農村貸款報告多篇

【第1篇】關於農村土地承包經營權流轉與抵押貸款問題調研報告

一、農村土地承包經營權流轉的現狀

至200x年底，全市頒發農村土地承包經營權證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉合同13155份，流轉面積17.77萬畝，佔耕地總面積的7.8%。主要呈現四個特點：

1、有償流轉租金不高。尤溪縣調查，家庭土地承包經營權的流轉以實物支付或以實物折價支付租金爲主，以實物或實物折價支付的佔75%，以現金支付租金的佔22%，不付租金的佔3%。租金支付差距大，每畝租金最低爲10元，最高爲980元，多數在100元以內。

2、流轉以短期爲主。據調查，全市土地流轉期限在1年以內的佔58%，1-5年的佔37%，5-10年的佔3%，10年以上的佔2%。說明經營權流轉的短期及非穩定性。

3、轉包和出租居多。全市轉包、轉讓、互換、出租土地承包經營權的分別爲6.91萬畝、1.28萬畝、1.34萬畝、7.53萬畝，分別佔流轉總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉包和出租的佔81.3%。說明農民流轉的大多數是有償的。

4、農民自發流轉爲主。從承包地流轉的過程看，農村土地使用權流轉主要是在農戶之間進行，但農戶與企業連片出租、規模經營的比重正在提高。從尤溪縣調查來看，農村中有90%土地流轉操作是在農戶與農戶之間進行，且流轉土地數量小，只有10%是成規模的土地流轉，操作發生在農戶與農業企業之間。

二、農村土地承包經營權抵押貸款試點工作成效與主要做法

去年我市在xx、將樂縣開展了農村土地承包經營權抵押信貸試點工作。至200*年底，xx縣農村信用聯社通過公司、基金擔保及土地承包經營權抵押等各類形式共發放15.6萬元貸款支持紅豆杉規模種植戶，涉及土地流轉187畝。將樂縣已發放以140畝土地承包經營權作抵押的貸款20萬元。其主要做法是：

1、明確農村土地承包經營權抵押條件和範圍。一是農村土地承包經營權必須是合法流轉取得或通過招標、拍賣和公開協商等其他合法方式取得，並擁有具備法律效力的權屬證明材料；二是土地承包經營權產權關係清晰、合法，村委會或發包方對土地未做“禁止抵押和再流轉”限制。承包經營租賃協議和手續符合國家法規政策；三是抵押期限爲《農村土地承包法》規定的承包期以內，同時抵押人取得的土地承包經營權期限應爲3年以上，截止信貸抵押之日起，剩餘期限不短於2年。

2、建立土地承包經營權的抵押價值認定和抵押登記制度。由貸款人對土地承包經營權抵押價值進行認定，認定的一般原則：土地承包經營權抵押價值=年租地平均收益×經營期限+種養物價值。同時明確了縣農業行政主管部門爲土地承包經營權抵押信貸業務的抵押登記部門。抵押登記後，還要將情況抄報鄉（鎮）農村土地管理部門和村集體經濟組織備案，以方便農村土地管理。

3、設計農村土地承包經營權抵押貸款的風險防範措施。一是把好貸款用途關，防範信貸風險和用地政策風險。借款人取得貸款必須用於農業開發項目及拋荒地復耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經營權抵押貸款金額不超過土地承包經營權抵押認定價值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動資金貸款期限確定；三是建立擔保機制，創新貸款模式。①“公司+土地經營權抵押”，即農業產業化企業是承貸主體，並將企業擁有的土地承包經營權作爲抵押物，同時企業負連帶責任；②“基金擔保+土地經營權抵押”，即行業設立基金，由基金擔保和經營戶的土地承包經營權抵押共同擔保以獲得貸款，擔保責任由基金和土地承包經營權按約定比例分擔；③“土地承包經營權作股權抵押”，即兩個以上經營戶以擁有土地承包經營權作爲股權成立聯營公司，把股權作抵押申請貸款；④直接以農村土地承包經營權爲抵押取得貸款；⑤其他符合法規的貸款模式。

4、政府支持，爲農村土地承包經營權抵押貸款提供組織保障。_____縣政府下發了《關於農村土地承包經營權流轉管理的實施意見》，對農村土地流轉進行了規範，成立農村土地承包經營權流轉服務中介組織，在試點區域建立鄉（鎮）土地流轉服務中心和村級土地流轉服務站，以協助抵押權人對經營權抵押的土地進行管理和流轉，爲農村土地承包經營權抵押信貸業務試點工作提供強有力的組織保障。

三、農村土地承包經營權抵押貸款利弊分析

（一）有利因素

1、增加農村融資渠道，突破農業融資的“瓶頸”制約。開展農村土地經營權抵押貸款，突破了農村土地不能作爲抵押物的瓶頸制約，使經營戶認識到土地不僅是一種生產生存的資源，還可以作爲一種生產要素參與融資，既可提高農戶保護土地的意識，也可爲在農村經濟發展過程中解決資金不足問題提供有效的途徑。

2、促進土地合理流轉，實現土地、金融等各生產要素的有效配置。通過流轉，改變了傳統簡單生產模式，農村土地逐步向集約和規模方向發展，有效提高土地的產出率和農產品的商品化程度。同時，一旦抵押人出現貸款違約，銀行可以將經營權及附着物一起進入土地流轉市場拍賣轉讓，土地資源的配置將更加合理。

3、推動了農業產業化和農村金融業的發展，實現了雙方互利多贏。土地經營權抵押信貸業務的開辦，一方面促進了土地的合理流轉和土地的適度規模經營，推動了農業產業化發展。另一方面，引導金融機構改變了過去以小額信貸爲主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農村經濟建設中去，從而推動了集約化金融模式與小額信貸等農村金融發展多元模式的形成。

4、解決了農民特別是種養大戶擔保難的問題。由於經營大戶生產成本投入大，資金缺口較大，對信貸資金需求迫切，通過設定土地經營權抵押信貸，可以支持其開展生產種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開發，提高土地利用率。

【第2篇】農村貸款擔保方式創新的探討調研報告

爲加快__縣城鄉經濟社會統籌發展、全面實現小康社會，__縣委十一屆四次全體（擴大）會議提出了在全縣農村推進“五化”（農業企業化、資產股份化、社會保障化、就業非農化、居住__化）建設的要求。其中，推進農業企業化，將有利於__農業產業層次的快速提升，實現“精農業”的戰略目標。當前在發展農業企業化過程中，由於__縣一大批發展前景看好的農業企業資金需求旺盛、投資意願強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農業企業貸款難問題顯得十分迫切而重要。爲此，我們開展了農業種養企業、農民專業合作社資金需求情況和現有擔保公司農業貸款擔保情況調查，召開了農村信用社主任座談會等活動。現就如何深化農村貸款擔保、信用體系建設，促進農業企業化發展提出一些看法與建議，供參考。

一、__縣農業企業化進程與資金需求現狀

近年來，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業”這個重點，努力培育上規模、上等級的農業企業，農業企業化步伐得到加快，出現了農業種養大戶由自然人向法人轉變，農業小規模兼業化經營向中、大規模及其專業化經營轉變，千家萬戶獨自生產經營向合作化生產經營轉變，農產品加工企業不僅數量迅速增加，而且規模檔次不斷提升的良好發展態勢，企業化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關部門統計：２００３年，__縣農產品加工企業產值已達到５６．６８億元，利潤爲３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農產品加工企業９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農業龍頭企業已發展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農產品專業市場１３家，農產品營銷企業２７家，農業種植、養殖企業９７家，建立各類農民專業合作經濟組織２６家（專業協會１０家、專業合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業合作社被列爲省級示範性合作社。另外，由縣鄉兩級農技部門興辦的農業服務企業有２３個。

對於農業企業發展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農業種養企業和專業合作社作了調查，共調查了１３家種養企業、６個專業合作社，共有註冊資本金１６１５萬元，資產總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調查的情況看，農業種養企業和專業合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的１３家農業種養企業已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調查的６個專業合作社已發生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨着__縣農業企業化進程的不斷加快，農產品加工、營銷企業、農業種、養企業、農民專業合作經濟組織等農業企業的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。

二、__縣農村貸款擔保、信用體系建設現狀

據瞭解，__縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程爲主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司爲主要內容的農村貸款擔保體系建設。

目前，以農村“四信”工程爲主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難於解決農業企業較高層次的資金需求問題。幾年來，__縣信用聯社、農村信用社爲了打造農村信用環境，強化農村信貸管理制度改革，支持發展農村經濟，促進農民收入增長，積極實施了農村信用工程創建活動。具體做法是在農村開展評定信用戶、信用村、信用企業和信用鄉鎮活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉鎮２個。對評出的信用戶，發放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農戶需要用款，憑貸款證到當地信用社貸款。貸款手續方便，不需擔保和抵押。通過創建，已經建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進了農村信用環境建設，又促進了“三農”貸款和農戶小額信用貸款的發放；既方便了農民羣衆，又促進了農村經濟的發展，深受廣大農民羣衆的歡迎。２００３年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創了歷史記錄，全縣新增農業貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農戶貸款發放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發放小額農戶信用貸款４２５２萬元，農戶數達４８０５戶，戶均０．８８萬元。

農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農戶小額貸款的需求。但由於創建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶小額貸款的問題，因而還存在着信用戶、信用企業、信用村的評定面不夠多，鄉鎮之間發展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難於滿足__縣廣大種養大戶在向農業企業轉化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難於解決貸款額度在十萬元、數十萬元、甚至上百萬元的農業企業貸款需求的問題。

當前，以組建貸款擔保公司爲主要內容的農村貸款擔保體系建設開始起步，但涉農擔保數額不大，比例不高。據調查，全縣現有擔保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔保有限公司，２００３年７月組建了__萬生創業投資擔保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬元，擔保總額２４９６０萬元（股本金的８倍），到目前爲止，已爲中小企業、個私業主擔保４６３筆、１９０３０萬元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業、個私業主擔保貸款難的問題，促進了__縣中小企業和個私經營發展，爲地方經濟發展起到了積極的助推作用。但由於擔保公司實行企業化運作和防範經營風險的需要，在爲企業擔保的同時實現反擔保操作，農業企業尤其是農業種養企業由於存在土地租用的較多，實際可用於反擔保的資產少等因素，這三家擔保公司爲農業企業提供的擔保僅僅是４４筆、６５７萬元，分別佔總擔保筆數和擔保額的９．５％和３．５％，其中爲農業種養企業提供擔保非常之少，只有２９０萬元。我們認爲：由於擔保公司數量上的不足和操作辦法上採取反擔保方式，因而難於從較大程度上解決當前__縣農業企業化進程中的貸款擔保難的問題。

三、深化農村貸款擔保、信用體系建設的對策與建議

中共中央國務院《關於促進農民增加收入若干政策的意見》中明確指出：“探索實行多種擔保形式和設立農業擔保機構等多種途徑，切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的問題”爲我們指明瞭方向。針對__縣農業企業化快速發展、資金需求旺盛而農村貸款擔保信用體系建設相對滯後、農業企業擔保貸款難的問題，我們建議採取以下五個方面的措施。

（一）逐步建立以鄉鎮爲單位的農業貸款擔保公司

逐步建立鄉鎮農業貸款擔保公司，是爲了在農業企業與銀行間開闢一條快車道，是爲了引導更多的資金流入“農門”，從而爲農業企業上規模、上臺階、上水平提供發展平臺。

目前__縣經過新一輪的行政區域調整，鄉鎮個數合理，大小適中，而且經過這幾年的農業結構調整，各鄉鎮形成了各具特色的主導產業，且有自己的品牌，在社會上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鍾管的特種水產、禹越的黑魚等等，爲此，成立一個以一鄉（鎮）一品爲主打產品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉鎮爲區域範圍組建擔保公司有利於加強領導和管理，便於農村信用社與擔保公司間協作，對轄區內的農業企業和農民情況相對掌握和了解，操作實施相對可以簡便。

成立後的農業貸款擔保公司的主要業務是專爲其公司內的股東或者轄區內的農業企業和農民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關產業的農業企業和農戶的品德、信用、生產規模、經營管理狀況、實力等主要方面進行評估審覈，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對於農業企業中大額度貸款擔保實現委託評估制，先委託有關資信評估機構根據農業企業的產業投資、規模水平、信用品德、經營管理能力、風險權重等方面進行調查評估，在此基礎上作出客觀公正的評價，爲農業擔保公司在擔保決策時作爲參考和依據。擔保公司實行企業化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉鎮政府、基層信用社主動出資、佔大股，並引導當地種養、農產品加工、營銷企業、專業合作社和其它企業及自然人積極參股。爲了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風險，可以對其所擔保的農業企業和農戶按擔保額度收取適當比例的手續費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經理最好由基層信用社的業務人員兼任。

（二）建立廣泛的農戶聯保組織

農戶聯保組織就是把一定規模的從事農業項目的農戶，在自願基礎上聯保成一個小組，一般由５—１０戶農戶自願組成，交納一定的聯保保證金，訂立聯保協議書，銀行根據聯保協議，在有效期限內對聯保小組成員提供貸款，由聯保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續方面快捷。農戶聯保組織不受行業的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監督制約，相互幫助發展，相互承擔責任。因此建立農戶聯保組織，操作簡單，適應農戶的分散性，體現農戶的互助性，不失爲解決農戶貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。

（三）加快推進農村信用工程建設

在新形勢新政策下，農村信用社應緊緊抓住深化改革試點契機，繼續做好“三農”資金的投放工作，加大對“三農”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時，調整信貸結構，重點支持農業企業化發展，尤其要扶持農業種養企業和農民專業合作經濟組織發展。深化農村信用工程建設，積極擴大農戶評定範圍，開展信用農業專業協會和農民專業合作社評定，提高授信額度，從現有的最高授信額度５萬元調整到１０萬元，並實行貸款優先、利率優惠，從而讓更多的農戶和農業企業得到實惠。

（四）扶持農村貸款擔保、信用體系建設

縣鄉（鎮）兩級政府和有關部門應高度重視農村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實、股本金籌措等方面切實加強領導和工作指導。縣政府應建立農業貸款擔保公司風險準備金制度，每年按擔保公司股本金５—１０％的數額從縣農業風險基金中列支，作爲風險準備金注入農業擔保公司，主要用於衝抵擔保經營過程中發生的經營虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現有科技、民興、萬生等三家貸款擔保公司應根據其爲農業企業貸款擔保數額的大小和作出的成績注入一定的風險準備金以資鼓勵。鄉鎮政府應在農業擔保公司組建中注入不少於３０％的股本金。

【第3篇】農村土地承包經營權流轉與抵押貸款問題調研報告

農村土地承包經營權流轉與抵押貸款問題調研報告

一、農村土地承包經營權流轉的現狀

至200*年底，全市頒發農村土地承包經營權證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉合同13155份，流轉面積17.77萬畝，佔耕地總面積的7.8%。主要呈現四個特點：

1、有償流轉租金不高。尤溪縣調查，家庭土地承包經營權的流轉以實物支付或以實物折價支付租金爲主，以實物或實物折價支付的佔75%，以現金支付租金的佔22%，不付租金的佔3%。租金支付差距大，每畝租金最低爲10元，最高爲980元，多數在100元以內。

2、流轉以短期爲主。據調查，全市土地流轉期限在1年以內的佔58%，1-5年的佔37%，5-10年的佔3%，10年以上的佔2%。說明經營權流轉的短期及非穩定性。

3、轉包和出租居多。全市轉包、轉讓、互換、出租土地承包經營權的分別爲6.91萬畝、1.28萬畝、1.34萬畝、7.53萬畝，分別佔流轉總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉包和出租的佔81.3%。說明農民流轉的大多數是有償的。

4、農民自發流轉爲主。從承包地流轉的過程看，農村土地使用權流轉主要是在農戶之間進行，但農戶與企業連片出租、規模經營的比重正在提高。從尤溪縣調查來看，農村中有90%土地流轉操作是在農戶與農戶之間進行，且流轉土地數量小，只有10%是成規模的土地流轉，操作發生在農戶與農業企業之間。

二、農村土地承包經營權抵押貸款試點工作成效與主要做法

去年我市在_____、將樂縣開展了農村土地承包經營權抵押信貸試點工作。至200*年底，_____縣農村信用聯社通過公司、基金擔保及土地承包經營權抵押等各類形式共發放15.6萬元貸款支持紅豆杉規模種植戶，涉及土地流轉187畝。將樂縣已發放以140畝土地承包經營權作抵押的貸款20萬元。其主要做法是：

1、明確農村土地承包經營權抵押條件和範圍。一是農村土地承包經營權必須是合法流轉取得或通過招標、拍賣和公開協商等其他合法方式取得，並擁有具備法律效力的權屬證明材料；二是土地承包經營權產權關係清晰、合法，村委會或發包方對土地未做“禁止抵押和再流轉”限制。承包經營租賃協議和手續符合國家法規政策；三是抵押期限爲《農村土地承包法》規定的承包期以內，同時抵押人取得的土地承包經營權期限應爲3年以上，截止信貸抵押之日起，剩餘期限不短於2年。

2、建立土地承包經營權的抵押價值認定和抵押登記制度。由貸款人對土地承包經營權抵押價值進行認定，認定的一般原則：土地承包經營權抵押價值=年租地平均收益×經營期限+種養物價值。同時明確了縣農業行政主管部門爲土地承包經營權抵押信貸業務的抵押登記部門。抵押登記後，還要將情況抄報鄉（鎮）農村土地管理部門和村集體經濟組織備案，以方便農村土地管理。

3、設計農村土地承包經營權抵押貸款的風險防範措施。一是把好貸款用途關，防範信貸風險和用地政策風險。借款人取得貸款必須用於農業開發項目及拋荒地復耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經營權抵押貸款金額不超過土地承包經營權抵押認定價值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動資金貸款期限確定；三是建立擔保機制，創新貸款模式。①“公司+土地經營權抵押”，即農業產業化企業是承貸主體，並將企業擁有的土地承包經營權作爲抵押物，同時企業負連帶責任；②“基金擔保+土地經營權抵押”，即行業設立基金，由基金擔保和經營戶的土地承包經營權抵押共同擔保以獲得貸款，擔保責任由基金和土地承包經營權按約定比例分擔；③“土地承包經營權作股權抵押”，即兩個以上經營戶以擁有土地承包經營權作爲股權成立聯營公司，把股權作抵押申請貸款；④直接以農村土地承包經營權爲抵押取得貸款；⑤其他符合法規的貸款模式。

4、政府支持，爲農村土地承包經營權抵押貸款提供組織保障。_____縣政府下發了《關於農村土地承包經營權流轉管理的實施意見》，對農村土地流轉進行了規範，成立農村土地承包經營權流轉服務中介組織，在試點區域建立鄉（鎮）土地流轉服務中心和村級土地流轉服務站，以協助抵押權人對經營權抵押的土地進行管理和流轉，爲農村土地承包經營權抵押信貸業務試點工作提供強有力的組織保障。

三、農村土地承包經營權抵押貸款利弊分析

（一）有利因素

1、增加農村融資渠道，突破農業融資的“瓶頸”制約。開展農村土地經營權抵押貸款，突破了農村土地不能作爲抵押物的瓶頸制約，使經營戶認識到土地不僅是一種生產生存的資源，還可以作爲一種生產要素參與融資，既可提高農戶保護土地的意識，也可爲在農村經濟發展過程中解決資金不足問題提供有效的途徑。

2、促進土地合理流轉，實現土地、金融等各生產要素的有效配置。通過流轉，改變了傳統簡單生產模式，農村土地逐步向集約和規模方向發 展，有效提高土地的產出率和農產品的商品化程度。同時，一旦抵押人出現貸款違約，銀行可以將經營權及附着物一起進入土地流轉市場拍賣轉讓，土地資源的配置將更加合理。

3、推動了農業產業化和農村金融業的發展，實現了雙方互利多贏。土地經營權抵押信貸業務的開辦，一方面促進了土地的合理流轉和土地的適度規模經營，推動了農業產業化發展。另一方面，引導金融機構改變了過去以小額信貸爲主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農村經濟建設中去，從而推動了集約化金融模式與小額信貸等農村金融發展多元模式的形成。

4、解決了農民特別是種養大戶擔保難的問題。由於經營大戶生產成本投入大，資金缺口較大，對信貸資金需求迫切，通過設定土地經營權抵押信貸，可以支持其開展生產種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開發，提高土地利用率。

（二）不利因素

1、金融風險加大。農業抵禦自然災害的能力弱，農業保險業務尚未全面展開，如遇到較大的自然災害或市場因素影響，將給開展土地經營權抵押貸款業務的金融機構帶來不可預知的風險，影響了金融部門對這項業務的全面開展。

2、辦理農村土地經營權抵押貸款手續繁雜。金融部門爲了保障其既得利益，最大限度降低金融風險，設立了防範信貸風險的有關措施，手續繁雜。加上評估機制不健全，農民文化素質偏低，農戶要實現以農村土地經營權抵押貸款，困難很多，部分農戶寧願以更高的利息通過商業貸款或民間融資的方式更爲便捷，影響了農戶參與的積極性。

四、土地流轉和抵押存在的主要問題

1、流轉程序不規範。目前，在土地流轉過程中，主要以轉包爲主，流轉形式比較單一，且大部分是在親戚、朋友或相互關係較好的村民之間內部、私下流轉，流轉規模較小，且當事雙方沒有簽訂書面合同，也未向發包的村委會或村小組登記備案，或未經發包方同意，合同條款的公平、完整、規範等也較欠缺。即使個別簽訂了書面合同，也都是農戶間的不規範合同，極易產生土地糾紛。

2、中介組織及流轉市場發育緩慢。由於農民思想觀念守舊，嚴重製約了農村土地流轉中介組織及流轉市場的發育。如_____縣沙溪鄉於20xx年組織到浙江等發達地區考察土地流轉工作後，成立了土地信託服務站，但至今都沒有正常運作。尤溪縣反映，目前全縣15個鄉鎮都沒有建立土地流轉服務中心，農村土地流轉管理機構不健全，導致全縣絕大部分農村土地流轉不規範，出現自發性無序流轉。

3、鄉村組織越俎代皰。一些鄉村組織不尊重農民的意願，隨意改變土地承包關係，搞強制性的土地流轉。有的把土地流轉收益中的一部分作爲鄉村集體收入，損害了農民和集體利益。三元區反映，儘管國家規定第二輪土地承包期再延長30年，但個別地方依然以村規民約的形式規定每3-5年對承包土地進行調整。有的地方不顧客觀實際，以產業化規模經營爲由強行流轉，嚴重侵害了農戶利益。

4、農村保障機制不健全。當前的農村土地擔負產出農產品的經濟功能和農民的社會保障功能，他們不願將所承包的耕地的經營使用權長期地轉出去，而是把耕地轉包給兄弟姐妹和親戚；在轉包給“非自家人”時，一般寧願把耕地轉包給外村人或同村不同組的人，也不願給同村同組的農戶。同時也造成想種地的沒地種，有地的不想種的粗放式經營，降低耕地的利用率。

5、農村土地抵押價值認定不夠科學。農村價值評估權威機構尚未建立，對農村土地抵押價值認定不夠科學，貸款人主觀意願成份比較大，抵押權人實現農村土地經營權這個抵押物的價值也相對比較困難。

五、對策與建議

1、穩妥推進，保障權益。要進一步完善和落實黨的農村土地政策，保障農民的土地權益。在實施《農村土地承包法》過程中，必須十分明確和做到：在30年承包期內，除非農民主動放棄土地的承包權，否則任何組織或個人都不得通過任何手段使農民失去承包的土地（國家需要徵用除外）。只有這樣，才能使農民感到自己是土地的主人，才能真正使農民在土地制度上形成長期穩定的預期。要進一步明確界定農民的土地權利，讓農戶真正享有佔有、使用、收益和處置四權統一的承包經營權，讓農戶對承包的土地享有轉讓、出租、入股、抵押等權利。同時，要採取政府、村集體和個人合理負擔籌集保險費的原則，積極探索“土地換保障”的辦法，逐步建立失地農民保障制度。對承包期內將承包土地全部流轉進城從事

二、三產業的農村居民，享受城鎮居民的同等待遇，參與城鎮最低生活保障和社保等福利待遇，並在進城鎮經商或辦企業或就業等方面給予優先和方便。對受讓經營土地的外地經營主體，在農業技術培訓、戶口、子女就學等方面給予照顧。

2、建章立制，規範運作。建議及時出臺農村土地承包經營權流轉的政策法規和制度，明確土地承包經營權流轉的原則、範圍及操作程序，構建適應市場化及農村實際的土地承包經營權流轉制度。要進一步規範土地流轉行爲，體現土地經營權流轉中自願原則。流轉時必須經雙方當事人協商一致，簽訂流轉合同，報村集體經濟組織、鄉鎮土地承包管理部門備案。土地流轉的期限應由雙方協商約定，但最長的期限不得超過第二輪土地承包期。應簽訂流轉的合同，以合同的形式將流轉雙方的權利義務固定下來，流轉合同應標明雙方當事人的姓名、住址、流轉期限、流轉土地的用途、流轉價款以及違約責任，使雙方一旦發生糾紛，調處有據。

3、創新機制，培育市場。一是建立土地流轉風險保障金制度。土地流轉合同簽訂後，業主每年應交納一定數量的風險保證金，如合同到期無糾紛發生，風險保證金如數退還。二是要積極探索土地股份合作制。按照“明確所有權、穩定承包權、搞活經營權”的原則，在有條件的村組組建生產企業，以土地承包權入股的方式，組織開展土地股份合作制的試點探索工作，在試點成功的基礎上逐步推開。三是要積極培育農村土地承包經營權流轉市場。流轉市場的培育應遵循市場經濟規律，確立集體經濟組織與農民、農戶作爲流轉市場主體的地位。鄉村組織應堅持土地承包經營權流轉條件和自願、有償原則，不應強行集中土地。政府部門應着重做好法律政策宣傳、制定流轉規則、發佈流轉耕地供求及價格信息、監督土地流轉公開公正和保護正當交易，不要輕易干預農民的市場選擇行爲。要加快土地承包經營權流轉服務體系建設。

4、宏觀調控，嚴禁包辦。一是政府要對土地流轉有宏觀上的調控。完善產權登記制度，建立科學的農地資產評估體系，合理評價農村土地價值，逐漸形成城鄉一體化的管理。二是要建立約束政府行爲過度干預的機制。準確定位政府在推進土地流轉中的角色，監控土地供需總量的動態平衡，而不是運用行政手段去調整土地資源，與民爭利。三是加強宣傳力度，增加農民對有關法規和政策的瞭解，使土地流轉由自發逐步轉向自覺。

5、積極探索，推動抵押。要強化地方政府與金融部門互動作用，以農村金融體系改革與創新爲契機，加大試點力度。要抓緊研究制訂土地承包權和經營權相互分離、用土地經營權抵押貸款的可操作性意見，讓更多的農民在穩定承包權30年不變的基礎上，以土地承包經營權抵押融資的方式，使農民較爲方便地獲得急需的啓動資金。要建立健全農村土地價值評估制度。應建立農村土地價值評估機構，可以委託有資質中介機構來承擔，使土地流轉、抵押、清償等行爲做到公正、合理。

6、加強引導，優化服務。要把農村土地承包經營權流轉工作擺上各級黨委和政府議事日程，切實加強領導。要加強黨的農村政策的學習和宣傳教育，認真搞好調查研究，發現與解決新問題，總結新經驗，探索新路子，處理好各方面的利益關係。對

二、三產業發達、就業門路較多、農民收入比較穩定、部分農民不再以土地收入爲主要來源的地方，要積極引導，做好工作，確保農村土地承包經營權流轉工作的順利進行。要切實執行黨的土地承包政策，爲土地流轉及時提供法律、政策、信息服務和搞好協調服務，建立土地經營權流轉機制，促進土地適度規模經營和集約經營。

【第4篇】農村小額貸款調查報告

一、背景：

中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝着健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強爲小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行並推廣小額信貸。近年來，三農問題的一直被國家重點關注，並出臺了一系列政策和措施來解決三農問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，爲解決三農問題開闢出一條新的道路。

二、農村小額貸款的現狀：

農村商業銀行開展小額貸款業務，爲農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民貸款難問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由於具有靈活、方便、快捷的特點，自推出後，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱讚，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，爲很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成爲農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。爲廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙着農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙着農村金融的發展。

三、農村小額貸款存在的問題：

(一)資金流轉問題：

由於各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風險：

首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在着信用風險，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱鉅的工作;其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在着較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化爲信貸風險。

2、主觀原因形成的風險：

(1)、貸前調查流於形式

農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶做詳盡瞭解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立(年審)、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太瞭解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶小額信用貸款貸款額度覈定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在一評定終身、一定永益的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。

(2)、貸款審查存在漏洞

由於農戶小額信用貸款實行憑證發放、隨用隨貸、額度控制、週轉使用的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持兩證、三見面的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。

(3)、貸後檢查監督機制不健全

貸後檢查是貸款三查制度的重要環節，爲降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業銀行應加強貸後檢查工作。但重發放，輕管理的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分佈散、行業雜、所以工作量相對較大，而農村商業銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有重企業，輕農戶的思想意識，認爲貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認爲農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬餘元。再加上有些農戶貸款後外出經營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。

(4)、部分信貸人員素質低，人爲形成信貸風險

由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人爲操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規範等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整爲零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的壘大戶，最終誘發貸款風險。

(二)貸款困難問題：

(1)、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。

(2)、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。

(3)、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

(4)、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。

四、對策與建議：

(一)、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。

(二)、糾正認識偏差，防止短期行爲。

(三)、加強貸款管理，落實好三查制度。

(四)、動員廣大羣衆，營造良好信用環境。

(五)、簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民羣衆的經濟負擔。

(六)、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶小額信用貸款可持續發展的保證。

(七)、建立健全信貸機制。

農村小額貸款的發展對農村經濟的發展有着重要作用，對解決三農問題開闢了新道路，促進了社會主義新農村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發展有着促進作用。

【第5篇】農村信用社信用貸款問題調研報告

農村信用社信用貸款問題調研報告

農戶小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來，農信社通過發放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民羣衆的血肉聯繫，爲信用社的發展注入了新的活力。總體上看，農戶小額信用貸款勢頭髮展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣於幾十年的抵押擔保貸款，對發放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉澱沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認爲信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認爲是額外負擔，還有的村幹部不願意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創建工作與其他工作的關係，認爲儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。

2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶拿到了信用證，就意味着他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證並不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內在含義認識不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人爲地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較複雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農戶小額信用貸款的重大意義

農戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農民羣衆關係的粘合劑，是解決農戶貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發放，不僅能激發廣大農民羣衆的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場佔有份額，而且對於轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立於不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民羣衆宣傳小額信用貸款的重大意義，使村幹部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創建活動中去；另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯繫農民羣衆的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發放小額信用貸款。

（二）緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進行彙報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發揮村幹部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村幹部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發揮地熟、人熟、情況熟的優勢，對申請要求成爲信用戶的農戶，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查瞭解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。

（三）建立一套科學的信用等級監測體系

信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細緻縝密，因此有“系統工程”之說。正因爲如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理。縣聯社一級法人覈算的，縣聯社設一個數據庫即可；縣鄉兩級法人覈算的，縣聯社可設總庫、各獨立覈算的信用社設立分庫。數據庫建立之後，要對信用評定指標實行動態管理、適時管理、定期檢測。檢測可分爲現場監測和非現場檢測。現場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調查分析，並將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發現規律性的東西，預測信用戶的信用程度發展變化趨勢，指導 全縣的信用等級評定工作。

（四）全面落實小額信用貸款各項優惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實守信的農戶，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經調查覈實可予以適當展期，並敢於據實再發放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風險的大小和農戶長期形成的信用狀況，在人民銀行准許的浮動幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優惠政策。三是根據農業生產的季節性、週期性、循環性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農業生產週期相銜接，充分發揮貸款和農業諸生產要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數信用戶，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。

【第6篇】農村信用社支農再貸款管理使用自查整改報告

根據《關於對_____市農村信用社支農再貸款管理使用現場檢查情況的通報》（_____銀髮[200x]70號）內容，和支農再貸款自查中存在的問題，現將有關整改情況報告如下：

一、臺帳設置及使用不規範，未能明確反映借款人有關情況的整改情況

存在問題：檢查中發現，個別信用社沒有設置臺帳或臺帳與借據不符。

對支農再貸款臺帳登記、發放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴格按照《中國人民銀行濟南分行對農村信用社貸款管理實施細則》有關規定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業務培訓。實現統一的帳務處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農再貸款帳務管理的規範化和科學化。

二、對再貸款使用投向不準，存在貸款用於非農業，貸戶身份爲非農戶現象的整改情況

存在問題：檢查中發現，個別農村信用社再貸款投向非農業，此類現象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應集中用於發放農戶貸款，重點解決農民從事種植業、養殖業及農副產品加工業、儲運業和農村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報》以後，聯社對再貸款使用投向不準的信用社，及時下發了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在200x年12月底之前整改完畢，並給予了通報批評。對問題較爲突出的順店社，要求該社儘快出臺整改意見報聯社計劃信貸科，聯社將視情況作進一步處理並監督整改，確保支農再貸款投向的合規性。

三、貸款存在逾期，致使支農再貸款形成風險的整改情況

存在問題:部分貸款存在逾期現象，個別信用社爲完成年度其他各項工作任務，在支農再貸款方面疏於管理，使部分貸款沒有換據或沒有及時收回。

四、對再貸款發放使用中存在壘大戶現象的整改情況

存在問題：在檢查中發現，個別信用社爲逃避監督，簡化貸款審批手續，把大額貸款化整爲零壘大戶，增加了支農再貸款的風險。

整改情況：這種現象的發生，主要是以前年度信息系統不對稱及監督管理不完善等原因造成。今後，聯社業務科將嚴格把關，審查一筆貸款，先通過“信貸諮詢系統”查詢把關，無質疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯社審批爲目的發放的貸款，聯社業務科在加強監督的同時，將積極協調稽覈部門進行後續稽覈，凡出現此類情況的信用社，一經發現，將給予嚴肅處理並督促整改。

五、貸款發放手續不完善的整改情況

存在問題：檢查中發現，個別信用社發放支農款時手續不規範。

如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調查報告流於形式；借款用途與調查報告用途不符；借據與合同要素不全等。

整改情況：今後，聯社將進一步嚴格貸款手續，要求各信用社無論貸款金額大小，必須簽訂借款合同，並在合同中明確記載借款人的還款計劃及結息方式，確保貸款發放手續的完整有效。同時，對貸款借據要素填寫不齊全的信用社，要求查明原因，並在12月底前整改糾正完畢；對沒有寫出真實、詳細調查報告，缺少有關貸款資料的信用社，要求信貸員及時補充信貸資料，做好貸後檢查，把貸款風險降至最低。今後，若再發現調查報告不真實、貸款手續不完善等現象，聯社將對信貸“四崗”人員給予一定的經濟處罰或行政處罰。

支農再貸款因爲額度較小，發放面積較大，點多面廣，工作量較大，因而信用社管理工作出現顧此失彼。下一步，我聯社將認真按照《管理辦法》的規定要求，嚴格操作程序，落實管理責任，加強監督檢查，搞好業務指導，引導信用社積極調整信貸投向，大力支持農戶以種、養、加工業爲主的合理資金需求，進一步轉變經營觀念，完善服務手段，積極在轄內開展信用創建工作，管好，用好，用活支農再貸款，使支農資金真正惠及到廣大農戶，以促進農村經濟的快速發展。

【第7篇】關於農村土地承包經營權流轉與抵押貸款問題調研報告範文

一、農村土地承包經營權流轉的現狀

至200x年底，全市頒發農村土地承包經營權證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉合同13155份，流轉面積17.77萬畝，佔耕地總面積的7.8%。主要呈現四個特點：

1、有償流轉租金不高。尤溪縣調查，家庭土地承包經營權的流轉以實物支付或以實物折價支付租金爲主，以實物或實物折價支付的佔75%，以現金支付租金的佔22%，不付租金的佔3%。租金支付差距大，每畝租金最低爲10元，最高爲980元，多數在100元以內。

2、流轉以短期爲主。據調查，全市土地流轉期限在1年以內的佔58%，1-5年的佔37%，5-10年的佔3%，10年以上的佔2%。說明經營權流轉的短期及非穩定性。

3、轉包和出租居多。全市轉包、轉讓、互換、出租土地承包經營權的分別爲6.91萬畝、1.28萬畝、1.34萬畝、7.53萬畝，分別佔流轉總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉包和出租的佔81.3%。說明農民流轉的大多數是有償的。

4、農民自發流轉爲主。從承包地流轉的過程看，農村土地使用權流轉主要是在農戶之間進行，但農戶與企業連片出租、規模經營的比重正在提高。從尤溪縣調查來看，農村中有90%土地流轉操作是在農戶與農戶之間進行，且流轉土地數量小，只有10%是成規模的土地流轉，操作發生在農戶與農業企業之間。

二、農村土地承包經營權抵押貸款試點工作成效與主要做法

去年我市在xx、將樂縣開展了農村土地承包經營權抵押信貸試點工作。至200*年底，xx縣農村信用聯社通過公司、基金擔保及土地承包經營權抵押等各類形式共發放15.6萬元貸款支持紅豆杉規模種植戶，涉及土地流轉187畝。將樂縣已發放以140畝土地承包經營權作抵押的貸款20萬元。其主要做法是：

1、明確農村土地承包經營權抵押條件和範圍。一是農村土地承包經營權必須是合法流轉取得或通過招標、拍賣和公開協商等其他合法方式取得，並擁有具備法律效力的權屬證明材料；二是土地承包經營權產權關係清晰、合法，村委會或發包方對土地未做“禁止抵押和再流轉”限制。承包經營租賃協議和手續符合國家法規政策；三是抵押期限爲《農村土地承包法》規定的承包期以內，同時抵押人取得的土地承包經營權期限應爲3年以上，截止信貸抵押之日起，剩餘期限不短於2年。

2、建立土地承包經營權的抵押價值認定和抵押登記制度。由貸款人對土地承包經營權抵押價值進行認定，認定的一般原則：土地承包經營權抵押價值=年租地平均收益×經營期限+種養物價值。同時明確了縣農業行政主管部門爲土地承包經營權抵押信貸業務的抵押登記部門。抵押登記後，還要將情況抄報鄉（鎮）農村土地管理部門和村集體經濟組織備案，以方便農村土地管理。

3、設計農村土地承包經營權抵押貸款的風險防範措施。一是把好貸款用途關，防範信貸風險和用地政策風險。借款人取得貸款必須用於農業開發項目及拋荒地復耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經營權抵押貸款金額不超過土地承包經營權抵押認定價值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動資金貸款期限確定；三是建立擔保機制，創新貸款模式。①“公司+土地經營權抵押”，即農業產業化企業是承貸主體，並將企業擁有的土地承包經營權作爲抵押物，同時企業負連帶責任；②“基金擔保+土地經營權抵押”，即行業設立基金，由基金擔保和經營戶的土地承包經營權抵押共同擔保以獲得貸款，擔保責任由基金和土地承包經營權按約定比例分擔；③“土地承包經營權作股權抵押”，即兩個以上經營戶以擁有土地承包經營權作爲股權成立聯營公司，把股權作抵押申請貸款；④直接以農村土地承包經營權爲抵押取得貸款；⑤其他符合法規的貸款模式。

4、政府支持，爲農村土地承包經營權抵押貸款提供組織保障。**縣政府下發了《關於農村土地承包經營權流轉管理的實施意見》，對農村土地流轉進行了規範，成立農村土地承包經營權流轉服務中介組織，在試點區域建立鄉（鎮）土地流轉服務中心和村級土地流轉服務站，以協助抵押權人對經營權抵押的土地進行管理和流轉，爲農村土地承包經營權抵押信貸業務試點工作提供強有力的組織保障。

三、農村土地承包經營權抵押貸款利弊分析

（一）有利因素

1、增加農村融資渠道，突破農業融資的“瓶頸”制約。開展農村土地經營權抵押貸款，突破了農村土地不能作爲抵押物的瓶頸制約，使經營戶認識到土地不僅是一種生產生存的資源，還可以作爲一種生產要素參與融資，既可提高農戶保護土地的意識，也可爲在農村經濟發展過程中解決資金不足問題提供有效的途徑。

2、促進土地合理流轉，實現土地、金融等各生產要素的有效配置。通過流轉，改變了傳統簡單生產模式，農村土地逐步向集約和規模方向發展，有效提高土地的產出率和農產品的商品化程度。同時，一旦抵押人出現貸款違約，銀行可以將經營權及附着物一起進入土地流轉市場拍賣轉讓，土地資源的配置將更加合理。

3、推動了農業產業化和農村金融業的發展，實現了雙方互利多贏。土地經營權抵押信貸業務的開辦，一方面促進了土地的合理流轉和土地的適度規模經營，推動了農業產業化發展。另一方面，引導金融機構改變了過去以小額信貸爲主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農村經濟建設中去，從而推動了集約化金融模式與小額信貸等農村金融發展多元模式的形成。

4、解決了農民特別是種養大戶擔保難的問題。由於經營大戶生產成本投入大，資金缺口較大，對信貸資金需求迫切，通過設定土地經營權抵押信貸，可以支持其開展生產種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開發，提高土地利用率。

（二）不利因素

1、金融風險加大。農業抵禦自然災害的能力弱，農業保險業務尚未全面展開，如遇到較大的自然災害或市場因素影響，將給開展土地經營權抵押貸款業務的金融機構帶來不可預知的風險，影響了金融部門對這項業務的全面開展。

2、辦理農村土地經營權抵押貸款手續繁雜。金融部門爲了保障其既得利益，最大限度降低金融風險，設立了防範信貸風險的有關措施，手續繁雜。加上評估機制不健全，農民文化素質偏低，農戶要實現以農村土地經營權抵押貸款，困難很多，部分農戶寧願以更高的利息通過商業貸款或民間融資的方式更爲便捷，影響了農戶參與的積極性。

四、土地流轉和抵押存在的主要問題

1、流轉程序不規範。目前，在土地流轉過程中，主要以轉包爲主，流轉形式比較單一，且大部分是在親戚、朋友或相互關係較好的村民之間內部、私下流轉，流轉規模較小，且當事雙方沒有簽訂書面合同，也未向發包的村委會或村小組登記備案，或未經發包方同意，合同條款的公平、完整、規範等也較欠缺。即使個別簽訂了書面合同，也都是農戶間的不規範合同，極易產生土地糾紛。

2、中介組織及流轉市場發育緩慢。由於農民思想觀念守舊，嚴重製約了農村土地流轉中介組織及流轉市場的發育。如**縣沙溪鄉於20xx年組織到浙江等發達地區考察土地流轉工作後，成立了土地信託服務站，但至今都沒有正常運作。尤溪縣反映，目前全縣15個鄉鎮都沒有建立土地流轉服務中心，農村土地流轉管理機構不健全，導致全縣絕大部分農村土地流轉不規範，出現自發性無序流轉。

3、鄉村組織越俎代皰。一些鄉村組織不尊重農民的意願，隨意改變土地承包關係，搞強制性的土地流轉。有的把土地流轉收益中的一部分作爲鄉村集體收入，損害了農民和集體利益。三元區反映，儘管國家規定第二輪土地承包期再延長30年，但個別地方依然以村規民約的形式規定每3-5年對承包土地進行調整。有的地方不顧客觀實際，以產業化規模經營爲由強行流轉，嚴重侵害了農戶利益。

4、農村保障機制不健全。當前的農村土地擔負產出農產品的經濟功能和農民的社會保障功能，他們不願將所承包的耕地的經營使用權長期地轉出去，而是把耕地轉包給兄弟姐妹和親戚；在轉包給“非自家人”時，一般寧願把耕地轉包給外村人或同村不同組的人，也不願給同村同組的農戶。同時也造成想種地的沒地種，有地的不想種的粗放式經營，降低耕地的利用率。

5、農村土地抵押價值認定不夠科學。農村價值評估權威機構尚未建立，對農村土地抵押價值認定不夠科學，貸款人主觀意願成份比較大，抵押權人實現農村土地經營權這個抵押物的價值也相對比較困難。

五、對策與建議

1、穩妥推進，保障權益。要進一步完善和落實黨的農村土地政策，保障農民的土地權益。在實施《農村土地承包法》過程中，必須十分明確和做到：在30年承包期內，除非農民主動放棄土地的承包權，否則任何組織或個人都不得通過任何手段使農民失去承包的土地（國家需要徵用除外）。只有這樣，才能使農民感到自己是土地的主人，才能真正使農民在土地制度上形成長期穩定的預期。要進一步明確界定農民的土地權利，讓農戶真正享有佔有、使用、收益和處置四權統一的承包經營權，讓農戶對承包的土地享有轉讓、出租、入股、抵押等權利。同時，要採取政府、村集體和個人合理負擔籌集保險費的原則，積極探索“土地換保障”的辦法，逐步建立失地農民保障制度。對承包期內將承包土地全部流轉進城從事二、三產業的農村居民，享受城鎮居民的同等待遇，參與城鎮最低生活保障和社保等福利待遇，並在進城鎮經商或辦企業或就業等方面給予優先和方便。對受讓經營土地的外地經營主體，在農業技術培訓、戶口、子女就學等方面給予照顧。

2、建章立制，規範運作。建議及時出臺農村土地承包經營權流轉的政策法規和制度，明確土地承包經營權流轉的原則、範圍及操作程序，構建適應市場化及農村實際的土地承包經營權流轉制度。要進一步規範土地流轉行爲，體現土地經營權流轉中自願原則。流轉時必須經雙方當事人協商一致，簽訂流轉合同，報村集體經濟組織、鄉鎮土地承包管理部門備案。土地流轉的期限應由雙方協商約定，但最長的期限不得超過第二輪土地承包期。應簽訂流轉的合同，以合同的形式將流轉雙方的權利義務固定下來，流轉合同應標明雙方當事人的姓名、住址、流轉期限、流轉土地的用途、流轉價款以及違約責任，使雙方一旦發生糾紛，調處有據。

3、創新機制，培育市場。一是建立土地流轉風險保障金制度。土地流轉合同簽訂後，業主每年應交納一定數量的風險保證金，如合同到期無糾紛發生，風險保證金如數退還。二是要積極探索土地股份合作制。按照“明確所有權、穩定承包權、搞活經營權”的原則，在有條件的村組組建生產企業，以土地承包權入股的方式，組織開展土地股份合作制的試點探索工作，在試點成功的基礎上逐步推開。三是要積極培育農村土地承包經營權流轉市場。流轉市場的培育應遵循市場經濟規律，確立集體經濟組織與農民、農戶作爲流轉市場主體的地位。鄉村組織應堅持土地承包經營權流轉條件和自願、有償原則，不應強行集中土地。政府部門應着重做好法律政策宣傳、制定流轉規則、發佈流轉耕地供求及價格信息、監督土地流轉公開公正和保護正當交易，不要輕易干預農民的市場選擇行爲。要加快土地承包經營權流轉服務體系建設。

4、宏觀調控，嚴禁包辦。一是政府要對土地流轉有宏觀上的調控。完善產權登記制度，建立科學的農地資產評估體系，合理評價農村土地價值，逐漸形成城鄉一體化的管理。二是要建立約束政府行爲過度干預的機制。準確定位政府在推進土地流轉中的角色，監控土地供需總量的動態平衡，而不是運用行政手段去調整土地資源，與民爭利。三是加強宣傳力度，增加農民對有關法規和政策的瞭解，使土地流轉由自發逐步轉向自覺。

5、積極探索，推動抵押。要強化地方政府與金融部門互動作用，以農村金融體系改革與創新爲契機，加大試點力度。要抓緊研究制訂土地承包權和經營權相互分離、用土地經營權抵押貸款的可操作性意見，讓更多的農民在穩定承包權30年不變的基礎上，以土地承包經營權抵押融資的方式，使農民較爲方便地獲得急需的啓動資金。要建立健全農村土地價值評估制度。應建立農村土地價值評估機構，可以委託有資質中介機構來承擔，使土地流轉、抵押、清償等行爲做到公正、合理。

6、加強引導，優化服務。要把農村土地承包經營權流轉工作擺上各級黨委和政府議事日程，切實加強領導。要加強黨的農村政策的學習和宣傳教育，認真搞好調查研究，發現與解決新問題，總結新經驗，探索新路子，處理好各方面的利益關係。對二、三產業發達、就業門路較多、農民收入比較穩定、部分農民不再以土地收入爲主要來源的地方，要積極引導，做好工作，確保農村土地承包經營權流轉工作的順利進行。要切實執行黨的土地承包政策，爲土地流轉及時提供法律、政策、信息服務和搞好協調服務，建立土地經營權流轉機制，促進土地適度規模經營和集約經營。

【第8篇】銀行支行農村貸款需求調查報告

銀行支行農村貸款需求調查報告

爲了全面瞭解20xx年貸款需求情況，把握農村信貸需求新變化，找準貸款增長點，增加貸款營銷的針對性和競爭力，xxxxx支行根據省聯社和合作銀行下發的關於20xx年貸款需求調查的通知精神，積極組織動員，成立了由行長任組長、外勤行長爲副組長和各客戶經理及信貸內勤人員爲成員的調查工作領導小組，明確責任分工，制定了詳細的調查方案，確保本次調查達到了預期目的，現將調查結果分析如下:

首先，支行高度重視本次調查活動，做了充分的發動宣傳，召開了全體人員動員大會，讓全體人員認識到此次活動開展的重要性，更好的向客戶宣傳合行“四個面向”的市場定位及今年來支持“三農”發展取得的成績，擴大社會影響，拓展客戶羣體。

其次，明確責任分工，確定調查對象及調查內容。結合支行服務轄區服務對象的特點，本次調查通過發放調查問卷的形式進行，調查對象包括農戶、個體工商戶及企業貸款需求情況。根據合行下達調查任務數，讓客戶經理具體去組織調查。對於農戶側重於調查信用工程建設開展情況，是否規範，存在需要改進的地方，對信貸服務質量的滿意度及貸款擔保方式的要求等；對個體工商戶側重於調查貸款用途，資金需求規模及服務質量等；對企業側重於調查信貸品種和服務項目是否能夠滿足其需求，企業對合行目前的服務機制、服務效率是否滿意，20xx年流動資金需求情況，注重掌握農業企業、中小企業的資金需求、貸款期限等等。

再次，彙總調查結果，分析存在的問題與不足。本次調查涉及種養殖業、運輸行業、個體工商戶以及辦理業務客戶等多個行業，年齡在20歲到60歲不同的年齡層次，本次調查農戶調查戶數50戶，其中有貸款戶數爲45戶，個體工商戶調查8戶，其中有貸款戶數爲5戶，中小企業2戶，其中有貸款戶數2戶。故本次調查結果具有一定的全面性、代表性和較強的參考價值。調查中發現，被調查人員總體上對支行信貸信用評定工作和信貸服務效率、擔保方式及貸款操作規程是比較滿意的，是認可和支持的，但是存在着貸款利率偏高，小額貸款額度偏小等方面的問題。

總之，合行根據當前信貸需求變化實際，審時度勢，立足當前，放眼長遠，及時開展了本次貸款需求調查是正確把握信貸市場規律、適應市場競爭形式的需要。通過廣泛、深入、細緻的調查，真正摸清明年信貸資金需求狀況，把握準經濟發展的方向，做到合理安排資金投向和投量，及時發現信貸服務方面存在的問題和不足，不斷完善和貫徹執行各項規章制度，進一步提高信貸服務水平和服務質量。進一步落實合行支農惠農政策，促進社會和諧發展，更好的支持社會主義新農村建設。