻種貸款元，該戶現已發展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成爲天麻種植的帶頭人。

三年來，信用社對主導產業投入信貸資金達多萬元，共發展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養殖業、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經濟的發展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發展經濟“一窩蜂”的現象，而是根據本戶、本村的實際，自發、自覺的搞起了特色經濟。

三、支農中總結的經驗、存在的不足與今後幾年的設想

短短的三年，信用社的業務已得到了長足發展。也是在這短短的三年裏，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農村是信用社發展的天地，農業是信用社生存的土壤，而發展地方農村特色經濟又是信用社業務發展的新起點。支持地方特色經濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業務的發展。

支農有特色，發展有後勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經濟發展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，“社員優先”的政策沒有體現出來;三是信貸支持多是“短、平、快”項目，有發展後勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行爲的誤導對信用社的信貸投入有一定的衝擊。

有經驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調整好思路，積極做好了投入西部大開發的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當地第三產業的發展，信用社可對個體、工商、服務等行業加大信貸投入;二是繼續支持高產畜牧農業;三是對養殖業進行信貸投入，使信用社的支農工作再上一個新臺階。

第三篇：縣信用聯社關於對村農戶貸款的摸底調查報告

縣信用聯社關於對村農戶貸款的摸底調查

爲了掌握我縣農戶小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持“三農”中的地位和作用，根據聯社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮村進行了爲期4天的農戶貸款摸底調查。通過對信用社、鄉、村統計資料的對比以及到貸戶家中實地調查、與村組幹部座談，基本上了解了信用社在

支持該村農業發展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發展現狀較好。

一、村位於鄉南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，佔全社貸款的19％，人均純收入不足千元（其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人），信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款餘額已達百元，佔信用社貸款餘額的50％以上，支持了該村94％的農戶發展農業、種養業及工商業等項目。截止九九年末，該村已發展成爲人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及個體工商服務於一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，佔總農戶的85％，人均存款額元。年，該村被陝西省人民政府命名爲“省級小康示範村”。

二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農行脫鉤後，農行兩河營業所歸併到信用社，雖然獨此一家經營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經濟的主導產業，信用社如何在國家銀行都沒能發展下去的地方再發展、再生存呢？該社員工在思索。當時正值信合系統“工程”實施及政府發展“主導產業”的提出，信用社就抓住了這一機遇，以“工程”實施爲東風，以發展地方主導產業爲契機，支持農業生產，發展農村經濟，壯大自我，確定了村爲信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優質小麥，信用社人員經常出現在了村的田間地頭，充當義務技術員，並及時積極的投入了資金支持他們的生產。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現在地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成爲該村發展基礎農業的保障。

解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，於是被定爲該村的主導產業，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發放了專項扶持貸款，而且經常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，並在收穫季節上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金後，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產菌種袋，發展椴木香菇餘架，袋料香菇袋，當年實現收入元，被譽爲當地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要發展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，於是爲其解決了天麻種貸款元，該戶現已發展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成爲天麻種植的帶頭人。

三年來，信用社對主導產業投入信貸資金達多萬元，共發展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養殖業、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經濟的發展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發展經濟“一窩蜂”的現象，而是根據本戶、本村的實際，自發、自覺的搞起了特色經濟。

三、支農中總結的經驗、存在的不足與今後幾年的設想

短短的三年，信用社的業務已得到了長足發展。也是在這短短的三年裏，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農村是信用社發展的天地，農業是信用社生存的土壤，而發展地方農村特色經濟又是信用社業務發展的新起點。支持地方特色經濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業務的發展。

支農有特色，發展有後勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經濟發展的投入力度不夠；二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，“社員優先”的政策沒有體現出來；三是信貸支持多是“短、平、快”項目，有發展後勁的項目較少；四是世行小額信貸和政府行爲的誤導對信用社的信貸投入有一定的衝擊。

有經驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調整好思路，積極做好了投入西部大開發的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當地第三產業的發展，信用社可對個體、工商、服務等行業加大信貸投入；二是繼續支持高產畜牧農業；三是對養殖業進行信貸投入，使信用社的支農工作再上一個新臺階。

縣信用聯社信貸支農調查組

第四篇：關於開展信用貸款有關情況的調查--

關於開展信用貸款發展有關情況的專題調查

xx省銀監局：

根據貴局通知，我總行組織人員對開展轄內信用貸款發展有關情況進行了專題調查。因我行信用貸款目前只針對農村戶口的客戶，故此次調查範圍主要集中於農村片區，現將調查情況報告如下：

一、目前小額信用貸款發展的服務情況

我行一直把農戶小額信用貸款作爲支持三農、服務三農和加大信貸投入的主要抓手，爲適應農村金融發展的需要，我縣把小額信貸的額度提高，由最初的1萬元，逐步提升至目前的3萬元。最近幾年，由於響應上級單位對農村金融風險的控制及xx農商行籌建中對不良貸款的要求，我縣農村小額信貸規模最初開始有所下降，在今年纔有所提升；但不良貸款的比率卻得到顯著下降，大大提高了信貸資產質量和改善了農村信用環境。

二、目前小額信用貸款發展的規模情況

2014年12月末信用貸款餘額67232萬元，餘額佔比56.2%，不良率1.17%。發放貸款額度最高3萬元，最長期限36個月，年平均利率10.08%。截止2014年12月末，小額信用貸款中農村種養殖業貸款餘額佔56047萬元，商業經營貸款餘額佔5286萬元，住房建設貸款餘額佔3212萬元，消費貸款餘額1608萬元，婚喪嫁娶貸款餘額753萬元，其他貸款餘額326萬元。

三、小額信用貸款質量及風險管控情況

1.目前我行農戶小額信用貸款質量總體向好，從2014年開始籌建農商行工作開始我行狠抓貸款質量，經過2年的大力整治和多措並舉化解不良貸款後，包括小額信用貸款在類各種信貸資產質量都有所提高。其中小額信用貸款的不良率從2014年的6.13%、到2014年

2.81%、再到2014年1.17%、貸款不良率實現了三連降，信貸資產質

量實現了“三級跳”式的發展。

2.我行在小額信用貸款風險管控方面主要採取：一是嚴把貸款准入關，嚴格審查和審批程序，對支行發放的貸款實行按天監控，每天對客戶經理所發放的貸款實行實時監控，發現問題，及時通知整改，力爭從源頭控制信貸風險；二是抓好客戶經理的考覈工作，包括抓好貸款“兩率”的考覈、積極推行“雙百分”制考覈等；三是抓好貸後跟蹤檢查，同時將貸後跟蹤檢查和貸款催收等貸後管理內容也納入管理考覈內容，促使客戶經理搞好貸後跟蹤檢查，及時發現問題，降低信貸風險；四是抓好信貸基礎規範化管理，在系統客戶信息錄入、文本資料收集、貸款審批等方面大力實行“規範化、制度化、格式化”的操作，保證了農戶小額信用貸款的嚴謹性和資產安全性。

四、農戶小額信用貸款發展中面臨的主要障礙及問題

1.宣傳工作不到位。少數農戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識。農戶小額信用貸款推廣之初，由於時間緊、任務重，各支行宣傳工作沒有到位，許多農戶根本不瞭解農戶小額信用貸款的真正含義，且對應該承擔的法律責任知之甚少。

2.基礎工作不到位，等級評定欠真實。小額信用貸款有別於其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業務量大、客戶經理少的支行存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關不嚴現象，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符。“信用等級評定”流於形式，爲日後該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

3.貸款用途難以把握，挪用現象較爲嚴重。從調查的幾個支行看，每個行都不同程度地存在類似情況，最嚴重的行有30%以上的農戶貸款被挪作他用，甚至出現十幾個農戶每戶貸款3萬元給一人使用的現象。而支行爲了完成上級佈置的貸款營銷考覈任務，對於農戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

4.小額信用貸款金額小，筆數多，工作量大，管理催收難度大。從調查情況看，一個客戶經理最少要管300多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，客戶經理要做好貸款的催收、結息、調查等工作，實屬不易。小額農貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農戶小額信用貸款大部分爲每戶3萬元，而傳統意義上的農業耕種每戶只需要幾千元，小額農戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統計，3萬元額度借款人，每個行都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節都不回家，支行常年找不到當事人，收貸收息難度加大。

5.農村信用環境欠佳，依法催收執行難。近年來，由於宣傳力度不斷加大，企業對徵信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由於農民受教育程度不高，農村地區信用體系建設等方面的知識普及不廣，農村的信用環境尚不完善，農戶對信用的認識僅處於初級階段。我縣農村少數地方借款人不守信用，想方設法逃廢支行債務現象時有發生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款爲目的，不顧有無償還能力，錢到手後便杳無音訊。支行在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由於小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行爲，給農村金融環境造成嚴重的負面影響。

6. 農戶小額信用貸款風險顯現。小額農戶信用貸款其用途爲農業，方式爲信用。在目前農業還是弱勢產業，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現已是必然。

五、發展農戶小額信用貸款對策及建議

1.完善信用評定機制，防範信用風險。一是要宣傳到位，要通過各種媒體宣傳農戶小額信用貸款，使廣大農戶正確理解農戶小額信用貸款的含義，在廣大農村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行爲的發生，確保信用貸款的良性循環。二要定期評

級，支行每隔兩年進行一次信用評級，並嚴格按照級別發放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權威性。信用評級前客戶經理要深入行政村瞭解情況，對每戶情況做到心中有數。評級時要先由農戶直接向支行申請，管片客戶經理、支行行長與村組幹部共同商討決定等級。

2.規範評級操作機制，防範操作風險。要把對農戶的信用評級工作，作爲農村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉（鎮）兩級政府的領導下，統一佈置，統一行動。各級政府要確定專人具體負責，並一級抓一級，一級考覈一級。要建立由村委會、村民代表和農村支行客戶經理組成農戶信用評定小組，發揮村委會和村民代表熟悉農戶家庭情況的地緣、人緣優勢，對申請小額信用貸款農戶的生產經營情況、資產狀況、信譽狀況、經營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調查，認真開展農戶信用等級的評定工作。並以此爲依據，逐步建立統一的農戶信用登記諮詢系統，根據情況的變化，及時更新有關數據，建立動態的管理系統。紮實推進信用村鎮的建設和評定工作，對信用村鎮的貸款實行政策傾斜和利率優惠，努力爲農村信用體系建設營造良好的社會環境。

3.建立風險補償機制，防範自然風險。建立由政府和農村商業銀行共同出資的擔保機構，專門用於對農商行發放的小額農戶信用貸款的擔保。也可由我行按一定比例集中一部分風險基金，對由於自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發展農業保險，探索建立政策性、商業性和合作性相結合的農業保險體系，提高農業經濟的抗風險能力。

4.落實責任追究機制，防範管理風險。進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權、利緊密掛鉤，對基礎工作紮實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經濟處罰和責任追究，避免管理風險的產生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸

後管理工作，及時瞭解農戶貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產生新的風險。

5.推行失信懲戒機制，防範道德風險。一是要建立真正的大徵信體系。由於農村富餘勞動力的增加，外出務工、經商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款後，如不主動償還，我行催收將困難重重，長期下去，直接影響着我行的發展和生存，因此必須加快農村信息電子化建設步伐，儘快將農戶貸款信息納入個人徵信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業執照、衛生部門不予發放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是要加大執法力度。法院每年要在春節前後務工人員返鄉之際，組織人員，集中執行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農戶小額貸款要進行執結率考覈，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。

6.建立科學合理的考覈機制。一是對小額貸款的考覈要有別於其他貸款，收息指標應按年考覈。二是基於農戶小額貸款難以掌控的特點，對困難戶允許循環結息轉據，對新增不良貸款可以適當放寬到5%-10%之間，以增加客戶經理的投放農戶小額貸款的信心和積極性。

2014年1月10日

第五篇：對農戶小額信用貸款的調查

對農戶小額信用貸款的調查

隨着農業產業結構的調整，貸款需求日益增多，“貸款難”成爲許多農民的一塊心病。農村信用社適時推出的農戶小額信用貸款業務是改善金融服務、支持農村經濟發展、增加農民收入的一項重要舉措，目前，已成爲農村信用社服務於新農村建設的主要方式。近日，筆者對呼市金谷農合行金河支行的農戶小額信用貸款情況進行了調查。

一、開展農戶小額信用貸款的主要做法及成效

（一）切實加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會成員、信貸員組成的“信用登記評定小組”。深入開展了“送金融知識下鄉”活動，幫助農民瞭解小額信用貸款的基本知識、程序和方法，增進農民對金融知識的瞭解。

（二）認真選定信用村。出臺了《呼市金谷農合行金河支行小額信用貸款管理細則》，明確規定了小額信用貸款管理辦法、等級評定標準、貸款限額和經辦人、審批人手續和操作規程。目前，金河支行根據信用村的評定標準，共評出信用村3個，佔所轄行政村的25%。

（三）建立農戶經濟檔案、確立信用戶。信用評定小組逐戶建立了檔案，依據信用評定標準，借款人申報的生產經營情況和日常掌握的實際情況，對貸款人進行信用等級評定。該農村信用社對全轄4867戶農戶

建立了農戶經濟檔案，佔農戶總數的62%，並進行了信用戶的評定工作，共評出信用戶525戶，其中優秀戶263戶，較好戶158戶，一般戶104戶，非信用戶4342戶，同時，對信用戶覈定出了最高貸款限額，優秀戶最高限額爲5000元，較好戶最高限額爲3000元，一般戶最高限額爲1000元。併發放信用證（即富民卡）580個，本着“一次覈定、週轉使用、隨用隨貸、餘額控制”的管理辦法，簡化了貸款手續，方便了貸戶，收到了較好的效果。

（四）增加小額信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開檔案、公開貸款計劃、公開貸款政策、公開評信人員、公開信用等級、公開貸款發放、公開信貸人員職責權限，使每筆貸款能接受社會監督。（設有監督、舉報電話）

二、開展農戶小額信用貸款中存在的問題與不足

（一）小額信用貸款的推廣力度不夠。農村信用社雖然都開辦了此項信貸業務，但基層信用社認爲農戶小額信用貸款實行的是信用放款，沒有任何抵押物或擔保人，風險太大，因而宣傳發放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現象；個別農戶對小額信用貸款發放目的和使用方法認識不足，導致此項工作開展緩慢。據調查，有的基層信用社2014年一年的時間，只發放小額信用貸款185筆，金額89萬元。

（二）小額信用貸款資格評定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級評定時對農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要內容、經營能力、償債能力等指標缺乏一套切合地方實際、科學完整的評定方法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，農戶檔案較爲粗糙，甚至存在應付現象，操作過程缺乏科學性和嚴謹性。在信用戶、信用村的評定過程中，部分基層信用社風險防範意識薄弱，僅根據村幹部的一面之

詞便予以授信，存在調查和授信不真實的情況。也有部分信用社以農戶經濟情況、存款數額作爲信用戶的評定標準，對家庭條件較差的農戶不做細緻的調查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農戶空有強烈的脫貧致富的願望卻得不到資金的支持，弱勢羣體的資金需求問題仍舊無法得到解決。

（三）小額信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊伍力量有限，代後管理難，而小額信用貸款遍及村鎮的各個角落，交通不便，戶數衆多，具有點多、面廣、零星分散、工作量大等特點，如金河支行所轄農戶爲4867戶，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸後管理工作常常是心有餘而力不足。

（四）資金供求不合理。農村信用社小額信用貸款期限通常爲半年至一年，有的只有兩三個月。但在華北地面，一般傳統種養業，儘管是春種秋收，但受銷售渠道及市場價格等多種因素影響，農民的生產品絕大部分要到第二年年初才能變現，有的甚至更晚。

三、建議與對策

（一）是加大宣傳力度，提高社會各界對推廣農村小額信用貸款工作的認識。年初信用社要牢固樹立以農爲本的經營理念，克服不良的思想傾向，增強做好小額信貸支農的責任感和自覺性，提供支農服務水平，深入調查瞭解農民資金需求，宣傳農戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時信用社在開展小額信用貸款業務中，要通過牆報、廣播、電視、報紙等媒體，廣泛宣傳農戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內容，要堅持以農戶資信度確定信用貸款額，在鄉村形成"有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會氛圍，爲農戶小額信用貸款的安

全運行創造良好的信用環境。

（二）是嚴格把關，準確覈定農戶信用貸款額度。以前，信用社在評定農戶信用貸款的額度時，主要採取“村幹部初審、信貸員覈定、評定小組評定”的辦法，由於農戶信用貸款授信面廣，工作量大，評定成員對農戶從事經營項目能力、經濟收入、家庭資產、資信程度等狀況底細不清，在加之受人情、關係及其它一些外在因素的影響，致使農戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性，影響了信用等級的評定質量。因此，信用社在評定農戶小額信用貸款的額度時，必須深入農戶，全面瞭解掌握農戶基本狀況，做到心中有數，確定的貸款額度儘量合理、適度。對與信用社已建立長期信貸關係的、且信用良好的農戶，應根據實際情況，適當提高其貸款信用額度。同時，要全面建立、完善小額信用貸款農戶的經濟檔案，詳細記載農戶的生產經營、經濟收支、信用記錄等內容，注意收集和積累農戶的資信資料，爲提高農戶信用等級評定質量提供科學可靠的依據。

（三）加強貸後管理，切實防範和控制貸款風險。推廣小額信用貸款的根本目的是爲了增加農戶貸款的有效投入，幫助農民增收致富，以真正達到信用社與農戶“雙贏”的目的。農戶小額信用貸款由於以《富民卡》發放貸款，簡化了貸款手續，因而在貸款的實際對象、金額、用途的審查上比較寬鬆，容易出現出借富民卡、貸款用途轉移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發放後，要深入借款農戶，瞭解農戶的生產經營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規定用途和要求使用。凡發現信用貸款轉借他人、挪用等不正常情況的，要及時採取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效的控制貸款風險。

（四）切實加強信貸隊伍建設，確保農戶小額信用貸款可持續發展。農戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農戶小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業精神，良好的業務素質和艱苦的工作作風，只有這樣，才能科學的把握農戶小額信用貸款的投向和投量，才能爲農戶提供高效優質的金融服務，才能推進農戶小額信用貸款的安全、有序發展。

四、農戶小額信用貸款的防範措施

（一）建立風險補償機制。

（二）健全內控制度，強化貸前調查工作。

（三）嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審貸分離，嚴把貸時審查關。

（四）落實各級責任制，強化貸後檢查制度。

（五）加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。

2014年8月18日，城郊農村信用社已順利轉製爲現在的金谷農村合作銀行，但爲“三農 ”服務的宗旨沒有變，我們廣大員工將繼續本着艱苦奮鬥和不斷創新的精神，紮實推進小額農貸的推廣和信用村鎮的創建工作，爲全面建設社會主義新農村做出更大的貢獻。

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