基層反映：當前農牧區小額信貸存在“四缺”需引起關注

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一是信貸資金來源缺乏持續性。目前，農牧區小額信貸機構，其發展受到許多制約，一部分小額信貸業務以“項目”方式存在，主要以政府或國外捐助爲主，一旦項目到期，便難以持續。這種模式的小額信貸使得農牧戶難以得到所需資金，降低農牧戶參加小額信貸的積極性，難以持續也降低了農戶還款的積極性，常常出現不歸還貸款現象，進一步加劇小額信貸無法持續的困境。

二是信貸機構運作缺乏穩定性。目前，農牧區小額貸款業務發展形成了貸款成本過高而收益水平低，財務持續性差的現象，農牧區小額信貸業務的運作成本與經營效益之間也存在着一定的矛盾。首先，小額信貸的運作方式決定了它的特點是筆數多、金額小、管理複雜，人力資本耗費大，這也就決定了小額信貸運作成本會比較高。其次，利率低導致小額信貸業務的收益水平也低。

三是信貸業務風險缺乏體系性。首先，從收貸風險來說，由於一部分農民文化層次相對低，法律意識相對淡薄，使小額信貸在收貸過程中存在信用風險。其次，即使收貸風險高，來自於貸款人本身，也可能由於貸款人所從事的農業生產具有季節性或受自然環境及市場環境影響大的特點，導致貸款人無法實現收入及時還款。

四是信貸款業務扶貧目標缺乏多樣性。當前，農牧區小額信貸是單一以扶貧爲目標，此目標不具備提供多樣化信貸產品能力，更可能使機構無法持續發展。這種單一的扶貧目標忽視了小額信貸主要是一個以服務廣大低收入人羣的新型金融產業的功能，使政府推行的小額信貸失去追求自負盈虧及自我發展的機會，增加了操作成本，降低了償還率，增加了風險，最終無法實現可持續發展的目標。

建議：

一是拓展資金來源渠道。首先，應拓展小額信貸資金來源，做到多渠道籌措，一方面，在吸收民間閒散資金的同時，培育農村小額信貸組織，從而促進資金的迴流;另一方面，引導農業銀行及其他商業銀行進入小額信貸領域，爲小額信貸提供雄厚的資金來源。其次，要不斷推進小額信貸利率的市場化。

二是加強風險防控能力。首先，在貸款管理方面，要制定科學的貸款管理制度，優化業務流程。其次，建立合理的信用評級制度，對不同的貸款人實行差別放貸。最後，加強政府對小額信貸的補貼，建立農業風險信貸補償機制。

三是完善監管制度建設。首先，制定針對小額信貸的法律制度，對小額信貸的法律地位及發展方向進行定位，爲小額信貸的發展提供法律基礎。其次，實行財政、稅收方面的優惠政策，爲農村小額信貸提供良好的財務環境，進而提高小額信貸的社會公信力。再次，明確金融監管部門職能，建立多層監管機制，促進行業規範。最後，完善農村金融服務體系。在完善農村金融服務體系時，把小額信貸機構納入農村金融多層次服務體系中進行規劃。

四是實現發展目標多元化。將農牧區小額信貸發展目標放寬，不能只是把小額信貸限定在扶貧目標上，不能認爲小額信貸只是用來發放給貧困羣體的，這樣會把小額信貸推入一個越來越窄的境地。小額信貸機構還應該有可持續發展目標，實現服務機構自身的自負盈虧和持續發展。