小企業貸款自查報告(精選多篇)

第一篇：個體戶小企業自查報告

自查報告

企業：******

地址：******

法定代表人（負責人）：*****

經營範圍：批發，零售：計算機軟件及硬件，信息服務器、傳真服務器軟件及硬件

自查報告：（***企業名）於2014年6月30日成立，運營業務狀況（*********）。於2014年1月正式解散，在此期間並按時交納企業所得稅，多次實施自查方案，並未發現偷稅漏稅行爲，敬請稅務機關監督審查。

**********

2014-1-29

第二篇：小企業金融服務自查報告

關於開展小企業金融服務工作情況的報告

縣人行：

根據《中國人民銀行關於進一步加強信貸管理紮實做好中小企業金融服務工作的通知》（銀髮[2014]184號）的要求，我行對小企業金融服務情況開展了自查，具體情況如下：

一、小企業貸款總體情況

截至~年~月末，我行小企業貸款餘額~萬元，佔全行貸款餘額的~％。從貸款投放看，小企業貸款較年初增長~％，比全部貸款增速高~個百分點。同時，小企業貸款較年初增加~萬元，比上年同期多增~萬元。實現了小企業信貸"兩個不低於"的目標，即小企業信貸增速不低於全部貸款平均增速，小企業貸款增量不低於上年增量。從貸款形態看，按信貸資產風險分類劃分：正常類貸款佔~%，不良貸款爲~。我行小企業金融服務工作得到了當地政府的認可，連續~年榮獲~“支持企業發展先進金融單位”稱號。

二、小企業金融服務主要措施

（一）優化信貸資源配臵，持續加大小企業信貸投放。上半年，央行連續上調存款準備金率，導致銀行信貸規模緊縮，我行認真貫徹落實國務院和銀監會有關支持小企業發展的政策精神，特別是人民銀行、銀監會關於加強和改善小企業金融服務的工作部署，在行內下發了《關於全面做好農村金融服務工作的指導意見》，積極拓展並滿足縣域農村小企業資金需求，截至~年~月，

信貸支持小企業~戶，累計投放貸款~萬元。一是準確定位目標客戶，優先扶持產品技術含量高、有市場、有效益、機制靈活、經營規範、資產負債率符合規定要求的小企業。二是密切銀政、銀地關係，積極構建銀政企合作平臺，舉辦~銀政企對接會、以一個地方金融機構的責任，主動融入縣域經濟建設，與 ~家小企業簽訂~億元的戰略合作意向協議書，目前已落實家小企業的授信條件，發放貸款萬元。

（二）強化組合金融服務，拓寬小企業融資渠道。爲構建高效的小企業金融服務機制，我行在業務流程、機構設臵、服務渠道等方面做了積極探索。一是對內設機構進行了調整，堅持以“客戶爲中心”，建立授信、風險、科技等各業務條線爲支撐，各相關部門緊密協作的管理體系，增進業務聯動發展，優化授信業務審批流程，縮短業務審批環節，及時滿足小企業貸款“短、頻、快”需求。二是對營銷團隊進行了調整，在~支行的基礎上，對“只存不貸”的~營業部功能定位進行了調整，並在~營業部設小企業金融服務中心，配備與小企業金融業務特點相適應的人力資源。三是對信貸產品進行了梳理，現已形成小企業聯保貸、循環貸等系列產品，同時，針對企業融資過程中擔保難問題，積極研究有效的抵押替代產品，設計林權抵押貸款，擬推出知識產權質押貸款。四是擴大與擔保機構的合作，~年在與~7家合作擔保機構的基礎上，又引入了~2家專業擔保公司。截至~年~月末，通過擔保機構擔保的小企業貸款餘額~萬元，佔總貸款餘額的~%，

爲小企業打開了融資渠道。五是完善小企業信用等級評定，下發了《小企業信用等級評定管理暫行辦法》，規範了小企業評定標準，綜合考慮財務指標外,還將小企業的經營動態、企業資信記錄、主要領導人情況以及發展潛力等因素納入評級範圍，通過信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業貸款准入瓶頸，積極幫助企業解決資金週轉困難。

（三）合理確定風險定價，減輕小企業融資負擔。我行制定了《人民幣貸款利率定價管理暫行辦法》，通過科學定價，既有效覆蓋風險，又對小企業貸款利率在風險定價的基礎上合理浮動，儘可能減輕小企業的利息負擔。在提高自身效益的同時履行好社會責任，不借發放貸款之機搭銷保險、基金等產品，不附加不合理的貸款條件，不變相收取不合理的費用。

（四）嚴格落實貸款新規，密切監控信貸資金流向。在小企業金融服務中，我行注重加強對客戶信貸資金流向及用途的全流程審覈監測。一是嚴格貫徹落實貸款新規，對採用受託支付方式的貸款，出賬審查人員嚴格根據約定的貸款用途，審覈商務合同等證明材料，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對象。對採用自主支付方式的貸款，要求客戶定期報送資金使用情況說明。截至~年~月末，我行累放貸款~萬元。按照貸款新規要求，採用受託支付方式走款金額~萬元。通過內部自查，我行發放的小企業貸款均符合信貸資金用途。二是注重加強政策宣傳，召開貸款新規業務推進會，邀請企事業單位代表參會，宣傳“三

個辦法一個指引”精神實質和核心要義，在推進我行風險控制和穩健發展的同時，也幫助企業降低融資成本和提升財務精細化管理水平，爲全面做好小企業金融服務工作營造良好的氛圍環境。

三、小企業金融服務存在的問題

在小企業金融業務快速發展的同時，自查中也發現一些不容忽視的在問題和不足：

（一）專營機構專業化工作水平不夠。我行雖成立了小企業金融服務中心，尚未建立獨立覈算機制和激勵約束機制，制約了信貸人員開展小企業貸款業務的積極性，“六項機制”建設還需在實踐中進一步完善，專營機構還要在發展中逐步成型。

（二）銀企信息不對稱。目前，大多小企業沒有建立起現代企業制度，財務管理水平不高，信息不透明和失真的情況普遍存在。我行很難從公開市場上獲悉反映小企業真實經營狀況的專有信息，對小企業的真實經營狀況評估困難，增加了我行貸款的審查監督成本和信息成本。

（三）信貸產品創新力度不夠。目前，我行雖建立了一系列小企業融資產品，但產品靈活度還不夠，不能完全適應小企業多元化的融資需求。

第三篇：農村信用社小企業貸款的調查報告

農村信用社小企業貸款的調查與思考

一、農村信用社小企業貸款的基本情況

（一）全市小企業概況。我市現有小企業__戶，[找文章到☆好範文 ()一

站在手，寫作無憂!]從業人數約爲__萬人。規模在__萬元以下的企業有__戶，佔小企業總數的__％；非公有制佔主體，股份合作企業__戶，私營企業__戶；集中於第三產業，有3003戶，佔小企業總戶數的62.6。小企業已成爲支撐我市經濟發展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發展還是勞動就業都產生了積極重要作用。然而，小企業在發展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發現，無論是成長期還是成熟期企業，參與其運營週轉的外來資金約佔資產總額的三分之一以上。目前全市小企業主要融資渠道有兩條：一是包括企業內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業金融機構借款，其中貸款約佔融資成份80％以上。

（二）農村信用社積極開展小企業貸款工作。中國銀監會《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》和安徽銀監局《安徽省開展小企業貸款業務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發後，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，採取切實措施，積極開展小企業貸款工作。截至2014年9月，全市農村信用社發放小企業貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業的發展，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業因達不到准入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業並非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，而我轄農村信用社對小企業的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業務幾乎停滯，(更多內容請訪問首頁)至於貿易融資、保理等其他業務則從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款爲主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區信用聯社小企業貸款業務發展不均衡，個別聯社小企業貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業信貸業務發展的成因分析

（一）客觀因素。小企業管理粗放，財務不規範，經營規模小，競爭力弱，難以達到銀行規定的准入門檻。我市小企業多在鄉鎮偏遠農村地區，資產評估值低，有些企業土地、房產證照不全，因受區位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落後，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業務擴張能力。

（二）主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認爲小企業貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業易管理、收效明顯，有追捧大企業思想情結，對開展小企業貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發上缺乏應有的積極性，認爲新產品開發耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

（三）歷史因素。我市的數千戶小企業（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發放鄉鎮企業貸款的沉痛教訓，且沉澱的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業信貸投放業務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構數量少，資金規模較小，擔保能力有限，擔保業務期限短（一般在1年以內），風險防範方式比較落後，在提供擔保的同時，又要求企業提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業務停滯已近兩年。三是小企業在辦理抵押貸款的規費繳納方面負擔重，企業要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對於長期週轉使用信貸資金的企業來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳覈銷方面，稅務部門的審覈缺乏靈活性，貸款呆賬覈銷比較困難。四是鄉鎮政府對農村信用社的支持不夠，在業已沉澱的不良貸款中，有相當大的一部分爲90年代前後期基層政府幹預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執行難，社會信用環境有待進一步改善。

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第四篇：銀行小企業貸款商業性質調查報告

銀行小企業貸款商業性質調查報告

省裏銀監局推動小企業貸款工作堅持商業性原則，經過一年多的努力，小企業貸款業務呈現喜人局面：起初銀行埋怨企業，企業開罪銀行等不和諧因素日漸消減；各銀行機構積極採取多樣化商業手段，爭搶優質小企業客戶，小企業貸款市場已形成競爭格局；小企業抓住機遇，開創性地採取行業聯合等方式與銀行發展和諧共贏的銀企關係。

一、基本情況

（一）重要指標超額完成年度計劃。截至11月末，省裏省銀行業金融機構小企業貸款客戶91644戶，比年初增加4088戶,已完成全年計劃的126.76%；貸款餘額1011.27億元，比年初增加175.11億元，已完成全年計劃的171.11%，增幅達20.94%。

（二）縣域小企業貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復，開始走出“大儲蓄所”時期。長期以來獨攬縣域小企業貸款的農村信用社等地方法人銀行機構，迎來了競爭局面。縣域小企業拓寬了融資渠道，部分優秀小企業初次嚐到了選擇銀行的滋味。省裏省全椒縣小型民營企業興達機電有限公司，近來經營效益穩步上升，縣工行、中行、建行紛紛上門，相繼投放貸款和辦理票據貼現750萬元。這是90年代後期大型銀行收縮縣域機構以來從未有過的可喜變化，廣泛地孕育於縣域，深刻地影響了縣域小企業貸款市場。

（三）大型銀行分支機構快速發展小企業貸款。統計數據顯示，大型銀行分支機構新增小企業貸款已佔新增總額的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機構小企業貸款較年

初增長125.44％，翻了一番多，超過平均增速104.5個百分點。地方法人銀行業金融機構的工作進展快於全國性銀行業金融機構分支機構的不平衡局面逐漸得到扭轉。

二、銀行機構把小企業貸款看成是一塊蛋糕

小企業貸款推動初期，部分銀行機構把這當成一項行政性工作任務，對小企業貸款的商業意義認識不夠，沒有真正融入日常經營，並一味地把“小企業貸款難”的原因歸咎於小企業自身。而今，銀行機構認爲小企業貸款是一塊大蛋糕，而且隨着大型企業轉向資本市場，小企業貸款將逐漸成爲銀行授信業務的重要組成部分，於是紛紛出臺各種有針對性的經營措施，積極搶佔市場，爭取更大份額。

（一）改革體制。各行開始從自身尋找小企業貸款難的原因，積極改革不利於小企業貸款發展的經營管理體制。一是建立專司部門和專業隊伍，把小企業貸款從公司業務中分離出來。工商銀行在二級以上分行設臵了小企業信貸專業部門，組建了由專職客戶經理組成的專業隊伍。hsb銀行率先設立了小企業貸款特色支行——蕪湖新市口支行，專營小企業貸款業務。二是簡化業務流程，減少審批環節，縮短審批時間。農業銀行省裏省提供 “穿透式服務”，對轄內10家縣支行分別給予200萬元的直接審批權限。工商銀行省裏省分行規定小企業貸款1000萬元以下，完成評級授信的，由二級分行直接審批；微型企業無須評級授信，可直接審批。中國銀行省裏省分行與省擔保集團合作，採取“打包擔保”方式，提高審批效率。省裏省農村信用社聯社實行限時服務制度，小企業貸款業務受理在2個工作日內完成，調查審查在5個工作日內完成。

（二）培育市場。各行根據小企業客戶特點把市場進行細分，並採取兩項措施進一步培育市場。一是創新產品。建設銀行省裏省分行推出“速貸通”和“成長之路” ，交通銀行合肥分行推出 “展業通”；農村信用社針對大多數微小企業無有效抵(質)押的狀況，開發了應收賬款質押貸款、倉單和提貨單質押貸款、微小企業聯保貸款、親屬擔保貸款和小額信用貸款等業務品種。二是培育優質客戶羣。工商銀行省裏省分行與省中小企業局發起“啓明星”工程，與團省委聯合實施“青年創業行動”，從省裏青年企業家協會的小企業會員中評選50家入圍企業，予以重點扶持和培育，促其做優做強。hsb銀行實施“小巨人”、“雛鷹”企業培育計劃，按照資產、銷售額等指標，把優質小企業劃分爲 “小巨人”和 “雛鷹” ，從2014年起每年投入信貸資金不少於30億元；計劃通過三至五年的持續投入，促使一大批小企業成爲hsb銀行的基本客戶。

（三）激勵員工。各行通過出臺專項的激勵約束機制，調動小企業貸款營銷人員的積極性。銀監會《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》發佈後，各行又進行了相應的調整，實施盡職免責。hsb銀行制定了對特色支行、客戶經理、審批人和櫃員的小企業貸款業績考覈辦法。建設銀行省裏省分行小企業客戶經理的績效收入與小企業貸款業務創造的經濟增加值直接掛鉤，並配套考覈業務量指標。工商銀行省裏省分行制定了《小企業信貸風險責任評議管理辦法》，按照小企業貸款利息收入的5%-7.5%兌現工資費用（實行零基數考覈），致使工行小企業貸款業務得到了快速發展。

三、小企業把小企業貸款看成是不可錯失的發展機遇

小企業貸款推動初期，大部分小企業把這當成是扶貧濟困，坐等銀行上門，並不停怪罪銀行不放貸款。而今，小企業積極謀求與銀行合作，力求抓住這個不可錯失的巨大機遇，突破發展中的融資瓶頸。

（一）重塑自我。小企業開始從自身尋找小企業貸款難的原因，積極採取措施，向銀行標準靠攏。一是小企業開始着手建立健全財務會計制度，主動邀請主開戶銀行的客戶經理按照銀行授信要求指導企業進行財務會計制度建設。二是部分小企業主動與會計、審計等中介服務機構合作，進一步規範財務會計制度，並向銀行提供經過審計的財務會計報表，提高財務會計信息的準確性。三是高度重視履約。新獲得貸款的小企業視履約如生命，一年來新發放的小企業貸款違約率幾近於零；曾經有陳舊違約記錄的小企業與銀行商討，努力想進行新舊劃段；銀行業協會在銀行之間進行的小企業紅黑名單通報，成爲小企業積極展現誠信的平臺。

（二）謀求合作。小企業之間進行自主聯合，創造有效擔保方式，成功地與銀行實現了互利共贏的長期合作。天長市電子企業成立電子企業商會，促使20戶小企業成功獲得農業銀行省裏省分行打包公開授信1.5億元。太和縣醫藥市場規模較大，造就了一大批經營醫藥的中小民營企業，這些老闆們聯合起來，出資成立擔保公司，爲醫藥企業貸款提供擔保，醫藥企業用庫存藥品作反擔保。擔保公司按1：3的比例在銀行存入貸款保證金，並向被擔保企業按月收取擔保利息（利率2‰--3.3‰）。由於信息透明共享，醫藥擔保公司得到了銀行和地方政府等的高度認可，太和縣醫藥企業前三季度僅從中行就獲得了7379萬元貸款。醫

藥企業拓寬了融資渠道，民營老闆們的閒臵資金有了出路，銀行貸款有了更好的保障。

四、省裏銀監局堅持商業性發展原則，構築三個平臺，深入推動小企業貸款工作。

（一）工作交流平臺。一是積極從理念更新和體制創新上進行正面引導，組織銀行高級管理人員討論銀行轉型期的問題，指出隨着金融脫媒步伐的加快，大企業紛紛走向資本市場，“20％的大客戶創造80％利潤”將成爲過去，銀行已進入轉型期，未來的授信業務將集中在中小企業和個人，銀行應抓住當前小企業貸款契機，積蓄可持續發展力量。二是利用《省裏完善小企業金融服務工作簡報》等形式，交流轄內各銀行機構、兄弟省份以及國際上開展小企業貸款方面的做法與經驗。三是交流各銀行業金融機構在小企業貸款“六項機制”建設上的積極探索和大膽創新，促進銀行形成一套自成系統的授權、審批、管理、覈算、考覈、審計、問責免責機制。

（二）銀企合作平臺。省裏銀監局與省經委、人行合肥中心支行、省工商聯聯合舉辦省裏省銀企合作論壇暨銀企對接會，政府、銀行、企業三方均表露出發展小企業貸款的信心，並作出全新謀劃。各地市銀監分局也紛紛召開了推進小企業貸款工作座談會，旨在強化窗口指導作用，推動多方互動，搭建銀企合作平臺，加強銀企之間的相互信任和了解，排除合作中的一些不和諧因素。

（三）信息服務平臺。一是完善統計制度，做好小企業貸款統計數據的收集、分析，實行小企業貸款統計月報制度；加強對各行小企業統計制度的培訓和執行情況的檢查，確保小企業統計數據的真實準確；調查和跟蹤各行開展小企業貸款業務中出現的

新情況、新問題，提出切實可行的措施建議。二是充分發揮銀行業協會作用，深入推進“誠信企業”評選活動，積極推進中小企業“黑名單”制度，向銀行提供履約信息，促進小企業誠信經營。三是對銀行高管人員和小企業客戶經理進行多層次的培訓，促進小企業貸款業務規範健康發展。四是通過送金融知識下鄉等多種活動，向小企業和個體工商戶宣傳小企業貸款相關政策，介紹目前銀行已有的金融產品，並接受諮詢，使更多的小企業有意識地向銀企合作的方向靠攏。

第五篇：浙江泰隆商業銀行開展小企業貸款的調查報告

浙江泰隆商業銀行開展小企業貸款的調查報告

本報記者 趙曉強

小銀行的大作爲

一家小銀行，面對衆多小企業，在發放小額貸款方面大膽創新，爲全國銀行業改善金融服務、支持小企業不斷壯大提供了成功的借鑑。這就是浙江泰隆商業銀行留給人們的深刻印象，他們的實踐經驗已經引起了多方關注。

位於台州的浙江泰隆商業銀行主要貸款對象是失地農民、創業型小工商戶，開業之初只有2間租賃房、7名員工，經過14年的發展，2014年實現稅前利潤1.32億元，不良貸款率僅爲0.83％。在服務小企業的同時泰隆商業銀行也實現了自身的大發展，探索出一條小企業貸款可持續發展之路。今年3月，本報記者赴臺州進行調查，走訪了多家在泰隆支持下發展起來的小企業，對泰隆商業銀行有了切身的感受。

“我還要開更多的超市”

今年39歲的劉恩國是台州路橋的失地農民，現在的身份是世紀華聯、正斌超市的總經理。

2014年失去土地的劉恩國進城務工，開了一家幾十平方米的小賣部。剛開始生意還不錯，3年後一家大中型超市開在劉恩國的小賣部旁邊，小賣部的生意變得不景氣起來。劉恩國尋找到另一處開超市的位置，打算開一家大一點的超市，但苦於沒有錢。在困境中，劉恩國聽說有一家爲小企業服務的泰隆商業銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關負責人，“實話實說”了自己的情況。晚上，陳騏奮、方慧娜兩名客戶經理就來實地調查，並很快給他貸款5萬元。

我們在位於城鄉接合部的世紀華聯超市見到了劉恩國。這家超市樓上樓下共有2014多平方米，經營的主要是中低檔生活日用品，買主大多是附近的農民和進城務工人員。回憶起從泰隆拿到的第一筆5萬元貸款，劉恩國仍很興奮：“我當時很高興！沒想到這麼快得到了貸款，2014年也成了我事業發展的一個轉折點。”

有了這一次經驗，劉恩國與泰隆的交道越來越多，2014年就貸款6次，這些貸款都是短期貸款，且隨時有錢隨時就還。去年底，劉恩國新開了一家超市。說起新超市的開張，劉恩國很感謝泰隆銀行。開這家新超市需要200多萬元的資金，劉恩國還缺一部分錢。當時，也是泰隆鼓勵他開這家超市，並給他貸了50萬元，期限4個月。

泰隆爲何要如此大力支持劉恩國開新超市？劉恩國的客戶經理陳騏奮介紹說：銀行決定貸款

給他一是基於他開超市的經驗；二是通過多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是銀行幫他分析了當地市場情況，並進行了開超市的初步覈算，認爲風險不大。目前，這家超市生意興隆，春節期間在泰隆的存款每天就有10萬元。

談起這些年泰隆對他的支持以及自己的發展，劉恩國非常興奮，目前他已擁有了5家超市，營業面積超過3000平方米。問他今後的打算，他興奮地說，“有了泰隆的支持，我還要開更多的超市！”

“沒想到我們發展得這麼快”

汽車在駛過彎彎曲曲的鄉村馬路後，台州市椒江永固衝件廠出現在記者眼前。這是一家典型的具有浙江特色的前店後廠家庭作坊式小企業，當了大半輩子農民的阮順富是企業董事長，兒子阮波是廠長。在寬敞的廠房裏，機器聲轟鳴，工人們正在忙碌地加工縫紉機的零配件。

台州是著名的縫紉機之鄉，是我國縫紉機產業基地。僅在永固衝件廠所在的下陳街道，這樣的零配件加工廠就有400多家，當地還成立了縫紉機配件行業協會這樣的經濟合作組織。在整個縫紉機產業鏈中，小企業各有分工，除滿足當地飛躍等知名企業的配件供應外，一部分配件還出口韓國、日本等地。

3年前，阮順富決定買下現在的廠房，擴大生產規模。買下廠房需要800多萬元，阮順富還缺200多萬元，他先後找過當地幾家大銀行，但這些銀行貸款門檻高，阮順富這樣的小企業根本沒有符合其貸款要求的財務報表，貸不了款。在其他生意夥伴的介紹下，阮順富試着向泰隆提出了20萬元的貸款申請。泰隆在瞭解其有關情況下，很快發放了這筆貸款。

阮順富的客戶經理阮茜萍、蔣麗英向記者介紹了泰隆向永固貸款的有關情況。在通過各種渠道瞭解永固的有關情況及行業發展情況後，並有第三方擔保的情況下，他們向永固發放了第一筆20萬元無抵押貸款。隨着雙方合作的加深，永固在泰隆的信用等級不斷提升，泰隆對其的支持也越來越大，永固的發展也非常好。去年，永固的產值超過1300萬元，實現利潤200萬元左右，泰隆今年向其授信200萬元。

對與泰隆的合作，阮順富非常滿意：“在泰隆貸款門檻低、手續方便、服務好！他們經常到企業來主動服務，還對我們的財務管理提供一些建議，爲我們節省了許多時間，我們的時間就是鈔票呀。泰隆現在對我一年授信200萬元，我需要錢就隨時找他們，花泰隆的錢就像花自己的錢一樣方便。沒想到在泰隆的支持下我們發展得這麼快！”

“我們走到哪裏泰隆就服務到哪裏”

走進“林家鋪子”，春日的暖陽使上下兩層的店面顯得非常乾淨雅緻，竹牆竹椅的室內設計

讓人心曠神怡，琳琅滿目的各種海鮮小吃令人垂涎。林家鋪子的主人是一對來自外地的夫妻。

圍坐在竹子做成的圓桌邊，聽夫妻二人講述當年泰隆“雪中送炭”的故事，很爲他們今天的成功感到高興。

2014年夫妻二人到台州打工，決定開一家餐館，在付完租金後，當時裝修還缺10多萬元。夫妻二人初來乍到，根本無處借錢，銀行一般也不向異地住戶發放貸款。在萬般無奈中，聽人講起泰隆這家銀行對創業者貸款很靈活，當天下午快5點時，夫妻二人找到泰隆。瞭解到夫妻二人決心幹一番事業，以及他們還有一套住房，也有朋友願爲他們擔保，併到店裏實地考查後，認爲符合貸款條件，第二天泰隆就向他們發放了15萬元的貸款。

有了泰隆的雪中送炭，林家鋪子很快就開張了，開張2個月後生意火爆。夫妻二人打算把林家鋪子開成24小時家常小吃連鎖店，目前已在黃岩、椒江、路橋開了3家店，一年流水平均1000多萬元。巧合的是，在黃岩、椒江、路橋，林家鋪子的分店正好在泰隆的營業網點附近。夫妻二人笑着說：“我們和泰隆真是有緣，我們走到哪裏，泰隆就服務到哪裏！有時我們存款晚了，銀行快下班了，一個電話打過去，客戶經理肯定會多等一會，銀行也會晚一點關門。有時店裏需要零錢，我們太忙，來不及取，客戶經理也會直接將換好的零錢送到店裏來。”

隨着事業的發展，林家鋪子與泰隆也建立起更親密的關係。林家鋪子每天的現金收入都存在泰隆，員工的工資卡也在泰隆開戶，林家鋪子用自己的成功給泰隆帶來了利潤。

除了記者走訪的這幾家，在臺州還有許許多多的下崗再就業人員、外來創業者、困難羣體等在泰隆的支持下走上了脫貧致富、由小到大、事業發展之路。泰隆的金融支持激活了這些社會小細胞，也正是這一個個充滿生機的小細胞，使當地經濟呈現出勃勃生機！

在泰隆的支持下，失地農民劉恩國已經開了5家超市。圖爲劉恩國在世紀華聯超市。

找到解決小企業貸款難的突破口

泰隆商業銀行的小企業貸款到底有何特別之處呢？記者通過調查對這一問題逐漸有了清晰的答案。

定位服務小企業

浙江泰隆商業銀行是家小銀行，其前身是成立於1993年的台州市泰隆城市信用社，後改組爲城市商業銀行，去年改製爲浙江泰隆商業銀行，是一家服務於地方經濟的小銀行。

泰隆的服務對象主要是小企業、個體工商戶等，14年來，累計向小企業發放貸款13萬多筆，

660億元，共扶持3萬多家小企業，直接、間接創造了10萬多個就業崗位，幫助5000多位失地農民、外來務工人員實現了勞動致富。

至2014年底，泰隆存款餘額75.3億元，貸款餘額54.3億元，其中小企業貸款餘額49.6億元，佔比91.4％，戶均貸款餘額僅爲65萬元。這些貸款客戶，90％是正在創業的失地農民或失地農民經營的企業，6％來自下崗工人、無業居民，另4％來自外來務工人員。在上述小企業貸款中，抵押貸款僅佔4.8％，信用貸款佔0.6％，其餘全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業務收入，絕大部分是靠小企業客戶貢獻的。

泰隆成立之初，規模小，實力弱，難以爲大中型企業提供金融服務，同時又面臨其他金融機構的競爭壓力，只能選擇小企業、個體工商戶貸款市場。在爲小企業貸款的過程中，泰隆漸漸發現小企業、個體工商戶羣體中真正有發展潛力、勤勤懇懇做事業、踏踏實實保信譽的客戶，大都有強烈的貸款需求，並有誠信還貸的良好意願，風險相對較小。泰隆開始以小企業成長夥伴爲定位，積極、主動地推進小企業貸款業務。

2014年，銀監會下發了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，堅定了泰隆堅持爲小企業服務的發展方向。泰隆把小企業貸款業務提升到理性的戰略定位高度，不斷深化小企業客戶市場定位，把服務對象擴展到社區、城鄉接合部、農村的小客戶羣體，爲更多的小企業、個體工商戶、農村承包經營戶、下崗工人、失地農民、外來務工人員提供服務。

創新突破兩大難點

小企業貸款難，有兩個關鍵點，一是銀行對小企業財務狀況不掌握，存在“信息不對稱”；二是小企業缺乏有效的抵押物。銀行給中小企業貸款，一般都需要抵押物（如廠房、土地、固定資產等），以避免貸款出現風險時銀行血本無歸，而小企業或個體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對稱和抵押難的問題，小企業貸款難就難以解決。

泰隆小企業貸款取得成功，關鍵在於通過創新突破了這兩大難點。

首先，解決信息不對稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經理隊伍，掌握客戶的真實情況。泰隆有一支140多人的客戶經理隊伍，佔員工比例高達40％以上，爲客戶提供“一對一”的服務，行長王官明將此戲稱爲“人海戰術”。泰隆客戶經理藉助廣泛的社會關係（人緣、親緣、地緣），通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對客戶信息進行詳細收集和了解。

泰隆的客戶經理對其客戶瞭解到何種程度？有人這樣描述，一個客戶來找客戶經理，客戶經理可以知道客戶兜裏揣着什麼牌子的煙以及爲何來找他，因爲他們對客戶的生產經營情況、生活狀況、債權債務、資金需求等都非常瞭解。

與此同時，泰隆實行“存貸掛鉤”制度，通過對客戶在銀行存款的現金流進行測評，評估客戶的經營狀況，並依據客戶的存款積數（即存款餘額×天數）決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個例子，如果一個賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個月後才存入，這個客戶的現金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經理就判斷這個客戶的生意還不錯，可以考慮貸款。一般來講，存款積數越高，貸款的金額就會越大，利率也會越優惠。

泰隆正是通過大量“數字化”和“社會化”信息的綜合比較，以更加務實的態度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。

其次，解決缺乏有效抵押物問題。

泰隆擯棄過分強調抵押物的貸款方法，創新地推行多人保證貸款，並將企業主、股東夫妻等實際控制人追加爲貸款保證人，變“有限責任”爲“無限責任”，這種法人擔保和關聯人保證的貸款機制，避免出現企業通過破產惡意逃廢銀行債務。台州銀監分局局長林奇強調，貸款的無限責任從根本上要求企業的所有者、經營者必須謹慎融資，按時還貸。歷史數據表明，泰隆99％以上的小企業貸款的正常回收是依靠第一還款來源，即使出現了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也佔到90％以上。

“信息不對稱”和“客戶擔保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業貸款業務的輻射面，使得處於初創期的小企業和個體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進了小企業的發展，實現了銀企雙贏。

泰隆在小企業貸款上還有許多其他特色：比如堅持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶在申請第二筆貸款時，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業普遍存在的流動資金緊張的困難。2014年，泰隆貸款平均期限97天，一年週轉達3次以上。

發放貸款像從自己口袋裏掏錢

通過調查記者發現，泰隆在改進服務、防範風險方面也有很多獨到之處。

貼身服務得認同

在泰隆，爲小企業提供更充分、更優質、更方便的服務是一種企業文化。

泰龍營業網點的開門時間是早上7：30到下午6：00，夏天關門還要延長一兩個小時，服務時間比一般商業銀行要延長3到4個小時。這主要是爲了與當地小企業的作息時間相一致，便於他們一上班就能享受到銀行的服務。

泰隆對客戶的貼身服務體現在方方面面。在企業成立之前，泰隆會派專門的客戶經理在工商註冊窗口爲辦理登記手續的客戶提供驗資、登記、開戶、貸款諮詢等服務，並將其納入客戶管理體系之中，即所謂的“企業接生工程”。泰隆針對小企業數量多、分佈散的特點，不等待客戶上門，組織營銷團隊深入專業市場、社區和農村，傾聽小企業、個體工商戶、農村承包經營戶的需求，向他們推薦符合其經營特點的產品，把泰隆金融服務的觸角滲透到網點輻射半徑內的每個角落。泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關係，並儘可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優質客戶，爲調查評價打好基礎；當客戶提出業務需求時，泰隆已經掌握了客戶的基本信息，能在最短的時間做出決策，給客戶答覆。

另外，泰隆始終堅持以客戶爲中心，不斷改進小企業貸款業務流程，在最短時間內滿足客戶業務需求，建立了高效的貸款審批機制。目前，泰隆小企業貸款在半個工作日內的審結率超過90％，最快的甚至半個小時即可辦理1筆貸款，這是其他商業銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業務流程，適應了小企業貸款金額小、時間急、頻率高的特點。同時，泰隆的客戶經理還會給客戶事業發展、財務管理等提供多方面的服務，成爲小企業的朋友。

創新制度防風險

爲保證小企業貸款業務的健康發展，泰隆建立了一套較爲科學的風險管理體系。台州銀監分局副局長金官銘對這套管理制度非常肯定，據他介紹，這套管理制度的核心內容是強化對銀行員工和客戶“兩個人”的激勵與約束，具體操作上做到激勵與約束並重，預防與監督並舉，制度監督和人文關懷同步。

在予以充分激勵和關心的同時，他們制定了嚴格的約束措施，有效地控制了內部員工的道德風險和操作風險。泰隆的客戶經理都說，“我發放貸款時，就像從自己口袋往外掏錢一樣。”

在客戶的激勵與約束方面，泰隆對誠實守信的客戶積極提供優質服務，並在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優惠，而對不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對於“釘子戶”和已覈銷貸款，泰隆的態度是“骨頭再硬也要啃，不達目的不罷休”。因此，在當地流傳着“泰隆的錢是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶借泰隆的錢必須按合同規定償還。

在泰隆銀行，每一個貸款客戶都有兩個客戶經理負責，一位負責調查，一位負責審查，且調查、審查同步進行，並各自對自己的調查、審查結果負責。調查分爲正面調查（直接到企業調查）和側面調查，瞭解貸款客戶的基本情況，包括企業的生產經營狀況、其在行業的資信、爲人如何、是否好賭等方方面面。負責審查的客戶經理對調查結果的真實性進行審查。這種調查、審查同時進行的客戶調查被泰隆稱爲“四隻眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實情況。通過堅持

不懈地打造誠信經營形象和主動維權，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。