小企業貸款調研報告(精選多篇)

第一篇：微小企業調研報告

小微工業企業發展狀況調研報告

一、小微工業企業的發展情況

目前我區有200餘家小微工業企業，其中有87家從業人員在20人以下，經營收入300萬元以下的微型企業。企業主要以造紙、包裝、紡織、建材、機械加工、檔發、食品等產業爲主，從業人數和企業數量比去年有小幅度增長。2014年前兩季度生產運營情況良好，10月份以後，由於原材料起伏大、市場疲軟、沿海地區的信貸危機引起的關閉潮影響，部分小企業開始陸續出現停產或半停產情況，影響面積約35%。針對上述情況，我局從小企業中選取8戶不同行業的微小企業進行走訪調研，雖然小微企業生存困難重重，但也能從中看到部分行業發展壯大的希望。

二、我區小微企業的發展特點

（一）小微企業技術裝備水平較爲落後

小微企業由於受規模和資金方面的限制，設備陳舊、工藝和技術水平較爲落後，從而造成生產效率和產能比較低。此外，由於技術落後造成的環境污染問題，以及由於廢污排放不達標造成的停產都給企業生存發展帶來巨大困難。

（二）小微企業經營者、從業人員素質有待提高 不少小微企業經營者未接受過較高程度國民教育，無論在專業技能水平、質量管理水平、銷售服務水平和企業發展

理念等方面都存在較多問題，有待改善。

（三）小微企業管理水平較爲落後

小微企業通常是以家庭爲基礎組成的企業，治理結構不科學、不健全，在產銷決策中往往存在企業董事長、總經理、廠長一人說了算的現象。此外，爲了節省工資開支，企業財務人員多是聘用兼職人員，企業內部沒有嚴格的財務管理體系，現代企業制度的法治觀念並未在企業中樹立起來。這也導致企業缺乏長遠發展戰略目標，且風險加大。

（四）小微企業產品質量普遍不高

由於小企業技術裝備較爲落後，管理水平較低，較高水平專業技術人員缺乏，造成產品質量不高。小企業初加工產品多，高附加值產品少，企業發展緩慢，小企業產品質量和水平都難以令人滿意，企業很難有長足的大戰。

（五）小微企業融資難度大，資金少

小微企業由於信用評價體系缺失，信用擔保體系不健全，加上其自身實力較弱，抗市場風險能力較差，生產經營穩定性差等原因，往往造成小企業融資難，阻礙了一部分小企業的發展。但也由於企業大多使用的是自有資金（自有資金高達90%），在當前形勢下，也在抗風險抵禦危機方面產生了一定的積極作用。

（六）食品、包裝、電子類領頭小企業逆勢飛揚

我區傳統行業造紙、紡織和機械加工行業都發展到一定

規模，市場成熟，利潤有限，小企業越來越難從中分一杯羹，只有在新產業中小企業才能找到發展壯大之路。這些找對路子的企業現階段是產銷兩旺，完全沒有受到小企業危機的影響，這些企業目前考慮的是如何開拓市場，如何創出行業知名的品牌。

案例：

位於人民北路的****電子科技有限公司成立於2014年，註冊資金300萬元，2014年已通過iso質量管理體系認證。主要生產基礎學科科普產品、科技趣味遊樂設施、玩具、自動化科技產品、科技工業品等，是集研發、生產和銷售爲一體的電子科技公司。該公司現有員工60餘人，其中大專以上文化水平佔85%，技術研發人員10人，研發隊伍由教授、博士和博士後組成，設計與研發力量強大。洞天科技自創建之初就做了較爲全面市場調查，看中了科普教育設施這個國內新興市場，大膽嘗試，投入大量資金用於產品研發以及對員工的培訓。經過兩年努力，現能生產500餘種科普科技展示產品，已爲省內外多所學校、實踐基地、青少年活動中心、科技館等裝配了一系列高標準的科普展品，受到了廣大客戶的好評。現階段公司正處於快速發展階段，預計2014全年實現主營業務收入600萬元，同比增長35%。

三、現階段小微企業生存面臨的突出問題

（一）市場行情直線下降，產品銷售困難

沿海地區大量小企業關閉，導致內地原材料加工企業產品滯銷。我區有部分小加工企業是以沿海地區小機電、小電器生產企業爲主要客戶的，近幾個月沿海地區小企業出現危機後，內地企業也受此影響，產品銷售困難。

（二）人民幣升值，給出口企業帶來壓力

今年以來人民幣對美元中間價升值幅度超過1.8%，很多企業不敢接長單、大單。企業對出口外部環境吃不準，特別是大宗商品價格走勢、人民幣匯率等難以把握，影響了企業產品出口信心，我區有出口商品的企業不敢接單，沒有直接出口的企業受下游出口企業的影響，訂單也出現銳減。

（三）原材料波動幅度大，企業生產不能正常進行 近兩個月內，一方面是石粉、米石等建材大幅上漲，另一方面棉花出現大幅下跌、絕緣材料主要原料也出現大幅下滑，這些都讓生產規模小、利潤點低的小企業吃不消。通常這些小微企業都是以訂單來決定生產，企業不存貨也不儲存大量原料，原材料的大幅上漲、下跌都會直接影響生產成本，而產成品的價格是由市場決定，具有一定滯後性。這樣一來，以訂單決定生產的小企業就受到巨大影響，生產越多虧損越多。基本沒有抗風險能力微型企業多數選擇停產，等待市場變化，而有一點抗風險能力的小企業，爲了留住技術工人或者解決原材料儲存等問題，即使生產會造成虧損，也會保持一部分生產線繼續運轉。

（四）技術工人緊缺，人員流動大

小微企業大多數以部分合同工和僱傭臨時工相結合的用工方式，訂單多的時候就招工人開工生產，訂單少或者沒有的時候就停工讓工人回家，再加上小微企業工作環境差，福利低且沒有保障等因素這種常年招工的現象十分普遍。有部分企業想要留住技術工人也會採取各種各樣的措施，但效果都不明顯，究其原因這是由小微企業的生產方式所造成的。

四、對加快發展民營經濟的意見和建議

（一）對高新技術產業給予支持

對於一些創業階段的企業，融資難是企業發展的最大障礙。政府應對這部分企業出臺相應的優惠扶持政策，使這部分企業能在激烈的市場競爭中存活下來，從而發展壯大。這就需要各部門通力合作，對企業深入調研，從上下兩個層面共同着手，使國家的資金支持用到最需要支持的地方。

（二）加強對小微企業的服務力度

應擴大企業服務的廣度和深度，充分發揮政府及各有關部門的職能作用，引導我區小微企業按照《企業法》、《公司法》等有關法律、法規的要求，實現自我管理、自我約束、自我完善、自我發展。按照市場經濟的運作規律，健全企業規章制度，把質量管理、財務管理、成本管理、營銷管理、人力資源管理等落到實處，在強化企業綜合管理方面不斷有

所創新、有所成效。

（三）對小微企業進行分類整理

梳理全區小微企業分佈、行業所屬等情況，篩選出一批發展前景好，科技含量高，節能、無污染的優勢小企業，重點培養，爲我區工業發展補充後勁。

第二篇：農村信用社小企業貸款的調查報告

農村信用社小企業貸款的調查與思考

一、農村信用社小企業貸款的基本情況

（一）全市小企業概況。我市現有小企業__戶，[找文章到☆好範文 ()一

站在手，寫作無憂!]從業人數約爲__萬人。規模在__萬元以下的企業有__戶，佔小企業總數的__％；非公有制佔主體，股份合作企業__戶，私營企業__戶；集中於第三產業，有3003戶，佔小企業總戶數的62.6。小企業已成爲支撐我市經濟發展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發展還是勞動就業都產生了積極重要作用。然而，小企業在發展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發現，無論是成長期還是成熟期企業，參與其運營週轉的外來資金約佔資產總額的三分之一以上。目前全市小企業主要融資渠道有兩條：一是包括企業內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業金融機構借款，其中貸款約佔融資成份80％以上。

（二）農村信用社積極開展小企業貸款工作。中國銀監會《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》和安徽銀監局《安徽省開展小企業貸款業務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發後，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，採取切實措施，積極開展小企業貸款工作。截至2014年9月，全市農村信用社發放小企業貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業的發展，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業因達不到准入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業並非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，而我轄農村信用社對小企業的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業務幾乎停滯，至於貿易融資、保理等其他業務則從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款爲主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區信用聯社小企業貸款業務發展不均衡，個別聯社小企業貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業信貸業務發展的成因分析

（一）客觀因素。小企業管理粗放，財務不規範，經營規模小，競爭力弱，難以達到銀行規定的准入門檻。我市小企業多在鄉鎮偏遠農村地區，資產評估值低，有些企業土地、房產證照不全，因受區位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落後，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業務擴張能力。

（二）主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認爲小企業貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業易管理、收效明顯，有追捧大企業思想情結，對開展小企業貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發上缺乏應有的積極性，認爲新產品開發耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

（三）歷史因素。我市的數千戶小企業（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發放鄉鎮企業貸款的沉痛教訓，且沉澱的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業信貸投放業務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構數量少，資金規模較小，擔保能力有限，擔保業務期限短（一般在1年以內），風險防範方式比較落後，在提供擔保的同時，又要求企業提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業務停滯已近兩年。三是小企業在辦理抵押貸款的規費繳納方面負擔重，企業要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對於長期週轉使用信貸資金的企業來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳覈銷方面，稅務部門的審覈缺乏靈活性，貸款呆賬覈銷比較困難。四是鄉鎮政府對農村信用社的支持不夠，在業已沉澱的不良貸款中，有相當大的一部分爲90年代前後期基層政府幹預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執行難，社會信用環境有待進一步改善。

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第三篇：銀行小企業貸款商業性質調查報告

銀行小企業貸款商業性質調查報告

省裏銀監局推動小企業貸款工作堅持商業性原則，經過一年多的努力，小企業貸款業務呈現喜人局面：起初銀行埋怨企業，企業開罪銀行等不和諧因素日漸消減；各銀行機構積極採取多樣化商業手段，爭搶優質小企業客戶，小企業貸款市場已形成競爭格局；小企業抓住機遇，開創性地採取行業聯合等方式與銀行發展和諧共贏的銀企關係。

一、基本情況

（一）重要指標超額完成年度計劃。截至11月末，省裏省銀行業金融機構小企業貸款客戶91644戶，比年初增加4088戶,已完成全年計劃的126.76%；貸款餘額1011.27億元，比年初增加175.11億元，已完成全年計劃的171.11%，增幅達20.94%。

（二）縣域小企業貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復，開始走出“大儲蓄所”時期。長期以來獨攬縣域小企業貸款的農村信用社等地方法人銀行機構，迎來了競爭局面。縣域小企業拓寬了融資渠道，部分優秀小企業初次嚐到了選擇銀行的滋味。省裏省全椒縣小型民營企業興達機電有限公司，近來經營效益穩步上升，縣工行、中行、建行紛紛上門，相繼投放貸款和辦理票據貼現750萬元。這是90年代後期大型銀行收縮縣域機構以來從未有過的可喜變化，廣泛地孕育於縣域，深刻地影響了縣域小企業貸款市場。

（三）大型銀行分支機構快速發展小企業貸款。統計數據顯示，大型銀行分支機構新增小企業貸款已佔新增總額的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機構小企業貸款較年

初增長125.44％，翻了一番多，超過平均增速104.5個百分點。地方法人銀行業金融機構的工作進展快於全國性銀行業金融機構分支機構的不平衡局面逐漸得到扭轉。

二、銀行機構把小企業貸款看成是一塊蛋糕

小企業貸款推動初期，部分銀行機構把這當成一項行政性工作任務，對小企業貸款的商業意義認識不夠，沒有真正融入日常經營，並一味地把“小企業貸款難”的原因歸咎於小企業自身。而今，銀行機構認爲小企業貸款是一塊大蛋糕，而且隨着大型企業轉向資本市場，小企業貸款將逐漸成爲銀行授信業務的重要組成部分，於是紛紛出臺各種有針對性的經營措施，積極搶佔市場，爭取更大份額。

（一）改革體制。各行開始從自身尋找小企業貸款難的原因，積極改革不利於小企業貸款發展的經營管理體制。一是建立專司部門和專業隊伍，把小企業貸款從公司業務中分離出來。工商銀行在二級以上分行設臵了小企業信貸專業部門，組建了由專職客戶經理組成的專業隊伍。hsb銀行率先設立了小企業貸款特色支行——蕪湖新市口支行，專營小企業貸款業務。二是簡化業務流程，減少審批環節，縮短審批時間。農業銀行省裏省提供 “穿透式服務”，對轄內10家縣支行分別給予200萬元的直接審批權限。工商銀行省裏省分行規定小企業貸款1000萬元以下，完成評級授信的，由二級分行直接審批；微型企業無須評級授信，可直接審批。中國銀行省裏省分行與省擔保集團合作，採取“打包擔保”方式，提高審批效率。省裏省農村信用社聯社實行限時服務制度，小企業貸款業務受理在2個工作日內完成，調查審查在5個工作日內完成。

（二）培育市場。各行根據小企業客戶特點把市場進行細分，並採取兩項措施進一步培育市場。一是創新產品。建設銀行省裏省分行推出“速貸通”和“成長之路” ，交通銀行合肥分行推出 “展業通”；農村信用社針對大多數微小企業無有效抵(質)押的狀況，開發了應收賬款質押貸款、倉單和提貨單質押貸款、微小企業聯保貸款、親屬擔保貸款和小額信用貸款等業務品種。二是培育優質客戶羣。工商銀行省裏省分行與省中小企業局發起“啓明星”工程，與團省委聯合實施“青年創業行動”，從省裏青年企業家協會的小企業會員中評選50家入圍企業，予以重點扶持和培育，促其做優做強。hsb銀行實施“小巨人”、“雛鷹”企業培育計劃，按照資產、銷售額等指標，把優質小企業劃分爲 “小巨人”和 “雛鷹” ，從2014年起每年投入信貸資金不少於30億元；計劃通過三至五年的持續投入，促使一大批小企業成爲hsb銀行的基本客戶。

（三）激勵員工。各行通過出臺專項的激勵約束機制，調動小企業貸款營銷人員的積極性。銀監會《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》發佈後，各行又進行了相應的調整，實施盡職免責。hsb銀行制定了對特色支行、客戶經理、審批人和櫃員的小企業貸款業績考覈辦法。建設銀行省裏省分行小企業客戶經理的績效收入與小企業貸款業務創造的經濟增加值直接掛鉤，並配套考覈業務量指標。工商銀行省裏省分行制定了《小企業信貸風險責任評議管理辦法》，按照小企業貸款利息收入的5%-7.5%兌現工資費用（實行零基數考覈），致使工行小企業貸款業務得到了快速發展。

三、小企業把小企業貸款看成是不可錯失的發展機遇

小企業貸款推動初期，大部分小企業把這當成是扶貧濟困，坐等銀行上門，並不停怪罪銀行不放貸款。而今，小企業積極謀求與銀行合作，力求抓住這個不可錯失的巨大機遇，突破發展中的融資瓶頸。

（一）重塑自我。小企業開始從自身尋找小企業貸款難的原因，積極採取措施，向銀行標準靠攏。一是小企業開始着手建立健全財務會計制度，主動邀請主開戶銀行的客戶經理按照銀行授信要求指導企業進行財務會計制度建設。二是部分小企業主動與會計、審計等中介服務機構合作，進一步規範財務會計制度，並向銀行提供經過審計的財務會計報表，提高財務會計信息的準確性。三是高度重視履約。新獲得貸款的小企業視履約如生命，一年來新發放的小企業貸款違約率幾近於零；曾經有陳舊違約記錄的小企業與銀行商討，努力想進行新舊劃段；銀行業協會在銀行之間進行的小企業紅黑名單通報，成爲小企業積極展現誠信的平臺。

（二）謀求合作。小企業之間進行自主聯合，創造有效擔保方式，成功地與銀行實現了互利共贏的長期合作。天長市電子企業成立電子企業商會，促使20戶小企業成功獲得農業銀行省裏省分行打包公開授信1.5億元。太和縣醫藥市場規模較大，造就了一大批經營醫藥的中小民營企業，這些老闆們聯合起來，出資成立擔保公司，爲醫藥企業貸款提供擔保，醫藥企業用庫存藥品作反擔保。擔保公司按1：3的比例在銀行存入貸款保證金，並向被擔保企業按月收取擔保利息（利率2‰--3.3‰）。由於信息透明共享，醫藥擔保公司得到了銀行和地方政府等的高度認可，太和縣醫藥企業前三季度僅從中行就獲得了7379萬元貸款。醫

藥企業拓寬了融資渠道，民營老闆們的閒臵資金有了出路，銀行貸款有了更好的保障。

四、省裏銀監局堅持商業性發展原則，構築三個平臺，深入推動小企業貸款工作。

（一）工作交流平臺。一是積極從理念更新和體制創新上進行正面引導，組織銀行高級管理人員討論銀行轉型期的問題，指出隨着金融脫媒步伐的加快，大企業紛紛走向資本市場，“20％的大客戶創造80％利潤”將成爲過去，銀行已進入轉型期，未來的授信業務將集中在中小企業和個人，銀行應抓住當前小企業貸款契機，積蓄可持續發展力量。二是利用《省裏完善小企業金融服務工作簡報》等形式，交流轄內各銀行機構、兄弟省份以及國際上開展小企業貸款方面的做法與經驗。三是交流各銀行業金融機構在小企業貸款“六項機制”建設上的積極探索和大膽創新，促進銀行形成一套自成系統的授權、審批、管理、覈算、考覈、審計、問責免責機制。

（二）銀企合作平臺。省裏銀監局與省經委、人行合肥中心支行、省工商聯聯合舉辦省裏省銀企合作論壇暨銀企對接會，政府、銀行、企業三方均表露出發展小企業貸款的信心，並作出全新謀劃。各地市銀監分局也紛紛召開了推進小企業貸款工作座談會，旨在強化窗口指導作用，推動多方互動，搭建銀企合作平臺，加強銀企之間的相互信任和了解，排除合作中的一些不和諧因素。

（三）信息服務平臺。一是完善統計制度，做好小企業貸款統計數據的收集、分析，實行小企業貸款統計月報制度；加強對各行小企業統計制度的培訓和執行情況的檢查，確保小企業統計數據的真實準確；調查和跟蹤各行開展小企業貸款業務中出現的

新情況、新問題，提出切實可行的措施建議。二是充分發揮銀行業協會作用，深入推進“誠信企業”評選活動，積極推進中小企業“黑名單”制度，向銀行提供履約信息，促進小企業誠信經營。三是對銀行高管人員和小企業客戶經理進行多層次的培訓，促進小企業貸款業務規範健康發展。四是通過送金融知識下鄉等多種活動，向小企業和個體工商戶宣傳小企業貸款相關政策，介紹目前銀行已有的金融產品，並接受諮詢，使更多的小企業有意識地向銀企合作的方向靠攏。

第四篇：銀行小企業金融業務調研報告

****銀行小企業金融業務調研報告

爲了深入瞭解同業在中小企業金融服務方面的先進理念、業務模式和電腦系統，對研究適應我行中小業務發展的新方式提供參考依據，總行中小企業金融部、公司金融部和風險管理部相關人員於1月23日至25日期間，對****銀行進行了實地考察與學習，主要圍繞該行的小企業金融服務及業務系統進行了探討研究。現將調研情況彙報如下：

一、****銀行小企業金融業務概況

****銀行成立於1996年，前身是****市商業銀行；2014年，****銀行在上交所上市；2014年，****銀行在總資產400億美元以下的“亞洲銀行競爭力排名”中獲中國第一、亞洲第二；2014年英國《銀行家》雜誌的全球前1000家銀行排名中****銀行位列全球銀行273位，品牌評級由上年度的a+上調爲aa-，在國內商業銀行中排名第15位。但這家目前總資產2800億元人民幣的大銀行，90%爲中小企業業務，其中3000萬以下的小企業貸款佔比接近20%。

圖表 1我行調研人員在****銀行總部合影

（一）組織架構

****銀行於2014年在****地區8家中心支行的市場營銷部中設立了專營小企業業務的營銷二部，但業務進展緩慢，2014年5月前，

小企業貸款餘額僅10來億。2014年5月，該行按照銀監會“設立行中行，服務中小企業”的“1+3”要求（“1”是指19家銀行總行須專門下發文件成立一級部制機構，專職負責中小企業金融服務；“3”是指“三個獨立”，即獨立的信貸規模，獨立的財務和人力資源配置，獨立的信貸評審系統和中小企業客戶標準），在總行設立了一級部制的小企業金融部，嚴格按照銀監會“六項機制”的要求，全面負責全行小企業業務的管理與推動。

小企業金融部人員編制19人，下設四個部室，分別爲：營銷管理部，負責政策制定和營銷推動；綜合管理部，負責考覈、培訓、宣傳、統計等綜合性事務；授信審批部，負責****地區的小企業授信審批，有3000萬終審權（其審貸官原屬授信審批部派駐人員，今年3月起全部劃歸小企業金融部）；貸後管理部，負責對小企業的風險預警、貸後抽查等。小企業機制和體制得到了根本性改革，業務流程得到了較好的優化，如原來由不同部門負責的客戶准入、授信額度測定、貸款業務審批等職能全部納入小企業金融部內完成，極大提高了工作效率；在此基礎上，****銀行公佈了《小企業金融服務承諾》，承諾各項授信業務的審批時效爲最短二個工作日、最長不超過5個工作日，併爲相當一部分合作時間長、信用記錄好的客戶開闢“快速通道”。

隨着機制與流程的理順，該行的小企業貸款餘額2年內增加了20倍，目前已接近200億。

（二）市場定位

****銀行自成立以來就始終堅持定位中小市場，其口號是努力打

造“最好的小企業銀行”品牌。該行對小企業的定義爲符合四部委制定的小企業國標、且單戶授信金額不超過3000萬元。目前，該行小企業貸款餘額接近200億，客戶2014多戶，戶均貸款900多萬，其中500萬以下的佔20%；500-1000萬的佔21%，1000-2014萬的27%，2014-3000萬的22%，3000萬以上的8%。

（三）產品特點

爲了適應小企業貸款特點，****銀行在產品創新方面進行了積極研究和探索，目前已經推出了“金梅花‘易’路同行·小企業成長伴侶”的品牌，該品牌包括創易貸、融易貸、商易貸、智易貸、金易聚5個系列產品，分別針對的是創業期的小企業、成長期小企業、商貿型小企業及科技型小企業的融資及理財服務，5大系列共有30多個產品，基本能夠覆蓋小企業各方面的融資需求。

其中，針對科技型企業的“智易貸”是****銀行的特色業務。該行是國內最早從事知識產權質押貸款業務的銀行，也是****地區做知識產權質押貸款業務認知度最高的銀行。該行先後與江蘇省技術產權交易所、省高新技術創業服務中心簽訂合作協議，搭建了長期穩定的科技金融合作平臺，使****銀行的知識產權質押貸款業務取得了長足發展，走在了全國同業前列。目前****銀行已將支持科技型小企業發展提升到了戰略高度，重點選擇那些產業化經營或者已經是企業主營業務、有一定市場基礎和規模的科技型小企業，進行知識產權質押貸款支持。

（四）營銷模式

****銀行在小企業服務上推行批量化營銷，爲此他們做了大量渠道建設工作，先後與江蘇青年商會、溫州商會、****民營圖書聯合會、****企業家聯誼會、江蘇省婦女聯合會、市科技局、市發改委以及各類工業園區、擔保公司建立了業務合作關係；同時依託****銀(本站)行大集團客戶上下游公司，積極探索供應鏈融資，開展了多層次的銀政合作、銀企合作、銀保合作，爲推動****銀行小企業業務的批量營銷奠定了堅實的基礎。如****民營圖書聯合會中已有7戶圖書出版民營企業與****銀行合作，基本把****地區有價值的圖書出版企業收括囊中。

****銀行還把針對大客戶的營銷模式用於小企業上，主動“走出去”，組織了多場銀企對接會，爲企業提供全方位的信息、產品諮詢；同時，組織營銷團隊拜訪重點目標客戶，瞭解客戶需求，制定一對一營銷方案。

此外，****銀行還在本行門戶網、江蘇小企業融資服務平臺等多個網站開設小企業融資在線申請，承諾只要企業花費兩分鐘時間填寫在線申請表，該行工作人員會在兩日內與企業主動聯繫。

（五）考覈激勵

總行小企業金融部對分行考覈以下指標：小企業貸款增量、小企業戶數、貸款收益率、貸款質量。而且，爲了鼓勵分行發展小企業業務，在ftp定價時，對小企業指標予以傾斜，如500萬以下貸款定價要高於一般貸款，3000萬以上的貸款則存貸相抵，分行無利可圖。清晰的考覈導向，大大激發了分行對小企業的展業積極性，目前除新開分行較多1000萬以上貸款，其他老分行和****地區支行均以500

萬以下業務爲主。

二、小企業授信評分、評覈決策系統

目前****銀行的信貸業務系統中涉及企業信審評級的有小企業評分系統、小企業評覈系統、科技型企業評級系統、非小企業評級系統。

鑑於小企業貸款筆數多、金額小，****銀行從2014年開始就與ifc、****工業大學計算機所合作，開發了小企業業務評分系統（適用於500萬以下授信）和評覈系統（適用於500-1000萬授信），在國內率先將微小企業貸款由人工評審轉化爲電腦自動評覈，一方面減少業務評審中主觀因素的影響，另一方面極大提高了業務效率在貸款技術及流程方面。

小企業評分系統適用於500萬以下小企業授信，其中200萬以內（含200萬）的抵質押類貸款完全由系統自動完成，不得進行人工干預，擔保方式爲信用、保證類以及特殊行業的貸款仍採用人工干預方式進行審批。客戶經理必須錄入企業財務報表，然後進入小企業評分系統錄入非財務因素，由協辦客戶經理複覈後提交，系統就自動得出貸與不貸的結論；200-500萬（含500萬）的，系統會有三種結果：通過、不通過、人工干預，如系統判定爲通過的，馬上可進入放款流程；判定爲不通過的，則退回客戶經理，不得複議；判定爲人工干預的，則轉入授信審批部進行人工審批。該系統完全將小企業的准入、評級、授信、評審、放款、用款等流程進行了有機整合，效率得到了

系統保障。

小企業評覈系統適用於500-1000萬小企業授信，企業數據以財務數據爲主，評級結果僅作爲審貸參考。

此外，該行還有專門針對科技型企業的小企業評覈系統，但不論金額大小，均需進行人工干預。

1000萬元以上的企業授信，則適用非小企業評級系統。

該行的小企業評分、評覈系統主要是在本行貸款標本的基礎上，結合ifc提供的技術，由信審部門提出准入條件和審貸標準後開發而成的，經對該系統的後評估，認爲基本符合該行的信審要求，目前該行小企業貸款不良率爲0.9%。

爲了防止客戶經理針對小企業評分、評覈系統中設定的信審標準而人爲故意調整企業數據，該行要求主辦客戶經理錄入後，協辦客戶經理必須複覈（今年將改由獨立的風險經理複覈）；同時，該行的小企業信審標準作爲高度機密，僅該部門負責該系統的2人掌握。

圖表2：我行調研人員在認真記錄****銀行的工作彙報

三、建議

1、加強對小企業業務的考覈引導。目前銀監對500萬以下小企業貸款實行差異化監管措施，對我行可參照****銀行對小企業業務的考覈辦法，在ftp定價方面做出有利於小企業業務的考覈定價，如當前一年期貸款ftp爲4.56%，則500萬以下貸款的ftp可上浮20%即

5.47%，引導分行大力發展500萬以下小企業業務。

2、引入或自行開發小企業貸款審批決策系統，既可提高效率，又可解決客戶經理、信審人員素質參差不齊的問題，同時還可結合系統結論通過一定的授權模式保證審批的質量。由於****銀行開發該系統前後用了6個多月，爲了提高效率，建議直接聯繫其系統開發商，並結合我行實際情況進行本地化改造。****銀行初次開發該系統時花費20萬元人民幣，08年引入ifc進行系統改造升級，總費用50萬美元，****銀行僅承擔15萬美元，ifc作爲非盈利性機構提供35萬美元進行支持，合計支出成本120萬元人民幣。

3、增加小企業專項貸款規模。專項貸款規模有利於經營單位短時間內把資源集中傾斜於小企業業務，是見效最快的方法之一。規模增加的方法有兩張，一是由計財部下達我部後，由我部參照二季度做法進行全行統籌分配；二是鼓勵分行騰挪存量規模進行結構調整，總行以規模獎勵規模，凡分行騰挪一億的，總行再獎勵該行一億額度。

4、加大產品創新力度，建立小企業專屬品牌。建議對我行目前產品進行梳理和重新包裝，既能“填平補齊”，又能在某些細分市場或特色行業，度身打造具有針對性和先進性的營銷方案。

以上意見供領導決策參考。

2014年3月15日

第五篇：浙江泰隆商業銀行開展小企業貸款的調查報告

浙江泰隆商業銀行開展小企業貸款的調查報告

本報記者 趙曉強

小銀行的大作爲

一家小銀行，面對衆多小企業，在發放小額貸款方面大膽創新，爲全國銀行業改善金融服務、支持小企業不斷壯大提供了成功的借鑑。這就是浙江泰隆商業銀行留給人們的深刻印象，他們的實踐經驗已經引起了多方關注。

位於台州的浙江泰隆商業銀行主要貸款對象是失地農民、創業型小工商戶，開業之初只有2間租賃房、7名員工，經過14年的發展，2014年實現稅前利潤1.32億元，不良貸款率僅爲0.83％。在服務小企業的同時泰隆商業銀行也實現了自身的大發展，探索出一條小企業貸款可持續發展之路。今年3月，本報記者赴臺州進行調查，走訪了多家在泰隆支持下發展起來的小企業，對泰隆商業銀行有了切身的感受。

“我還要開更多的超市”

今年39歲的劉恩國是台州路橋的失地農民，現在的身份是世紀華聯、正斌超市的總經理。

2014年失去土地的劉恩國進城務工，開了一家幾十平方米的小賣部。剛開始生意還不錯，3年後一家大中型超市開在劉恩國的小賣部旁邊，小賣部的生意變得不景氣起來。劉恩國尋找到另一處開超市的位置，打算開一家大一點的超市，但苦於沒有錢。在困境中，劉恩國聽說有一家爲小企業服務的泰隆商業銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關負責人，“實話實說”了自己的情況。晚上，陳騏奮、方慧娜兩名客戶經理就來實地調查，並很快給他貸款5萬元。

我們在位於城鄉接合部的世紀華聯超市見到了劉恩國。這家超市樓上樓下共有2014多平方米，經營的主要是中低檔生活日用品，買主大多是附近的農民和進城務工人員。回憶起從泰隆拿到的第一筆5萬元貸款，劉恩國仍很興奮：“我當時很高興！沒想到這麼快得到了貸款，2014年也成了我事業發展的一個轉折點。”

有了這一次經驗，劉恩國與泰隆的交道越來越多，2014年就貸款6次，這些貸款都是短期貸款，且隨時有錢隨時就還。去年底，劉恩國新開了一家超市。說起新超市的開張，劉恩國很感謝泰隆銀行。開這家新超市需要200多萬元的資金，劉恩國還缺一部分錢。當時，也是泰隆鼓勵他開這家超市，並給他貸了50萬元，期限4個月。

泰隆爲何要如此大力支持劉恩國開新超市？劉恩國的客戶經理陳騏奮介紹說：銀行決定貸款

給他一是基於他開超市的經驗；二是通過多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是銀行幫他分析了當地市場情況，並進行了開超市的初步覈算，認爲風險不大。目前，這家超市生意興隆，春節期間在泰隆的存款每天就有10萬元。

談起這些年泰隆對他的支持以及自己的發展，劉恩國非常興奮，目前他已擁有了5家超市，營業面積超過3000平方米。問他今後的打算，他興奮地說，“有了泰隆的支持，我還要開更多的超市！”

“沒想到我們發展得這麼快”

汽車在駛過彎彎曲曲的鄉村馬路後，台州市椒江永固衝件廠出現在記者眼前。這是一家典型的具有浙江特色的前店後廠家庭作坊式小企業，當了大半輩子農民的阮順富是企業董事長，兒子阮波是廠長。在寬敞的廠房裏，機器聲轟鳴，工人們正在忙碌地加工縫紉機的零配件。

台州是著名的縫紉機之鄉，是我國縫紉機產業基地。僅在永固衝件廠所在的下陳街道，這樣的零配件加工廠就有400多家，當地還成立了縫紉機配件行業協會這樣的經濟合作組織。在整個縫紉機產業鏈中，小企業各有分工，除滿足當地飛躍等知名企業的配件供應外，一部分配件還出口韓國、日本等地。

3年前，阮順富決定買下現在的廠房，擴大生產規模。買下廠房需要800多萬元，阮順富還缺200多萬元，他先後找過當地幾家大銀行，但這些銀行貸款門檻高，阮順富這樣的小企業根本沒有符合其貸款要求的財務報表，貸不了款。在其他生意夥伴的介紹下，阮順富試着向泰隆提出了20萬元的貸款申請。泰隆在瞭解其有關情況下，很快發放了這筆貸款。

阮順富的客戶經理阮茜萍、蔣麗英向記者介紹了泰隆向永固貸款的有關情況。在通過各種渠道瞭解永固的有關情況及行業發展情況後，並有第三方擔保的情況下，他們向永固發放了第一筆20萬元無抵押貸款。隨着雙方合作的加深，永固在泰隆的信用等級不斷提升，泰隆對其的支持也越來越大，永固的發展也非常好。去年，永固的產值超過1300萬元，實現利潤200萬元左右，泰隆今年向其授信200萬元。

對與泰隆的合作，阮順富非常滿意：“在泰隆貸款門檻低、手續方便、服務好！他們經常到企業來主動服務，還對我們的財務管理提供一些建議，爲我們節省了許多時間，我們的時間就是鈔票呀。泰隆現在對我一年授信200萬元，我需要錢就隨時找他們，花泰隆的錢就像花自己的錢一樣方便。沒想到在泰隆的支持下我們發展得這麼快！”

“我們走到哪裏泰隆就服務到哪裏”

走進“林家鋪子”，春日的暖陽使上下兩層的店面顯得非常乾淨雅緻，竹牆竹椅的室內設計

讓人心曠神怡，琳琅滿目的各種海鮮小吃令人垂涎。林家鋪子的主人是一對來自外地的夫妻。

圍坐在竹子做成的圓桌邊，聽夫妻二人講述當年泰隆“雪中送炭”的故事，很爲他們今天的成功感到高興。

2014年夫妻二人到台州打工，決定開一家餐館，在付完租金後，當時裝修還缺10多萬元。夫妻二人初來乍到，根本無處借錢，銀行一般也不向異地住戶發放貸款。在萬般無奈中，聽人講起泰隆這家銀行對創業者貸款很靈活，當天下午快5點時，夫妻二人找到泰隆。瞭解到夫妻二人決心幹一番事業，以及他們還有一套住房，也有朋友願爲他們擔保，併到店裏實地考查後，認爲符合貸款條件，第二天泰隆就向他們發放了15萬元的貸款。

有了泰隆的雪中送炭，林家鋪子很快就開張了，開張2個月後生意火爆。夫妻二人打算把林家鋪子開成24小時家常小吃連鎖店，目前已在黃岩、椒江、路橋開了3家店，一年流水平均1000多萬元。巧合的是，在黃岩、椒江、路橋，林家鋪子的分店正好在泰隆的營業網點附近。夫妻二人笑着說：“我們和泰隆真是有緣，我們走到哪裏，泰隆就服務到哪裏！有時我們存款晚了，銀行快下班了，一個電話打過去，客戶經理肯定會多等一會，銀行也會晚一點關門。有時店裏需要零錢，我們太忙，來不及取，客戶經理也會直接將換好的零錢送到店裏來。”

隨着事業的發展，林家鋪子與泰隆也建立起更親密的關係。林家鋪子每天的現金收入都存在泰隆，員工的工資卡也在泰隆開戶，林家鋪子用自己的成功給泰隆帶來了利潤。

除了記者走訪的這幾家，在臺州還有許許多多的下崗再就業人員、外來創業者、困難羣體等在泰隆的支持下走上了脫貧致富、由小到大、事業發展之路。泰隆的金融支持激活了這些社會小細胞，也正是這一個個充滿生機的小細胞，使當地經濟呈現出勃勃生機！

在泰隆的支持下，失地農民劉恩國已經開了5家超市。圖爲劉恩國在世紀華聯超市。

找到解決小企業貸款難的突破口

泰隆商業銀行的小企業貸款到底有何特別之處呢？記者通過調查對這一問題逐漸有了清晰的答案。

定位服務小企業

浙江泰隆商業銀行是家小銀行，其前身是成立於1993年的台州市泰隆城市信用社，後改組爲城市商業銀行，去年改製爲浙江泰隆商業銀行，是一家服務於地方經濟的小銀行。

泰隆的服務對象主要是小企業、個體工商戶等，14年來，累計向小企業發放貸款13萬多筆，

660億元，共扶持3萬多家小企業，直接、間接創造了10萬多個就業崗位，幫助5000多位失地農民、外來務工人員實現了勞動致富。

至2014年底，泰隆存款餘額75.3億元，貸款餘額54.3億元，其中小企業貸款餘額49.6億元，佔比91.4％，戶均貸款餘額僅爲65萬元。這些貸款客戶，90％是正在創業的失地農民或失地農民經營的企業，6％來自下崗工人、無業居民，另4％來自外來務工人員。在上述小企業貸款中，抵押貸款僅佔4.8％，信用貸款佔0.6％，其餘全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業務收入，絕大部分是靠小企業客戶貢獻的。

泰隆成立之初，規模小，實力弱，難以爲大中型企業提供金融服務，同時又面臨其他金融機構的競爭壓力，只能選擇小企業、個體工商戶貸款市場。在爲小企業貸款的過程中，泰隆漸漸發現小企業、個體工商戶羣體中真正有發展潛力、勤勤懇懇做事業、踏踏實實保信譽的客戶，大都有強烈的貸款需求，並有誠信還貸的良好意願，風險相對較小。泰隆開始以小企業成長夥伴爲定位，積極、主動地推進小企業貸款業務。

2014年，銀監會下發了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，堅定了泰隆堅持爲小企業服務的發展方向。泰隆把小企業貸款業務提升到理性的戰略定位高度，不斷深化小企業客戶市場定位，把服務對象擴展到社區、城鄉接合部、農村的小客戶羣體，爲更多的小企業、個體工商戶、農村承包經營戶、下崗工人、失地農民、外來務工人員提供服務。

創新突破兩大難點

小企業貸款難，有兩個關鍵點，一是銀行對小企業財務狀況不掌握，存在“信息不對稱”；二是小企業缺乏有效的抵押物。銀行給中小企業貸款，一般都需要抵押物（如廠房、土地、固定資產等），以避免貸款出現風險時銀行血本無歸，而小企業或個體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對稱和抵押難的問題，小企業貸款難就難以解決。

泰隆小企業貸款取得成功，關鍵在於通過創新突破了這兩大難點。

首先，解決信息不對稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經理隊伍，掌握客戶的真實情況。泰隆有一支140多人的客戶經理隊伍，佔員工比例高達40％以上，爲客戶提供“一對一”的服務，行長王官明將此戲稱爲“人海戰術”。泰隆客戶經理藉助廣泛的社會關係（人緣、親緣、地緣），通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對客戶信息進行詳細收集和了解。

泰隆的客戶經理對其客戶瞭解到何種程度？有人這樣描述，一個客戶來找客戶經理，客戶經理可以知道客戶兜裏揣着什麼牌子的煙以及爲何來找他，因爲他們對客戶的生產經營情況、生活狀況、債權債務、資金需求等都非常瞭解。

與此同時，泰隆實行“存貸掛鉤”制度，通過對客戶在銀行存款的現金流進行測評，評估客戶的經營狀況，並依據客戶的存款積數（即存款餘額×天數）決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個例子，如果一個賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個月後才存入，這個客戶的現金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經理就判斷這個客戶的生意還不錯，可以考慮貸款。一般來講，存款積數越高，貸款的金額就會越大，利率也會越優惠。

泰隆正是通過大量“數字化”和“社會化”信息的綜合比較，以更加務實的態度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。

其次，解決缺乏有效抵押物問題。

泰隆擯棄過分強調抵押物的貸款方法，創新地推行多人保證貸款，並將企業主、股東夫妻等實際控制人追加爲貸款保證人，變“有限責任”爲“無限責任”，這種法人擔保和關聯人保證的貸款機制，避免出現企業通過破產惡意逃廢銀行債務。台州銀監分局局長林奇強調，貸款的無限責任從根本上要求企業的所有者、經營者必須謹慎融資，按時還貸。歷史數據表明，泰隆99％以上的小企業貸款的正常回收是依靠第一還款來源，即使出現了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也佔到90％以上。

“信息不對稱”和“客戶擔保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業貸款業務的輻射面，使得處於初創期的小企業和個體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進了小企業的發展，實現了銀企雙贏。

泰隆在小企業貸款上還有許多其他特色：比如堅持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶在申請第二筆貸款時，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業普遍存在的流動資金緊張的困難。2014年，泰隆貸款平均期限97天，一年週轉達3次以上。

發放貸款像從自己口袋裏掏錢

通過調查記者發現，泰隆在改進服務、防範風險方面也有很多獨到之處。

貼身服務得認同

在泰隆，爲小企業提供更充分、更優質、更方便的服務是一種企業文化。

泰龍營業網點的開門時間是早上7：30到下午6：00，夏天關門還要延長一兩個小時，服務時間比一般商業銀行要延長3到4個小時。這主要是爲了與當地小企業的作息時間相一致，便於他們一上班就能享受到銀行的服務。

泰隆對客戶的貼身服務體現在方方面面。在企業成立之前，泰隆會派專門的客戶經理在工商註冊窗口爲辦理登記手續的客戶提供驗資、登記、開戶、貸款諮詢等服務，並將其納入客戶管理體系之中，即所謂的“企業接生工程”。泰隆針對小企業數量多、分佈散的特點，不等待客戶上門，組織營銷團隊深入專業市場、社區和農村，傾聽小企業、個體工商戶、農村承包經營戶的需求，向他們推薦符合其經營特點的產品，把泰隆金融服務的觸角滲透到網點輻射半徑內的每個角落。泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關係，並儘可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優質客戶，爲調查評價打好基礎；當客戶提出業務需求時，泰隆已經掌握了客戶的基本信息，能在最短的時間做出決策，給客戶答覆。

另外，泰隆始終堅持以客戶爲中心，不斷改進小企業貸款業務流程，在最短時間內滿足客戶業務需求，建立了高效的貸款審批機制。目前，泰隆小企業貸款在半個工作日內的審結率超過90％，最快的甚至半個小時即可辦理1筆貸款，這是其他商業銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業務流程，適應了小企業貸款金額小、時間急、頻率高的特點。同時，泰隆的客戶經理還會給客戶事業發展、財務管理等提供多方面的服務，成爲小企業的朋友。

創新制度防風險

爲保證小企業貸款業務的健康發展，泰隆建立了一套較爲科學的風險管理體系。台州銀監分局副局長金官銘對這套管理制度非常肯定，據他介紹，這套管理制度的核心內容是強化對銀行員工和客戶“兩個人”的激勵與約束，具體操作上做到激勵與約束並重，預防與監督並舉，制度監督和人文關懷同步。

在予以充分激勵和關心的同時，他們制定了嚴格的約束措施，有效地控制了內部員工的道德風險和操作風險。泰隆的客戶經理都說，“我發放貸款時，就像從自己口袋往外掏錢一樣。”

在客戶的激勵與約束方面，泰隆對誠實守信的客戶積極提供優質服務，並在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優惠，而對不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對於“釘子戶”和已覈銷貸款，泰隆的態度是“骨頭再硬也要啃，不達目的不罷休”。因此，在當地流傳着“泰隆的錢是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶借泰隆的錢必須按合同規定償還。

在泰隆銀行，每一個貸款客戶都有兩個客戶經理負責，一位負責調查，一位負責審查，且調查、審查同步進行，並各自對自己的調查、審查結果負責。調查分爲正面調查（直接到企業調查）和側面調查，瞭解貸款客戶的基本情況，包括企業的生產經營狀況、其在行業的資信、爲人如何、是否好賭等方方面面。負責審查的客戶經理對調查結果的真實性進行審查。這種調查、審查同時進行的客戶調查被泰隆稱爲“四隻眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實情況。通過堅持

不懈地打造誠信經營形象和主動維權，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。