持續加強普惠金融業務發展風控建設 推動小微金融高質量發展調研報告

一、引言

隨着我國經濟社會的快速發展，普惠金融業務已經成爲新型金融服務的重要組成部分。普惠金融業務是指通過金融創新手段，爲普通民衆特別是中小微企業提供全方位、多層次、差異化的金融服務，助力貧困地區和人羣脫貧增收，推進整個社會的可持續發展。

普惠金融業務是符合經濟社會發展需要，也是金融行業發展的必然趨勢。但是，普惠金融業務在運營過程中也面臨較大的風險挑戰。客戶羣體往往是經濟實力相對薄弱、信用記錄不完善，甚至存在欺詐行爲的人羣，這些因素可能導致業務風險的增加。同時，普惠金融的新業務模式、新技術應用等帶來了新的風險挑戰，如網絡安全、數據安全等問題，也需要加以注意和管理。

本文從風控事項、風控技術以及風控合作三個方面，探討普惠金融業務的風險控制及提高機制的建設。

二、風控事項

（一）完善風險管理制度

完善風險管理制度是保障普惠金融業務健康發展的前提條件。在未來的發展中，普惠金融機構應建立與國際接軌、符合國內實際情況的風險管理制度，建立健全的內部風險控制體系。在運營過程中要建立科學、合理的風險評估體系，根據風險評估結果採取相應的措施，如提高擔保要求、調整利率、增加保證金等。

（二）建立模型預測和監測系統

模型預測和監測系統是現代風險管理的核心工具之一。普惠金融機構應根據歷史數據和對風險的研判，建立模型預測和監測系統。通過分析預警信號，採取相應的風險控制措施，防範風險的發生。

（三）提升金融服務能力

普惠金融業務是一項需要高超金融技術支持的服務，普惠金融機構應不斷提升金融服務能力，以滿足客戶更高水平的金融需求。此外，機構應重視顧客投訴，並定期公示解決方案和成效，促進機構與公衆之間的信任建立。

（四）建立透明的信息披露制度

建立透明的信息披露制度，不僅有利於客戶瞭解自身財務狀況及對應的風險，也有利於社會監督、打擊欺詐行爲。普惠金融機構應在運營過程中建立透明的信息披露制度，及時公開信息，防止不當競爭和惡意炒作。

三、風控技術

（一）提高技術支持能力

隨着人工智能、大數據技術等新興技術的不斷髮展，普惠金融機構應及時應用相關技術，提高風險管理效率。如通過建立量化模型分析，預測和評估風險。同時，可以藉助人工智能、大數據、區塊鏈等新技術手段，提升風控效能和效率。

（二）確保核心系統的安全性和穩定性

核心系統作爲普惠金融服務的重要保障，應確保其安全性和穩定性。普惠金融機構應該積極採取相關技術和保護措施，如安裝防火牆、加強密碼保護、完善備份等手段，防範核心系統的惡意攻擊和數據泄露等問題。

（三）利用大數據技術管理風險

隨着普惠金融業務的擴展，風險管理工作的難度和複雜度也在加大。普惠金融機構應利用大數據技術分析和處理風險，通過對徵信、用戶行爲等信息的挖掘和分析，快速準確的判斷客戶的資信情況、以及資金流向等一系列數據，防範操作風險、信用風險、市場風險等。

四、風控合作

（一）建立行業聯動機制

普惠金融行業的發展需要各方的共同努力和支持。普惠金融機構與相關地方政府部門、監管機構和其他金融機構建立良好的溝通渠道，形成風險信息共享、業務協同、風險分擔的聯動機制，共同推進普惠金融業務的發展。

（二）強化合規管理

普惠金融業務不僅需要符合國家相關法律法規規定，如反洗錢等方面要求，還需要依照國際金融法律法規進行合規管理。普惠金融機構應強化自身管理，不斷完善合規落實的機制，確保業務在法律規定與監管政策的框架內順利開展，防止觸犯相關法律法規。

（三）開展風險共擔與分擔試點

普惠金融機構可與金融機構以及行業協會等建立技術交流平臺，加強技術和風險管理的交流和合作，並開展風險共擔與分擔的試點。這可以有效降低金融機構的風險壓力，爲廣大民衆提供更高質量的金融服務。

五、結論

持續加強普惠金融業務風控建設是普惠金融高質量發展的必要條件，需要從制度、技術和行業合作等多個方面入手，全面提升風控效能和水平。普惠金融機構應完善內部風險管理制度、建立健全的風險評估高效預警機制、藉助信息技術防範風險、增強服務能力，與相關地方政府部門、監管機構和其他金融機構建立良好的溝通渠道及聯動機制，共同推進普惠金融業務的發展。