金融調研報告多篇

【第1篇】中山市房地產金融業務情況調研報告

近年來，全國房地產市場迅速發展，房價持續走高，國家爲了抑制高企的房價，紛紛出臺了一系列宏觀調政策。爲深入瞭解國家宏觀調控政策影響下了的中山房地產市場和我分行房地產金融業務發展情況，找準我分行在中山房地產市場中的位置，辦公室聯合房地產金融業務中心對中山市房地產市場及我分行房地產金融業務發展情況進行了調研，現將有關情況報告如下：

一、中山市房地產形勢分析 隨着國家住房制度改革的發展深入，我市住房和房地產開發業得到了快速發展，已連續幾年保持較快增長速度，4年來住宅商品房以每年20.5%的速度發展，住宅銷售面積由xx年的71.06萬平方米增長到xx年的141.75萬平方米，增長近2倍。房地產開發投資由xx年的21億元上升到xx年的62.46億元，增長近3倍。全市城鎮人均居住面積由xx年的28平方米上升到xx年的30.9平方米，與全國城鎮人均居住面積近23.67平方米相比，處於國內領先水平。由於居住環境的不斷改善，我市先後榮獲了“國家衛生城市”、“全國園林城市”、“國家環保模範城市”和聯合國“人居獎”等榮譽稱號，增強了我市房地產業的發展優勢。

近年房地產快速發展的同時，也存在商品房空置面積增加、結構性問題突出等問題。

（一）房地產市場的發展總體正常，住宅市場潛力較大。 從我市城市化進程角度來看，顯示對住宅的巨大需求。xx年末我市城鎮人口占總人口42.73%，若城市化進程加速發展，佔全市人口近六成的鄉村居住人口進城將成爲推動未來中山樓市的巨大力量。從人口流動情況來看，對住宅的需求也較大。

我市xx年末外來人口116.11萬人，年末外來人口與戶籍人口之比爲83：100，與xx年79：

100、xx年74：100相比，逐年上升的趨勢明顯。如此大量的流動人口是城市房屋租賃市場和二手房的消費主體，爲房屋租賃和二手房等市場的發展奠定了基礎。據國土資源局統計，xx—xx年，中山市共核發房屋租賃證12169宗，代國家徵收稅款2022萬元。另據國土資源局有關部門對我市房地產市場潛在需求調查顯示，潛在購房者購置新房後希望將多餘的房屋推向租賃市場的佔比46.15%。

xx年1—5月二手房屋面積交易同比增加39%，交易面積達83萬平方米，是一手樓交易面積的2倍。隨着我市工業化進程的加快和第三產業不斷髮展，外來人口消費的力度也進一步加強，這對將來整個市場的租價和房價的走向都會產生一定的影響。 從房地產市場需求來看，隨着城區土地資源的逐漸稀少、中山市居民收入的穩步提高、交通條件的改善以及家庭汽車擁有量的上升，越來越多的城區人渴望到郊區居住，享受生態園林生活，使得城效和鎮區樓盤逐漸成爲置業熱點，居住城郊化的趨勢越來越明顯。 根據xx年《中山年鑑》資料顯示，xx年中山市城鎮居民人均可支配收入15836元，農民人均純收入7523元，分別比去年同期增長6 %、15.4 %，人們的生活逐漸步入小康。

隨着人們收入穩步增加、房改政策措施的實施以及不合理收費政策的取消，我市的房地產具有一定的發展空間。

【第2篇】金融危機對我國農村經濟影響調研報告

我們調查組受市委組織部的指派在**縣**鎮進行民意調查工作中，發現世界金融危機對我市的農村經濟產生了很多影響。我們在進行民意調查的同時，着意對這一主題進行了調查，7天的時間裏，我們調查了**縣**鎮的**等22個行政村和社區，走訪了700多名黨員、幹部和羣衆，現將我們的調查和思考建議報告如下：

一、金融危機對農村經濟的影響（以**鎮爲例）

（一）對勞務經濟的衝擊影響

1、**鎮勞務經濟的情況

**縣**鎮共有人口95600人，18歲以上人口63071人，其中在外打工人口達31800人，主要勞務輸出地爲江浙、上海和福建的杭州、蘇州、南京、無錫、常州、石獅、福州等地，其中浙江6200人，江蘇8100人，福建7200人，上海6500人，其它地方3800人。主要勞務爲進廠打工，從事的主要行業爲服裝、電子類加工，還有一部分從事特色的加工服務業，如順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌製作，還有的從事建築業、出租車司機等，還有些自主創業的，還有一部分撿破爛的。

勞務經濟在**鎮經濟中佔60℅左右的比列。**鎮地處**市最偏遠的地區，在**、蚌埠、淮南三市的**、利辛、懷遠、鳳台四縣的交界地。交通閉塞、經濟落後，地方沒有像樣的集體經濟和特色經濟，農民主要靠勞務經濟的收入致富。黃龍和黎明行政村的外出務工人員比列最大，均超過了本村人口的50℅，這兩個村的樓房最多，黃龍村的高玉玲蓋新房面積達600多平方，他告訴我們，靠種糧食是跟本蓋不起這樣的樓房的，他帶着三個兒子常年在外打工做生意賺錢才蓋了新房。據瞭解，家裏人員外出務工是農民蓋房、買摩托車等消費的主要經濟來源。

2、務工人員返鄉情況

目前**鎮外出務工人員現已返鄉的大約有13000人，佔在外務工總人數的40℅左右，並且仍在繼續提前返鄉。往年這個時候正式農民工增加外出的時候，返鄉要在春節的前一個星期左右。在調查中我們發現：

（1）進場務工尤其從事服裝電子行業的衝擊最大。在**鎮黃龍行政村，剛剛回家的高彩霞和高彩雲告訴我們，她們在浙江省慈溪的一家服裝廠打工，現在廠子裏沒活了，只能回來了，往年這個時侯是最忙的時候，一個月可以賺到xx多元，今年他們村的人大部分都回來了。

（2）建築業在其次。建築業的務工人員回來的佔從業人數的比列小一些，大約有30℅左右。很多的建築工地停工，許多從事建築的外出務工人員沒有活幹，但有些人沒有拿到工錢仍在滯留城市討工資。所以建築務工人員的情況比目前返鄉的情況要嚴重，還有些包工頭跑了拿不到工錢的情況。

（3）自主經營的從業者及服務業受衝擊要小一些。順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌製作，雖然活少了一些，但返鄉的人員只在總從業人口的20℅。鄒圩行政村的外出務工人員主要從事服務行業，儘管企業消減人員，也有大量人員返鄉，但仍不比其他行業受衝擊得大。

（4）其它行業務工人員的情況。撿破爛的人員大都返鄉，因爲撿的東西賣不掉。出車司機受影響較小隻有很少部分人員返鄉，但同樣從事出租車司機行業的人員業也少，鄒圩行政村有10多人在張家港開出租車。

3、特點分析

從返鄉的人員來看，一是有技術特長的人員影響小，儘管紡織、電子行業的衝擊大，但能留在沒有倒閉的企業裏的人員，大都是有一技之長的人員。二是特殊行業的從業人員影響小，比如出租車司機。三是自主經營和自主創業的影響較小。

（二）金融危機對農產品價格及銷售的影響

**鎮的主要農產品是小麥、玉米、棉花、大豆。小麥是國家保護價格的農產品，由於國家公佈了保護收購價格在提高，所以小麥的價格較去年有上漲，但化肥等農資的價格也在上漲，成本增大，所以小麥漲價並沒給農民帶來更多的收益。玉米、棉花、大豆國家均沒有保護價格，它們受市場的調節。去年，**鎮的玉米價格賣到每公斤8毛7，而且客商上門收購，今年每公斤6毛2也沒人要。芡南行政村的張海國告訴我們，今年，他收穫了1萬多公斤玉米，可以說是豐收了，但1萬公斤玉米賣不出去，就快長芽了，說不定要爛在家裏了。去年棉花每公斤賣3塊5，還搶着收，今年每公斤2塊1，也沒人要。

（三）金融危機對其它農村經濟和工作的影響

隨着金融危機對農村勞務經濟和農產品市場的衝擊，農村集鎮貿易商業消費等都受到衝擊。在**鎮和羅集鎮，大部分商店都反映，生意還不如去年的一半，趕集的人不少，但進商店買東西的人不多了，由於房租高，很多商店關門了。飯店的生意也少了許多。

**鎮引來江蘇客商投資經營的大型超市“萬客隆”，營業額明顯下滑。很多村去年積極參加合作醫療的農民，今年猶豫不決，錢遲遲不繳，有些人提出要退出合作醫療。村裏一事一議更難了，村村通公路的配套款落實難，陸瓦房、順河等村的村村通公路配套籌資就落實不了。

二、關於調查的分析和思考

（一）金融危機對落後地區的影響首先在農村。通過調查我們認爲，金融危機首先衝擊的不僅僅是發達地區以出口和國際市場爲主的經濟，同樣也衝擊着以勞務經濟爲主的落後地區的農村經濟。其影響首先在農村，首當其衝的是農村經濟。

（二）從農村會逐漸影響到城市。隨着農村經濟的影響，農民可支配收入的減少，農村購買力受到消弱，必然會影響到城市的消費購買力水平，城市商業服務業會受到影響，以輕工產業爲主的我市城市經濟也必受到影響。

（三）金融危機的全局性和局部性。金融危機是全球性的，它具有全局性，但也有局部性和個性。比如儘管企業倒閉增加，但有實力的企業卻保留了下來，大量人員失業，但具有技術特長的人員卻留了下來，儘管農產品掉價，但它不是絕對地沒有市場。所以只要積極應對，充分利用金融危機的兩面性，尋找地方經濟發展的機遇。

三、關於我市農村經濟積極應對金融危機的建議

（一）提供經濟信息服務。農村經濟落後的一個重要原因就是信息化不夠。以信息化帶動工業化是我們走新型工業化道路的戰略方向。農產品的滯銷，勞務經濟的萎縮除了金融危機的影響之外，還與信息化不強有一定的關係，因此加強農村經濟的信息化，爲農民提供信息服務極爲重要。

（二）加強務工人員的技術培訓。勞務經濟是我市農村經濟的重要支柱，因此必須加強對務工人員的技術培訓，使他們在勞務市場上具有一定的競爭力。組織定向勞務技術培訓，使學有所向、學有所需，同時擴大了勞務技術培訓市場，增加了勞務經濟的市場競爭力。

（三）幫助農民建設現代農產品市場。現代農產品市場可能是實際的，也可以是虛擬的，要建立**市農產品購銷網絡系統，使農產品的生產銷售在信息的配置下更加合理。要爲農民提供網絡銷售的中介實體機構，引導幫助農民建設現代化農產品市場，發展現代農業。

（四）爭取國家和省及相關部門的農產品深加工項目。國家爲應對金融危機，擴大內需，增加了基礎項目的投資，我們要充分利用這次機會和省委、省政府支持皖北三市六縣的優惠政策，積極爭取國家和省及相關部門的關於農產品深加工項目在**落地，利用豐富的農產品資源發展現代農產品加工業，既解決農產品的銷售問題，又利用豐富的農產品資源，以工業帶動農村農業的發展。

【第3篇】邊界地區縣市經濟發展和金融狀況的調研報告

邊界地區縣市經濟發展和金融狀況的調研報告

《省20xx年國民經濟和社會發展計劃》明確提出了要加強區域中心城市建設，注重發展壯大省際邊界地區中心城市。作爲“湘北門戶”的_____市，如何更好地發揮金融在邊界城市發展與建設中的獨特作用，筆者於近期對鄂贛邊界地區縣市的經濟發展和金融狀況進行了深入調研，發現這些縣市在金融經濟發展環境上與我省同處邊界地區的縣市相比存在明顯優勢。因此，我們必須進一步解放思想、改革創新，借鑑外地經驗，發揮邊區優勢，推動邊界城市金融生態環境的可持續發展。

通過調查總結，我發現鄂贛邊界地區縣市的經濟發展和金融狀況呈現出以下四大特點：一是地方財政收入相比較富。20xx年，_____市和修水縣分別實現財政收入8.2億_____5.5億元，並且，主要是來自於地方的工業稅收。而_____市同期財政收入僅爲2.96億元。二是園區經濟發展相比較快。20xx年，_____市和_____市分別實現工業總產值138億_____56億元，上繳稅費分別爲4.35億_____1億元，上交稅收過千萬的企業分別達到8家和3家。而_____市僅實現了工業總產值35億元，上繳稅費只有0.4億元，上交利稅過千萬元的企業也只有1家。三是企業信貸投入相比較大。_____市和修水縣20xx年各項貸款餘額分別爲39億_____28.2億元，當年新增貸款分別爲12億_____10億元，其中9成以上都投放到了中小企業。而_____市20xx年各項貸款餘額僅爲21億元，當年新增貸款爲8.6億元（20xx年各項貸款餘額爲13.3億元，新增貸款爲零），投向中小企業的貸款僅有1.4億元。四是經濟發展環境相比較優。_____市自20xx年以來連續6年被評爲_____省“最佳金融信用縣市”，_____縣實行了全縣中小企業“一卡制”收費，修水縣對中小企業的證照辦理實行“一站式”服務。而_____市雖然大力加強了金融生態環境建設，但由於歷史原因年度考評一直位居_____市的中等。

筆者認爲，我省邊界地區在金融經濟發展環境上與鄰省邊界地區之所以存在一定的差距，主要原因在四個方面：在發展理念方面，鄰省邊界地區縣市都十分重視經濟社會總體規劃的制定與實施，均由省社科院或綜合性大學負責編制，還聘請第三方專家對實施效果進行評估，確保規劃的科學性、前瞻性和實用性。善於因地制宜，挖掘資源優勢，堅持工業園區錯位發展，做好支柱產業發展文章。比如，_____的旅遊業、_____的水產品養殖和加工業、修水的鎢礦產業等都成爲了全國很有影響的產業。在行政效能方面。鄰省邊界地區縣市在實行“縣財省管”的同時，均實行“鄉財縣管”，大大減少了行政管理性支出。同時，這些縣市早在3年前就實行了縣（市）委書記由省委直接任命。特別是_____市委書記由_____市委副書記兼任，_____修水縣委書記還進入了_____市委常委班子，大大增強了工作的推動力和執行力。在優惠政策方面。鄰省對其邊界地區縣市的政策支持都相當明顯。比如，_____省在20xx年和20xx年連續兩年下發了支持省際邊界縣市優先發展的政策性文件，在稅收、土地、園區建設、新農村建設等多個方面給予了優惠政策支持，特別是省級中小企業發展基金對其省際邊界城市的中小企業發展支持力度很大，市、縣也有較多的資金配套，這一扶持政策使不少中小企業受益，有力促進了中小企業的發展。在融資平臺方面。鄰省邊界地區縣市的中小企業信用擔保公司，以及各種爲中小企業融資服務的金融機構也較爲健全。比如，_____市有花旗銀行，_____市有商業銀行，修水縣早在20xx年就組建了村鎮銀行，等等。

它山之石，可以攻玉。通過比較研究，結合_____實際，要實現邊界城市金融生態環境的可持續發展，我們必須在以下幾個方面着力：一是要着力提升行政管理效能。在實現縣財省管的情況下，邊界地區縣市要穩步推進“鄉財縣管”，加快鄉鎮機構改革，進一步精簡行政機構和人員，全面提高行政管理效能。要理順工業企業管理機制，整合工業管理行政資源，形成由主管（縣）市長統一協調、統一管理的工業管理新格局。二是要不斷加大政策支持力度。建議省委、省政府要不斷加大對省際邊界地區縣市的支持力度，特別是在財政、稅務、土地、園區建設、新農村建設等方面要予以政策傾斜。要建立完善中小企業發展資金和貸款風險補償機制。不斷加大對金融機構支持地方金融發展的獎勵力度，着力完善涉農貸款獎勵制度，促進代幣信貸合理投放。三是要大力構築企業融資平臺。邊界地區縣市要儘快組建完善中小企業信用擔保公司，從源頭上解決中小企業融資擔保難的問題。要積極支持農村信用社加快組建商業銀行。大力引進外資商業銀行或組建村鎮銀行，發展小額貸款，爲中小企業和個體工商戶提供更多更好的金融服務。四是要切實優化金融生態環境。要大力整治社會信用，加大金融生態城市和信用鄉鎮、村（社區）創建力度。要儘快建立守信激勵和失信懲戒機制。通過大力開展國家公職人員拖欠銀行、信用社貸款清收、打擊企業逃廢金融債，以及金融勝訴案件集中執行等工作，促進社會信用環境根本性好轉。要規範融資評估和中介行爲，降低企業和個人的金融成本，擴大信貸需求。要營造“重商、親商、富商、安商”的發展環境，堅持科學招商引資，大力倡導“迴歸經濟”，促進邊界地區經濟又好又快發展。

【第4篇】金融危機對經濟影響科學發展觀調研報告

去年，由美國的次貸危機引發的全球經濟危機，對_____縣經濟的影響已逐漸顯現。就全球經濟危機對_____的影響，主要表現在兩個方面。

對策與建議：

一、工業方面：

1、鼓勵和幫助企業走出困境。努力提高產品質量，用質量來提高產品的競爭力;

2、加快我縣工業基礎設施建設，改善投資環境，大量吸引產品技術含量高的企業來_____發展。

二、農民收入方面：

1、出臺優惠政策積極鼓勵返鄉民工自己創業；

2、加大招商引資力度，在帶動產業發展的同時，進而創造更多的就業崗位；

3、加大產業結構調整力度，用產業的增值來提高農民收入。

【第5篇】金融危機對沿海企業民工影響調研報告

金融危機對沿海企業民工影響調研報告

20xx年6月以來，隨着國際金融危機的蔓延和影響，我國東部沿海地區實體經濟受到較大沖擊，一些中小企業特別是外向型企業訂單大幅減少，生產經營困難，部分企業採取減薪、裁員、縮短工時和控制用工需求等措施壓縮成本，出現了停產、半停產、破產和倒閉狀態。一部分內地農民工因失業、收入低而離開務工地，出現了返鄉迴流現象。爲更好地瞭解金融危機導致沿海企業經營困難對我市農民工的影響，進一步維護好廣大農民工的合法權益，按照市委的統一部署，市總工會及時組建了專題調研組，從20xx年12月初開始，先後分組深入到我市的萬州、黔江、江津、南川、永川、璧山、銅梁、開縣、雲陽、巫溪、豐都、忠縣、秀山、彭水等14個區縣和東南沿海的上海、崑山、廣州、珠海、深圳、東莞等6個省(區、市)進行調研，通過召開專題座談會、走訪企業在崗職工、聽取村社幹部情況介紹、面對面與返鄉農民工交流、發放調查問卷、火車站和田間地頭隨機訪談等多種方式，就金融危機導致沿海企業經營困難對我市農民工的影響進行了深入調研，現報告如下：

一、_____市返鄉迴流農民工的基本概況

_____市共有786．2萬農民工，其中有300萬農民工在市外務工。截至去年12月30日，全市返鄉迴流農民工47．2萬人，佔全市外出務工總數的6％。其中：市外迴流37．8萬人，佔已返鄉農民工的80％。這其中從東部沿海發達地區迴流的31．2萬人、佔66．1％，從_____市外其他地區迴流的7．3萬人、佔15．5％；受金融危機影響的達到20．4萬人，佔總數的43％。從調研組在14個區縣抽樣調查6000名農民工的情況看，返鄉迴流的農民工主要有以下六個方面的特點。

一是從性別上看，男性農民工較多。共抽樣調查返鄉迴流農民工6000人，其中：男性有4182人，佔總數的69．7％；女性有1818人，佔總數的30．3％。二是從年齡上看，46歲以上的較多。抽樣調查結果顯示，迴流農民工中年齡在29歲以下的有380人，佔總數的6．4％；30—45歲的有1190人，佔總數的19．8％；46歲以上的有4430人，佔總數的73．8％。三是從文化上看，國中以下的較多。抽樣調查結果顯示，迴流農民工中國中以下文化程度者有5124人，佔總數的85．4％；高中及以上文化程度者有876人，佔總數的14．6％。四是從行業上看，建築製造業的較多。抽樣調查顯示，有2802人是從事電子加工、服裝加工、玩具製造和鞋類製造業的佔46．7％；從事建築業的有2048人，佔總數的34．1％；從事餐飲住宿的有945人，佔總數的15．8％；從事商貿流通、交通運輸的205人，佔總數的3．4％。五是從技能上看，未經過培訓的較多。抽樣調查數據表明，外出前參加過工會和勞動部門組織的技能培訓有1434人，佔總數的23．9％；沒有參加過技能培訓的有4566人，佔總數的76．1％。絕大部分是技能單一的農民工。六是從收入上看，工資足額兌現的較多。抽樣調查有89．3％的農民工的工資是足額兌現的；僅有10．7％的農民工沒有足額兌現。這其中包括兩個方面的羣體：一部分是因企業破產倒閉或減薪裁員，有1—2個月沒能足額兌現工資的佔6．7％；另一部分是企業中層以上管理人員和業務骨幹，企業老闆“有意”不足額兌現工資，希望通過這種方式留住人才，待企業渡過難關後，這部分人員能夠回到企業繼續務工的佔4％。

二、對我市農民工造成的主要影響

這次國際金融危機的衝擊，造成部分農民工返鄉迴流，在座談和調研過程中我們發現，這既帶來了消極的影響，同時又有積極的作用。

從消極方面看，主要有五個方面的影響：一是農民工總體收入明顯減少。絕大部分企業都是採取先壓縮工作時間、減少員工工資、再實行裁員、最終才停產或破產倒閉。大部分返鄉的農民工都經歷了先減薪後裁員的過程。因此，農民工工資普遍爲正常標準的80％左右，收入減少大約20％。二是土地轉租矛盾開始凸顯。由於大多數農民工常年在外務工，有的甚至全家外出。家中土地或由本人、或由當地村委會轉租，有的已經轉讓了土地經營權。農民工返鄉後難以在短時間內找到新的工作，在家又無地耕種，成爲農村的“剩餘勞動力”。三是生產生活上帶來新的困難。有一部分舉家外出多年的農民工，家中房屋年久失修，有的破爛不堪，有的已經倒塌。這次因失業返鄉，吃住、醫療、子女上學等問題自身無法解決，有的農民工無心也無力重新修建房屋。由於長時間外出，大部分農民工已經習慣城市生活，對農村的道路、照明、飲水等基礎設施和生活方式反而不適應。四是部分青年農民工不願返鄉。青年農民工多數是國中、高中或者大學畢業就外出務工，他們正處在精力旺盛、頭腦活躍的階段。由於多年在城市務工就業，養成了“城裏人”的生活方式和思維方式，但在身份上他們仍是“農村 人”。企業倒閉失業後，絕大部分青年農民工不願返回農村，不願待在農村，繼續留在城市尋找新的就業機會。五是短期內就業和創業較難。返鄉迴流農民工數量逐漸增多，且多數農民工文化程度偏低，技能較爲單一。由於內地企業和工種與沿海企業的差距，短期內還不能完全適應，加之本地企業也因金融危機的影響，用人單位和工作崗位都較爲緊缺，在短時期內農民工將面臨就業難和創業難。

從積極方面看，有四個方面的作用已初顯：一是增強了社會主義新農村建設的工作力量。通過近年的努力，農村的面貌得到較大改善，但建設力量總體上還較爲薄弱。金融危機導致部分農民工返鄉迴流，這部分農民工見識廣、觀念新、能吃苦，是新農村建設的一支十分重要的骨幹力量。二是帶動和促進農村生產生活方式的轉變。多年的城市生活，培養了他們良好的生活習慣，學會了沿海農村的生產方式。這次返鄉迴流，必將有力地促進新能源(沼氣、太陽能)的利用、農村勞動力貨幣化，帶動農村傳統的種養殖方式方法的轉變，農業機械化設施設備等將得到更加有效的推廣使用。三是促進一大批返鄉農民工就地務工創業。從調研的情況看，我市農民工出現了“迴流不回鄉”的現象，農民工返鄉創業的願望十分強烈。大部分農民工迴流後並沒有從事單純的農業生產。他們有的興辦企業、有的從事個體經營、有的承包荒山荒地從事規模種養殖、有的通過各級各部門的聯絡協調，已經就近就地實現了再就業。四是推進了區縣中心城區和小城鎮建設。農民工返鄉迴流後，一部分經濟基礎較好、經商意識較強的農民工不願返回農村，有的在區縣中心城區購置新房，安排子女在縣城入學，在城區周邊的工業園區實現就業；有的在鄉鎮小城鎮買房，有的在交通方便的公路沿線建房，興辦個體經營、開辦“農家樂”等。有的區縣還制定優惠政策，調動返鄉農民工建房的積極性，部分鄉鎮出現了返鄉農民工“建房忙”的現象。

二、幫助返鄉迴流農民工的對策建議

一是及時提供就業信息。多數返鄉民工都準備今後繼續外出務工，但往哪裏去和從事什麼工作都心裏沒數，希望獲得就業引導，避免盲目流動。各級黨政和勞動部門應積極尋求就業信息，加強大中城市和沿海地區用工信息的收集發佈，加強與本地相關用人單位的聯繫，提供大量的就業信息。既可充分利用電視、手機等現代通訊傳媒，也可在鄉鎮、村社舉辦一些小型的“鄉場招聘會”，讓更多的農民工瞭解到就業信息。

二是積極開展技能培訓。農民工返鄉迴流後，43．8％農民工表示將繼續尋找機會外出務工，但苦於沒有一技之長，渴望在當地學習掌握一兩門專業技術，勞動保障部門及各級工會應針對農民工的特點，就近開展一些免費的實用技術培訓，如鋼筋工、焊工、電工、家政服務、種養殖技術等。通過政府部門組織開展訂單式培訓，實現“一人掌握一門實用技術”，不斷提高就業技能水平。

三是廣泛開展創業指導。政府有關職能部門應對有一定資金實力、又具有創業意願的返鄉民工，在肉牛、生豬、蛋雞、蠶桑、竹木、苗圃、土地規模流轉等農業產業發展項目和飲食、服裝、娛樂、日常用品連鎖超市等私營個體工商項目上加強政策引導。幫助他們選準致富項目，並在資金協調、土地流轉、技術服務、政策傾斜等方面給予指導和支持。

四是加大幫扶力度。部分農民工由於舉家外出務工多年，家中田地荒蕪，房屋破爛，返鄉後無法居住、沒有口糧，希望獲得政府的幫扶救助。各級黨政應更加重視和切實關心返鄉農民工工資兌現、子女人學、大病就醫等實際問題，爲生活較爲困難的返鄉民工送大米、送棉被、送衣物，及時把黨和政府的關懷和溫暖送到他們心坎上。同時，也希望鄉鎮和村、社在實施集體林權制度改革、土地規模經營等政策時，穩定農村土地政策，保障返鄉農民工的生產資料權益。

【第6篇】金融調研報告範文

國際金融危機的寒潮來襲，使全國上下尤其是對外出口企業經歷了一次經濟寒冬，對於**這個處於寒潮影響末端的內陸城市來說，受的波及究竟有多大？對於生存、成長、壯大都非常不容易的女企業家來說，她們的企業受到了怎樣的影響？她們目前面臨着哪些具體困難？爲了最大化消解危機帶來的影響，她們已經或準備採取哪些措施？她們對於寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應對？在金融危機來臨時，她們最希望政府做的事情是什麼？帶着這些問題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營女企業家中開展了問卷調查。

這次調查，共發放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業企業9家、建築業1家、房地產業1家、批發零售業10家、住宿餐飲業7家、種養殖業2家、美容服飾等服務行業4家。

一、金融危機對企業造成的影響、特點及表現

從調查問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業家的影響有以下幾個特點：一是緩慢波及。由於**地處內陸，女性掌門的出口企業不多，受到的衝擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現在：xx年，金融危機狂潮席捲全球，我國大部分對外出口企業遭重創，但我市接受調查的企業在xx年均有較好的業績，有50%的企業主營業務收入較上年有所增加，有35%的企業業務收入與上年持平；有32%的企業利潤較上年增加，45%的企業利潤與上年持平。漢壽縣一家工業生產企業的業務收入較上年增長了29.2%，利潤較上年增長23.3%。而到了xx年，女企業家普遍感到了生產經營的壓力，有94%的女企業家普遍感覺生產困難，僅有2名女性認爲生產不存在困難，僅佔調查人數的6%；有91%的女性認爲金融危機對企業造成了影響，認爲沒有影響的僅佔9%。xx年一季度業務收入下降的有29家企業，佔調查總數的85%。76%的女性預測xx年營業收入和利潤將減少或持平、企業生產經營狀況將變得更壞。二是行業有別。金融危機對不同行業企業造成的影響有較大差異。調查顯示，工業企業尤其是有對外出口訂單的企業受到的衝擊最大，xx年一季度，9家接受調查的工業企業中有8家業務收入較去年同期有所下降，４家企業一季度業務收入比上年同期減少50%以上，武陵區某公司一季度業務收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業務收入爲零。批發零售業、住宿餐飲業、建築業、房地產業等企業受到的衝擊次之，今年一季度業務收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養殖業受到的衝擊最小，發展態勢平穩，桃源某農牧公司自xx年以來，業務收入穩步上升，xx年一季度業務收入較去年同期增長2%。

調查顯示，在金融危機下，企業發展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現爲資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯度大的企業，資金流轉緩慢的問題表現得越明顯。如漢壽縣一加工企業目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產；桃源縣一種養殖企業目前有200萬流動資金缺口。由於資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成爲影響企業發展的最主要因素。97%的調查對象表示，民營企業融資非常困難，津市市一家企業產品有市場、經營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規模無法進一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠佔了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產。三是霧裏看花的前景。近45%的女企業家表示對市場前景把握不準，認爲前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續多久、以及未來的不確定性有着深深的擔憂。四是良莠不齊的隊伍。表現在企業尤其是縣域企業缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業向高端轉型發展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產效率不夠高。五是起點不一的競爭。部分企業主對公務員經商提出了質疑聲，她們認爲公務員把本應用於公務服務的行政公權力資源用到經商辦廠中，爲自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由於門檻低、生產成本低，價格低廉，對正規廠家也形成了一定衝擊。

以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

二、企業應對危機的設想和打算

面對危機，女企業家均表現出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作爲應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現出女性更重感情的特質。她們具體設想有：一是穩中求進。有近45%的女企業家認爲，在寒潮的衝擊下，首先要站穩腳跟，存活下來，再擇機發展。82%的女企業家有2年內擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內部管理、節能降耗、減少非生產性開支等方式降低生產成本。三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業道德修養提高生產效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發展的信心。四是提升實力。把這次危機作爲一個契機和起點，改進技術、調整產品結構，創立品牌，提高產品市場競爭力，提升企業實力。此外，還有部分企業家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產業扶助；部分企業表示將搞好信息調查，在國內拉動內需時擴大市場；部分對外出口企業表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發展的企業表示將會把重心轉移到農村。

看起來，金融危機對企業發展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。

三、對市委市政府克服困難應對危機的建議

調查顯示，女企業家對國家推出的減負、減稅、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營女企業家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業融資的門檻；金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。二是減輕民營企業負擔。部分女企業家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。在新型產品推出時，要給予切實優惠的稅收政策，促進新產品的研發。三是切實關心民營女企業家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經濟走向的信息，使她們的生產經營活動更加有的放矢。四是強化羣衆衆消費信心。爲待業、下崗、返鄉羣衆開展技能培訓，鼓勵他們大力創業；解決好就業問題，穩定羣衆收入，增強消費信心，刺激消費。

女企業家還表示，應對危機，關鍵靠自己。儘管經濟寒潮逼人，但她們大多數心態良好，她們認爲，困難只是前進中的插曲，61%的女企業家對生產前景持很樂觀和比較樂觀的態度。我們期待着，這些會思考、能發現、有準備的優秀的女性能夠在經濟寒潮中化危爲機、成功轉型，很快地迎來經濟的暖春。

市農村金融業發展情況調研報告

金融業作爲現代經濟的核心，在經濟社會發展中的作用越來越重要。大力發展金融業是促進榆林市經濟更好更快發展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成爲農村經濟發展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據省政協的通知精神，我市政協財農委組織人員，對全市金融業發展情況進行調研，調研組先後聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，並走訪了有關金融機構，企業界人士和農村，瞭解我市金融業發展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發展的建議。現將有關情況報告如下：

一、榆林金融業的現狀

（一）榆林金融業機構建設概況

目前，我市共有銀行業金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業發展銀行；4家大型股份（國家控股）商業銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯合社；3家股份制商業銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業人數5064人，營業網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業銀行61個，佔營業網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發展相對較快的榆陽區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別爲106、60、72、52、48、40個，佔營業網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉鎮沒有金融機構網點，主要分佈在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大於農村，農村網點人口覆蓋率小於城市。近期，興業銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業金融機構隊伍將進一步壯大。

根據陝政辦發[xx]108號和陝金融發[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業經營的有10家，其餘6家正計劃於年底全部開業。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。

xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個保險機構。全市保險從業人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運行情況

xx年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬鬆的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的衝擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。

1、存款增長再創新高。截至9月末，全市金融機構各項存款餘額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款餘額爲604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業存款餘額爲329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款餘額爲768.17億元，佔全部企業存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款餘額爲165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意願增強，儲蓄存款增速出現下降，企業加大生產投入，企業存款持續快速增長。

2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款餘額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業銀行各項貸款餘額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款餘額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款餘額爲379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款餘額爲264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優化。各類金融機構踐行科學發展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續保持高速增長態勢。從貸款投向分佈看，9月末，工業貸款餘額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業的支持力度；農業貸款餘額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，佔全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款餘額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。

3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業金融機構不良貸款餘額爲11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅爲1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業銀行不良貸款餘額3.64億元，佔全市銀行業金融機構不良貸款餘額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款餘額4.79億元，佔全市銀行業金融機構不良貸款餘額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，佔全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別爲8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所佔比率分別爲1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經營效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業金融機構實現賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業銀行實現利潤7.84億元；農村合作金融機構實現利潤6.09億元（其中三家合行的利潤佔到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源於信貸規模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業務收入所佔份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業銀行上半年的中間業務收入達1.26億元。

5、中小企業的金融服務有所提升。自去年市銀監分局出臺《榆林銀監分局推動小企業金融服務指導意見》以來，提升小企業金融服務取得各方共識。今年銀監分局進一步推動轄內銀行業金融機構對中小企業的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發放中型企業貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。佔全市銀行業金融機構貸款餘額的19.5%。全市發放小型企業貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。佔全市銀行業金融機構貸款餘額的8.12%。

6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。爲了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標誌着農村金融創新開啓了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區經濟社會發展將發揮積極的作用。

7、保險業的發展穩步提升。xx年前三季度，我市保險業保持了較快發展，全市保險業在參與地方經濟建設中發揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業爲社會提供了851.3億元的財產風險保障，共爲171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村幹部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業務，並逐步建立一批“保險示範鄉村”，逐步建立農村保險體系和風險防範補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，爲國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。

xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發行企業債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾

長期以來，我國城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場發展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的衝擊下日益突顯，引發諸多矛盾。具體表現在：

（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村爲核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發達地區農村金融體系現狀是：一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由於農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨着農村經濟產業化、現代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍佈於城鄉的郵政儲蓄機構，由於體制原因更是存多貸少，成爲名副其實的農村資金“抽水機”。

（三）需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾。主要表現在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段爲主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長週期、季節性的特點不相適應。其次爲貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度爲5萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由於國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務功能落後性之間的矛盾。一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有着特殊的依賴性，產量風險遠大於工業製造業。因此，需要引入農業保險來分散農業風險。二是農村信用擔保體系建設滯後。當前，貸款擔保難已成爲制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成爲當前農村，特別是欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農村現實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的羣體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。xx年9月黨的xx屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家爲防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規，現在法律規範對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處於自然流轉狀態，缺乏一些中介、服務、監管體系，導致流轉過程出現各種矛盾和糾紛。現行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作爲銀行抵押物的現狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。

三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題

一個健康、完整的金融體系對於農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。

（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立覈算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行爲我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務範圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務涉足甚少，沒有真正起到支持農業開發的作用。二是農業銀行支農功能“邊緣化”。隨着農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業銀行將農業資金從以農業爲主轉爲以工商業並舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由於受自身經營規模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難爲農”的嚴重問題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是爲防範貸款風險，農村金融機構對農村貸款規定較爲苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度後，農村信用社在農村金融中處於壟斷地位，爲追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

（三）農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較爲困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處於零散分佈狀況。

（四）民間借貸缺乏規範，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由於對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定。二是民間借貸不規範，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發生，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高於同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門對社會信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

（五）保險業發展不平衡，農業保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區保險業發達程度最主要的兩個標誌。9月末，全市保險市場深度爲1.12%，保險密度爲357元，與全省平均水平相比，保險深度低了年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區、城鄉發展不平衡。產壽險業務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發展較快的縣區，南部六縣的保險業務發展較慢。三是產品開發和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發展的比較單一，險種結構相對集中。農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯後，貼農、爲農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。

（六）中小企業信用擔保組織規模小，經營行爲不規範。擔保機構與協作銀行關係不順，行業自律以及監管不到位，風險及補償機制尚不健全。

（七）銀行業機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業務發展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。良好的司法環境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成爲維護金融安全和保障金融業健康發展至關重要的因素。

四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議

通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發現，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統工程，需要從多方面着手才能加以完善。

（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業發展銀行的政策支農範圍，爲農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。三是鼓勵地方商業銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業”貸款，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用於支持當地農戶生產經營、民營企業發展、助學和消費。五是實現郵政儲蓄銀行資金“取之於農，用之於農”的良性循環，建立農村資金反哺迴流機制。

（二）優化農村信用環境，改善農村金融運行環境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實爲金融機構提供更好的服務。二是以農村文化爲載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，爲農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，爲農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大戶、工商戶和小企業的發展。隨着農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。

農村企業、種養大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，並且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大戶和工商戶爲了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大戶、工商戶和小企業大額貸款的投放，應當成爲改進農村金融服務的重點。

（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發展。一是明確小額貸款的監督管理。針對業務範圍、風險特點以及對公衆影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力。同時，應根據小額信貸組織的類型、業務範圍以及風險大小等因素，設定不同的監管原則。二是營造良好政策環境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要爲小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，爲擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業和農村經濟中求得自身發展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業化的基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續運營的成功模式。

（五）大力開展農村金融創新，開發真正適合新農村建設的金融產品，努力改善爲新農村建設提供持續、高效的金融創新服務。創新包括：金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟爲主，但是今日農戶正朝着現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶正向種養大戶、訂單農業、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營範圍已滲透到農產品加工、製造、運輸、商品流通及各類產業化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發展現代農業、建設新農村的角度，去創新金融產品和服務。在繼續推行農村小額貸款和聯戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創新貸款方式，開發出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：爲加快培養新型農民，可拓展教育類、培訓類、創業類貸款，幫助農民自主創業；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業產業化經營農戶，可嘗試推出大額聯保農業貸款，水利設施改造、低窪地改造中長期貸款，以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展，培植優秀農村民營企業，爲新農村建設提供更多更好的金融服務。

金融支持畜牧業發展難題調研報告

近日，我們對具有發展畜牧業資源豐富和潛力巨大的吉林省**市進行了專題調研。

結果顯示:區域畜牧業在市場經濟的拉動下得到了長足發展,但由於資金投入嚴重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業發展步伐。

截至xx年末，全市金融機構畜牧業貸款餘額3億元，佔“三農”貸款比重僅爲9.2%。其中xx年前畜牧業貸款2.4億元，近4年來新增畜牧業貸款只有0.6億元，遠遠低於其他行業貸款增量。

究竟難在哪裏

畜牧貸款風險高，懼貸心理加重。

過去，**市轄區內農業銀行和農信社曾多次承辦畜牧業貸款，對當地畜牧業發展起到了一定的促進作用。但是，由於受市場、經營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業貸款出現不良，甚至形成風險。截至xx年末，全市畜牧業不良貸款餘額2.2億元，佔畜牧業貸款投放總量的73%，這一鉅額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構產生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。

據對某縣農業銀行調查瞭解，xx年辦理一批奶牛貸款，貸款規模爲xx萬元，共計63戶，購買奶牛216頭，期限爲3年，於xx年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其餘1863萬元全部形成不良，不良率高達93.15%。

戶多面廣、分散經營不利於管理。

幾年來，**市70%以上的養殖戶還處於分散經營，庭院養殖，遍佈各村屯，給承辦貸款的金融機構增加了經營成本和管理難度。例如某縣農行xx年發放的養羊貸款，共計2380萬元，養殖戶1017戶，分佈10個鄉、97個村、225個自然屯，每名信貸員平均負責170 個養殖戶。距離該行最遠的養殖戶村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對養殖戶和養殖情況發生變化不能得到及時瞭解和掌握。

例如，該縣包拉溫都鄉五道營子村養殖戶王志剛貸款2.5萬元，購買羊76只，僅半年時間，由於飼養能力和越冬缺少飼養，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用於子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風險。

缺少產業化龍頭企業，使市場與養殖戶難以形成產業鏈條。

目前，畜牧業產品市場發育並不完全成熟，全市畜牧產業化龍頭企業僅有22戶，覆蓋率低，對養殖戶經濟利益聯結不夠緊密，拉動作用小，養殖戶直接面對市場，只要市場價格或需求出現較大波動或變化，不但畜牧產品難以轉化爲商品，而且養殖業主的經營理念和信心也會產生變化，市場的不確定性和收入的不穩定性，導致對農戶經營規模，經營項目受到嚴重製約，致使畜牧業貸款存在風險隱患。

相關部門之間缺乏協調聯動機制。

無論是當地政府、牧業管理部門或金融機構，在過去項目建設中，往往表現爲重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目後期管理不足或管理不到位現象，是嚴重缺少部門之間協調聯動機制的典型表現，後果是把養殖戶風險直接轉嫁給了承貸的金融機構。

以某市農信聯社爲例，xx年奶牛貸款項目啓動後，從開始申報貸款、籌建奶牛園區，到養殖戶辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之後，畜牧部門及推介該項目的鄉鎮政府便完成使命，後續的經營管理、經濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯社承擔。這種嚴重缺乏部門之間協管理的現狀，致使畜牧業項目難以達到預期效果，不僅給金融業帶來新的風險，而且嚴重影響了牧業生產的積極性和農村經濟的健康可持續發展。

相關政策措施不配套。

畜牧業貸款具有額度大、期限長、風險難以把控等特點，如果沒有相關政策的配套實施，金融業投放信貸的顧慮短期內難以消除。據對轄內農業銀行和農村信用社座談反映，過去支持畜牧業發展的信貸資金由於缺少相關配套政策，以至於出現大面積不良貸款和經營風險時難以挽回，因而顧慮重重。

主要表現在：一是信貸資金出現風險時，金融內部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業貸款出現損失後缺少必要的補償政策；三是畜牧業貸款缺少保險政策的及時跟進。

對策與建議

完善配套機制，實行封閉式運行。

針對區域大多數養殖戶與市場脫節，尚未形成產業鏈條的實際問題，各級政府部門要注重培育和引進產業化龍頭企業，使當地養殖戶通過產業化龍頭企業與市場的有機對接，形成產、加、銷一條龍的產業化鏈條。即：市場—公司+農戶的運行模式。由產業化龍頭企業首先建設養殖和加工基地，要引進養殖農戶進入基地集中飼養，並由公司統一提供防疫、疾病治療等服務，提供飼料，統一收購加工，統一銷貨，統一結算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場、管理、資金流程等置於可控之內，最大限度地降低市場風險、經營風險和資金風險。

建立多方聯動的協調管理機制。

針對目前養殖戶點多面廣、分散經營、不便管理的實際，建議由政府部門牽頭協調畜牧職能部門，鄉村政府，承貸金融機構建立多方聯動協調管理機制。

鄉村政府要協助承貸銀行管住戶、看住物，防止個別養殖戶中途轉產不養、變賣等造成貸款形成風險；畜牧職能部門要對養殖戶實行檔案化管理，不但要爲養殖戶提供飼養技術、防疫等服務，還要協助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買的大牲畜實行檔案化管理，變賣時需經畜牧業部門批准；承辦行要督促分管信貸人員做到經常到戶，及時瞭解掌握養殖戶的經營情況和思想變化情況，以便及時採取有效措施，防控信貸風險。

政府牽頭、搭建平臺、實施集約化經營。

政府部門在扶持區域畜牧業發展過程中，應改變過去按戶補貼、分別使用的做法，將政府扶持養殖戶的財政資金集中起來，按統一標準建造畜禽集中養殖園區，走牧業養殖專業合作化道路，建議由養殖大戶或養殖能手出任農民養殖專業合作社法人代表，實行種畜統一購進，統一飼養，統一配購飼料，統一防病治病，統一管理，逐步提高專業化、產業化、集約化經營水平。

儘快建立並完善風險補償機制，充分調動金融機構信貸支持畜牧業發展的積極性。

首先，要對大牲畜、規模養殖的家禽等實施保險政策，由地方財政統一承擔畜牧業保險費用。其次，制定實施畜牧業貸款風險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個週期後，由當地政府部門牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構參加的評估小組，對被認定風險和損失的貸款及時予以補償。最後，對金融機構新增加畜牧業貸款要給予收貸稅收優惠或減免政策，充分調動金融機構信貸支持畜牧業發展的積極性。

金融部門要進一步解放思想，開拓創新，不斷增強大局意識、責任意識。

一是牢固樹立“發展纔是硬道理”的營銷理念，要正視區域經濟與社會環境實際，努力尋找金融助推畜牧業發展的着力點，切忌畏首畏尾，故步自封，無所作爲。

二是進一步完善內部控制與管理，力求在信貸人員配備、業務流程設計、風險管控等方面實現新的突破。

三是在金融危機的大背景下，爲有效落實“適度寬鬆的貨幣政策”，各涉農金融機構要積極向上級行爭取貸款權限，努力保持對牧業經濟發展必要的支持力度，儘量放大國家支農惠農政策效果，有效破解區域牧業發展難題，進而實現政、銀、企、農多贏局面。

四是基層央行要發揮協調和窗口指導的作用。主動牽頭協調政府、財政、金融機構、產業化龍頭企業等建立完善投資體系，對農信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業發展資金需求。

關於農村金融服務問題的調研報告

建設社會主義新農村，是一項宏大的系統工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現代經濟的核心，資金及其服務是經濟發展的血液。而目前，由於農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落後，已經成爲農村經濟發展的“瓶頸”，成爲社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。

一、農村金融服務體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對於農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在爲農村服務中存在以下主要問題：

1.農村金融機構退位，服務功能弱化。由於農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立覈算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行爲我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務範圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成後又將面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業開發的作用。其次，農業銀行支農功能“邊緣化”。隨着農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業銀行將農業資金從以農業爲主轉爲以工商業並舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由於受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難爲農”的嚴重問題。

2.信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。爲防範貸款風險，面對農村貸款規定較爲苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂;另外，由於農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨着新農村建設的逐漸深入，農業走向產業化、現代化已成爲不爭的事實，對資金的需求量較大，週期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般爲1年，與農村經濟發展需求信息不對稱;此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度後，農村信用社在農村金融處於壟斷地位，爲追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

3.農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。由於社會信用環境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入;農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較爲困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處於零散分佈狀況。

4.民間借貸缺乏規範，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由於對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定;另外，民間借貸不規範，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發刑事案件;民間借貸利率一般高於同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

5.農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業保險與商業性保險項目界定模糊，農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯後，貼農、爲農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小，經營行爲不規範;擔保機構與協作銀行關係不順，行業自律以及監管不到位，風險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農村金融服務的建議

在建設社會主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉村企業多樣化、多層次金融需求

特點，積極構建以合作金融爲主體，政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。

1.構築促進新農村建設的金融生態環境。要建立起政府主導、橫向聯動和金融服務“三位一體”農村金融生態環境建設機制，並構建農村金融生態環境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態環境的評價和監測，對農村金融生態環境進行量化考覈，並不斷健全金融生態環境法律基礎，優化農村金融生態的外部生存環境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環境是一種無形資產，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進經濟的發展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府採用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業產權制度改革，建立現代企業制度，明晰產權關係，完善內部治理制度，提高企業經營管理水平。使企業真正成爲合格的農村市場主體。儘快建設和健全企業和個人的誠信系統，加快誠信立法，實現銀行、政府、執法部門間的社會信用信息數據互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，規範律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業市場競爭和退出的公平環境，創造農村金融生態良性發展的誠信環境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發揮主導作用。政府要加強對創建金融生態環境工作的領導和協調，指定農村金融生態環境的整體規劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當地農村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，並保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態建設和新農村建設的一個重要支撐。構築促進新農村建設的金融生態環境需要以農村經濟可持續發展爲前提，農村金融生態環境的改善從根本上來說取決於農業產業環境，投資環境和農村經濟的運行質量。加強農村金融生態環境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對週期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業反哺農業，促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。

2.加快法律制定，爲農村金融創造一個良好的制度環境。農村金融立法應循序漸進，平穩推進。應重點制定農業投資法、農村合作金融法和農業保險法等專門法律，爲農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。使之有能力和動力進行金融制度創新。首先，制定農業投資法。制定農業投資法，使國家對農業的投入法律化，通過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例及相應的責任。另外，農業投資法在法律上要規定對農業貸款實行優惠利率，中央銀行對農業銀行的再貸款利率和再貼現利率應低於城市的商業銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業銀行在完成上交存款準備金後，多存可以多貸，但必須明確年度農業信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。儘快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策，並用法律形式予以規範。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業務、權利義務、與政府的關係等內容做出規定。這樣既可以爲農村合作金融組織的改革和發展提供法律的依據、規範和保障，又可以規範農村合作金融市場，爲農村合作金融的健康發展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業保險法。加快農業保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關係，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。在農業保險法中，要明確農業保險的實施範圍和實施方式。擴大農業保險的實施範圍，農業保險應包括農作物的耕種、收穫後儲藏、加工及其運輸的保險，農業生產過程中所使用財產的保險，從事農業生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業保險中應發揮的作用。進行保費補貼，根據農業保險發展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率;進行費用補貼，借鑑發達國家發展農業保險的成功經驗，由政府對農業保險的經營費用進行補貼。實行某些優惠政策，對農業保險公司及其分支機構經營的政策性農業保險業務免稅，對其經營的商業保險業務則降低稅率，對商業保險公司經營的政策性農業保險業務也實行免稅;對農業保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業保險組織制度體系。根據我國農業保險發展的實際需要，農業保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業保險公司、地方性農業保險公司、商業性保險公司、農業保險合作組織等。

3.進一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經營機制。樹立以改革和效益爲中心的經營管理價值觀，構建起涵蓋農村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考覈、真正使經營管理規範化、制度化，增強其經營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產權制度。強化產權制度改革，推進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經營機制，加大責任追究力度，提高內控執行效果;強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規合法性，逐步優化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發展息息相關的制度和體制安排，創造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統一，又要相互制衡。根據現代企業治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。最後，加強風險防範。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵禦風險的能力自然就增強了。同時，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優惠政策，改善自身經營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯繫，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰略。農村信用社的經營業務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質量。農村信用社要提高信貸人員的素質，增強其風險意識;嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4.建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。應構建一個商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業務範圍。作爲目前唯一的農業政策性銀行，農業發展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求。農業發展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續支持國家糧油儲備體系建設，履行爲糧棉油收購資金供應和管理等政策性業務。在業務拓展上，農發行在目前基礎上調整充實業務範圍，積極開辦糧油產業化經營貸款、重新對農業發展銀行進行市場定位，進一步調整農業發展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域，使其成爲支持農村發展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業務覆蓋面。通過增設基層網點、接收部分基層國有商業銀行網點或接收部分基層國有商業銀行網點作爲自己的分支機構，增強服務農業的能力。另外，逐步開辦扶貧開發項目貸款、農業綜合開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款業務;通過發行農業金融債券和建立農業發展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業務，鑑於商業農業保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策爲依託的政策性農業保險公司。建議建立國家和省兩級農業保險發展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委託代理的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場，爲農業保險提供再保險支持。其次，大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得爲社員服務方面具有交易成本低、效率高的內在優勢，在農村金融市場發揮着重要作用。因此，應大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。如由農戶自願發起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經營機制。再次，逐步規範和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態度好等優點，適度、健康的發展對於活躍民間投資，促進現代市場經濟的發展具有積極的作用。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，並逐步使之規範化和制度化，充分利用傳統的信用資源來培育和發展民間金融主體，使金融產業逐步走向多元化和市場化。國家應儘快制定民間金融相關的法規和管理辦法，加強政策引導，規範民間金融行爲，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場化的原則，發展以不吸收公衆存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規範化水平，更好爲“三農”服務。

5.建立有效的農村資金迴流機制。首先，國有商業銀行改革和調整縣級金融服務功能。國有商業銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業網點。商業銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業資金流向非農業、經濟落後地區資金流向經濟發達地區這個資金盈缺佈局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用於增加對農村金融機構的再貸款，並將此作爲一項制度穩定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網絡的建立，並設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業務;通過與農村金融機構開展業務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業銀行加大農業投入，降低農民的貸款成本。

6.建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開發農業貸款損失補償保險品種，對商業性保險公司按照農業保險的業務比重給予相應的保費補貼及免交涉農業保險營業稅等優惠政策。其次，加快農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，考慮組建政策農業保險機構，或者委託政策性銀行開辦農業保險業務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民參保意識;也可以鼓勵商業性保險機構開辦業務，鼓勵農村金融機構代理農業保險業務。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業保險發展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金並牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業、農村金融機構出資的信用擔保基金，發展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險。最後，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利於保護存款人的利益，爲穩定金融體系提供事後補救措施，也有助於農村金融機構防範金融風險。

【第7篇】農村金融調研報告

金融業作爲現代經濟的核心，在經濟社會發展中的作用越來越重要。大力發展金融業是促進榆林市經濟更好更快發展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成爲農村經濟發展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據省政協的通知精神，我市政協財農委組織人員，對全市金融業發展情況進行調研，調研組先後聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，並走訪了有關金融機構，企業界人士和農村，瞭解我市金融業發展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發展的建議。現將有關情況報告如下：

一、榆林金融業的現狀

（一）榆林金融業機構建設概況

目前，我市共有銀行業金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業發展銀行；4家大型股份（國家控股）商業銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯合社；3家股份制商業銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業人數5064人，營業網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業銀行61個，佔營業網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發展相對較快的榆陽區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別爲106、60、72、52、48、40個，佔營業網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉鎮沒有金融機構網點，主要分佈在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大於農村，農村網點人口覆蓋率小於城市。近期，興業銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業金融機構隊伍將進一步壯大。

根據陝政辦發[xx]108號和陝金融發[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業經營的有10家，其餘6家正計劃於年底全部開業。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。

xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個保險機構。全市保險從業人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運行情況

xx年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬鬆的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的衝擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。

1、存款增長再創新高。截至9月末，全市金融機構各項存款餘額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款餘額爲604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業存款餘額爲329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款餘額爲768.17億元，佔全部企業存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款餘額爲165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意願增強，儲蓄存款增速出現下降，企業加大生產投入，企業存款持續快速增長。

2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款餘額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業銀行各項貸款餘額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款餘額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款餘額爲379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款餘額爲264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優化。各類金融機構踐行科學發展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續保持高速增長態 勢。從貸款投向分佈看，9月末，工業貸款餘額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業的支持力度；農業貸款餘額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，佔全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款餘額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。

3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業金融機構不良貸款餘額爲11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅爲1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業銀行不良貸款餘額3.64億元，佔全市銀行業金融機構不良貸款餘額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款餘額4.79億元，佔全市銀行業金融機構不良貸款餘額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，佔全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別爲8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所佔比率分別爲1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經營效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業金融機構實現賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業銀行實現利潤7.84億元；農村合作金融機構實現利潤6.09億元（其中三家合行的利潤佔到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源於信貸規模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業務收入所佔份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業銀行上半年的中間業務收入達1.26億元。

5、中小企業的金融服務有所提升。自去年市銀監分局出臺《榆林銀監分局推動小企業金融服務指導意見》以來，提升小企業金融服務取得各方共識。今年銀監分局進一步推動轄內銀行業金融機構對中小企業的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發放中型企業貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。佔全市銀行業金融機構貸款餘額的19.5%。全市發放小型企業貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。佔全市銀行業金融機構貸款餘額的8.12%。

6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。爲了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標誌着農村金融創新開啓了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區經濟社會發展將發揮積極的作用。

7、保險業的發展穩步提升。xx年前三季度，我市保險業保持了較快發展，全市保險業在參與地方經濟建設中發揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業爲社會提供了851.3億元的財產風險保障，共爲171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村幹部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業務，並逐步建立一批“保險示範鄉村”，逐步建立農村保險體系和風險防範補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，爲國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。

xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發行企業債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾

長期以來，我國城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場發展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的衝擊下日益突顯，引發諸多矛盾。具體表現在：

（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村爲核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發達地區農村金融體系現狀是：一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由於農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨着農村經濟產業化、現代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍佈於城鄉的郵政儲蓄機構，由於體制原因更是存多貸少，成爲名副其實的農村資金“抽水機”。

（三）需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾。主要表現在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段爲主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長週期、季節性的特點不相適應。其次爲貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度爲5萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由於國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務功能落後性之間的矛盾。一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有着特殊的依賴性，產量風險遠大於工業製造業。因此，需要引入農業保險來分散農業風險。二是農村信用擔保體系建設滯後。當前，貸款擔保難已成爲制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成爲當前農村，特別是欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農村現實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的羣體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。xx年9月黨的xx屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家爲防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規，現在法律規範對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處於自然流轉狀態，缺乏一些中介、服務、監管體系，導致流轉過程出現各種矛盾和糾紛。現行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作爲銀行抵押物的現狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。

三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題

一個健康、完整的金融體系對於農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。

（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立覈算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行爲我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務範圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務涉足甚少，沒有真正起到支持農業開發的作用。二是農業銀行支農功能“邊緣化”。隨着農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業銀行將農業資金從以農業爲主轉爲以工商業並舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由於受自身經營規模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難爲農”的嚴重問題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是爲防範貸款風險，農村金融機構對農村貸款規定較爲苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度後，農村信用社在農村金融中處於壟斷地位，爲追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

（三）農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較爲困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處於零散分佈狀況。

（四）民間借貸缺乏規範，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由於對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定。二是民間借貸不規範，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發生，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高於同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門對社會信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

（五）保險業發展不平衡，農業保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區保險業發達程度最主要的兩個標誌。9月末，全市保險市場深度爲1.12%，保險密度爲357元，與全省平均水平相比，保險深度低了年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區、城鄉發展不平衡。產壽險業務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發展較快的縣區，南部六縣的保險業務發展較慢。三是產品開發和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發展的比較單一，險種結構相對集中。農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯後，貼農、爲農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。

（六）中小企業信用擔保組織規模小，經營行爲不規範。擔保機構與協作銀行關係不順，行業自律以及監管不到位，風險及補償機制尚不健全。

（七）銀行業機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業務發展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。良好的司法環境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成爲維護金融安全和保障金融業健康發展至關重要的因素。

四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議

通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發現，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統工程，需要從多方面着手才能加以完善。

（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業發展銀行的政策支農範圍，爲農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。三是鼓勵地方商業銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業”貸款，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用於支持當地農戶生產經營、民營企業發展、助學和消費。五是實現郵政儲蓄銀行資金“取之於農，用之於農”的良性循環，建立農村資金反哺迴流機制。

（二）優化農村信用環境，改善農村金融運行環境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實爲金融機構提供更好的服務。二是以農村文化爲載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，爲農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，爲農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大戶、工商戶和小企業的發展。隨着農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。

農村企業、種養大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，並且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大戶和工商戶爲了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大戶、工商戶和小企業大額貸款的投放，應當成爲改進農村金融服務的重點。

（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發展。一是明確小額貸款的監督管理。針對業務範圍、風險特點以及對公衆影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力。同時，應根據小額信貸組織的類型、業務範圍以及風險大小等因素，設定不同的監管原則。二是營造良好政策環境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要爲小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，爲擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業和農村經濟中求得自身發展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業化的基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續運營的成功模式。

（五）大力開展農村金融創新，開發真正適合新農村建設的金融產品，努力改善爲新農村建設提供持續、高效的金融創新服務。創新包括：金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟爲主，但是今日農戶正朝着現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶正向種養大戶、訂單農業、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營範圍已滲透到農產品加工、製造、運輸、商品流通及各類產業化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發展現代農業、建設新農村的角度，去創新金融產品和服務。在繼續推行農村小額貸款和聯戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創新貸款方式，開發出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：爲加快培養新型農民，可拓展教育類、培訓類、創業類貸款，幫助農民自主創業；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業產業化經營農戶，可嘗試推出大額聯保農業貸款，水利設施改造、低窪地改造中長期貸款，以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展，培植優秀農村民營企業，爲新農村建設提供更多更好的金融服務。

農村金融十三五規劃服務問題的調研報告範文

農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落後，已經成爲農村經濟發展的 “瓶頸”，成爲社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。

一、農村金融服務體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對於農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在爲農村服務中存在以下主要問題：

1.農村金融機構退位，服務功能弱化。由於農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立覈算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行爲我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務範圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成後又將面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業開發的作用。其次，農業銀行支農功能“邊緣化”。隨着農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業銀行將農業資金從以農業爲主轉爲以工商業並舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由於受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難爲農”的嚴重問題。

2.信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。爲防範貸款風險，面對農村貸款規定較爲苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂;另外，由於農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨着新農村建設的逐漸深入，農業走向產業化、現代化已成爲不爭的事實，對資金的需求量較大，週期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般爲1年，與農村經濟發展需求信息不對稱;此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度後，農村信用社在農村金融處於壟斷地位，爲追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

3.農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。由於社會信用環境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入;農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較爲困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處於零散分佈狀況。

4.民間借貸缺乏規範，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由於對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定;另外，民間借貸不規範，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發刑事案件;民間借貸利率一般高於同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

5.農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業保險與商業性保險項目界定模糊，農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯後，貼農、爲農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小，經營行爲不規範;擔保機構與協作銀行關係不順，行業自律以及監管不到位，風險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農村金融服務的建議

在建設社會主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉村企業多樣化、多層次金融需求

特點，積極構建以合作金融爲主體，政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。

1.構築促進新農村建設的金融生態環境。要建立起政府主導、橫向聯動和金融服務“三位一體”農村金融生態環境建設機制，並構建農村金融生態環境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態環境的評價和監測，對農村金融生態環境進行量化考覈，並不斷健全金融生態環境法律基礎，優化農村金融生態的外部生存環境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環境是一種無形資產，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進經濟的發展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府採用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業產權制度改革，建立現代企業制度，明晰產權關係，完善內部治理制度，提高企業經營管理水平。使企業真正成爲合格的農村市場主體。儘快建設和健全企業和個人的誠信系統，加快誠信立法，實現銀行、政府、執法部門間的社會信用信息數據互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，規範律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業市場競爭和退出的公平環境，創造農村金融生態良性發展的誠信環境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發揮主導作用。政府要加強對創建金融生態環境工作的領導和協調，指定農村金融生態環境的整體規劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當地農村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，並保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態建設和新農村建設的一個重要支撐。構築促進新農村建設的金融生態環境需要以農村經濟可持續發展爲前提，農村金融生態環境的改善從根本上來說取決於農業產業環境，投資環境和農村經濟的運行質量。加強農村金融生態環境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對週期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業反哺農業，促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。

2.加快法律制定，爲農村金融創造一個良好的制度環境。農村金融立法應循序漸進，平穩推進。應重點制定農業投資法、農村合作金融法和農業保險法等專門法律，爲農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。使之有能力和動力進行金融制度創新。首先，制定農業投資法。制定農業投資法，使國家對農業的投入法律化，通過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例及相應的責任。另外，農業投資法在法律上要規定對農業貸款實行優惠利率，中央銀行對農業銀行的再貸款利率和再貼現利率應低於城市的商業銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融 “以農養農，國家保護”的路子。此外，農業銀行在完成上交存款準備金後，多存可以多貸，但必須明確年度農業信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。儘快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策，並用法律形式予以規範。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業務、權利義務、與政府的關係等內容做出規定。這樣既可以爲農村合作金融組織的改革和發展提供法律的依據、規範和保障，又可以規範農村合作金融市場，爲農村合作金融的健康發展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業保險法。加快農業保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關係，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。在農業保險法中，要明確農業保險的實施範圍和實施方式。擴大農業保險的實施範圍，農業保險應包括農作物的耕種、收穫後儲藏、加工及其運輸的保險，農業生產過程中所使用財產的保險，從事農業生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業保險中應發揮的作用。進行保費補貼，根據農業保險發展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率;進行費用補貼，借鑑發達國家發展農業保險的成功經驗，由政府對農業保險的經營費用進行補貼。實行某些優惠政策，對農業保險公司及其分支機構經營的政策性農業保險業務免稅，對其經營的商業保險業務則降低稅率，對商業保險公司經營的政策性農業保險業務也實行免稅;對農業保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業保險組織制度體系。根據我國農業保險發展的實際需要，農業保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業保險公司、地方性農業保險公司、商業性保險公司、農業保險合作組織等。

市農村金融業發展情況調研報告

金融業作爲現代經濟的核心，在經濟社會發展中的作用越來越重要。大力發展金融業是促進榆林市經濟更好更快發展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成爲農村經濟發展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據省政協的通知精神，我市政協財農委組織人員，對全市金融業發展情況進行調研，調研組先後聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，並走訪了有關金融機構，企業界人士和農村，瞭解我市金融業發展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發展的建議。現將有關情況報告如下：

一、榆林金融業的現狀

（一）榆林金融業機構建設概況

目前，我市共有銀行業金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業發展銀行；4家大型股份（國家控股）商業銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯合社；3家股份制商業銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業人數5064人，營業網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業銀行61個，佔營業網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發展相對較快的榆陽區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別爲106、60、72、52、48、40個，佔營業網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉鎮沒有金融機構網點，主要分佈在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大於農村，農村網點人口覆蓋率小於城市。近期，興業銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業金融機構隊伍將進一步壯大。

根據陝政辦發[xx]108號和陝金融發[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業經營的有10家，其餘6家正計劃於年底全部開業。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。

xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個保險機構。全市保險從業人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運行情況

xx年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬鬆的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的衝擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。

1、存款增長再創新高。截至9月末，全市金融機構各項存款餘額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款餘額爲604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業存款餘額爲329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款餘額爲768.17億元，佔全部企業存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款餘額爲165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意願增強，儲蓄存款增速出現下降，企業加大生產投入，企業存款持續快速增長。

2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款餘額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業銀行各項貸款餘額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款餘額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款餘額爲379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款餘額爲264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優化。各類金融機構踐行科學發展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續保持高速增長態勢。從貸款投向分佈看，9月末，工業貸款餘額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業的支持力度；農業貸款餘額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，佔全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款餘額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。

3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業金融機構不良貸款餘額爲11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅爲1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業銀行不良貸款餘額3.64億元，佔全市銀行業金融機構不良貸款餘額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款餘額4.79億元，佔全市銀行業金融機構不良貸款餘額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，佔全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別爲8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所佔比率分別爲1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經營效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業金融機構實現賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業銀行實現利潤7.84億元；農村合作金融機構實現利潤6.09億元（其中三家合行的利潤佔到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源於信貸規模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業務收入所佔份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業銀行上半年的中間業務收入達1.26億元。

5、中小企業的金融服務有所提升。自去年市銀監分局出臺《榆林銀監分局推動小企業金融服務指導意見》以來，提升小企業金融服務取得各方共識。今年銀監分局進一步推動轄內銀行業金融機構對中小企業的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發放中型企業貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。佔全市銀行業金融機構貸款餘額的19.5%。全市發放小型企業貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。佔全市銀行業金融機構貸款餘額的8.12%。

6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。爲了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標誌着農村金融創新開啓了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區經濟社會發展將發揮積極的作用。

7、保險業的發展穩步提升。xx年前三季度，我市保險業保持了較快發展，全市保險業在參與地方經濟建設中發揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業爲社會提供了851.3億元的財產風險保障，共爲171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村幹部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業務，並逐步建立一批“保險示範鄉村”，逐步建立農村保險體系和風險防範補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，爲國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。

xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發行企業債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾

長期以來，我國城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場發展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的衝擊下日益突顯，引發諸多矛盾。具體表現在：

（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村爲核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發達地區農村金融體系現狀是：一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由於農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨着農村經濟產業化、現代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍佈於城鄉的郵政儲蓄機構，由於體制原因更是存多貸少，成爲名副其實的農村資金“抽水機”。

（三）需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾。主要表現在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段爲主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長週期、季節性的特點不相適應。其次爲貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度爲5萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由於國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務功能落後性之間的矛盾。一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有着特殊的依賴性，產量風險遠大於工業製造業。因此，需要引入農業保險來分散農業風險。二是農村信用擔保體系建設滯後。當前，貸款擔保難已成爲制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成爲當前農村，特別是欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農村現實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的羣體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。xx年9月黨的xx屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家爲防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規，現在法律規範對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處於自然流轉狀態，缺乏一些中介、服務、監管體系，導致流轉過程出現各種矛盾和糾紛。現行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作爲銀行抵押物的現狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。

三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題

一個健康、完整的金融體系對於農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。

（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立覈算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行爲我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務範圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務涉足甚少，沒有真正起到支持農業開發的作用。二是農業銀行支農功能“邊緣化”。隨着農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業銀行將農業資金從以農業爲主轉爲以工商業並舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由於受自身經營規模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難爲農”的嚴重問題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是爲防範貸款風險，農村金融機構對農村貸款規定較爲苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度後，農村信用社在農村金融中處於壟斷地位，爲追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

（三）農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較爲困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處於零散分佈狀況。

（四）民間借貸缺乏規範，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由於對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定。二是民間借貸不規範，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發生，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高於同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門對社會信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

（五）保險業發展不平衡，農業保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區保險業發達程度最主要的兩個標誌。9月末，全市保險市場深度爲1.12%，保險密度爲357元，與全省平均水平相比，保險深度低了年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區、城鄉發展不平衡。產壽險業務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發展較快的縣區，南部六縣的保險業務發展較慢。三是產品開發和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發展的比較單一，險種結構相對集中。農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯後，貼農、爲農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。

（六）中小企業信用擔保組織規模小，經營行爲不規範。擔保機構與協作銀行關係不順，行業自律以及監管不到位，風險及補償機制尚不健全。

（七）銀行業機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業務發展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。良好的司法環境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成爲維護金融安全和保障金融業健康發展至關重要的因素。

四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議

通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發現，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統工程，需要從多方面着手才能加以完善。

（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業發展銀行的政策支農範圍，爲農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。三是鼓勵地方商業銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業”貸款，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用於支持當地農戶生產經營、民營企業發展、助學和消費。五是實現郵政儲蓄銀行資金“取之於農，用之於農”的良性循環，建立農村資金反哺迴流機制。

（二）優化農村信用環境，改善農村金融運行環境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實爲金融機構提供更好的服務。二是以農村文化爲載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，爲農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，爲農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大戶、工商戶和小企業的發展。隨着農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。

農村企業、種養大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，並且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大戶和工商戶爲了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大戶、工商戶和小企業大額貸款的投放，應當成爲改進農村金融服務的重點。

（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發展。一是明確小額貸款的監督管理。針對業務範圍、風險特點以及對公衆影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力。同時，應根據小額信貸組織的類型、業務範圍以及風險大小等因素，設定不同的監管原則。二是營造良好政策環境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要爲小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，爲擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業和農村經濟中求得自身發展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業化的基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續運營的成功模式。

（五）大力開展農村金融創新，開發真正適合新農村建設的金融產品，努力改善爲新農村建設提供持續、高效的金融創新服務。創新包括：金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟爲主，但是今日農戶正朝着現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶正向種養大戶、訂單農業、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營範圍已滲透到農產品加工、製造、運輸、商品流通及各類產業化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發展現代農業、建設新農村的角度，去創新金融產品和服務。在繼續推行農村小額貸款和聯戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創新貸款方式，開發出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：爲加快培養新型農民，可拓展教育類、培訓類、創業類貸款，幫助農民自主創業；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業產業化經營農戶，可嘗試推出大額聯保農業貸款，水利設施改造、低窪地改造中長期貸款，以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展，培植優秀農村民營企業，爲新農村建設提供更多更好的金融服務。

【第8篇】金融危機對企業生產經營影響調研報告

爲深入瞭解國際金融危機對企業生產經營、職工權益影響情況，準確把握我省職工隊伍動態，協助黨委政府做好力所能及的工作，今年 2—4月，省總工會黨組在全省工會系統部署了應對金融危機、切實維權維穩專題大調研工作，在各地、各系統工會廣泛調研的基礎上，省總工會組成8個調研組，分赴昆明、曲靖等11個州市和冶金、農墾等11個企業集團進行重點調研。總體上看，國際金融危機對實體經濟的衝擊是嚴重的，經濟增長明顯回落，省屬國有大中型企業虧損或預虧現象普遍;相當一部分中小企業相繼停產、關閉;職工工資收入和福利待遇明顯下降、下崗失業人員增多、困難羣體增大、職工隊伍穩定和職工權益保障形勢較爲嚴峻，對此應引起高度重視。

一、金融危機對企業生產經營的影響

今年以來，國際金融危機對實體經濟發展的負面影響進一步突出，主要表現爲經濟增長放緩，出口嚴重下滑，部分企業因市場萎縮或資金鍊斷裂而被迫減產、停產甚至倒閉。據不完全統計，截至今年4月，全省16個州市共有917戶企業停產，1008戶企業半停產，部分企業已破產倒閉;省屬國有大中型企業大多出現生產不正常、銷售總額減少、企業利潤大幅下降的局面。

(一)產品價格大幅下跌導致企業虧損。

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(二)原材料價格與產品價格倒掛、市場銷售不暢，導致企業效益下滑。

國際金融危機前，雲天化國際化工股份有限公司進口了l70多萬噸硫磺，價格爲每噸780美元，現已跌至每噸40美元左右，公這一項就損失了 12.58億美元。生產設備屬國際一流的昆鋼板帶廠，由於產品銷售價比原材料購進價還低，生產越多越虧損，因而不得不採取停產放假的方式應對危機。

(三)部分中小企業受衝擊嚴重。

中小企業大多屬於高投入、高消耗、低技術含量、低附加值產業領域，自主創新能力弱、規模效益差、產業集中度和產品科技含量低等“軟肋”問題日益凸現，在國際金融危機面前劣勢就更加明顯，大量中小企業停產、半停產。臨滄市100多家茶廠大多處於停產、半停產狀況。怒江州具有一定規模的近300 戶中小企業一半以上停產、半停產。楚雄州重點監測的166戶企業，有77戶虧損。玉溪市磷化工企業基本停產。

二、金融危機對職工權益的影響

(一)下崗失業職工增多。

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(二)職工收入普遍降低。

(三)職工權益難以保障。

一些中小企業藉口國際金融危機刻意規避勞動法律法規，拖欠職工工資、任意加班加點而不發或少發加班費、裁員隨意性、用工短期化等“做空”勞動者權益現象突出。還有不少私營企業職工和返鄉農民工，因爲沒有辦理社會保險，失業後就一無所有。大多數放假回家的職工由於未被登記爲失業，也無法從社保部門領到失業救濟金。一些困難企業無力支付職工“五險一金”，職工自己交納完“五險一金”後，家庭可支配收入銳減，生活壓力驟然增大，成爲新的社會救濟對象。

三、影響企業發展與社會穩定的主要問題

(一)中小企業融資困難。

由於需求萎縮，產品庫存增加，資金回籠受阻，不少中小企業出現資金斷流情況。雖然國家實施積極的財政政策和適度寬鬆的貨幣政策，放寬了中小企業貸款門檻，金融機構也加大了對企業的信貸支持力度，但衆多中小企業因信用等級差、有效資產抵押能力弱等原因很難及時得到貸款，從而限制了企業的生產自救。個別企業只能採取向地下錢莊借高利貸或借用企業中層幹部的房產證抵押貸款等方式，來解決資金短缺問題。

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【第9篇】寒假實踐活動調研報告：金融危機下的勞務市場情況

衆所周知，自去年以來受到美國華爾街金融風暴的影響，全球很多著名的銀行、企業紛紛關門，而我們中國的情況也可想而知，雖然很多大企業紛紛承諾不裁員，但是很多員工還是失去了他們的工作，隨之而來的就是勞動介紹所的忙碌。這次寒假我來到我們區一個勞務市場（也就是工作中介所）學習，經過一段時間的學習，讓我認識了這份工作的實質內容，以及瞭解了在目前社會條件下就業的艱辛，也使自己對幾年後的未來有了一個規劃。

這個年紀的我們也許從未踏進過職業介紹所的大門，但通過這次的寒假實踐，使我更深一層地認識了勞務介紹所，它涉及方方面的業務，在這工作緊缺的時候，它的真正價值得以體現，它爲無數失業者提供工作的機會，無論是應屆的畢業生，還是下崗的人羣，在勞務介紹所你都可以看到他們的身影。它要求對招聘單位負責，對應聘者負責，爲招聘單位提供他們所需的人才，也要爲應聘者提供他們得以施展才華的機會，所以，勞務公司所起的總用非常重大。

還記得第一天來到勞務公司，負責人爲我安排了一個接待登記的工作，起先我認爲這是一份非常簡單的工作，但當求職者紛紛來到時，真的嚇了我一跳。首先映入眼簾的是無數的人頭，本以爲求職者不會很多，因爲這家勞務公司不是很大，但沒想到來求職的人卻非常多，大家都抱着不放過任何一個機會的心態，希望早日找到一份工作，可見目前求職市場競爭是多麼的激烈。

要完成着一份工作，首先我要讓求職者求一份個人信息登記表，裏面包括他們的個人信息、求職意向與一些附註信息。在他們填完登記表格之後，我會仔細覈對一些他們的信息，例如聯繫電話等，因爲如果有合適他們的工作機會，我要能夠聯繫得到他們，儘量爲他們爭取到來之不易的機會。其次就是處理招聘單位所需招聘職員的要求，當有這樣的招聘信息時，我們要把這些信息記錄下來並謄寫在正規的招聘信息紙上，貼於整個大堂的醒目位置，方便求職者查看。然後我會根據他們的求職意向，在我手頭已有的工作機會中尋找有沒有符合他們意向的工作，然後和那位求職者協商，如果他願意去嘗試這個機會的話，我要把這份工作的面試地點和聯繫人告訴他，方便他聯繫；如果他不願意從事這類的工作，我會盡量在幫他注意這樣的面試機會。最後就是一天的整理工作，我要把一天的求職者的信息與招聘單位招聘的要求輸入電腦，進行存檔。

在這個過程中，我發現這樣一些問題：有的求職者在填表時會寫他願意從事某一類的職業，但往往我根據他們的要求介紹相應的面試機會給他們時，他們往往會表示他們不願意從事此項工作。從這個現象，我們不難看出這些求職者對於自己所想從事的職位並沒有一個明確的定義。其實現在的我們和這批求職者很像，我們對未來要從事的職業沒有明確的定位，定了目標之後，往往是朝訂夕改，我想在這個時候，樹立一個明確的目標的與規劃是非常重要的。

在工作的過程中，我碰到過一些比較難纏的求職者，他們一天沒找着合適的工作就一直纏着你介紹別的工作給他們。我分析了一下，概括起來可以歸咎爲兩個方面的原因：

（1）首先是求職者自身的原因。作爲一家職業中介公司，它在爲人介紹工作時，會要求求職者交納一定的費用成爲其會員，纔會爲求職者詳細介紹工作的內容，所以，當我們介紹給他們的工作屢次不能從事的話，他們會認爲，我出了錢你就一定得爲我服務到家，幫我找到合適的工作。其實，作爲一個服務性行業的員工，盡心盡力爲客人服務是我們的宗旨，但是作爲失業已久的下崗人員或還未找到工作的求職者，他們這樣的的心情是可以理解的，他們有的是家裏的頂樑柱，有的爲了生計在外奔波，想像一下兩年後的我們，也許到時我們的情緒會比他們還要來的激動······

（2）其次是招聘單位與中介所職員的問題。在與招聘單位進行招聘工作內容的溝通時，招聘單位只是簡單的介紹一下，很多的細節問題沒有具體的提到，而工作人員只能根據這些簡單的信息推薦求職者前去應聘，而往往等到求職者去面試時，招聘人員往往不是很滿意求職者的條件，求職者對面試者的態度也非常的不滿意。我想這是一個雙向的問題，需要彼此更好的溝通，才能解決。

在這次的學習過程中，我還注意到了這樣一類現象，有的人現在已經在從事一份工作，但他還是來到職業中介所進行求職，就其一下，無不是爲了找份既輕鬆收入要高的工作，一旦他們找到這樣的機會，就是發生想在社會上很流行的一個現象--跳槽。俗語說“幹一行愛一行”，對於他們的行爲，我們不能說他們不熱愛自己的職業，也不能說他們不安於現狀，我只能說，我尊重他們的選擇，他們這樣做也許是爲了使自己的家庭生活更富裕，有的是爲了更好的實現自己的價值，我想每個人都有自己的追求，尊重他們的選擇是我們最好的行爲方式。

在這次寒假實踐中，我見識到了形形色色的求職者，他們之中有的是爲了自己的生計忙碌，有的是爲了實現自己的人身價值忙碌，兩年後的我們也將成爲他們其中的一員，可以想象到時候我們的表現會如何，我們會比他們更激動？當我們找不到工作時，我們會比他們更手足無措？當我們的簡歷屢次遭別人退回時，我們的感受又將怎樣？

現在的我們就應當爲兩年後的我們好好打算一下，金融危機的影響不會那麼快的消失，也許它所帶來的影響還會進一步的惡化，到時的我們如何在求職的低谷找到一條光明的出路，是值得我們深思的。前幾天在看《頭腦風暴》時，談到的問題就是有關於大學生就業難的問題，所有的嘉賓與主持人在承認當今就業比較困難時，也指出了還是有很多機會的存在，關鍵在於我們自己的把握。我想，人的命運是掌握在人自己的手中，我們可以自己掌握，也許我們所處的社會各方面的條件不是那麼的完善，社會也許不是那麼地公平，但我想，只要我們自己有所努力與付出，無論最終的結果是怎樣，我想都是值得的。。。

【第10篇】2022年我市農村金融業發展情況調研報告

金融業作爲現代經濟的核心，在經濟社會發展中的作用越來越重要。大力發展金融業是促進榆林市經濟更好更快發展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成爲農村經濟發展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據省政協的通知精神，我市政協財農委組織人員，對全市金融業發展情況進行調研，調研組先後聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，並走訪了有關金融機構，企業界人士和農村，瞭解我市金融業發展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發展的建議。現將有關情況報告如下：

一、榆林金融業的現狀

（一）榆林金融業機構建設概況

目前，我市共有銀行業金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業發展銀行；4家大型股份（國家控股）商業銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯合社；3家股份制商業銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業人數5064人，營業網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業銀行61個，佔營業網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發展相對較快的榆陽區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別爲106、60、72、52、48、40個，佔營業網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉鎮沒有金融機構網點，主要分佈在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大於農村，農村網點人口覆蓋率小於城市。近期，興業銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業金融機構隊伍將進一步壯大。

根據陝政辦發[xx]108號和陝金融發[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業經營的有10家，其餘6家正計劃於年底全部開業。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。

xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個保險機構。全市保險從業人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運行情況

xx年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬鬆的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的衝擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。

1、存款增長再創新高。截至9月末，全市金融機構各項存款餘額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款餘額爲604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業存款餘額爲329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款餘額爲768.17億元，佔全部企業存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款餘額爲165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意願增強，儲蓄存款增速出現下降，企業加大生產投入，企業存款持續快速增長。

2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款餘額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業銀行各項貸款餘額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款餘額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款餘額爲379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款餘額爲264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優化。各類金融機構踐行科學發展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續保持高速增長態 勢。從貸款投向分佈看，9月末，工業貸款餘額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業的支持力度；農業貸款餘額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，佔全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款餘額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。

【第11篇】新希望調研報告2022：互聯網金融提供彈性，主業景氣向上

事件:3月11日，我們同公司農村互聯網金融公司領導陳興垚、首席科學家曹宏交流了公司互聯網金融業務的開展情況和福達計劃的拓展狀況。

拓展農業互聯網金融，挖掘新的利潤增長點。公司六和集團曾依靠“擔保雞”模式取得了銷量與利潤的爆發性增長。但是，由於擔保模式資金僅來源於銀行，大多數客戶在風險與銀行的預期風險、收益不匹配的狀況下不能獲得充足的資金支持。公司擔保公司爲100多萬噸飼料對應的流動資金提供40億的擔保，月擔保費用率爲千分之三。

由於銀行僅對風險較低的客戶提供融資服務，對於絕大數養殖戶，其融資成本較高的問題並未得以解決。公司依靠產業鏈的數據優勢與線上融合，並以此發展p2p業務等，將不同渠道、不同風險偏好的資金與不同風險的養殖戶對接，降低養殖戶的整體融資成本。假設公司新增1000萬噸飼料的融資中介服務，則融資餘額約爲300億元;如果中介費用率爲2.5%-3%，則公司產業鏈內部互聯網金融服務將增厚利潤7.5億-9億。

福達計劃打造智能服務體系。公司福達一期通過營銷人員錄入、技術人員確認的方式，目前已經覆蓋3.9萬客戶，110萬頭母豬與900多萬頭肥豬。

掌握了相關養殖場位置、欄舍狀況、養殖狀況、成本、營銷服務情況等基礎數據，爲公司提供針對性的營銷服務打下了基礎。

公司即將開展福達二期，將一期中符合條件的養殖戶錄入福達二期數據庫。並根據養殖戶的數據結果進行分析，爲養殖戶提供針對性的技術服務，提升養殖戶的養殖效率，打造智能化營銷服務體系。同時，挑選優質客戶進入福達雲養殖體系，代表國內養殖業發展方向。

通過福達計劃，首先能夠推動公司傳統的飼料銷售;其次，福達計劃針對養殖戶的數據提供針對性的專業化服務，可以向非飼料客戶收取服務費;第三，福達計劃龐大的數據體系，可以爲公司互聯網金融業務提供數據支撐;第四，福達計劃也可打造可追溯的食品體系，推動新希望公司由養殖、飼料向食品公司轉型。

週期景氣向上，傳統主營反轉。公司的傳統主營包括飼料、養殖和屠宰加工三個大的業務板塊。三個業務板塊中，飼料和屠宰加工的成本轉嫁能力較強，盈利能力相對穩定，行業雖然具有的一定的週期性，但更多的體現爲增速的波動，業務的波動性相對較小。而養殖板塊，尤其是公司主要參與雞、鴨苗業務，波動性較大。

由於國內肉雞養殖行業最xx年以來經歷了引種過量、“速生雞”、禽流感等事件的衝擊;肉雞養殖行業損失慘重，雞苗價格長期居於盈虧平衡點之下。公司雞苗業務的毛利額由xx年的6億元減少到xx年的虧損1億元;是公司農業業務由xx年的淨利潤16億元減少到xx年4億元的主要波動來源;也使得公司的業績表現爲較強的週期性。

但在養殖反轉的大背景下，公司5億隻禽苗將爲公司利潤提供向上的彈性。

從公司xx年前三季度來看，公司農業單季度利潤呈不斷攀升的趨勢，2、3季度農業單季度利潤已超過2億元。而在xx年養殖景氣週期整體繼續向上的背景下，公司利潤將進一步提升，到xx年週期景氣高點，預計公司農業業務利潤將從低點增長10個億以上。

盈利預測與估值。在整個養殖大週期反轉背景下，公司盈利不斷改善。在暫時不考慮互聯網金融業務對公司業績的貢獻上，我們預計公司xx-xx年淨利潤爲22.03億，31.69億和36.39億;扣除民生銀行投資後農牧業務的淨利潤爲4.89億，12.50億和14.23億，農牧業務eps分別爲0.23元，0.60元與0.68元，農牧業務對應pe爲64倍，25倍與22倍，而公司的互聯網供應鏈金融業務爲公司提供業績與估值彈性，維持公司“買入”評級。

風險提示:重大疫情風險。

【第12篇】金融危機對水晶玻璃行業發展影響的調研報告

金融危機對水晶玻璃行業發展影響的調研報告

地處蘇中北部的_____縣，多年來積極利用自身優勢，大力發展水晶、玻璃產品生產加工行業，形成了以美瑞華玻璃有限公司、綠寶玻璃製品有限公司、盛銀水晶有限公司、龍安水晶有限公司等一批重點大戶爲龍頭的水晶玻璃生產加工行業，不僅在國內水晶玻璃行業中佔有重要地位，而且產品大量出口歐美等地區。據當地國稅部門統計，該縣現有水晶玻璃生產、加工企業162家，其中，規模企業25家，一般納稅人企業75家，小規模納稅人以下企業87家。但是，08年下半年以來受美國次貸危機引發的全球金融危機的影響，該縣的玻璃水晶生產加工行業受到巨大沖擊，企業利潤較20xx年同期下降60%左右，降幅較大，有部分規模小的加工企業關停。走訪相關水晶玻璃企業調查瞭解，造成目前水晶行業利潤下滑及部分加工企業關停的原因主要有四。

一、金融危機對_____縣玻璃水晶行業的主要影響

1、金融危機導致匯率不穩，不少企業利潤下降。水晶工藝品外向度較大，出口訂單大多在較早前就簽下，價格不能隨意變動。而國際主要以美元爲結算單位，隨着金融危機的蔓延以及人民幣的走強，雖然企業在簽單時考慮匯率的變化幅度，但匯率的變化之大出乎預料，本來就已經非常薄的出口利潤，在經受匯率變化不定的衝擊後，企業基本上只能維持日常的生產運作，擴大規模等成爲奢談。另一方面，由於匯率變動的風險，許多水晶工藝品企業對長期訂單充滿顧慮，不敢籤或只能籤小單，導致大量訂單流失，利潤減少。

2、金融危機導致訂單減少，不少企業開工不足。美國是金融危機的發源地，歐洲受影響也較深，而這兩地正是水晶玻璃工藝品最主要的出口市場。上半年，在春、秋廣交會上前來諮詢和洽談的新客戶不多，老客戶也明顯減少，只有前幾年三分之一，客戶中來自歐美市場的也不多見，水晶玻璃工藝品的成交額大幅度下降。每年10月前後是水晶玻璃工藝品廠向國外發貨的高峯，以迎接聖誕節商戰，但08年卻看不到往日的生氣。如揚州舜天玻璃工藝品有限公司，僅實現銷售1800萬元，較20xx年同期下降66.7%，利潤則下降70%。一些依賴大企業轉手訂單或爲大廠配套的小廠，生意更是難以爲繼，許多水晶玻璃廠已開始減人，有的甚至已經關停。

3、金融危機導致信貸緊縮，不少企業資金緊張。資金緊張主要源於四方面：一是銀行貸款，以前企業憑藉自身良好的信譽並提供一定的保證，就可以貸到款，用於資金週轉，手續較爲簡單、便捷。但金融危機導致銀行對形勢發展信心不足，收緊了企業貸款資產審查標準；二是供應商的賬期，原先在原材料供應上，一般供應商都會給企業兩三個月的賬期，但現在很多供應商爲了規避風險都要求現錢交易，一手交錢一手接貨；三是資金的回籠，產品出口後，受危機影響，購方資金難以保證按時回籠，加之國家結匯的時間要求，少則三兩月，多則半年，非自營出口可能時間會更長；四是退稅政策，水晶玻璃工藝產品90%出口，國家降低出口退稅幅度，退稅由原來13%下調到5%，出口產品和企業淨利潤減少幅度較大，從而導致流通資金困難。

4、金融危機導致信心缺失，不少企業等待觀望。因海外市場普遍不景氣，國內市場也不容樂觀，競爭更趨白熱化，加上廣交會接單數量大幅減少，不少企業業主萌生了轉行的念頭。如素有“水晶之鄉”美譽的_____縣西安豐鎮內金瑩、恆弛兩家企業，原先經營質態較好，屬於成長型企業，目前業主已着手經營其他業務，其水晶加工業務僅處於維持的局面。目前該鎮從事水晶玻璃工藝品加工的個體企業關停20多家，生產經營不正常企業30多家，可以說全行業遭遇較大挫折，而更多的企業處於觀望狀態。

二、目前玻璃水晶加工行業發展面臨的主要問題

1、金融信貸的支持力度不夠。這次全球金融危機中，中小企業所受的衝擊最爲嚴重，尤其對投資規模小、技術含量低、產品附加值低、承受風險能力差的中小玻璃水晶加工企業帶來的衝擊更爲嚴重。從玻璃水晶加工行業的整體情況來看，金融危機對其的衝擊會有一個過程，從訂單情況來看，生產加工可以繼續往前走，水晶玻璃工藝品不是沒有訂單，只是利潤在變少變薄，但完全可能通過量來積累。在這種情況下，這些中小玻璃水晶製品加工企業最需要政府及各個部門尤其是金融部門的關心扶持，以合力化解金融危機的影響。而面對金融危機，銀行等金融部門對企業特別是中小企業的信心不足，爲保自身利益，這些部門大規模地壓縮信貸規模，甚至還加快企業貸款的回收速度。金融信貸支持力度的減弱，使原本已經困難的玻璃水晶加工企業難上加難。

2、結匯效率不高增加企業風險。由於玻璃水晶產品大部分用於出口，玻璃水晶加工企業必然面對結匯的風險。而企業業主最不希望承擔的就是這些非生產經營問題出現的風險，產品出口付出去的是人民幣，收進來的是美元，但結匯有個時間過程，如今年接的就是明年的訂單，從加工到發貨，再加結匯時間，這期間人民幣和美元的匯率可能 從6.85變成了6.75，企業很可能眼睜睜地看着這一毛錢虧掉。

3、出口退稅政策下調影響較大。近年來，國家頻繁調整出口退稅率，也下調了玻璃水晶製品的出口退稅率。對於利潤空間本來較小的玻璃水晶加工行業來說，出口退稅率的下調無疑就是直接減少了企業利潤，行業的出口市場和利潤空間受到擠壓，部分行業企業經營困難。

三、促進玻璃水晶行業健康發展的建議

就當前情況而言，玻璃水晶行業既面對困難，也面對機遇。危機影響下，玻璃水晶行業的衆多企業必將全面“洗牌”，一些加工技術落後、管理方法陳舊的“作坊式”加工企業將被淘汰。對其他倖存的企業，除督促企業抓住有利時機加快技術更新步伐的同時，還應當從稅收等方面對這些企業進行扶持。

1、玻璃水晶加工企業應主動謀求發展道路。首先，要加強相互間的聯繫合作，雖然全球金融危機對水晶玻璃工藝品訂單有影響，但需求依然存在，大廠並不缺少訂單，從出口情況來看，儘管出口的企業數量少了，但是總額卻是保持增長的，以主動收縮來進行自我防禦是個辦法，但被動，風險較大，而轉行需要投入大量人力、物力，需要重建營銷渠道，因此，積極有效的辦法是各企業通過相互的合作，形成規模效應，增強抵禦風險的能力。其次，要抓好產品研發環節，加大技術升級力度，加速新品研發，要積極尋求與其他產業的嫁接，如建築裝璜等，來抵禦市場風險。一些單純從事水晶玻璃工藝品加工的企業要向新品開發轉變，提高產品附加值，降低成本，小規模企業要配備專門技術和營銷人員，掌握生產、銷售主動權，增強企業的生存發展能力。再次，要加大新市場開拓力度，既要重視國際市場的開拓，也要將視線瞄向國內，有效地避免單打一，拓寬水晶玻璃工藝品的消費渠道。在客商選擇上，儘量選擇品牌客商，確保資金信譽。以防爲保運轉而被拖垮，較好規避市場風險，提高企業生存能力。

2、各部門應多方面支持玻璃水晶加工行業發展。各級政府應發揮行業監管中的主導作用，帶領和督促各職能部門從本部門角度多爲企業服務，解決企業發展中的實際困難；繼續堅持寬鬆的貨幣政策，進一步放寬對中小企業的資金限制，鼓勵銀行等金融機構加大對中小玻璃水晶企業的資金扶持力度；稅務部門應積極利用國家鼓勵中小企業發展的稅收優惠政策，認真貫徹落實小規模納稅人徵收率下調的政策，切實減輕中小玻璃水晶中小加工企業的稅收負擔；應積極引導中小玻璃水晶加工企業正確認識增值稅納稅人的劃分標準，鼓勵中小玻璃水晶加工企業努力達到並申請認定一般納稅人，利用行業產品附加值低的特點降低企業的實際稅收負擔；各地政府應從社會穩定的大局出發，充分考慮中小玻璃水晶加工企業解決勞動力就業方面的優勢，以財政補貼的形式向中小加工企業“輸血”，幫助企業度過難關。

【第13篇】帝友主辦互聯網金融峯會：聯盟首發調研報告成預熱福利

隨着央行的連番降息，p2p網貸憑藉着高收益、低門檻的特點一躍成爲了最熱門的理財投資方式。但在行業井噴現象的背後，行業風險也隨之而來。走進新的一年，在市場的系列管制政策出臺後，互聯網金融未上“3.15”晚會，卻上了新聞聯播，這着實讓從業人員興奮了一把。不過，面對互聯網金融市場中偌大的商機，平臺運營商要做怎麼樣的準備，才能在市場發展中把握商機，繼續推動市場走向另一個高峯?

3月底，帝友將在北京主辦一場關於互聯網金融的盛會——。峯會報名活動還在如火如荼地進行，以“中國互聯網金融開放與創新服務聯盟”名義發起的“p2p行業深度調研”也有條不紊地一同開展。本次調研深度剖析了行業問題和用戶心聲，爲即將到來的先行探路，助力網絡金融生態體系的健康發展。報告中披露了怎麼樣的數據信息?現在就讓我們一起來看看。

p2p行業配套服務的關注焦點：一條龍的安全服務

由“中國互聯網金融開放與創新服務聯盟”發起的行業調查中，官方隨機抽取了49份問答爲樣本進行分析。根據這份p2p調研報告顯示，超過七成的p2p調查者均表示，在選擇平臺系統開發及運維商時，關注焦點都在於是否能提供平臺搭建、支付、安全管理等一條龍的服務。同時，受訪者還認爲，服務的專業性也非常重要，專業團隊將更有利於平臺運營的長期發展。緊接其後的則是擁有互聯網基因的系統開發商，他們將更受青睞，也爲投資者的參與投資加大了信息，更有利於平臺招攬交易客戶。

由此可見，與傳統機構不同，在互聯網金融中，平臺運營商在選擇系統開發運維商時，價格已經不再是關心的第一因素，平臺運營商正向着更高的服務素質和專業操作方向發展。

從業人員經驗和平臺規模決定風控水平

風控問題一直是用戶選擇平臺的首要考慮因素，但將判斷一個平臺是否安全的側重點放在平臺的規模上，卻是不可取的。因爲規模大小反應出來的，只是平臺的背景與資金實力，平臺的安全與否關鍵在於對風控的把控力。

在這次調研中，p2p平臺規模在1個億一下的佔據了67.3%，也就是說，大部分p2p平臺都是中小企業在運營，僅有6.1%的p2p平臺在50億以上。理論上，更大的平臺會孕育出更多更專業的服務能力。但實際上，快速擴張往往會導致平臺服務能力滯後。

根據採訪瞭解，一位靠近監管層的人士透露，在對p2p監管門檻上，如今有相關條文規定，p2p網貸平臺的註冊資本爲3000萬元。而在平臺高管的任職上，都要求任職人員擁有銀行或者相關金融從業經驗。所以投資者在選擇平臺的時候不能只看單一指標，要從多種數據入手進行分析。

在此次的調研報告中，還有針對本次參與調研的消費者在職業以及地區上的統計。可以看出，在國家系列推動中小企業發展的政策及鼓勵措施出臺後，在新型經濟的運營人羣中，民營/私營人員佔了大比例，而經濟的發展的區域則愈發減弱，p2p平臺運營者最多的背景地區，佔比也只到總和的19%。

投資平臺的品牌規模儘管重要，但已不是投資者們的首要考慮條件，在經濟多元化的今天，提供安全專業的服務，纔是制勝的關鍵。

在這份p2p平臺運營者佔據了大部分的調查報告中，多項數據都爲平臺運營者在新一年中定下了明確的發展基調。種種跡象顯示，p2p行業在經過xx年的瘋狂生長後，在xx年將進入規範、穩健的發展時期。行業的發展還需要更多業內人士共同深入探討，羣英匯聚的，無疑是廣大平臺運營商獲取福利或展示經驗實力的一大舞臺。這場關於互聯網金融的盛會將給行業帶來怎樣的利好消息，敬請留意後續新聞消息。

【第14篇】市農村金融業發展情況調研報告

金融業作爲現代經濟的核心，在經濟社會發展中的作用越來越重要。大力發展金融業是促進榆林市經濟更好更快發展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成爲農村經濟發展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據省政協的通知精神，我市政協財農委組織人員，對全市金融業發展情況進行調研，調研組先後聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，並走訪了有關金融機構，企業界人士和農村，瞭解我市金融業發展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發展的建議。現將有關情況報告如下：

一、榆林金融業的現狀

（一）榆林金融業機構建設概況

目前，我市共有銀行業金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業發展銀行；4家大型股份（國家控股）商業銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯合社；3家股份制商業銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業人數5064人，營業網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業銀行61個，佔營業網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發展相對較快的榆陽區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別爲106、60、72、52、48、40個，佔營業網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉鎮沒有金融機構網點，主要分佈在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大於農村，農村網點人口覆蓋率小於城市。近期，興業銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業金融機構隊伍將進一步壯大。

根據陝政辦發[xx]108號和陝金融發[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業經營的有10家，其餘6家正計劃於年底全部開業。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。

xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個保險機構。全市保險從業人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運行情況

xx年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬鬆的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的衝擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。

1、存款增長再創新高。截至9月末，全市金融機構各項存款餘額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款餘額爲604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業存款餘額爲329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款餘額爲768.17億元，佔全部企業存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款餘額爲165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意願增強，儲蓄存款增速出現下降，企業加大生產投入，企業存款持續快速增長。

2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款餘額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業銀行各項貸款餘額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款餘額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款餘額爲379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款餘額爲264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優化。各類金融機構踐行科學發展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續保持高速增長態勢。從貸款投向分佈看，9月末，工業貸款餘額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業的支持力度；農業貸款餘額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，佔全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款餘額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。

3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業金融機構不良貸款餘額爲11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅爲1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業銀行不良貸款餘額3.64億元，佔全市銀行業金融機構不良貸款餘額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款餘額4.79億元，佔全市銀行業金融機構不良貸款餘額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，佔全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別爲8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所佔比率分別爲1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經營效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業金融機構實現賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業銀行實現利潤7.84億元；農村合作金融機構實現利潤6.09億元（其中三家合行的利潤佔到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源於信貸規模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業務收入所佔份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業銀行上半年的中間業務收入達1.26億元。

5、中小企業的金融服務有所提升。自去年市銀監分局出臺《榆林銀監分局推動小企業金融服務指導意見》以來，提升小企業金融服務取得各方共識。今年銀監分局進一步推動轄內銀行業金融機構對中小企業的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發放中型企業貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。佔全市銀行業金融機構貸款餘額的19.5%。全市發放小型企業貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。佔全市銀行業金融機構貸款餘額的8.12%。

6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。爲了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標誌着農村金融創新開啓了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區經濟社會發展將發揮積極的作用。

7、保險業的發展穩步提升。xx年前三季度，我市保險業保持了較快發展，全市保險業在參與地方經濟建設中發揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業爲社會提供了851.3億元的財產風險保障，共爲171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村幹部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業務，並逐步建立一批“保險示範鄉村”，逐步建立農村保險體系和風險防範補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，爲國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。

xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發行企業債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾

長期以來，我國城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場發展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的衝擊下日益突顯，引發諸多矛盾。具體表現在：

（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村爲核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發達地區農村金融體系現狀是：一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由於農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨着農村經濟產業化、現代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍佈於城鄉的郵政儲蓄機構，由於體制原因更是存多貸少，成爲名副其實的農村資金“抽水機”。

（三）需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾。主要表現在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段爲主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長週期、季節性的特點不相適應。其次爲貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度爲5萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由於國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務功能落後性之間的矛盾。一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有着特殊的依賴性，產量風險遠大於工業製造業。因此，需要引入農業保險來分散農業風險。二是農村信用擔保體系建設滯後。當前，貸款擔保難已成爲制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成爲當前農村，特別是欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農村現實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的羣體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。xx年9月黨的xx屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家爲防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規，現在法律規範對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處於自然流轉狀態，缺乏一些中介、服務、監管體系，導致流轉過程出現各種矛盾和糾紛。現行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作爲銀行抵押物的現狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。

三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題

一個健康、完整的金融體系對於農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。

（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立覈算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行爲我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務範圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務涉足甚少，沒有真正起到支持農業開發的作用。二是農業銀行支農功能“邊緣化”。隨着農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業銀行將農業資金從以農業爲主轉爲以工商業並舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由於受自身經營規模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難爲農”的嚴重問題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是爲防範貸款風險，農村金融機構對農村貸款規定較爲苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度後，農村信用社在農村金融中處於壟斷地位，爲追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

（三）農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較爲困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處於零散分佈狀況。

（四）民間借貸缺乏規範，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由於對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定。二是民間借貸不規範，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發生，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高於同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門對社會信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

（五）保險業發展不平衡，農業保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區保險業發達程度最主要的兩個標誌。9月末，全市保險市場深度爲1.12%，保險密度爲357元，與全省平均水平相比，保險深度低了年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區、城鄉發展不平衡。產壽險業務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發展較快的縣區，南部六縣的保險業務發展較慢。三是產品開發和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發展的比較單一，險種結構相對集中。農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯後，貼農、爲農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。

（六）中小企業信用擔保組織規模小，經營行爲不規範。擔保機構與協作銀行關係不順，行業自律以及監管不到位，風險及補償機制尚不健全。

（七）銀行業機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業務發展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。良好的司法環境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成爲維護金融安全和保障金融業健康發展至關重要的因素。

四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議

通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發現，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統工程，需要從多方面着手才能加以完善。

（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業發展銀行的政策支農範圍，爲農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。三是鼓勵地方商業銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業”貸款，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用於支持當地農戶生產經營、民營企業發展、助學和消費。五是實現郵政儲蓄銀行資金“取之於農，用之於農”的良性循環，建立農村資金反哺迴流機制。

（二）優化農村信用環境，改善農村金融運行環境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實爲金融機構提供更好的服務。二是以農村文化爲載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，爲農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，爲農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大戶、工商戶和小企業的發展。隨着農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。

農村企業、種養大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，並且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大戶和工商戶爲了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大戶、工商戶和小企業大額貸款的投放，應當成爲改進農村金融服務的重點。

（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發展。一是明確小額貸款的監督管理。針對業務範圍、風險特點以及對公衆影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力。同時，應根據小額信貸組織的類型、業務範圍以及風險大小等因素，設定不同的監管原則。二是營造良好政策環境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要爲小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，爲擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業和農村經濟中求得自身發展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業化的基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續運營的成功模式。

（五）大力開展農村金融創新，開發真正適合新農村建設的金融產品，努力改善爲新農村建設提供持續、高效的金融創新服務。創新包括：金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟爲主，但是今日農戶正朝着現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶正向種養大戶、訂單農業、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營範圍已滲透到農產品加工、製造、運輸、商品流通及各類產業化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發展現代農業、建設新農村的角度，去創新金融產品和服務。在繼續推行農村小額貸款和聯戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創新貸款方式，開發出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：爲加快培養新型農民，可拓展教育類、培訓類、創業類貸款，幫助農民自主創業；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業產業化經營農戶，可嘗試推出大額聯保農業貸款，水利設施改造、低窪地改造中長期貸款，以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展，培植優秀農村民營企業，爲新農村建設提供更多更好的金融服務。

【第15篇】推進農村普惠金融綜合示範區調研報告範文

_____縣作爲人民銀行總行在中西部地區設立的第一個農村普惠金融綜合示範區，是全面貫徹落實黨中央、國務院關於優先發展貧困地區普惠金融任務和要求，助推金融精準扶貧的重要舉措，也是人民銀行爲激發農村金融市場活力、提升農村金融服務水平而採取的有益嘗試。爲紮實深入推進普惠金融工作，爲廣大中西部欠發達地區探索可複製、可推廣的普惠金融“_____模式”，銅川中支通過調研提出試點工作的路徑探析。

一、基本情況

_____縣是國定貧困縣、國家扶貧開發工作重點縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮1鄉1個街道辦事處、117個行政村，總人口約10萬，其中農業人口7.9萬，建檔立卡貧困戶4075戶，貧困人口爲11148人。截止去年末，地區生產總值、全社會固定資產投資、地方財政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮居民、農民人均可支配收入分別爲28014元、9542元。

(一)信貸支持情況

截至_____年末，_____縣人民幣存款餘額爲26.19億元，貸款餘額爲9.9億元。其中，涉農貸款餘額爲4.51億元，共支持農戶6898戶，支持小微企業18戶，貸款覆蓋率分別爲9.86%和6.47%。

(二)惠農支付服務情況

截至_____年底，_____縣共有15個銀行網點，惠農支付服務點426個，總體覆蓋率爲83%。自助設備共35臺，惠農支付服務點發生業務的筆數、金額分別爲327757筆、14688萬元。

二、存在問題

在支付體系建設方面，一是部分服務點功能不能有效發揮。農村地區網絡信號不穩定、不能有效全覆蓋，少數服務點存在有設備無網絡的情況;部分羣衆對惠農支付服務點功能不瞭解，影響辦事效率;基層金融工作人員或代理點人員金融服務水平良莠不齊，部分人員對於機具的功能和操作不能熟練掌握。取現不能得到有效滿足，往往留存少量現金儲備，不能有效滿足日常生產生活的取現需要。二是服務點的佈局需要調整。前期的服務站點布放主要由金融機構自主選擇，同時存在“扎堆”和“遺漏”現象，需要作進一步的整合和調整。三是服務站點功能有待增強。金融知識普及教育、金融業務宣傳推廣、農民家庭信息採集等工作沒有有效開展。

在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關扶貧信息不能有效對接，影響工作效率。三是金融生態環境亟需改善。整體信用環境較差，羣衆信用單調淡薄。未建立企業融資擔保貸款機構和擔保基金，企業貸款普遍存在有效抵押物不足，擔保條件不達標。

在農村金融教育方面，由於金融知識欠缺，再加上傳統思維習慣影響，大部分村民不願露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔心惠農支付點代理人員看到自己的密碼竊取自己的財產，所以寧願僱車去鄉鎮信用社也不願去離家幾分鐘的惠農支付服務點。

三、推進路徑探析

(一)政府層面

一是爲銀行貸款創造條件。設立扶貧貸款擔保基金;做好農房、農地、林權等的確權頒證工作，爲充實農戶貸款抵押擔保物打好基礎。二是開展農村信用體系建設工作，不斷優化當地金融生態環境。積極開展_____縣徵信中心建設工作，協調做好辦公場所選定、人員配備、農戶信息採集、公示及信息錄入等工作;三是協調電信運營商爲無信號或信號差的村落佈設穩定高速的網絡、協調鄉鎮政府爲高標準、多功能的標準化金融服務點提供專用場地，推動各項建設工作。四是成立組織領導機構，建立定期議事和信息共享機制，統一領導和推動工作。

(二)人民銀行層面

1.積極推動金融扶貧信息共享機制，爲金融扶貧奠定基礎;做好在_____縣的徵信工作，探索將貧困村資金互助協會貸款信用信息等加入人民銀行徵信系統;積極推進建設_____縣徵信中心。

2.協調金融機構建設標準化金融服務站點，進一步豐富服務點的功能，提升服務質量;清退一批不符合條件的站點完善服務，加大對於工作人員的培訓管理力度，進一步發揮好金融服務功能。

3.加大對_____金融機構的信貸指導，引導金融機構加大信貸投放;探索將信貸政策產品化，應引導金融機構產品創新;結合當地情況，做好支農再貸款、扶貧再貸款等政策工具向_____地區傾斜，建設集成式金融服務體系。

4.進一步加大金融知識宣傳力度，藉助農村綜合金融服務站點開展金融“體驗式”宣傳教育，培養和利用好金融服務自願者隊伍開展金融知識培訓教育，增強農民金融素養，培養銀行卡用卡習慣和能力，加大農村地區金融消費權益保護工作宣傳力度，有效維護農民金融消費合法權益，倒逼金融機構不斷提升金融服務水平。

(三)商業性金融機構層面

1.加大信貸投放力度，加強對地方經濟的支持。不斷創新信貸產品，探索適合當地經濟發展、結合當地產業特色的信貸產品，比如研發符合農民專業合作社及新型農業經營主體的金融產品，實行統貸統還、個體認貸的方式，解決單個農戶信用擔保不足的問題;針對_____玉米、蘋果、核桃等主要農作物的生長週期及農產品收購季節特點，研發期限種類豐富的信貸產品。應用好人民銀行支農再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當地涉農、貧困人口的融資成本。

2.完善基礎設施建設。按照人民銀行部署，積極開展脫貧攻堅示範村的惠農支付點標準化建設。完成對無業務或業務能力並的惠農支付服務點的清理工作，確定村級覆蓋空白點，建設一批功能全、產品多的惠農支付服務點，實現惠農支付服務點全縣行政村全覆蓋的目標。在提高取款、現金匯款、轉賬等功能安全性和便捷性的基礎上，大力推進惠農支付服務點機具設備在便民繳費基礎服務領域的應用，積極推廣佈放查詢機等簡易型自助金融設備。

3.加大金融知識宣傳力度，提升農民金融知識素養;不斷提升金融服務質量。