個人理財論文多篇

個人理財論文 篇一

《生活中的經濟學》課程考覈論文

摘 要

大學生作爲一個特殊的消費羣體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起着不可替代的作用。因此，大學生樹立理財觀念是很重要的。大學生理財是以貨幣爲主要計量單位，對企業、事業、團體及其他經濟組織的經濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務和管理信息的工作。本文是關於大學生的個人理財觀念以及大學生的理財方式。理財能否致富，與金錢的多寡關係很小，而理財和時間長短之關聯性卻相當大，時間不夠，複利無法發揮功能，懂得理財又如何，爲時已晚。

理財的目的在於學會使用錢財，使個人與家庭的財務處於最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。從某種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在此階段，如果能夠養成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數大學生理財能力薄弱，平常在家要麼是大手大腳慣了，要麼從不和錢打交道。因爲理財教育的欠缺，很多人直到工作後很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。

關鍵字：個人理財 大學生 財富 單據

大學生的理財觀念

一、當代大學生理財方面存在的問題

1、資金來源基本上全部依靠家庭、很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟後盾— — 父母來維持生活。

2、支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，錢不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，錢花到了哪裏也不清楚。

3、資金結構安排不合理。學期開始時要麼把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要麼把錢投資於風險較高的金融產品，不能很好地控制風險。

二、當代大學生應建立的理財規劃

1、充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務狀況較爲緊張，不妨去申請助學貸款。因爲大學生貸款利率比市場利率優惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養自己的獨立意識和責任意識。在一般人的眼裏”助學貸款”發放的對象是那些家庭經濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業銀行爲廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。對於學有餘力，並對投資感興趣的大學生來說，貸款創業佔了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對於家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。

2、樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成爲大學生理財的一個重要組成部分。

3、學會投資，爲今後的個人投資理財奠定基礎。目前大學校園裏已經涌現出一些學生股民，他們涉足股市並不全是爲了掙錢，更重要的是爲了解投資市場，爲今後步入社會的個人理財積累一定的經驗。當然，大學生投資沒必要侷限於股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；儘管大學生做投資具有一定風險，但作爲一種大膽嘗試，能爲今後的個人理財起到“投石問路”的作用，對於他們理財意識的擴展有着積極的意義。

三、大學生理財活動中應養成的良好習慣

1、學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳並不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對症下藥。

2、遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠着點。

3、從小事做起生活中有很多小開支，這裏幾元，那裏幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作爲舍友就應該互相

提醒，比如出門關燈、節約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監督，使大家從學生時代就養成勤儉節約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。

4、要將生活保障與投資增值合理分開。投資增值是一種長期行爲，目的是使生活質量更高，不要因爲投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閒錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態。

5、要保證良好的資產流動性，富餘的支付能力，不要將資金鍊繃緊。現金爲”王”，沒有必要的現金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現金的重要性就更加體現出來。

四、學校應當提供的理財教育

1、學校應當爲所有專業的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程。通過該課程的學習，瞭解必要的理財常識，爲其四年的大學生活及其以後的發展奠定良好的基礎。

2、學校可以不定期請有關金融行業的專家給學生作有關的講座，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。

3、學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財高手給其他同學傳授理財經驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。 大學生作爲一個特殊的消費羣體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起着不可替代的作用。同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。作爲莘莘學子中的一員，作爲深切關注中國經濟發展的一羣朝氣蓬勃的大學生，我們更應該儘早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃自己的中長期投資理財計劃，輕鬆面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成爲我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細緻地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什麼，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作爲理財的重要組成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。

個人投資與理財論文 篇二

一、個人理財市場的發展

（一）個人理財業務的發展

隨着我國資本市場環境的持續改善、股權分置改革和證券業務的創新，我國股市的結構性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創新，准入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結合，使得人民幣理財產品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財的願望和參與程度。

我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續進入中國，促進了我國個人理財業務實現了極大的飛躍，加上我國金融機構對個人理財業務軟硬件的建設力度的加大，個人理財業務已經上升到了實質性的規劃和操作層面，個人理財的發展趨勢一片大好。

（二）個人理財業務發展的背景

第一，經濟的發展以及國民財務的積累，我國的經濟總體實現了快中又穩的發展，經濟增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產生了客觀需求，個人理財市場有着巨大的潛力。

第二，國家體制改革的完善，我國在就業、養老、教育和醫療體制方面的改革，逐漸解決了居民的後顧之憂。

第三，理財投資產品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。

二、個人理財與證券投資基金

（一）個人理財產品的分類

銀行理財產品，銀行理財產品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠的投資計劃。存款類產品，存款類理財產品主要就是指傳統的銀行儲蓄類的產品，這類產品風險小，流動性強，收益率低，在個人資產配置中所佔的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨着高風險，大幅度波動的股票市場是投資者都不願經歷的。期貨、外匯和期權，這類理財產品的專業性較強，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產品，保險規劃可以降低家庭理財的風險。

（二）證券投資基金的發展現狀

我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬於當前我國證券投資基金市場發展的主流，截至20xx年第一季度，總的發行規模8892.95億元，同比增長127.74%平均預期收益率在4%～6%區間內變化，發展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優勢。與此同時，我國的證券投資基金產品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務和交易模式也在不斷創新運作日趨規範，符合我國絕大多數投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。

三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題

（一）資產配置同質化嚴重，投資策略趨同

我國的基金雖然形成了不同風險—收益特點的基金產品，但是受到證券市場發展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導致資產配置同質化現象嚴重，投資風格相似。

（二）羊羣效應

這一效應源於委託—代理問題，基金管理人由於能力不足或缺乏激勵機制，不願意財務積極的投資策略，在信息優勢的作用下，反而會採用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍採用保守型的投資策略，導致市場的“羊羣效應”特別明顯。

（三）從業人員素質不高，專業人才匱乏

我國基金行業快速發展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業內的高端人才流動頻繁，我國基金經歷培養期短也直接導致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業經驗，也缺乏紮實的研究功底。

（四）內部治理結構不合理

首先基金持有人大會形同虛設，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發揮，缺乏獨立性。

再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風險責任的不對稱。

最後，基金託管人無法實施獨立、有效的監督。

四、相關的政策建議

（一）加強人才建設、樹立正確的理財觀念

鑑於我國當前理財市場發展中重產品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業人員的詮釋和理財機構的宣傳，所以，加強從業人員的教育培訓，培養和導入現金的理財理念是十分重要的。

（二）加強品牌營銷，樹立品牌意識

金融機構只有順應投資者個性化和人文化的發展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業競爭中脫穎而出，個人理財業務今後的發展自會更加趨向個性化，金融機構必須通過不斷更新觀念，進行制度和產品創新。

（三）發展理財經營模式

我國當前金融機構理財是國內理財的主要形式，機構理財由於分業經營的限制和機構理財人員缺乏獨立性，導致理財服務質量和效果不佳。可以通過政策鼓勵和逐步發展獨立理財模式，逐步提高從業人員的綜合素質，規範行業發展。

（四）完善基金運營機制

我國當前證券投資基金領域缺乏權威性的評估機構，這是造成當前行業監管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時，可以通過激發基金業的行業內競爭來避免產品同質化和投資策略雷同化的問題，最後，促進開放式的基金髮展。

參考文獻：

[1]趙叢叢。國內商業銀行個人理財業務發展趨勢研究[J]。商場現代化，20xx（26）：12.

[2]陳芳。中國居民個人理財的現狀及對策[J]。經營管理者，20xx（32）：10-12.

[3]魏敏，田蕾。個人理財市場細分及客戶羣差異性分析[J]。金融論壇，20xx（10）：42-47.

作者簡介：

曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學會計學專業，本科生。

李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學財務管理專業，本科生。

奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學會計學專業，本科生。

個人投資與理財論文 篇三

摘 要 本文以理財產品的發展脈絡來展開，針對中國金融市場發展情況及特點，進行各階段對各種理財產品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結構及理財規劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業務現存的問題，爲我國個人合理規劃理財投資提供借鑑。

關鍵詞 個人理財 理財產品 理財機構 投資

日前，聯合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區）月平均工資。中國員工個人的月平均工資爲656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調查國家（地區）中的倒數第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代爲財產保值增值成爲人們日益關注的問題。但無論是個人理財或是機構理財都涉及一個關鍵性問題—投資規劃。

一、個人財富及個人理財業務概述

（一）個人理財業務的產生與發展

就內容看，個人理財既包括委託銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休後）生活的妥善安排，保障生活品質不降低。

（二）個人財富及其結構

個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經濟形態。早期的個人財富只有實物資產，隨着商品經濟的發展與各種金融機構的形成與發展，個人財富中又增加了金融資產的部分。

（三）金融市場的形成和發展

20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現基金產品，其他各項金融工具也大量發展，個人理財業務也逐漸繁榮。

1、債券市場。我國政府類債券所佔比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據佔債券市場的67.48%，政策性金融債佔比爲25.15%，商業銀行債、企業債和企業短期融資債等企業類債券只佔到7%左右。

2、股票市場。20xx年5月，股權分置改革工作終於全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調控我國經濟回穩，股市也逐步復甦。

3、保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高於國內生產總值的增長速度。

4、期貨市場。對於我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發現和提供流動性等作用，而且國家已經做了多年的準備，所以待時機成熟時便會推出。

5、基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產淨值合計8564.6億元，份額規模合計6220.35億份。

（四）美國、澳大利亞個人財富結構及其變化

1980年以來，美國的個人資產結構呈現出低儲備與低風險的特徵。美國個人金融資產中壽險、養老金與基金所佔比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源於其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產中固定資產所佔的比例遠遠大於金融資產，個人財富主要依賴於房地產市場的穩定。

二、我國個人理財與投資規劃

（一）個人理財現狀

20xx年底，我國金融機構人民幣各項存款餘額高達30.33萬億元，比前一年增速爲16.72%，遠遠超過國內生產總值10.4%的增速。高儲蓄的現狀直觀反映了當前我國居民個人仍以儲蓄爲理財的主要方式，但是儲蓄的低利率使之無法爲個人帶來較高收益。個人已經不滿足於單一儲蓄的理財現狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產等實業投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

（二）個人投資原則

1、流動性原則。流動性指資產的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失較小；股票的變現因股價頻繁波動而不好確定變現的損失，但一般變現損失較大；其他理財工具也具有一定的變現損失。

2、安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子裏”。其次，要利用“閒錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風險，其次纔是收益。

3、收益性原則。證券投資的最終目的還是爲了獲取收益。因而將資金委託於比較可靠的'富有投資經驗的專業理財機構進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉移投資風險。

4、合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規，絕不能爲一己私利從事不法投機投資活動。

三、我國個人理財情況實際分析

（一）基本情況分析

我國居民個人絕大多數收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助於商業銀行個人理財部進行理財（購買商業銀行理財產品等）。

（二）我國個人理財分析

假設個人工資收入全部用來理財，分別用於銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產投資、繳納養老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風格的體現。股票風險太大，個人投資股票的比例較小。

（三）我國個人資產負債管理

在我國個人資產負債管理中，我們參考的指標主要有資產的流動性、資產負債率、負債結構等。

在個人財務中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出分析，可以相應調整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節流。

（四）我國個人資產風險控制

一是通過購買保險來抵禦人身財產風險。二是重視風險收益均衡的保全型資產。三是避免因頻繁換手造成的決策風險。一旦我們充分了解並作出理性決策之後，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

四、結論

根據我國個人財富現狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風格，並且要合理規劃理財投資組合，注意分散風險同時獲得最大的收益，從而最優化我們的生活質量，獲取最高的生活幸福指數。

參考文獻：

[1]Jack or，Les ay，Robert onal Finance.上海：上海人民出版社。20xx.1.

[2]楊義羣。投資理財實用簡明教程。北京：清華大學出版社。20xx.

個人投資與理財論文 篇四

【摘 要】：隨着我國人均生活水平的提高，人民生活內容的豐富，投資理財慢慢進入到人們的生活之中，慢慢成爲人們生活之中談論的話題。而投資理財以前是隻有一些金融專業人士纔可以觸及到的，現在中國的老百姓也開始涉及這方面。現在連退了休的大媽都開始對投資理財發生興趣，關注基金理財，這可以說是中國人民思想覺悟和物質生活水平的提高。但是隨着投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點手足無措。本文從個人投資理財的方式和原則方面入手，簡略地談論一下。

【關鍵詞】：個人投資理財；方式；原則

1、個人投資理財渠道分析

現在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什麼樣的理財方式需要根據自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。

1.1低收益的個人投資理財

低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所採用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。儘管現在老百姓生活水平已經有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作後臺；但是儲蓄的利息太低，並且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經濟學中，儲蓄實際利率等於儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發生通貨膨脹，通貨膨脹率大於儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因爲它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。

債券可以分爲三種，有國債，企業債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔保來向廣大羣衆募集資金的一種債券，由於有國家作擔保，國債的安全性很高，並且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。

1.2高收益的投資理財

高收益的投資理財方式可以大致分爲三類：基金、信託，股票，收藏。其中，基金、信託理財的風險較高，需要從業人員擁有一定的專業知識與經驗，否則會損失嚴重。一般基金、信託理財是由專業人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風險，因此其收益也是不穩定的。而股票相對於基金、信託而言風險更高，是一種高風險投資，但是也伴隨着高收益。對股票投資得當，盈利會相當豐富；但是投資不好則有損失的風險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對於收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對於收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善於去發現和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發現，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。

1.3低成本的投資理財渠道

低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因爲它中獎的機率幾乎爲零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大羣衆應該帶着娛樂的心態去參與。

2、個人投資理財一般性原則探究

瞭解了投資理財的方式，下面我們對個人投資理財一般性原則進行簡略談論一下。

2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識

貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由於貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價值進行貼現，貼現的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間裏讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現是資金用於某一用途而沒有用於其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應該被給予的報酬。作爲投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。

2.2充分認識到投資不等於投機

個人進行投資需要充分認識到投資不等於投機。投資是個人通過購買資產，較長時間的佔有資產從而達到資產增值的目的的行爲。而投機則是短期內對資產的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行爲。但是嚴格來講投資與投機之間並沒有嚴格的界限，並且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是並存的。當某資產的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之爲投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩冷靜的心，對投資資產進行調整，避免大的損失。

2.3正確把握經濟繁榮期的投資策略

投資需要對宏觀經濟的特點有一定的瞭解。在經濟繁榮時期，市場上貨物供不應求，生產的增加不能滿足需求的增加，生產持續增加，生產要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨着經濟的增長，國家爲防止通貨膨脹，會採取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業的發展，致使整個經濟發展速度放緩。在這時投資房地產等實物投資就可以使自己的資產保值甚至增值[2]。

3、結語

總而言之，投資理財需要自己根據自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，瞭解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等於投機，經濟繁榮時，適當減持存款、股票、債券，增加房地產等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。

參考文獻：

[1]肖明輝。淺析個人投資理財[J]。中國金融，20xx（9）。

[2]崔曉宇。淺識銀行結構性理財產品[J]。大衆理財顧問，20xx（7）。

[3]柯靜。略論家庭投資理財[J]。時代金融，20xx（11）。

個人理財大學論文 篇五

論文摘要：

理財業務是商業銀行推進綜合化經營戰略的重要載體和提高中間業務收入的重要手段。我國商業銀行理財業務尚處於起步階段，當前具有以信託貸款產品爲主導，產品呢預期收益趨向合理，分成服務體系開始構建等熱點。產品風險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發展等問題仍然存在。我國商業銀行需要重新考察和研判市場方向，發揮理財業務對經營轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創新力度，探尋理財市場發展新空間；同時，由單一產品向綜合平臺轉變，由大衆化產品向分層次服務轉變；建立健全理財業務風險管理體系。

論文關鍵詞：

商業銀行個人理財業務理財產品銀信合作

金融業的對外開放和市場競爭格局的演變，使商業銀行紛紛推行以轉變經營模式和增長方式爲要內容的戰略轉型，金融市場和金融創新環境的日臻完善爲銀行理財業務的拓展提供了良好的機遇。在國內外經濟金融環境發生深刻變化的背景下，商業銀行大力發展個人業務有利於熨平經濟波動的負面影響，提升同業競爭綜合實力，拉長盈利成長週期。然而，我國商業理財業務尚且處於起步階段，並受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面因素的制約，在迅猛發展的同時也呈現出一些亟待解決的新問題。

一、我國商業銀行個人理財業務的發展

個人理財業務是指商業銀行爲個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分爲理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

1、我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因

20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，爲外幣理財業務創造了政策通道，其後幾年外匯理財產品一直處於主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資於銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創了國內人民幣理財產品的先河。中小股份制商業銀行成爲推動人民幣理財業務發展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款佔比較低，缺乏穩定的資金來源，而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

2006以來，隨着客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發展，銀行理財產品市場規模呈現爆發式增長的態勢。特別是面對存款市場激烈的同業競爭，國有商業銀行開始持續加大理財產品的創新和發行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產品。以工商銀行爲例，2005到2007年分別（發行）銷售個人銀行類理財產品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發行）銷售個人理財產品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑藉網點資源、客戶資源、綜合實習優勢，國有商業銀行目前已經佔據國內理財市場的主導地位。可見商業銀行理財產品的發展是內在需求與外部環境共同作用的結果。面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環境，商業銀行唯有加快理財業務發展的創新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產品與儲蓄存款的聯動效應，才能在同業競爭中立於不敗之地。

2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進

在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本爲銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更爲規範，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說，這一時期的理財產品與商業銀行熟悉、專注並具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。

此後，由於銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是藉助信託平臺進入股票市場、產業投資市場。銀行通過與信託公司合作，將理財資金委託給信託公司，信託公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以後，理財產品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信託受益權轉讓以及由債券、股票、信託融資等產品組合而成的資產配置產品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產品。

二、我國商業銀行理財產品市場的特點

1、信託貸款類產品成爲理財市場的主導

2008年各商業銀行理財產品發行數量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風險意識增強銀監會加大商業銀行理財業務規範整改力度等因素的影響，理財產品的品種結構普遍發生顯著變化。子2008年2季度開始，風險相對降低、收益相對穩定的信託貸款類產品大幅增加，並保持迅猛增長的態勢，在各類銀行理財產品中已佔據主導地位。如招商銀行全年累計發行“金葵花招銀進寶之信貸資產理財計劃”和“金葵花招銀進寶之票據盈利理財計劃”兩種信託貸款類產品宮674只，在其各類理財產品中的佔比達到73.8%。其他各行也紛紛將信託貸款類產品作爲理財業務推廣的重點加以集中發行。如工商銀行的“穩得利系列”、中國銀行的“平穩收益計劃”等。信託貸款類產品普遍具有投資標的明確、結構簡單、期限多樣、收益相對穩定等特點。從根本上講，信託貸款類產品的內在特性符合當前階段投資者、商業銀行、借款人和信託公司等各方主體的利益。

2、公益性、專屬性創新產品彰顯理財業務價值

針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質的創新理財產品。例如，建設銀行在震後第五天就發行了“財富。愛心公益類08年第一期理財產品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈於四川災區，並且該產品不向客戶收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節期間，招商銀行還特別發行了“金葵花招銀進寶之信貸資產教師專享理財計劃”，在原有信託貸款類產品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內涵。此類以慈善、關愛爲主題的理財產品，在很大程度上拓寬了銀行理財業務的發展思路，打破了以往理財業務同質化的常規，深化了理財品牌的內涵與價值，增強了客戶的認同和忠誠度，並有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對於理財業務的長遠發展大有裨益。

3、產品預期年化收益率更趨規範合理

各銀行理財產品的預期年化收益率普遍趨向於規範合理，與以往部分銀行對新股申購類、結構掛鉤類產品動輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內“陽光理財同升21號”掛鉤類產品的預期收益率分別爲8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資於新股申購和信貸資產的“全面配置計劃0807期產品”的預期收益率爲4.38%；而農業銀行的“本利年08第15期基金精選型產品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響，各個銀行給出的預期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監會要求，對於無法提供科學、準確的測算依據和測算方式的理財產品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。儘管有所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學的、與實際收益情況吻合的預期收益率將對商業銀行及其理財產品的美譽度和客戶信任度產生積極影響。

4、產品短期化趨勢更爲顯著，期限結構日臻完善

與以往同類型產品相比，各銀行理財產品的短期化趨勢更爲顯著。以招商銀行爲例，其2008年所發行的全部理財產品中，期限在三個月（含）以內的產品數量佔比達36.8%，期限在三個月至一年的產品佔比達59.7%，而一年期以上的產品僅佔全部產品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產品的研發和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩得利增強型信託投資理財產品”的期限爲16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產品”期限分爲14天、21天或1個月。在產品不斷短期化的同時，各銀行也注意產品期限結構的完善。以工商銀行11月份發行的“穩得利”系列產品爲例，其包含了29天、75天、90天、12個月等各種期限結構，能夠滿足不同投資者的偏好。

5、理財業務分層服務體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯

2008年來，針對中高端客戶的專屬產品不斷增加，銀行理財業務更加註重客戶細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產品”和“得利寶海藍31號產品”對普通客戶、交通銀行客戶進行了分層定價，產品預期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財富管理服務體系中，“交銀理財”定位於季日均金融資產5萬元以上的客戶；“沃德財富”地位於季日均金融資產50萬元以上的目標客戶，並提供專屬客戶經理、專屬理財網點、專享增值服務等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務品質，定期推出“理財金賬戶”專屬理財產品，並通過貴賓理財中心、貴賓客戶服務專線、貴賓網上銀行等各種專屬通道，爲客戶提供全新的理財服務體驗。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務體系的構建將成爲商業銀行財務管理業務發展的重要基石。

三、我國商業銀行理財市場存在的問題

1、信託理財集合資金用於貸款可能引發潛在風險

由於央行對信託貸款利率下線沒有規定，因此信託貸款可以規避商業貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質上看是商業銀行對用款單位放貸，但由於信託貸款與信託理財資金不在商業銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優化了商業銀行的資產負債結構。基於此，我國大部分商業銀行都開展了與信託掛鉤的理財業務，籌集資金的投向基本上是信託貸款。

信託貸款對銀行和信託公司而言，都屬於表外業務，貸款的信用風險完全由購買理財產品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信託公司對借款人一般不會進行授信盡職調查，對貸款用途也不會開展相關的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸後管理一旦用款單位出現還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會給購買理財產品的投資者帶來巨大風險，銀行也和信託業雖然對此不負有償還義務，但也將面臨系統性的聲譽風險。

2、對客戶風險提示及信息披露不充分

部分商業銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例說明。風險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”的話語，未對剷平面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細的闡釋。

對一些掛鉤較爲複雜的產品的理財業務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關市場檢測指標作爲理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。

3、熟悉國際交易規則的專業人才異常匱乏

在全球金融自由化於一體化的形勢下，由於我國金融市場尚不發達，可以預期在未來相當長的一段時間內，我國個人理財業務掛鉤標的投資方向將主要向境外市場發展，其中主要投資產品屬於衍生工具範疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規則、慣例是維護我國商業銀行從事國際衍生品交易合法權益的關鍵之所在，但目前銀行相關從業人員異常缺乏國際衍生交易經驗特別是對國際規則的瞭解，更無從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益。

4、營銷宣傳不夠

個金融機構在理財產品的營銷上基本處於“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業廳裏，都擺放着介紹理財產品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由於缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產品，實際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其複雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客戶介紹。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。

5、個人理財業務同質現象嚴重

我國商業銀行的個人理財產品的同質化趨向。在業務範圍上表現爲，把現有業務進行重新整合，普遍缺乏更爲細緻的客戶分層，無法爲客戶提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現實需求，投資產品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內同業的情況來看，基礎金融產品在同業之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現爲市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發展。

同時，金融產品的複製特點加劇了這一現象，一家銀行剛剛發出新的理財產品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。於是現有的個人理財產品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產品會被幾家商業銀行代理，或者同一商業銀行代理的幾家保險公司的理財產品只是名字的區別，而沒有實質性的差異。對個人客戶而言，這些產品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。

四、加快發展我國商業銀行理財業務的對策

從長遠來看，由於理財業務將國內居民財富迅速擴張而引發的對金融業務的外在需求，與商業銀行利用金融創新實現戰略轉型和多元化經營的內在需求有機的結合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。

1、發揮理財業務對銀行經營轉型及客戶關係管理的重要作用

理財業務的快速發展對商業銀行推進經營轉型與實施客戶關係管理具有重要的實際意義。一方面，大力發展理財業務有助於燙平經濟波動的負面影響，有助於應對利差收窄的挑戰並拉長盈利週期。首先，理財業務的快速發展能夠提高手續費和佣金收入在營業收入中的佔比，有助於商業銀行實現收益來源的多元化和收入結構的優化；其次，利用理財業務平臺，商業銀行能夠實現與多個市場、多種業務的對接，並使之成爲綜合化經營的重要載體和有益探索。另一方面，商業銀行理財業務若能與客戶關係管理有效結合起來，與客戶建立持久信任關係，成爲客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優質目標客戶的流失率，還將促進理財業務與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業務類別交叉銷售和協同效應的實現，進而提升零售銀行業務對經營利潤的貢獻度，增強商業銀行可持續發展和抵禦風險的能力。

2、打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠

當前，國內銀行的理財產品具有較強的同質性和可複製性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁複雜的產品和激烈的同業競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業銀行持續地自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行爲例，其全部理財業務均冠以“金葵花”之名，經過持續不斷的培養，更使客戶自然而然低產生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業複製的。

在特色產品及服務方面，商業銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產品和信服務，從而獲取同業競爭主動權。理財不僅是一項規劃、一個系統、一種過程，更是規避經濟金融風險的“防火牆”。當金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現財富增長；而當金融危機到來時，則更需要發揮其獨特的作用，把握機遇，平穩實現客戶資產保值增值。

3、加大創新力度，探尋理財市場發展新空間

面對錯綜複雜的市場環境，商業銀行需要重新考察和研判市場方向，加大創新力度，爲理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉向、相關監管政策的推出和調整以及一系列刺激經濟措施的實施，都爲理財業務的創新提供了政策支持和發展空間。近期，銀監會相繼發佈了《商業銀行併購貸款風險管理指引》、《銀行與信託公司業務合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發現，更多的市場品種將被髮掘。例如，併購貸款類產品可能成爲銀信理財業務新的增長點。與傳統的信貸資產類產品相比，併購貸款類產品將在投資方向、收益模式以及風險控制手段等方面進行探索創新。此外，股權投資及PE類產品預計也將成爲優化銀信產品結構、提高產品附加值、提升銀信合作層次的重要領域。此類創新將私人股權投資等納入銀信業務合作範圍，打造個性比較強的高端理財產品，有利於銀行與信託形成具有市場競爭力的服務品牌，進一步開創理財市場新的發展空間。

4、由單一產品向綜合平臺轉變，由大衆化產品向分層次服務轉變

從國外金融機構理財業務的發展來看，理財業務並不侷限於爲客戶提供某種單一的金融產品，而是根據細分目標市場以及投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等爲客戶量身定製理財規劃方案。儘管近年來國內銀行理財業務取得了迅猛的發展，但仍處於“關注產品勝於關注客戶”的初級階段，與理財業務全方位、差異化、個性化的本質內涵相比，仍存在較大差距。從長遠看，國內銀行理財業務的發展也應遵循由單一產品向綜合平臺，由大衆化產品向分層次服務，由單純的產品銷售向以金融顧問、資產管理爲核心的綜合投資理財服務轉變。

5、建立健全理財業務風險管理體系

理財業務的風險管理應既包括商業銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。因此，商業銀行應根據自身業務發展戰略、風險管理方式和所開展的理財業務特點，制定具體而有針對性的內部風險管理制度和風險管理規程，建立健全理財業務風險管理體系，並將理財業務風險納入全面風險管理體系中。

在理財業務風險管理體系中，市場風險的防範於控制對於理財產品的投資運作具有特別重要的意義。商業銀行首先應根據自身理財業務發展的特點，建立並完善理財業務市場風險管理制度和管理體系。商業銀行研發、銷售和管理有關理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風險評估與檢測，內部價格專一等的能力和手段，對需要對衝處置的風險要有具體的技術安排。在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。

大學生個人理財論文 篇六

【摘要】

隨着社會經濟不斷髮展，個人理財的出現，推動了社會經濟進步，完善了金融體系功能。個人理財逐漸成爲較普遍的經濟現象，但是我國個人理財理論還未成熟，我國理財市場投資理財手段比較有限，經濟軌跡發展存在着較多的不確定性，再加上個人理財業務不熟練，使得個人理財行業存在着一定的風險。爲了完善個人理財市場發展，本文立足於生命週期理財理論，對個人理財投資進行研究。

【關鍵詞】

生命週期；理財理論；個人理財投資；研究

一、前言

生命週期的理財理論其核心觀點就是在特定的經濟資源以及環境資源下，採用動態的經濟規劃方案，分析個人終身消費最大化與個人投資之間的關係，該理論能夠將單期投資組合理論有效取代，是目前爲止最爲直接，效果最爲明顯的個人理財技術指導。關於生命週期理財理論的個人理財投資研究，在推動社會經濟進步方面具有積極的意義。

二、個人理財的主要內容

良好的個人理財所能夠的目標就是資金安全以及財務自由，實現這樣的個人理財目標，需要個人理財能夠在用戶資金的流動性比較良好的基礎上，實現多項的資金管理。個人理財所包含的內容有很多，如，合理的消費支出，用戶的住房消費、汽車消費、信用卡消費等；教育期望，良好的個人理財能夠爲人們提供教育保障，而教育是社會生存的基礎，對教育費用進行變動分析，調整教育投入方式；風險保障，針對於家庭來說，個人理財能夠爲家庭提供經濟保障，防患於未然。並且保障家庭的經濟利益；積累財富，個人理財在用戶的工資薪金基礎上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個人理財能夠幫助用戶在合理的範圍內，科學的利用政策優惠，保障老年人退休之後的生活品質，提供商業養老保險，實現財產分配。以上都是個人理財的終極目標，而實現個人理財的這些目標，需要的在科學的理財工具下實現，如證券、股票、基金、外匯以及信託等[1]。

三、基於生命週期的個人理財投資組合策略

（一）單身期個人理財投資策略單身期的個人理財的主要是指用戶在畢業至結婚的這一期間，單身期的個人理財至關重要，一般的時間爲2到8年，從22歲到30歲。在這個階段的年輕人，剛剛步入到社會中，走向工作崗位。從經濟收入上進行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經濟開銷比較大，同時該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎上，每一個月都能夠有一部分的資金餘存。而針對這一部分的資金餘存能夠進行不同類型的投資，在科學的個人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經驗，還能夠增加其收益。從調查中發現，在單身期的個人理財無風險資產比例佔據了總投資的27%，而風險投資比例佔據了總投資的73%。風險投資中包含有很多內容，債券所佔據比例比較大。總的來說，青年人的個人理財投資風險配置比較多[2]。

（二）家庭組建期的個人理財投資策略在家庭組建的期間的個人理財，需要面臨理財格局的轉變，在該階段中，用戶的經濟負擔加重。現代社會中的組建家庭大部分爲雙薪家庭，整體上的經濟收入有了一定的增加，最終趨向於穩定。在此階段中，家庭最大的經濟支出就是購房支出，此時需要對月供進行仔細規劃，避免造成經濟負擔，在家庭能夠承受的範圍內。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費用，緩解子女就學壓力。在家庭中的無風險資產比例在37%左右，風險資產比例在63%。家庭階段的風險承受能力比較高，但是該部分的風險還沒有單身期的風險配置高[3]。

（三）家庭成長期個人理財投資策略在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨着家庭中子女逐漸長大，用戶的經濟收入逐漸增加。當生活逐漸趨向於穩定之後，家庭中的子女陸續升入大學，此時高等教育的支出，使得家庭中的經濟支出大幅度上升。爲了避免出現經濟短缺，在家庭成長期，需要逐年積累淨資產，爲家庭經濟支出提供保障。在成長期的家庭理財中，其無風險資產所佔據的比例在42%左右，而風險資產所佔據的比例在57%，同時風險資產中含有的債券風險在50%左右。從這一結果對比中能夠發現在家庭正在成長環節中，其風險的承受能力比較適中，此時的家庭個人理財投資決策的制定可以實現無風險資產投資和風險投資搭配模式[4]。

（四）退休期個人理財投資組合策略在退休期，家庭的經濟收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉變資產結構，避免負債出現，準備退休金。在用戶退休階段的個人理財投資中，需要將金融資產的比重降低，穩定收益，減小風險。經過調查表明，當用戶處於退休期的個人理財投資組合應該選擇無風險資產投資。隨着用戶年齡的增長，債券和基金爲代表的風險資產逐漸減小，以定期存款爲代表的投資增加。

四、結論

綜上所述，個人理財是社會經濟發展的基礎內容之一，基於全生命週期理論的個人理財，能夠爲人們提供更加周到的理財服務，降低理財風險，同時根據用戶所處的不同階段進行理財。在本文中對個人理財所包含的內容進行簡要介紹，並分析基於全生命週期的個人理財方式，通過用戶所處年齡的不同層次進行詳細分析。

參考文獻

[1]易世明。基於生命週期理論的個人理財技術研究[D]。重慶大學，2006.

[2]蔡逢敏。生命週期理財理論在個人理財業務中的應用[D]。對外經濟貿易大學，2006.

[3]徐凡。基於生命週期理財理論的個人理財投資策略研究[D]。西安科技大學，2009.

[4]張展。中國城鎮中產階層家庭理財研究[D]。西南財經大學，2012.

個人理財大學論文 篇七

摘要：

關於大學生的理財問題一直是高校關注的焦點，很多高校就此也開設了相關的課程和講座來思想上感知大學生的消費觀，本篇論文我對大學生的個人理財問題從國內外分析、大學生理財的現狀、造成現狀的原因、大學生理財中存在的問題、大學生如何理財等幾個方面來研究和討論當代大學生的理財問題，也蒐集了很多相關的資料和數據，從不同的角度來論述大學生個人理財問題。

關鍵詞：

大學生；理財；個人影響與社會影響

一、國內外理財模式。

1、西方發達國家的大學生的理財模式。

1.1生活的高質量追求。歐美學生大多習慣提前消費，當經濟蕭條時來嘗試改變原有的習慣和觀念，在生活的點滴中積累一定的資金。美國大學生就理性消費和奢靡消費具有一定的認知，例如減少咖啡等適當高檔品的消費量，用普通消費品來代替高檔消費品並相應的增加消費量：降低打車頻率，打車的檔次，堅持以步行、公共交通代替無謂的打車消費。據瞭解可知日本大學生在現今消費時最注重資源的節約，他們擅用優惠券、關注促銷商品、反季購買消費品以降低相對於正常經濟市場時期的開支。

1.2投資理財的合理規劃。西方發達國家的資本和商品市場爲大學生個人投資、自主創業提供了良好的社會環境。歐美大學生生活費用的主要來源是外出打工，成人之後沒有向自己的父母索要費用。加拿大學生將自己閒置的資金存人金融機構，如：銀行等，機構幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產品中合理分配自己的資金：在投資理財方面，美國大學生大多選擇購買共同基金來解決自己的資金來源，他們是靠經驗管理機構來替自己理財來降低自己的投資風險。

2、國內大學生個人理財模式。目前我們中國人的理財習慣也在慢慢的發生着變化。以前理財習慣是：生活理財。父母教給我們一個基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子。現代人的習慣：投資理財。錢可以變成資本，也成爲了創造收人的手段。現代理財的一個很重要的變化就是從生活理財轉變到投資理財，達到資產的增值。但由於我國大學生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來完成自己的理財計劃，或是由於資金的來源單一，沒有資金實力來做資金的投資理財，再加上沒有投資觀念和經驗，迫使投資的失敗，投資理財的最基本要求是：資產增值=投資理+生活理財。

二、大學生個人理財現狀及原因分析。

1、大學生個人理財研究現狀。

1.1經濟來源具有單一性。資料調查結果顯示，在我國當代大學生生活費來源方面。由家庭供給的佔91.45%。由親友無償贊助、勤工儉學、借款、貸款提供部分經濟來源的分別8.15%， 10.05%， 5.05%和4.40%。後四種方式都與家庭供給方式相同的性質。由此調查結果顯示可見學生主要的資金來源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試採用更多的融資渠道來增加自己的財務來源導致大學生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內生產總值的上升，大學生在學習期間創造的價值極低，如果當代大學生的財務來源主要來自於自身的創造，那我國的國內生產總值有不可估量的變化。據查資料得知，大學生生活費的主要來源顯示：家庭提供生活費的來源佔大學生的88.82%自己賺錢作爲生活費的的人很少佔大學生的4.74%除此之外都是用其他來增加收人的。

1.2消費結構的不合理及缺乏消費理性。大學生是具有獨立的購買能力的個體據瞭解調查顯示在消費心理和購買行爲上有以下不良行爲傾向：

1.2.1資金結構安排不合理一在人際交往、休閒娛樂、戀愛等方面消費較多而在學習上的消費較少。作爲大學生我們的首要任務是學習，所以我們應將大部分的生活費安排運用到生活必須和學習中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來幫助我們的身心發展，認清作爲大學生的首要任務。

1.2.2消費缺乏理性觀念。片面追求時尚消費心理不成熟不根據自己資金來源和資金的實力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差。容易在同學之間形成攀比、衝動消費的習慣，我們要更具自身的經濟實力來策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導致資金供不應求，因爲很多事情是善變的，當遇到正真有利於自己發展的東西時無法支付而導致錯失良機，不僅給自己帶來心理上的影響，更會抑制自身的發展。

1.3存在很多理財誤區。

1.3.1投資理念不成熟。大部分學生在學期開始時都要將錢全部以活期存款的形式存人銀行一沒有投資理財的想法：要麼將錢投資於風險較高的金融行業中。比如炒股、炒匯等。由於我們並非是金融行業的投手，也沒有相關的專業知識來做基礎，更沒有實踐經驗，更不瞭解其中的行情，不能很好地控制風險、行情不好帶來巨大損失。

以後失去了生活費，不能夠更好的投資於學習中，失去了更多的積極向上的機會，再次，如果有個小資本的投資就沒有了考慮的機會，就而失去了更多，其實很多小資本投資也是不容忽視的，既能爲自己帶來相關的經驗，更能帶來一點微小收人。

1.3.2沒有處理好短期與長遠利益之間的關係，勤工儉學成爲大多數大學生賺錢的渠道但是不少學生沒有認清學習和勤工助學的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學上忽視學習而導致學習成績的下降，最後沒有自己合適的工作，導致長遠的利益與短期利益的輕屬關係發生了質的變化，最後導致失去更多創造財富的機會。

1.3.3部分學生金錢觀發生扭曲。在盲目消費後爲了充實自己的可用資金，不惜用違法手段來獲取經濟來源，來支持自己供不應求的貨幣資金。比如參與傳銷組織、聚衆賭博等。很多學生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個人的行爲觀念還給家人帶來很多的擔憂和焦慮，也爲自己以後的發展埋下了不可揮去的一幕。

2、造成大學生理財觀現狀的原因分析。

2.1社會環境的影響。高校的發展離不開社會環境。21世紀由於我國經濟迅速的發展步人了經濟建設的軌道，傳統的消費觀念與現今的'觀念相互產生了矛盾消費方式同時有了很大的變化。大學生正處於學習世界觀、人生觀和價值觀的重要階段。很容易被社會上的不良風氣影響和左右。社會上不正確的消費觀。使大學生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學生缺乏獨立理財的校園與社會環境。

現實中大學生做兼職的學生比例相對很較少的在這種大環境下想讓學生有很好的理財觀念簡直是癡心妄想的事情，再加上科技的進步與發展，現今很多大學生都用銀行卡來方便自己的消費，消費卡的方便使得大學生沒有了消費的理性。

2 。2家庭因素：現今的大學生大部分都是獨生子女在家中都是嬌生慣養的，家長把孩子視爲家庭的重點照顧對象一部分的經濟來支持自己的子女成長，對子女的消費基本上實行有求必應的政策把孩子上大學的費用視爲必須的、責無旁貸的一項巨大支出家庭竭盡所能。

削減其他開支也要盡最大的責任，保證這一項支出。而家庭的經濟來源從來不要求大學生擔心。因而許多學生不知金錢來的之不易更不可能意識到理財對大學生髮展的重要性。

2.3學校理財教育的缺位。在現今社會教育的形勢下高校放鬆了對學生進行艱苦奮鬥、勤儉節約等優良傳統的思想教育。在日常管理方面一學校在一定程度上認爲，學生花的是自己的錢對浪費等間題並沒有太大的要求與管理，對大學課程設置考慮不周的原因教學脫離學生實際發展不能有針對性地結合大學生的實際理財情況進行思想教育。以致大學生得不到更好的教育與引導，使得當代大學生在步人社會中存在諸多的理財間題。

三、當代大學生應如何理財。

1、可以在適當時間參加一些勤工儉學的活動，以增加消費收人來源，減輕家裏的經濟負擔。例如家教、實習等工作。也有些同學可能會做一些勞動力和技術型的工作以獲取應有報酬，例如打工、寫作等工作。有兩點是需要說明：一是通過自己的辛勤勞動獲取應有報酬是光榮的，沒必要感到羞恥：。是這些事情不應當以影響學業爲基礎，畢竟學習纔是學生的主要工作，因爲賺錢而荒廢了學習，一般來說是不值得的，也是非常愚蠢的。當然，如果你是比爾·蓋茨那可另當別論。

2、學會利用社會中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學手上還是有部分閒置的錢財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場基金、用期存款或者其他金融工具來增加自己的財務收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時間才畢業，手上有一筆暫時用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會多一點。當然也可以買一點風險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預期收益率要高於銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經類專業，切對股票或基金比較相對熟悉，風險承受的能力也比較強，或者你根本就是抱着交學費的態度，你也可以少投人一點在股票或者基金裏。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。

3、制定理性的消費計劃。人的天性中就有強烈購物的慾望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就想買下來的慾望。可是超市中惹人喜歡的好東西實在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來後，有多少會是以後能夠爲自己用得着的？}又僅因爲一時的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值麼？更重要的是，你失去不止是錢包裏的這點錢，還有動搖了你的消費習慣，這會讓你今後花掉更多的錢，永遠也無法攢到你的第一筆用來投資掙錢的資本！

4、重視小錢的來之不易。泰山不讓細土則能成其大，江河不擇細流方能就其深！必須知到大錢來源於小錢的積累，當年李嘉誠先生也是少見的白手起家的成功人士，我想曾經他的工資也不是很高，工作也並非想象的心儀，我們怎能看不起小錢的作用呢，所以我們要對每一分錢更加的珍惜，懂得它的來之不易，才能夠爲自己創造更高的貨幣資金。

5、將有效的資金投人到有效地應用中讀書人愛書固然是一件很好的事情，但是你買的書你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學習這個，要學習那個，學習是好事。於是，我們在書店會“以學習的名義，買下這本，買下那本”。我們絕對不反對買書，但是，同學，你買的書你看了幾本？書的價格我不用說大家都知道，與其買了置之一旁，不如買一本就認i的學習消化一本。有時甚至不禁有‘書非借不能讀也“的感慨，當然，借書也不失爲學習的一種好辦法，所以我們要達到一定的目的但不能因此而爲藉口來盲目的消費。

6、在校園內多開展關於豐富的理財活動，如模擬理財，大學生理財規劃設計，爲校園的環境逐漸形成良好的理財氛圍，學校要注重大學生理財的思想建設間題，多在校園內廣播、電視宣傳理財的相關內容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開座談會，在交流中發現與總結最近大學生理財觀念中存在的間題併爲解決困難提出相關的建議。

四、結語。

大學生作爲當代的消費主力軍，在現代社會引領消費時尚、改善消費結構方面起着不可替代的作用。他們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射着當前大學生的生活狀態和價值取向。面對未來複雜多變的社會，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應該趁早建立理財觀念、養成良好的理財習慣，做好長期的理財規劃，能有效合理的利用金錢。

參考文獻：

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[4]朱清香、辛曉，個人理財投資組合策略實證分析[J]。資理財，2011（2）。

個人理財的論文(推薦 篇八

一、八月份工作總結

市場部按照投資公司總體發展戰略規劃，以及投資項目管理工作的實際需要，針對公司投資策略模式新思路的不斷拓展需要。我認真研究投資工作中的實際情況，配合部門作好項目投資的前期準備工作，爲領導審批、決策提供充分、詳實的依據和建設性的建議。過程中，我深切地體會到，作爲市場部的一份子，不僅思想上要與公司規章制度保持一致，行動上更要與市場同步，時刻做到思想、行動與時俱進。在做好本職工作的同時，極力做到“以事業統一思，以發展凝聚力量，以實幹樹立形象”。

（一）基本的學習與培訓方面學習與培訓方面包括：公司規章制度的學習、專業知識的學習、綜合素養技能的培訓等。

通過公司規章制度的學習，讓我迅速瞭解公司工作環境與流程，促使我快

速地進入工作狀態，提高了工作效率。市場部門專業知識的技能培訓，讓我儘快熟悉部門相關的工作內容，並且瞭解房地產一二級開發的基本流程和基本操作，初步學習了“基礎設施、地產開發、礦產資源、股權投資”這四大板塊的基本內容，提升了我對投資行業的認知和了解。綜合素養的培訓，加深了我對辦公系統和軟件的運用規範，做出符合要求的工作文件，強化我的商務禮儀、提高我的展業技能，在培訓中熟練掌握展業技巧。

1.學習和熟悉公司各種管理暫行辦法、通知、發展規劃等；

2.學習理解土地儲備和一級開發工作流程、bt項目和bot項目的內容和區別、三舊改造方案內容等；

3.學習公司接待工作手冊和閱讀商務禮儀方面的書刊。

（二）業務拓展方面

一個月以來，我配合部長積極尋找各種有代表性的、有極大潛力的項目，其中發現行業最具投資潛力，進而，對行業進行了初步的開展工作。整個過程，我配合部門收集各種關於早教的數據統計和基本情況，並且獨自撰寫了項目的可行性研究報告的初稿。經部長對報告內容的指點，我進行了多次的修改，基本完成了的初步可研報告。爲下一步該項目被上級認可提供了有力依據，和部門以後業務拓展提供了參考。

（四）信息收集工作我的本職工作是負責市場信息收集，這同時也是我的優勢所在。工作過程中，我通過各種渠道，其中包括實地走訪、網絡渠道等，以及個人的人際關係，收集各種業內相關信息，以此來完成上級和部門交代的任務。

（五）市場部內務工作

1.完成了平時的會議相關信息記錄，項目相關數據統計，項目相關圖表的修改與製作，並及時製作成excel、word、ppt形式以便存檔及供日後查看與參考；

2.完成了平時相關項目的資料的分類與整理，以及一些資料的打印、複印等。

（六）項目的跟蹤工作

我們市場部各負其責，做到“宏觀不漏項，微觀要精準”。

1.配合部門完成了對**項目周邊的樓房等售價的信息收集；

2.協助部長完成了對*項目的整個經濟指標分析的修改與調整；

3.與部員一起研究*項目的風險控制，並羅列出相關的存在風險及相對應的規避方法供部長審定；

4.在部長的帶領下，經過反覆的論證，一起完成了**項目的《初步合作意向方案》，並由部長提交給公司審覈。

二、工作中存在的問題

（一）個人專業技能還很膚淺，綜合素養還需不斷學習進步，自我工作時間安排有待完善，工作效率有待提高。

（二）業務的拓展和渠道的拓展能力還有待提升。

（三）個人信息收集的渠道有限，人際關係網有待擴寬，信息收集較爲單一。

三、如何改進存在問題

（一）加強專業技能的培訓。平時多查看、收集相關專業知識的內容，多閱讀有關投資、開發等相關文件和書籍，並且積極投入工作，在工作中不斷的充實專業技能。

（二）提高綜合素養。平時多閱讀商務禮儀方面資料，在日常的工作中強化自身修養，做到技能與素養並舉。

（三）完善工作安排。在日後的工作中，整理出自己的職業計劃，做到工作有條有理，從而提高工作的效率。

（四）擴寬業務渠道。積極與行業內的相關人員培養關係，建立聯繫，從而搭建我們投資公司的業務網。

（五）擴寬信息收集的渠道。多向行業內人員學習，瞭解更多收集信息的渠道，從而建立起完善的信息收集網，使每次收集到的信息更加快速、精準、有效。

個人理財大學論文 篇九

摘要

伴隨着社會經濟的日益發展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經濟發達地區，個人理財的發展十分迅速並且普及程度很高。然而與個人理財的蓬勃發展和受到的廣泛關注相對應的是大學生羣體個人理財的長期忽視，究其原因一方面在於我國在校大學生經濟能力不強、掌握和佔有的資金有限，另一方面在於金融市場對大學生羣裏個人理財的忽視。因此，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究，以期使大學生個人理財得到發展和重視。

關鍵詞

大學生；個人理財；發展

1、個人理財的的發展

個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由於我國改革開放以來經濟的持續發展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。

這是因爲首先，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響，但總體經濟發展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，20xx年我國經濟發展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經濟發展動力依然強勁，所以理財投資等金融業務在很長一段時期內仍然會蓬勃發展。

其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對於發達國家而言，我國居民仍然採取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會越來越高，因此如此大規模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最後，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者並不願意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品，正是，這就使傳統的以銀行存款爲主的資金管理方式正在向以理財產品爲代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財的發展勢頭必將持續走高。

2、大學生個人理財現狀分析

與我國個人理財領域蓬勃發展的勢頭相反，我國大學生羣體個人理財持續低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認爲，大學生羣體個人理財發展較差的原因主要有以下幾個方面：

第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現象普遍存在，這主要是因爲我國大學生難以做到經濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業餘兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業負擔，因此總體來說在校學生收入並不充足。

第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。衆所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行爲。而根據調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點體現在大學生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規劃，並且消費結構非常不合理。一方面根據問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規劃，而對自己資金有長遠規劃的則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中於請客、零食、化妝品等方面，並且信用卡透支現象十分普遍，這對本來收入較低的大學生羣裏來說無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。

第三，我國大學生對於個人理財的重視程度不足。目前我國大學生大多數都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個人理財之中的並不多。根據問卷調查顯示，大多數在校大學生認爲個人理財是畢業工作後具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現階段作爲在校生，不存在涉及到個人理財的情況。這種觀點之所以成爲我國在校大學生的普遍共識一方面是由於大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財的作用和意義；另一方面在於學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。

3、我國大學生個人理財的完善

面對我國大學生領域個人理財發展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區和不足筆者通過對我國大學生跟人理財的現狀研究後認爲我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。

第一，應當爲大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩餘是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母爲主的單一收入模式，筆者認爲應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多爲大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯繫社會上有用工需求並且適合大學生的單位，爲在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最後，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋範圍，使更多成績優秀的在校大學生獲得獎學金。

第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統一建立的大學生理財基金之中統一管理，待到學年結束後將這筆資金統一發放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一併交由大學生時，相當多的大學生必然更爲重視這邊資金。

第三，加大大學生個人理財的教育和宣傳。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作爲學校和家庭應當加大對大學生理財和規劃意識的培養，並且金融機構也應當重視大學生這一理財的潛在市場，更多的走進校園爲在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財的重視程度，更加主動的參與到個人理財之中。

4、結語

大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今後工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業務同樣是一個具有發展潛力的市場。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。

參考文獻

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[2]孫倩。國內商業銀行個人理財業務模式構建[J]。 財稅統計 [3] 《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》。

大學生個人理財論文 篇十

摘要：

資本逐利，是資本市場的一般規律。當代大學生日益成爲社會最廣泛、最強大的消費主體。人不理財，財不理人，面對高額的投資收益，大學生們更是摩拳擦掌，躍躍欲試。然而，投資有風險，大學生投資理財更需謹慎，養成良好的投資理財習慣，對大學生樹立正確的人生觀、價值觀有着極其重要的意義。

關鍵詞：

投資理財；大學生；特性分析；風險預測

一、我國投資理財市場

1、投資理財的必要性。所謂理財，即管錢，是對自己所擁有的現金流量及風險的管理。這裏所說的投資理財，是指主動的理財，是投資意識與風險承擔意識並重的理財模式。

在金融業日趨市場化的今天，個人投資理財日益火熱，其必要性主要表現在以下兩個方面：其一，對個人來講，投資理財可以改善個人及家庭財務狀況，提高生活質量。金錢，是生存之根本。成功的個人理財，節制不必要的消費，預算未來開支，在節流的前提下開源，以錢生錢，以閒置資本爲個人創造利潤，從而提升個人生活品質。其二，對社會而言，可以通過投資理財將私人閒置資本集中起來，是社會融資的關鍵環節，有利於社會再生產。個人通過購買金融產品的行爲，將資金迴流於生產領域，保證了生產部門資金的循環，促進再生產。

2、市場現狀。目前，我國理財市場中，金融業的銀行、證券、保險、信託等割據並立，紛紛推出多種理財產品，如：銀行業中的基金、債券，壽康人壽推出的e愛家長期綜合保障計劃等，但是綜合看來，我國專業理財人員缺乏、理財產品單一。縱觀理財市場，多數爲職場人士提供投資理財渠道，工商銀行也曾推出一系列針對兒童的理財產品，卻鮮有機構推出專門針對大學生的投資理財項目。

二、大學生投資現狀

1、有投資基礎 。大學生作爲一羣特殊的社會羣體，是投資理財強大的潛在客戶。他們有思想、有獨立的行爲能力，以家庭供給爲主導的資金更是具有穩定性的特點。再者，大學生羣體也有通過兼職、獎學金等多方面的融資渠道，爲大學生的投資理財提供了穩定且具有彈性的資金基礎。

2、有投資意願。作爲有思想、有獨立行爲能力、有資金使用的自主權和決定權的特殊的社會羣體，大學生對投資理財表現出極大的興趣。然而，不少大學生因爲缺少對投資理財方面的專業知識和正確的認識，加之市場上針對大學生的理財產品十分有限，使得他們盲目跟風、急功近利，造成了精神、財富的雙重損失。

二、大學生投資理財分析

1、投資理財特性分析。大學生是投資理財市場上的一羣特殊客戶羣體，其特殊性主要表現在以下三個方面：其一，有較爲穩定的理財資金，主要以家庭生活供給爲主導，輔之兼職、獎學金等額外收入，但是，大學生很難實現財務上的獨立；其二，有一定的知識爲基礎，是受到過高等教育的羣體，恰恰由於資金數量有限，對於投資理財表現出極強的穩健性偏好；其三，大學生的投資理財意識仍處於萌芽階段，理財產品的可選擇性小，在投資理財市場上，極少有專門針對大學生的理財產品，需求與供給嚴重失衡。

2、投資理財重要性分析。大學生養成良好的投資理財習慣具有重要的意義。具體說來，首先，可以減輕家庭財務負擔，以錢生錢。在校大學生有相當一部分來自於農民家庭、工薪家庭，儘早學會投資理財，在很大程度上可以減輕父母負擔；其次，可以提高自我管理意識和能力，節流也是另一種意義上的開源；最後，可以更早的適應社會生存法則，大學生雖說是投資理財的起步階段，但也是黃金階段，美國理財專家康寧漢說，“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧窮”。

3、投資理財存在的問題。雖說大學生是投資理財市場最爲廣泛的潛在客戶，但是，我們不難發現，在大學生投資理財中，存在諸多顯著的問題，如：經驗欠缺、盲目跟風、急功近利、選擇產品單一、投資理財意識淡薄、缺乏專業知識指導等，處於萌芽期的大學生投資理財市場任重而道遠。

4、投資理財建議 。提高大學生投資理財意識和能力，已經成爲學校和社會的共識。針對上述大學生理財存在的問題，我們提出以下幾點建議：從個人角度：（1）學習專業的理財知識，全面瞭解理財工具，用知識指導實踐；（2）加強經驗交流，多從父母、老師、同學積累經驗，開闊眼界，補己之短；（3）設立合理的理財計劃，脫離“月光族”，從練習理小財，培養將來理大財；（4）樹立正確的投資理財觀念，給自己一個正確的定位，切忌跟風、急功近利、患得患失，投資有風險，要以穩健爲先。從社會角度：（1）改善外部投資環境，做大市場規模，提供更多的、以大學生羣體爲主要客戶的投資理財產品；（2）完善理財業務的法律框架，糾正不正當的競爭行爲，同時，嚴格要求各理財產品在宣傳中做好風險提示，以保證理財產品的健康發展和經濟市場的穩定。

三、總結

個人投資理財在資產的保值增值中扮演着重要的作用，對於大學生這一特殊的客戶羣體，必須學會正確的、合理的投資理財，才能適應社會生存法則。索羅斯說，“今天的市場正在被許多沒有經歷過熊市的年輕人主導”，作爲未來的投資理財主體，大學生必須在大學這一黃金時期，努力學習理財知識，樹立正確理財觀念，勤儉節約，穩健當先，合理規劃，堅持開源與節流並重，同時伴有長期的努力，要知道，投資理財並非一夜暴富，“反蝕把米”的大有人在。當然，大學生投資理財的方式有很多，一定要根據自身情況，找到適合自己的投資項目，“膽”和“識”着實缺一不可。大學生投資理財能爲今後的理財道路積累經驗，對樹立正確的投資意識、人生價值觀有着積極的意義。

參考文獻：

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