個人投資理財論文（精品多篇）

個人投資理財規劃論文 篇一

個人投資理財規劃論文

一、金融投資行爲理論分析

金融投資行爲理論悄然興起於上世紀80年代。其在博弈論和實驗經濟學被主流經濟學接納之際，對人類個體和羣體行爲研究的日益重視，促成了傳統的力學研究方式向以生命爲中心的非線性複雜範式的轉換，使得我們看到了金融理論與實際的溝壑有了彌合的可能。金融投資行爲理論以期望理論、行爲組合理論和行爲資產定價模型爲其理論基礎，並將人類心理與行爲納入金融的研究框架，具體體現爲以下幾個模型：

首先，BSV模型。BSV模型認爲，人們進行投資決策時存在兩種錯誤範式：其一是選擇性偏差，即投資者過分重視近期數據的變化模式，而對產生這些數據的總體特徵重視不夠，這種偏差導致股價對收益變化的反映不足。另一種是保守性偏差，投資者不能及時根據變化了的情況修正自己的預測模型，導致股價過度反應。

其次，DHS模型。該模型將投資者分爲有信息和無信息兩類。無信息的投資者不存在判斷偏差，有信息的投資者存在着過度自信和有偏的自我歸因。過度自信導致投資者誇大自己對股票價值判斷的準確性；有偏的自我歸因則使他們低估關於股票價值的公開信號。隨着公共信息最終戰勝行爲偏差，對個人信息的過度反應和對公共信息的反應不足，就會導致股票回報的短期連續性和長期反轉。

再次，統一理論模型。統一理論模型區別於BSV和DHS模型之處在於：它把研究重點放在不同作用者的作用機制上，而不是作用者的認知偏差方面。該模型把作用者分爲“觀察消息者”和“動量交易者”兩類。觀察消息者根據獲得的關於未來價值的信息進行預測，其侷限是完全不依賴於當前或過去的價格；“動量交易者”則完全依賴於過去的價格變化，其侷限是他們的預測必須是過去價格歷史的簡單函數。

最後，羊羣效應模型。該模型認爲投資者羊羣行爲是符合最大效用準則的，是“羣體壓力”等情緒下貫徹的非理性行爲，有序列型和非序列型兩種模型。在序列型模型中，投資者通過典型的貝葉斯過程從市場噪聲，以及其他個體的決策中依次獲取決策信息，這類決策的最大特徵是其決策的序列性。非序列型則論證無論仿效傾向強或弱，都不會得到現代金融理論中關於股票的零點對稱、單一模態的厚尾特徵。

二、對金融投資者的個人行爲分析

1。多爲投機心理，短期行爲嚴重

我國很多證券投資者入市並不是看重上市公司真實的投資價值，而是企圖從中獲取超額回報。絕大多數的投資者入市的主要原因是爲通過股票的買賣價差而獲利，這類人羣多是爲賺錢買賣差價進行短線操作；只有少數投資者進入股市是爲了獲得公司分紅收益；38%的投資者因有閒置資金而，把股市看成是一個長期投資場所。高比例的企圖賺取短期收益羣體的存在是一個十分危險的信號。博取短線利潤羣體的過大是我國證券市場行情波動幅度。驚人的重要原因，這也是造成證券市場不穩定的主要原因之一。從投資者入市動機上分析，就已經預示着我國證券市場投資者短期行爲比較明顯。

我國個人投資者更多的是短線投資、投機，而沒有把股票作爲長期的投資。另一方面，股票價格的劇烈波動誘發了一部分人的賭博心理，盲目追求短期利益。由於證券投資者容易產生羊羣效應，使這種市場短期行爲具有很強的蔓延性，從而極大地加重了投資者孤注一擲的心理，一旦認爲找到了機會，就會過高地估計自己的能力，置自己的風險承受能力不顧，冒險參與高風險的證券投資活動。在我國證券市場中，我國投資者的短期行爲特徵表現爲比較明顯的冒險心理和投機短期行爲。

2。投資承受能力差

調查顯示，我國個人投資者以中等收入的工薪階層爲主，家庭主要經濟來源爲工資收入，參與證券市場的時間普遍較短，證券投資意識很強，但投資經驗相對缺乏，股市投入佔家庭金融資產比例較大，這充分說明我國個人投資者的抗風險能力很弱，投資者對投資股市的“情感依託”強烈。

3。對股票專業知識瞭解不足

絕大多數個人投資者的股票投資知識來自於非正規教育，主要通過朋好友的介紹、股評專家的講解以及報刊、雜誌的文章等獲得；在做投資決策時，投資者大多依據“股評推薦”、“親友引薦”，以及“小道消息”;在投資決策的方法上，兩成以上的個人投資者決策幾乎不做什麼分析，而是憑自己的感覺隨意或盲目地進行投資。投資者進行投資決策時過於看重自己知道的或容易得到的信息，而忽視對其他信息的關注和深度挖掘。大多數投資者在評價投資失誤時，往往將失誤歸咎於外界因素，如國家政策變化、上市公司造假，以及莊家操縱股價等，而只有少數個人投資者認爲是自己的投資經驗或投資知識不足；大部分投資者對新出現的金融品種如開放式投資基金的認知程度有限。

三、結語

總體來說，我國的股票市場中對於股票價格的影響因素過多，政策因素、大戶操作因素，這說明中國股市不符合經典金融理論對於市場是有效的基本假設；同時，投資者所表現出來的特點也不符合經典金融理論中，投資者對於風險總是厭惡的基本假定：在收益時，股民表現出對已有收益的貪婪，以及賭博心理，而在被“套牢”時，又寧願苦苦等待，以待反彈機會。這些特點都說明中國股民的投資心理符合金融投資行爲理論的期望理論。

參考文獻：

[1]何問陶王金全：行爲金融理論的發展及述評[J]南方金融，，（12）

[2]陽建偉蔣馥：行爲金融：理論、模型與實踐[J]。當代經濟科學，，（04）

[3]楊勝剛吳立源：非理性的市場與投資：行爲金融理論述評[J]。財經理論與實踐，，（01）

[摘要]金融投資行爲理論基於心理學的原則，把金融投資過程視爲一個心理過程。循着金融投資行爲理論的思路，對我國股票市場進行分析，探討金融投資行爲理論對我國金融投資個人行爲的影響。

[個人投資理財規劃論文]

投資理財規劃原理 篇二

理財規劃論文

理財規劃論文

一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成爲繼美國、日本和德國之後極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾係數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到20的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾係數下降加快。年我國城鎮居民家庭恩格爾係數爲37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是至2001年，恩格爾係數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之後，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。

3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最後，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止209月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又爲人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人願意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人願意接受服務委託理財；70％的人認爲有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人願意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務

我國保險市場競爭加劇已經成爲業界共識，而分紅投資類保險品種，成爲各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成爲我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入爲1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成爲新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場佔有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的。主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則後患無窮，國外市場經驗就是如此。

此外，在我國加入WTO後，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須採取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷髮展壯大，但是迄今爲止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作爲公司發展的有效武器。

二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況

（一）CFP服務理念對壽險業的影響

研究個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。儘管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯繫。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求爲中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力於理財規劃服務的研究和開拓，並建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，爲客戶提供理財規劃服務。

（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況

在亞太地區，人們習慣稱理財規劃爲“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份爲客戶進行理財規劃正成爲新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成爲此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規範”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以後，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃爲客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少佣金。佣金透明的目的在於讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。

三、壽險業開展個人理財規劃服務的內容及影響

（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容

全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但並不意味着某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然後再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。

從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱爲全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務並不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因爲行動最重要；第六、定期檢查，因爲理財規劃是動態變化的。

從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分爲兩個主要階段，從第一步到第四步爲第一階段，即提出規劃建議階段；後面兩步爲第二階段，即理財建議的實施和績效考覈階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要爲客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當於客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。並在該大前提下，爲客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響

從直接的產品推銷轉變爲圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、代理人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響並帶來多贏結果。

1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助於提升保險在公衆心中的形象，提高公衆的保險理財意識，避免少數不良代理人的行爲影響到整個市場的健康發展。可以說，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規範化、制度化、國際化的標誌之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助於開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋佔有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求爲導向，開發出最令客戶滿意的新產品，佔據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更爲有利。

3.對壽險代理人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，纔可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定代理人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財諮詢、培訓和收取產品佣金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什麼樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕鬆鬆理財！”

四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢

（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷

1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處於初級階段。初級階段意味着理財服務市場本身並沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制於代理人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由於個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，並嘗試爲客戶提供個人理財服務，但由於沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規範、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約着理財規劃的制定和實施效果。

4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約着綜合個人理財規劃服務的發展。

（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢

1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由於“理財”的專業性、複雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。

2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規範。隨着第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利於保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，並刺激潛在的理財需求轉化爲顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之後也有望誕生，行業的自律規範有可能逐步形成。

3.綜合性個人金融服務公司的出現使一站式個人理財規劃服務成爲可能。隨着我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現，金融業分業經營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經驗看，混業經營和綜合金融服務集團的出現應該是國內金融業發展的必然趨勢。就現況而言，無論是否混業經營，不可否認的是國內銀證、銀保、銀基的合作已基本形成並在不斷深入，在此基礎上，壽險業務員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財諮詢中介機構可能出現。

4.投資分紅類險種流行，個人理財規劃服務層次提高。事實證明，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨着保險市場的發展，投資分紅類品種將成爲市場主流，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風險。隨着人們理財需求層次的提升，壽險業理財規劃服務的重點也會漸漸從最初的財務安全規劃演變到更高級的側重投資功能的規劃，進而發展到關係客戶終身的“生涯規劃”。

生活個人投資理財規劃 篇三

把收入、支出、計劃支出、實際支出，以及支出收入具體事項列出來就是“財務數據”了。新的一年除了生活工作有計劃，理財一樣需要一份計劃書，怎麼讓收益最大化。

那麼，今年可以投資的產品有哪些？股票、理財、黃金、信託、外匯、期貨、期權、債券、基金、保險嗯~應該差不多了吧。股票質押、網下打新、通道、類固收、小貸、ABS等也或多或少扯進股市之間。差點忘了，還有房產、土地、實業、固定資產等。炒房應該不會那麼火了，但價格下跌合適了，剛需在，房產投入會有 ，大有，身邊就有不少想買房的畢業不久的大學生。

整理一下，最靠譜的適合中小散戶的是什麼？(機構啊、大資金他們都有自己的團隊，而且比本希聰明多了，不說他們)。讓我排序的話：1、基金；2、理財(最好是固收類);3、股票、期權；、4、保險；5、黃金、外匯；6、信託、債券、期貨。爲何要把基金排了股票前面，因爲本希認爲，信息已經普及的當下，炒股不是靠信息量，而是靠信息的準確度，誰能實現信息最快捕捉，最敏感(相當於期權裏的VEGA)，誰就能獲得先機。往往，能準確和快速收集這樣信息的投資者，非機構就是非常成熟的投資者(如各大遊資、各大操盤手等)，相對於散戶，往往信息一堆，卻不知道如何下手，錯過機會不說，還容易損失時間價值。所以本希覺得優秀的基金是第一選擇投資品種。

但是，如果您有一定投資水平或者跟着一個有水平的團隊，那麼基金又並非第一選擇，因爲股票可以給您更直觀更可觀的收益，而且，國企改革兌現年，抓住這條主線，結合技術分析(基本分析當然也不能少，起碼不要輕易介入有利空的品種)，您可以實現收益最大化。同時，可以加入期權保險策略。不到一歲的50ETF期權，成交量不斷擴大，縱觀歷史，美國期權交易量遠超其他品種，這裏就可以看出一些問題了，期權是個好東西(當然對賭徒來說，他並不好，槓桿非常大，容易大幅虧損甚至爆倉，如果把它當成一種工具對待，那麼期權就正是好東西)。期權和保險一樣，機構就是莊家，和散戶對賭，設置一個區間，莊家說股價不可能超出這個區間，沒超出，我莊家就贏；超出了散戶贏。而這個超出和不超出的比率往往是4:1，甚至更高。所以爲什麼莊家一定能贏閒家就是這樣，賠在那裏。這樣說，那麼散戶就虧定了，那也不是的，總有人喜歡以小博大。而且期權參與者也可以做莊家，你可以賣出認購或者賣出認沽等。

扯得有點多，畢竟週末，隨便寫寫。本希是希望身邊的朋友都能賺錢的，最安全的當然還是理財，特別是固收類。但金融市場迅猛發展的今天，而且眼下可能由國企改革帶動股權激勵，再帶動兼併資源再分配，那股市將會再次飛起(飛過)，這不是不可能出現的，而且概率很大。正如葛優說的：大，而且很大。

當前的市場，昨日已分析過就不多說了，預測於交易已無太大意義(待市場走出該有的軌跡，然後做出合理的判斷爲宜)，被套的依然被套，正如：生活了你，乾脆享受算了。

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個人如何做好投資理財規劃 篇四

第一步，整理家庭財產

當組建了一個家庭後，理財計劃不僅僅是涉及到個人，還包括家庭現金規劃、孩子教育金規劃、父母贍養規劃、養老規劃、家庭保障計劃等。不過，理財師表示在制定家庭理財規劃前，先要對家庭的財產進行整理，清楚家庭有多少存款，多少負債、多少固定資產、多少投資等，對家庭資產做到心中有底，同時對家庭的風險承受能力有個大概的估計，然後再根據實際情況制定合理理財計劃。

第二步、管好三個“水龍頭”

其次，理財師表示家庭還要管好三個“水龍頭”，一是應急的錢，一般是3-6個月的家庭生活開支，可以選擇存銀行或者貨幣市場基金；二是保命的錢，3-5年的生活費，可以選擇定存、國債、固定收益類理財產品，比如宜盛財富宜盛寶，年化收益率10%起等穩賺不賠的方式；三是閒置的錢，5年-不用的錢，可以投資房地產、買股票、基金，甚至可以做生意等等。隨着家庭資產的逐漸增加，投資方式也可以不斷豐富，由於不同的投資方式風險不同，採取組合投資，規避風險，實現投資收益最大化。

第三步，儲備孩子教育金

孩子的教育金是家庭很大的一筆開銷，所以理財師建議新婚家庭可以提前開始儲備，可開設“家庭教育金”，每年存入一筆固定資金，待孩子上學時，就會有一筆相當可觀的“教育經費”。也可通過基金定投的方式儲備孩子教育金，長期持有，能享受長期財富增值。

第四步，保險(放心保)防範風險

雖然新婚夫妻都很年輕，但是仍需注重防範風險，一旦有意外風險發生，不僅會嚴重影響家庭心理狀態，而且會對家庭的財務狀況造成一定的衝擊。理財師建議家庭年保額不要超過家庭年收入的10%爲宜，主要以純保障類的保險爲主，如定期壽險、終身壽險；以意外險、重大疾病險爲輔助，既爲家庭負責，也爲養老做準備。

第五步，創造自我價值

最後，理財師建議年輕夫婦還需要重視投資自我，增加自我價值，這比任何投資來的回報更高。

俗話說，預則立，不預則廢，就是任何事情都需要有所準備。新婚家庭需要提早制定理財規劃書，並堅持不懈地執行，定能實現家庭各階段的理財目標，家庭生活幸福美滿。

個人投資理財規劃 篇五

淺析銀行貴金屬投資理財風險與策略

【摘要】目前各家商業銀行投資理財品種越來越豐富，貴金屬投資也呈現出多元化發展的態勢，在傳統投資市場回報受限，收益比例下降的背景下，一定資產比例配置的貴金屬投資增加了投資者的選擇品種，分散了投資風險。

【關鍵詞】貴金屬 投資理財 風險 策略

貴金屬投資是近年來銀行理財的投資熱點，隨着人們物質生活水平的不斷提高，社會保障制度的不斷完善，投資理財成爲一種趨勢。在傳統投資市場回報受限，收益比例下降的背景下，貴金屬投資逐漸成爲投資者資金配置的新選擇，與此同時，投資渠道的不斷拓寬，理財方式的日益增加，使得人們越來越注重資產在投資理財中的合理配置，而在資產組合中將一定資產比例配置在貴金屬理財產品上，可以有效地分散投資風險。具體的配置比例，要由投資者的風險承受能力、風險偏好以及自身情況而定。各家商業銀行投資理財品種越來越豐富，貴金屬投資也呈現出多元化發展的態勢，除了原來的賬戶貴金屬買賣、貴金屬遞延交易、實物黃金投資等業務外，多家商業銀行又推出了賬戶貴金屬定投、賬戶貴金屬雙向交易、賬戶鈀金等業務，增加了投資者的選擇品種，分散了投資風險。

一、投資理財選擇貴金屬的原因

(一)全球通貨膨脹，紙幣不斷貶值。目前國內CPI居高不下；美國次貸危機尚未平息，歐洲債務危機烽煙又起；再加上國際地區政治局勢動盪不安定等因素，使得黃金、白銀避險作用不斷上升，金價、銀價飛漲。在外有歐債、美債危機，內有經濟減速、高通脹的背景下，具有保值避險功能的貴金屬越來越受投資者關注。

(二)黃金市場公平、透明，是全球性的資本市場，各國中央銀行都參與其中，現實中很難有機構有實力操縱黃金市場。倫敦、紐約、香港等市場已經形成了24小時不間斷的黃金交易市場，投資者可以隨時入市交易，市場交易基本沒有時間限制。

(三)投資回報高。在過去幾年，貴金屬投資的回報率遠遠超過股票、基金等理財產品。黃金價格從的251美元/盎司到最高點1920美元/盎司有665%的漲幅，白銀最高漲幅達900%，鉑金現貨也翻了5倍。加上部分貴金屬產品的槓桿設計，實際收益可能會更高。

二、銀行貴金屬主要投資品種

貴金屬投資交易具有高投機性和高風險性，因爲黃金、白銀、鉑等是具有金融屬性的特殊商品，其價格受國際經濟形勢、美元匯率相關市場走勢、政治局勢、原油價格等多種因素影響。然而，這些因素對價格的影響機制非常複雜，不成熟的投資者在市場操作中難以全面把握，加上信息採集渠道不明確、信息的不對稱性，出現投資決策失誤的可能性較高，而貴金屬投資最大的意義在於其資產配置功能，黃金有良好的避險功能，合理的家庭理財中貴金屬的配置比例應該在10%左右，根據家庭風險承受能力和所處階段，這個比例還可以調整，但最多不宜超過30%。

(一)賬戶貴金屬

賬戶貴金屬，俗稱“紙黃金”或“紙白銀”。是一種個人憑證式黃金或白銀，投資者按銀行報價在賬面上買賣“虛擬”黃金或白銀，投資者通過買賣價差賺取收益。無需提取黃金實物，免於支付儲藏、運輸、鑑別等各項費用，交易成本低廉。“賬戶貴金屬”包括人民幣賬戶金和美元賬戶金兩種，人民幣賬戶金投資起點爲10克，美元賬戶金的最低投資起點爲0.1盎司，銀行報價與國際市場黃金價格實時聯動，透明度高。近年來，各家商業銀行還陸續推出了紙黃金的雙向交易，讓紙黃金投資者在下跌行情中也可以操作獲利。

(二)實物黃金

實物黃金是相對於紙黃金而言的，是指發生實際黃金交割行爲可提取實物的黃金品種。一般來說商業銀行的實物黃金業務可分爲銀行自主品牌實物黃金和個人代理實物黃金兩類：1.銀行自主品牌實物黃金是商業銀行自行設計並委託專業黃金精煉企業所加工的黃金產品；2.個人代理實物黃金是指商業銀行憑藉與上海黃金交易所共同構建的黃金交易系統，根據投資者委託，代理進行的實物黃金交易、資金清算及實物交割。該業務採取投資者自主報價的方式，實盤交易，撮合成交，實物交割。

(三)貴金屬延期品種

貴金屬延期品種是指以分期付款方式進行交易，客戶可以選擇合約交易日當天交割，也可以延期至下一個交易日進行交割，同時引入延期補償費機制來平抑供求矛盾的一種現貨交易模式。目前商業銀行代理上海黃金交易所Au(T+D)、Ag(T+D)、Au(T+N1)、Au(T+N2)這四個現貨黃金延期品種。貴金屬延期品種提供“賣空”機制，投資者可進行雙向交易，預期黃金價格上漲或下跌均可通過交易獲利，投資者可同時申請實物交割，也可通過申請“中立倉”獲取延期補償費。

(四)黃金期貨、黃金遠期和黃金期權等衍生品

1.黃金期貨。是黃金實物的金融衍生品，是通過在期貨交易所買賣標準化的黃金期貨合約而進行的一種交易方式。

2.黃金遠期。是指投資者由於套期保值需要與銀行簽訂的以美元計價、在未來某一約定時間買入或賣出黃金的交易。投資者以美元與銀行做黃金遠期交易(包括遠期賣出黃金或遠期買入黃金)，但最遲需在遠期合約到期前2個工作日，通過反向交易對衝該筆交易，並於到期日進行美元資金差額清算，而不進行黃金實體交割的業務。

3.黃金期權。是指規定按事先商定的價格、期限買賣數量標準化的黃金的權利。投資者可以根據自己對黃金價格未來走勢的判斷，向銀行支付一定金額的期權費後買入相應面值、期限和執行價格的黃金期權(看漲期權或看跌期權)，如果價格走勢對投資者有利，則會行使其權利而獲利，如果價格走勢對其不利，則放棄購買的權利，損失只有當時購買期權時的費用。黃金期權具有較強的槓桿性，以少量資金進行大額的投資，與傳統的紙黃金相比，個人黃金期權具備以小搏大的槓桿效應，併爲投資者提供了做空黃金的工具。

4.黃金定投。又稱爲黃金積存業務，是指投資者在商業銀行開立黃金積存賬戶，選擇每月固定投資一定金額或一定克數的黃金，實現長期的黃金積存，客戶也可以根據資金狀況進行不定期的主動購買，進行黃金積存交易。對於積存賬戶內的黃金餘額，客戶可以選擇贖回獲得貨幣資金或按商業銀行相應黃金產品的實有規格提取黃金實物。作爲普通投資者黃金期貨、黃金期權等衍生品風險較大，黃金定投由於投資門檻低，所購得的黃金相當於在較長的一段時間內以“均價”買入，可以分散價格風險，實現“小積累、大財富”。   (五)掛鉤黃金理財產品。掛鉤黃金理財產品是一種結構性理財產品，是將所募集資金投資於固定收益證券和與黃金相關的金融衍生品。

目前市場中，理財產品收益率與黃金價格變化有以下三種關係：看漲型、看跌型和區間型。看漲型的理財產品收益率水平與黃金價格正相關；看跌型的理財產品收益與黃金價格負相關，金價越高，理財產品收益越低；區間型的產品往往設置一個價格區間，當黃金價格處於這個區間內，理財產品收益較高，一旦突破這個區間，收益較低。黃金掛鉤類理財產品投資者能通過選擇不同的收益結構規避系統性風險，但其收益率高低和黃金價格關係較爲複雜，需要投資者對價格走勢作出自己獨特的判斷，因此投資難度較高。

三、投資策略

在具體操作方面，投資者應注意以下幾點：

第一，要合理控制倉位。根據實際情況制訂資金運作比例，下單前需慎重考慮，爲可能造成的損失留下一定迴旋的空間與機會，滿倉操作風險較高。成功的投資者，其中一項原則是隨時保持2-3倍以上的資金以應付價位的波動，如果資金不充分，就應減少手上所持的倉位，否則，就可能因保證金不足而被迫平倉，縱然後來證明眼光準確也無濟於事。

第二，順勢而爲。在市場出現單邊行情時，不要刻意猜測頂部或底部的點位而進行反向操作，只要行情沒有出現大的反轉，不要逆勢操作，市場不會因人的意志爲轉移，市場只會是按市場規律延伸。

第三，樹立良好的投資心態。心態平和時思路會比較清晰，能冷靜、客觀地分析行情波動因素，不肯定時，暫且觀望，減少盲目跟風操作的概率，保持理性操作。投資者並非每天都要入市，初入行者往往熱衷於入市買賣，但成功的投資者則會等待機會，感到疑惑或不能肯定時亦會先行離市，暫抱觀望態度，待時機成熟時再進行操作。

第四，嚴格止損、降低風險。進行投資時應確立可容忍的虧損範圍，善於止損投資，纔不至於出現鉅額虧損。虧損範圍應依據賬戶資金情形，最好設定在賬戶總額的3%-10%，當虧損金額已達到你容忍限度時應立即平倉，從而避免行情繼續轉壞，損失無限擴大的風險。同時投資者要以賬戶金額衡量投資數量，不要過度投資，一次投資過多很容易產生失控性虧損，投資額度應控制在一定範圍內，除非你能確定目前走勢對你有利，可以投資50%，否則每次投資不要超過總投入的30%，從而有效控制風險。

參考文獻

[1]李敏。 新背景下的貴金屬投資[J].中國有色金屬，(14).

[2]程彩君。我國居民理財現狀和理財風險防範探析[J].武漢科技學院學報，(12).

[證券投資理財規劃論文]

企業投資理財論文 篇六

摘要：固定資產是企業重要的組成部分，是其賴以生存和發展的重要條件，保障固定資產的安全和完整，提升固定資產使用效率和挖掘固定資產潛力是企業固定資產管理的重要目標。企業爲了實現可持續發展，爲了讓固定資產保值增值，就必須加強固定資產管理。本文對當前企業固定資產管理中存在的問題進行了闡述，提出了提高固定資產管理效率的方法和對策。

關鍵詞：企業；固定資產投資；日常管理

一、固定資產管理存在的問題

第一，固定資產管理職能分工導致出現管理脫節。目前，企業的固定資產在投資建設和日常管理上是分開進行的，這種體制是企業內部職能分工形成的，本身也符合內部控制管理要求。但是問題出在分工協調上容易出現本位主義。投資計劃部門、工程建設部門和財務部門從自身職責出發，由於管理職責不明確、部門之間協調銜接不順暢，管理脫節情況普遍存在。經常出現計劃部門缺乏對資產全面的把握、業務部門對現有的固定資產使用狀況和存量情況知之甚少、財務部門對資產帳實情況實物把握不清等問題。此外也會造成項目上報審批不及時、不該購置的重複購置、急需購置的又沒有資金等問題，造成了企業資金的極大浪費。

第二，投資計劃部門未對投資建設進行全過程監督。目前企業的資產管理制度正在逐步健全，程序比較規範。但如果沒有投資計劃部門嚴格調研審批，沒有全面考慮建設成本和經濟效益方面，就會造成固定資產購置以後出現閒置和效益不高。由於存在完成上級公司下達指標的壓力，計劃部門對於資產項目建設的可行性分析流於形式，造成很多項目達不到可研報告的效益目標，造成投資無效益或者效益低下。資產管理部門對於項目的開工、建設和驗收竣工參與程度不夠，財務部門也未對整個項目或購置進行總體控制，這使得財務部門對固定資產的瞭解停留在賬面的基礎上，對於資產賬面和實物的變動情況無法全面掌控。

第三，資產管理流程亟待完善。完成一個固定資產投資項目，需要經歷項目立項、可研分析、預算、建設和竣工驗收等過程，在實際工作中，很多企業在固定資產購建過程中，由於要完成上級投資指標，造成集中在年末結算的現象。固定資產只有在購置和項目竣工之後纔會移交到資產管理部門去，資產管理部門在整個過程中毫無主動權。財務部門在轉資的時候要對固定資產明細進行分類、對設計費、監理費等期間費用進行分配，客觀上給固定資產明細覈算帶來時間上的壓力。固定資產細化不足將會給固定資產管理帶來困難。此外，企業資產管理人員、資產使用人員在更換崗位和離職過程中，未能嚴格執行資產清點移交程序，且缺乏有效約束，容易出現帳外固定資產，造成企業資產流失。

第四，固定資產管理人員專業素質亟待加強。完善體制建設，加強企業固定資產管理長期以來是一個薄弱環節，由於無人認真監督管理，往往上有政策下有對策，造成了一定程度上的資產流失等經濟損失。而這些問題的根源就是企業管理人員對於固定資產管理的觀念淡薄，認識不到位。目前企業配有專職人員和資產管理人員，建立健全了固定資產賬目。但部分資產管理人員流動性大，個別人員責任心不強、業務素質低，崗位職責不明確，管理制度落實不到位，固定資產日常管理缺少嚴格的監督。有些企業的資產管理人員只管理資產賬面，對於實際中的資產去向等並不明確。上述因素制約了固定資產管理水準的提升，日常管理水平的低下使得固定資產難以實現動態管理。

二、改進固定資產管理效率的策略

第一，企業內部應該成立固定資產統計報告制度，加強對固定資產的存量管理水平。企業應該加強對固定資產管理人員素質的提升，加強對他們的培訓，加強對固定資產的實地檢查，增強管理人員對銷售企業的運營流程的瞭解，對固定資產的日常管理要加強規章制度建設，充分發揮考覈在固定資產管理中的作用。固定資產管理網絡應該將固定資產其從計劃、財務、審計、預算和管理多方面的管理職能都納入到綜合性的管理體系之中來，並按照不同層次的管理要求將之劃分爲監督報告層、實物裝備層、投資決策層等等。資產管理部門要確定爲決策層提供的固定資產的信息是真實的、可靠的。在日常管理中強調動態管理的重要性，每月對固定資產進行實地盤點，並認真分析盈虧原因。資產調動要經過嚴格的手續，每一項固定資產都有專門的臺賬，對固定資產的使用現場要加大監督的力度。如果固定資產閒置下來，應該及時向相關負責人和投資決策部門報告那些有利用價值的閒置資產，投資決策部門對於存量的可用的固定資產統籌安排，可以爲企業減少固定資產重複投資開闢一條道路。

第二，投資和管理協調機制要健全。企業應將固定資產的採購、審批、使用、管理等權限交由不同的部門辦理，責權利在制度上明確，在形式上分開，在執行中相互制約，避免某一部門利用權力代辦全部工作，制度一經制定必須嚴格遵守，並與各單位的考覈機制相結合。必須建立行之有效的獎罰制度，對固定資產管理好、充分發揮其經濟效益的單位或個人給予合理獎勵，對管理不善的單位或個人，要採取必要的經濟手段進行處罰。在市場經濟日益發展的今天，企業應該轉變觀念，從回報收益的角度來確立投資項目。在投資項目建設期之前就進行完備的投資收益分析。變粗放式控制爲集約式精細化控制，通過項目管理提高投資決策的科學性、民主性、可行性、效益性，防止長官意志和行政命令，這樣不僅能節約項目建設的資金成本，還可以對企業的長期健康發展起到推動作用。

第三，要建立投資約束制度。由於近年來企業盲目投資的現象屢禁不止，企業可以考慮建立相應的約束機制進行約束。固定資產折舊一般在經營考覈中是被忽略和忽視的，這使得很多計劃投資部門認爲爭取投資和項目是自身工作能力的重要體現，筆者認爲在項目建設的時候可以考慮進入一項成本項目，也就是資產佔用費，對資產的佔用應該採取有償的方式，那些新增的投資項目，尤其是地面設施建設和非經營用固定資產應該收取高額的資產佔用費用，當利用閒置的固定資產進行新項目投資的時候，可以將資產佔用費用從閒置的固定資產原值中扣除，固定資產佔用就從無考覈變爲有監督，這在一定程度上對新建投資項目產生一定的約束，可以將固定資產投資控制在理性範圍內。另外，將考覈結果與年度績效工資掛鉤，獎優罰劣，從而充分調動固定資產管理人員的積極性，推動企業的固定資產管理再上新臺階。

總而言之，企業固定資產管理應該是一個整體，是投資管理和日常管理的有機結合過程，二者不應該割裂，並且需要有效的一套監督和管理機制作爲輔助手段。要實施嚴格的審計監督責任制。將企業資產運營狀況，企業資產保值、增值等指標，納入到經營者業績考覈當中。建立健全責任追究制度，對資產管理不善，企業資產質量下降，給予嚴格的處罰；對於失職、瀆職、甚至違法犯罪，造成國有資產重大損失的，要追究其法律責任。我國經濟全球化發展進程中，企業變革管理模式、進行體制變革已成爲大勢所趨，從根源上減少固定資產的低效和浪費是我們管理的目標，企業應該加強固定資產投資和日常管理應該以此爲依據，優化資產結構，降低閒置資產，提升資產使用效率和運營質量，提升企業競爭力。

參考文獻：

[1]程立。淺談加強企業固定資產管理工作[J]。科技創業家，。

[2]楊秀霞。淺談強化企業固定資產管理的措施[J]。企業導報，。

[3]趙鵬宵。開發企業閒置固定資產管理研究[D]。東北大學，。

[4]萬韻。淺析企業固定資產管理問題[J]。財經界（學術版），2011。

企業投資理財論文 篇七

【摘要】期貨投資基金主要指的是通過專家理財的方式期貨投資方式，通過這種方式進行期貨投資除了能夠保證投資者在進行期貨投資過程中享受專業化的基金管理之外，同時還能夠最大限度的避免由於期貨市場風險對整個社會產生嚴重的風險影響，對於期貨市場的穩定發展有着重要的意義，目前對於我國的期貨市場發展來說，我國國內市場容量較大以及民間資本充足等條件都在一定程度上吸引着期貨市場的快速發展，本文主要是從證期貨市場的發展現狀角度出發，深入分析我國期貨市場在進行實際發展過程中遇到的問題，以及從多個角度提出進一步完善我國期貨市場的發展措施。

【關鍵詞】期貨投資基金；我國期貨；市場發展

一、期貨投資基金的產生與發展

根據相關的數據統計顯示，全球市場中的基金總額已經達到了23萬億美元，期貨投資基金本身的出現就是應對資金市場風險管理，同時還對期貨市場基礎已經期貨相關規範問題提出了一定的標準和要求，對於期貨市場發展來說，期貨投資基金通過完善化的基礎設施建設以及相關制度的完善爲更多的期貨投資者提供了更加穩定的投資平臺和投資機遇，保證投資者在進行期貨投資的過程中，能夠更加完善的維護自身的合法利益。

二、我國期貨市場發展現狀

（一）清理整頓任務基本完成目前我國的期貨業發展已經逐漸的完善，從期貨市場本身的發展來說，通過進行摸索和規範化的清理整頓，期貨市場規範化程度提升發展十分迅速，在法律、規範以及市場監管體系的構建等方面都有了明顯的提升。現今，我國的期貨市場已經逐漸形成完善化的交易、風險監管制度，通過平臺的完善化發展，能夠有效實現我國期貨投資基金的進一步發展。

（二）實踐造就了一批專業的期貨管理與投資者隊伍現今，我國的期貨企業已經超過了250家，期貨經紀企業的最低註冊標準也上升到了叄仟萬元，同時對於期貨經紀公司提出的不可進行自營業務操作和從事的限制，也在一定程度上降低了經濟公司的發展風險，此外，就是期貨企業通過長期的發展和實踐，培養了一批專業化技能和水平較高的期貨管理團隊和投資者，目前，我國金融工具存在着較爲單一化的問題，金融市場還處於嚴重不穩定的發展階段，因此，需要進一步的對金融工具進行整合發展，實現期貨基金。

（三）期貨市場達到一定的發展規模我國的期貨市場經過長期的恢復發展，大連、上海以及鄭州三大期貨市場開始進行穩定的發展，同時，隨着我國市場經濟的不斷髮展和進步，我國的期貨基金市場在穩定的社會環境下以及堅實的經濟基礎發展背景下，開始受到很多投資者的親睞，更多的投資者願意進行風險投資，期貨市場爲投資者提供了良好的投資平臺，但是，我國目前的期貨市場還處於初級發展結算，在金融法則、相關規範以及金融工具的選擇等方面還存在着較多的問題亟待解決，同時很多的規範化行爲以及準則等還需要進一步的完善化的發展，對於我國的期貨市場發展而言，需要從投資者、期貨市場本身以及相關的監管單位多個角度進行共同維護和發展，通過多方面的建設發展，實現我國期貨基金投資市場整體發展水平的有效提升發展。

三、中國發展期貨投資基金的有利因素

（一）利用後發優勢目前，我國的期貨基金市場可以通過國際期貨市場的發展經驗進行學習，通過利用國際市場期貨發展的經驗、教訓等進行進一步的發展。

（二）社會資金充足，有進入期貨市場的慾望現今，我國整體來說射虎資金十分充足，投資慾望十分強烈，目前，我國基金中的三分之一資金都是屬於保險公司的投資項目，期貨投資者金融市場進行投資的同時風險管理工具必不可少，因此，期貨投資基金開始逐漸成爲投資者新的創意需求，只有保證整個平臺獲得充足的資金，才能夠實現金融市場的進一步發展。

四、設立期貨投資基金對我國期貨市場發展的作用和現實意義

（一）有利於期貨市場的穩定和社會安定通過期貨市場投資結構的科學、有效的改變，能夠保證機構投資者轉向投資主導地位，由於機構投資者本身在進行實際期貨投資過程中較之個人投資者來說更加理性化，因此其投資決策一般都是基於技術化的理性層面上實施、決定的。此外就是期貨投資基金能夠在期貨市場同社會兩者之間承擔保護作用，有效避免期貨市場風險對社會穩定發展產生嚴重的負面影響，保證社會的和諧、可持續發展。

（二）有利於保護期貨市場中小投資者的利益對於期貨投資基金的中小投資者來說，同投資大戶相比較而言，在投資手段、成本以及心理素質等方面都有着較大的發展劣勢，同一般的個人經紀人(本站☆)投資相比較而言，期貨投資基金目前在我國的投資市場中有着較爲明確的法律地位，因此，投資者在進行實際投資發展的過程中現任何的違規行爲，投資者可以依據相關的法律進行自身合法利益維護，因此，期貨投資基金在投資方面能夠更加安全的保障投資者的合法利益免於受侵害。

（三）有利於推動我國金融創新發展我國期貨投資在進行實際發展的過程中，除了積極的進行國外先進期貨投資經驗學習之外，同時還需要有效的結合自身期貨的發展現狀，開闢一條適合我國特殊投資國情的期貨投資基金髮展道路，實現我國期貨市場的進一步繁榮化發展目標。

五、總結

現今，隨着我國市場經濟的不斷髮展和進步，人們的閒置資金開始不斷的增加，閒置資金爲人們進行期貨投資奠定了堅實的基礎，目前對於我國的期貨市場發展來說，我國國內市場容量較大以及民間資本充足等條件都在一定程度上吸引着期貨市場的快速發展，目前，我國期貨市場中大部分都是以小戶的投資者爲主，因此在資金實力以及整體的投資水平方面還處於初級發展階段，很多的規範化行爲以及準則等還需要進一步的完善化的發展。同時針對期貨市場的維護和規範發展來說也取得了一定的發展成果，本文主要是針對目前期貨市場的發展以及我國期貨基金的有效結合發展，最終實現我國期貨市場的穩定、可持續發展。

參考文獻

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[2]楊靜。期貨投資基金的功能及在我國的前景研究[D]。中南大學，。

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[4]夏思汝。我國發展公募期貨投資基金的思路探討[D]。廣東財經大學，2013。

[5]鄧超，楊靜。對發展我國期貨投資基金問題的探討[J]。河南金融管理幹部學院學報，2007，05：94―98。

[企業投資理財論文]

理財與投資論文 篇八

投資與理財專業旨在培養掌握投資與理財基本知識和實務操作技能，看看下面的理財與投資論文吧！

理財與投資論文

摘 要：隨着我國居民收入的提高、理財意識的增長，高校投資與理財專業人才的培養也越來越受到關注和重視，本文首先介紹了投資與理財專業及其發展前景，然後分析高校的投資與理財專業建設培養存在問題，提出相對應的意見

關鍵詞：投資與理財專業；理財人才；專業建設

1 投資理財專業簡介

有較高的投資、證券業務操作技能和一定的理財分析能力，能從事企事業單位會計、理財、財務管理和證券投資業務操作管理和服務第一線工作的高技能應用型專門人才的大學專科專業。投資與理財專業培養的學生應具備熟練運用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產、外匯等投資實際操作能力，具有投資的基本分析和技術分析能力，具有企業財務狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財專業學生應該持有的專業技術證書：證券從業資格證書、期貨從業資格證書、證券分析師、會計從業資格證書、保險代理人資格證書、理財規劃師從業資格證書。

2 投資理財專業的發展前景

國外投資與理財專業教育發展歷程可以分爲三個階段：一是初級階段，銀行、證券、保險等營銷人員轉變爲理財規劃師的階段；二是發展階段，專業的會計師、分析師、稅務師等成爲理財規劃師的階段；三是成熟階段，正規學院教育培養理財規劃師的階段。隨着我國居民收入的提高、投資理財意識的增長，特別是2006年到2007年股票市場的大牛市和2008年以後的大熊市讓更多的人認識到了投資與理財的重要性，相關的考證培訓漫天飛，各大高校也相繼開設投資與理財專業，所以，在我國投資與理財專業教育比較複雜，是一種混合式和跨越式發展，國外的三個階段特徵在我國現階段都能夠看到，既有營銷人員轉變爲理財規劃師，也有專業的的會計師、分析師、稅務師成爲理財規劃師，而各大高校也正在培養的理財人才。筆者認爲，我國將會走混合發展到高校專業培養的道路。因此，如何抓住機遇，加強專業人才培養創新，增強自己的專業特色和實用性，是投資與理財專業教育研究的重中之重。

3 投資與理財專業教育存在的問題

3.1 課程設置寬泛，重點不突出

由於投資與理財專業是專科專業，除了半年的實習找工作，大學只有兩年半上課，除了要上大量的通識課程，如：英語、計算機、思想政治和體育等等，還得上大量的專業基礎課，如：微觀經濟學、宏觀經濟學、管理學、基礎會計、證券市場等，真正上專業核心課程的時間最多就一年，這一年得開金融學、投資學、公司理財、證券投資分析、保險原理與實務、商業銀行經營與管理、投資與理財案例等，專業知識遍佈經濟學、金融學、投資學、保險學、會計學、財務管理，雖然全面但是重點不突出，容易讓學生覺得什麼都學了，但是什麼都不會。

3.2 專業方向模糊，專業定位不清楚

投資與理財專業的方向有：會計覈算、財務管理、銀行、證券、保險等等，幾乎涉及金融和會計的方方面面，容易讓學生產生對未來就業前景的迷茫，很難定位自己未來工作的領域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學習的側重點，在社會分工越來越細化的大勢下，這樣培養出來的人才很難適應社會的需要。

3.3 對部分考證的重視不夠

事宜投資與理財專業學生考的證書，大致有：證券從業資格證書、期貨從業資格證書、證券分析師、會計從業資格證書、保險代理人資格證書、理財規劃師從業資格證書。除了會計從業資格和證券從業資格證書報考的人較多外，其餘報考的非常少，特別是對保險代理人資格證書和期貨從業資格證書重視不夠，就未來的發展趨勢而言會計和證券的從業人員會趨於飽和，而對合格的持有期貨從業資格和保險代理人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報考人數上看，這報考兩個證書的幾乎沒有。

3.4 專業的實習基地缺乏

與投資與理財對口的實習崗位一般爲銀行和保險的營銷崗位、證券公司的經紀崗位以及一般企事業單位的會計崗位。較強的應用能力是大專培養人才的一大特色，但是投資與理財專業由於對口的企業層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實訓條件方面相對其他專業比較匱乏，然而投資與理財專業對學生的應用能力要求比較高，單單的機房模擬實驗很難滿足該專業對應用能力的要求。

4 完善投資與理財專業建設的建議

4.1 大二下學期起分方向開設專業課

針對投資與理財專業課程設置寬泛、重點不突出和專業方向模糊、專業定位不清楚等問題，筆者認爲可以考慮大一開完通識課，大二開一個學期的專業基礎課，剩下的一年分方向開課，可以分銀行、證券、會計和保險等方向，每個方向開對應的專業課、考證課和實訓課，這樣可以解決課程寬泛、重點不突出的問題，又能讓學生依想就業的領域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業定位不清的問題。

4.2 加大對其他考證的宣傳

2008年4月30日中國期貨業協會頒佈了《期貨從業人員資格考試管理規則（試行）》等6項自律規則的公告。新規則取消了期貨從業資格證書有效期僅3年的規定，有效期修改爲永久有效，同時將原規定的執業資格證書和從業資格證書合二爲一。保險代理人考試報考率低主要是由於學生對保險業的誤解太多，其實我國的保險展業市場正在不斷的完善和健全當中，持證上崗是必然的趨勢，持有代理人資格將有利於學生在該行業立足。加強對考證的宣傳，可以通過學術講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實提高學生的應用能力，提高就業率和就業質量。

4.3 加強校內實習

爲了培養學生的實踐能力，可以由學校提供場地，建立的理財規劃工作室，由學生擔任理財規劃師，教師擔任顧問，爲社區提供免費的諮詢、理財服務，同時可以鼓勵學生參加理財規劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業建立實訓關聯繫統，把企業的實際數據複製到實驗室同時同步更新，把企業“搬到”實驗室，讓學生在實驗室就能真真確確地感受到企業的氛圍，熟悉相關業務實務，拉近學生從企業到學校的距離。

參考文獻：

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[理財與投資論文]

個人投資理財規劃 篇九

隨着物質財富的不斷積累，很多人都認識到理財規劃的重要性，但很多人又都在爲如何做好理財規劃犯愁。如果真的不知道怎麼辦，那就從記賬開始吧！

理財是爲實現人生美好目標服務的。

人的願望是無窮的，但可用的資源是有限的。從這個意義上說，理財的關鍵是如何取捨，而記賬應能解決這個難題。

收支財務狀況是達成理財目標的基礎。如何瞭解自己的財務狀況呢？記賬是個好辦法。逐筆記錄自己的每一筆收入和支出，並在每個月底做一次彙總，久而久之，就對自己的財務狀況瞭如指掌了。

同時，記賬還能對自己的支出作出分析，瞭解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而更合理地安排支出。“月光族”如果能夠學會記賬，相信每月月底，也就不會再度日如年了。

逐筆記賬，做起來還是有一點難度的。現在已經進入“刷卡”時代，信用卡的普及解決了很多問題。在日常消費時，能用信用卡，就儘量刷卡消費，一來可免除攜帶大量現金的煩擾，二來可以通過每月的銀行月結單幫助記賬。

另外，支出費用時，不要忘了索要發票，一來可以更好地保護自己的權益，二來可以在記賬時逐筆覈對。當發生大額交易，而又沒有及時拿到發票時，請及時在備忘錄中做記錄，以防時間長了遺忘。

記賬只是起步，是爲了更好地做好預算。由於家庭收入基本固定，因此家庭預算主要就是做好支出預算。支出預算又分爲可控制預算和不可控制預算，諸如房租、公用事業費用、房貸利息等都是不可控制預算。每月的家用、交際、交通等費用則是可控的，要對這些支出好好籌劃，合理、合算地花錢，使每月可用於投資的節餘穩定在同一水平，這樣才能更快捷高效地實現理財目標。

理財規劃其實並不神祕，而且與每個人和每個家庭都密切相關，這種個人化的理財服務在上個世紀七八十年代已經在國際上比較發達的城市擁有成熟的市場。開放式基金是出現在國內的理財產品，短短5年已經成爲許多中國老百姓的理財工具。如何通過投資基金，一步一步來實現自己的夢想呢？以下爲三個步驟：

第一步：確定自己的理財目標。每個人的一生都有多種不同的目標，其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，沒有理財目標就會每天隨着股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。

第二步：明確自己的投資期限。理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。例如3個月後要用的錢是絕對不能用來做高風險投資的。反之，3年後要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。

第三步：制定適合自己的投資方案。當投資人確定了自己的理財目標及投資期限後，一個適合自己的投資方案就是隨後需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之後，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險的股票型基金；風險承受力低的，可以考慮低風險的債券型基金或貨幣。基金投資人因年齡、資產收入不同風險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風險型、高風險型之分了。事實上，個人理財規劃的真諦其實是要通過合理的規劃、管理財富來達到人生目標。

終身快樂的理財原則和抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂的理財目標，客觀上決定了私人理財規劃由哪些基本的東西構成。一般情況下，私人理財規劃由個人或家庭日常生活支出、和獲利投資三個板塊構成。

日常生活費用支出

個人或家庭日常生活費用支出，項目多，涵蓋面廣，彈性大。在私人理財規劃中，既難於一一例舉，同時，也沒有這個必要。在私人理財規劃中，我們將傳統性、一般性的項目進行模糊“打包”處理，而將一些可量化、具有操作性的現代消費元素逐一例舉，旨在引導健康消費，實現快樂人生。在私人理財規劃中，日常生活消費支出這一板塊主要包括：

(1)日常消費支出。它包括個人或家庭的衣、食、用等支出；子女接受九年制教育的費用支出；娛樂交際費用支出等。

(2)健身健美支出。

(3)旅遊消費支出。

(4)贍養父母支出。

(5)私家汽車的使用費用支出。

(6)房租費用支出(租房者)。

在個人或家庭的日常生活消費支出這一塊，彈性極大。這種彈性源於兩個方面：

一方面，在當代，人與人之間的收入差距已被極大的放大。在現實生活中，有的人靠體力賺錢；有的人靠知本賺錢；有的人靠資本+知本賺錢。很顯然，在知識經濟和信息革 命時代，後者具有更強的賺錢能力。與此同時，地域的差別也使人與人之間的賺錢能力存在差異。經濟發達國家或地區與經濟不發達國家、發展中國家或地區的國民在付出等量勞動的前提下，兩者的收入差距很大。在我國，經濟發達的省份與中西部一些落後的農村比較，兩地居民的收入也有天壤之別。然而，一個人的賺錢能力，決定了他的消費能力，這其中當然還包括了透支或負債消費的能力。通常情況下，當一個人的賺錢能力很強時，他得到的報酬就會很高，擁有的資產就可能很多，他的消費能力也就較強。與此相適應，他具有較強的信貸能力，很顯然，銀行家不怕把錢貸給賺錢能力很強，且具有誠信品質的人。反之，當一個人的賺錢能力很弱的時候，他得到的報酬也較低，擁有的資產就相對較少，因而對財富的支配能力和消費能力也就弱。與此相適應，他的信貸能力較低，因爲，銀行家不是慈善家，通常他們不會將錢貸給不會賺錢、收不敷出的人。

另一方面，在社會生活中，人們對生命、生活、財富、消費等的看法和觀念，正在發生着十分深刻的變化。並且這種變化與精彩紛呈的生活一樣，日益趨向多元化。比如，“新三年舊三年，縫縫補補又三年”，是一種觀念；“努力賺錢，輕鬆消費，崇高理財”，是一種觀念；“享受幸福生活每一天”，有錢就消費，沒錢就借錢消費，借不到了再想辦法賺錢消費，也是一種觀念。由於人們的賺錢能力不同，對生命、生活、財富、消費等的觀念和態度不同。因此，就形成了不同的消費習慣和消費特點。

要牢牢把握終身快樂的理財原則，始終抓住匹配這個理財規劃的靈魂，引導客戶立足當前，放眼長遠，將日常生活消費這一塊控制在一個科學、合理的水平，既“抓住今天的快樂”，又“追逐未來生活的更加快樂”。