農村支付調研報告例文

目錄

第一篇：縣農村支付結算調研報告第二篇：縣農村支付結算調研報告第三篇：優化農村支付服務環境調研報告第四篇：關於第三方支付平臺調研報告第五篇：農村支付結算體系的調研思考更多相關範文

正文

第一篇：縣農村支付結算調研報告

一、網點基本情況

縣共有個鄉鎮，我聯社下設個營業網點，其中在城網點個，鄉鎮網點個，有個空白網點鄉鎮。截止年月末，我社共設置自動取款機臺，其中城區臺，鄉鎮均沒有安裝， 沒有安裝pos機。累計發放銀行卡張。目前聯社營業部開通“農信銀”結算系統、支票影像系統，開通了銀行匯票業務，所有網點已開通大小額支付系統，省內已全面實現通存通兌，各網點均可辦理銀行卡業務，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。

二、結算知識普及率偏低

從調查的情況看，農戶對大小額支付系統、網上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統方便、快捷清算方式缺乏瞭解，農戶仍習慣沿用傳統的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現金結算爲主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金爲主；對於異地支票影像傳輸業務基本上還未開辦，只有很少農戶瞭解或知曉相關現代支付系統信通卡轉賬等業務的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結算環境差，結算知識普及率偏低。

三、農村支付結算網絡建設滯後

我縣農村信用社提供結算服務依託大小額支付系統、綜合業務系統，但目前農村信用社仍沒有實現全國聯網，結算網絡建設滯後。

四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一

農民觀念意識落後，受農村傳統觀念和經濟發展的制約，部分農戶對自助設備的功能不瞭解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業務發生情況，農戶擔心使用時出現故障或怕發生差錯而不願用卡，造成農戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業務量及成本問題，信用社在鄉鎮還沒有投放atm和pos機具，農村地區支付結算主要集中於傳統的匯兌等，結算工具單一。

五、問題及原因

1、非現金結算工具本身存在的不足。對農村地區使用者來說，票據比較複雜，使用要求高，如銀行匯票、商業匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規範，尤其是在背書轉讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由於硬件設備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。

2、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬戶銀行卡年費等，對農村地區使用者來說，結算業務量較小，相對而言結算手續費偏高，爲節省費用，更願意使用現金交易，既直觀又簡便，而不願使用其他支付結算工具。

3、核心系統平臺搭建不完善。一方面，各省農信社屬於各省政府管轄，其綜合業務核心系統平臺由各自招標研發單位進行開發，農信社電子建設全國缺乏統一的技術規範，各自爲政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯網帶來困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進程。

4、其他原因給農信社結算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行爲，使農信社結算業務成爲虧本買賣。如“糧食直補”“低保”等對農信社來說是虧本買賣。二是在農信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農戶在結算方面多爲存取現金，不會辦理轉賬。

六、建議

1、宣傳普及農村支付結算知識

加強對農村地區支付結算的組織和管理，由農村鄉鎮機構網點進行支付結算業務特別是現代支付系統業務功能、使用操作的宣傳普及，以櫃麪人員對客戶進行引導，逐步改變農村居民現金支付習慣。同時，針對不同的客戶羣體提供差異化的服務，對普通農戶和農民工，引導使用不同的支付結算方式，對結算量較大的種養殖專業戶，以支票轉賬和票據結算爲主提供服務。

2、合理配置農村支付系統資源

根據農村市場的需求，合理配置和優化atm機、pos機等現代化支付機具的佈局，發展銀行卡特約商戶，努力提高農村金融服務水平，滿足農戶多層次的需求。

3、加大非現金結算業務推廣力度

一是推廣各類非現金結算工具。通過採取有效措施，如降低手續費等優惠政策，加強新型支付結算工具和業務的宣傳推廣工作；二是加大對農村支付機具設備投入，在經濟發展較好的鄉鎮有計劃地安裝atm機和pos機具。

4、拓展支付清算網絡輻射範圍

一是根據農村支付結算業務發展現狀與風險防範相結合原則，因地制宜，擴充大小額支付系統的覆蓋面，暢通農村地區支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業網點，可按匯劃金額不同採取先開通小額支付系統，在逐步開通大額支付系統的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是儘快開通跨行通存業務。

第二篇：縣農村支付結算調研報告

縣農村支付結算調研報告

一、網點基本情況

縣共有個鄉鎮，我聯社下設個營業網點，其中在城網點個，鄉鎮網點個，有個空白網點鄉鎮。截止年月末，我社共設置自動取款機臺，其中城區臺，鄉鎮均沒有安裝， 沒有安裝pos機。累計發放銀行卡張。目前聯社營業部開通“農信銀”結算系統、支票影像系統，開通了銀行匯票業務，所有網點已開通

大小額支付系統，省內已全面實現通存通兌，各網點均可辦理銀行卡業務，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。

二、結算知識普及率偏低

從調查的情況看，農戶對大小額支付系統、網上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統方便、快捷清算方式缺乏瞭解，農戶仍習慣沿用傳統的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現金結算爲主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金爲主；對於異地支票影像傳輸業務基本上還未開辦，只有很少農戶瞭解或知曉相關現代支付系統信通卡轉賬等業務的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結算環境差，結算知識普及率偏低。

三、農村支付結算網絡建設滯後

我縣農村信用社提供結算服務依託大小額支付系統、綜合業務系統，但目前農村信用社仍沒有實現全國聯網，結算網絡建設滯後。

四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一

農民觀念意識落後，受農村傳統觀念和經濟發展的制約，部分農戶對自助設備的功能不瞭解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業務發生情況，農戶擔心使用時出現故障或怕發生差錯而不願用卡，造成農戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業務量及成本問題，信用社在鄉鎮還沒有投放atm和pos機具，農村地區支付結算主要集中於傳統的匯兌等，結算工具單一。

五、問題及原因

1、非現金結算工具本身存在的不足。對農村地區使用者來說，票據比較複雜，使用要求高，如銀行匯票、商業匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規範，尤其是在背書轉讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由於硬件設備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。

2、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬戶銀行卡年費等，對農村地區使用者來說，結算業務量較小，相對而言結算手續費偏高，爲節省費用，更願意使用現金交易，既直觀又簡便，而不願使用其他支付結算工具。

3、核心系統平臺搭建不完善。一方面，各省農信社屬於各省政府管轄，其綜合業務核心系統平臺由各自招標研發單位進行開發，農信社電子建設全國缺乏統一的技術規範，各自爲政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯網帶來困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進程。

4、其他原因給農信社結算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行爲，使農信社結算業務成爲虧本買賣。如“糧食直補”“低保”等對農信社來說是虧本買賣。二是在農信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農戶在結算方面多爲存取現金，不會辦理轉賬。

六、建議

1、宣傳普及農村支付結算知識

加強對農村地區支付結算的組織和管理，由農村鄉鎮機構網點進行支付結算業務特別是現代支付系統業務功能、使用操作的宣傳普及，以櫃麪人員對客戶進行引導，逐步改變農村居民現金支付習慣。同時，針對不同的客戶羣體提供差異化的服務，對普通農戶和農民工，引導使用不同的支付結算方式，對結算量較大的種養殖專業戶，以支票轉賬和票據結算爲主提供服務。

2、合理配置農村支付系統資源

根據農村市場的需求，合理配置和優化atm機、pos機等現代化支付機具的佈局，發展銀行卡特約商戶，努力提高農村金融服務水平，滿足農戶多層次的需求。

3、加大非現金結算業務推廣力度

一是推廣各類非現金結算工具。通過採取有效措施，如降低手續費等優惠政策，加強新型支付結算工具和業務的宣傳推廣工作；二是加大對農村支付機具設備投入，在經濟發展較好的鄉鎮有計劃地安裝atm機和pos機具。

4、拓展支付清算網絡輻射範圍

一是根據農村支付結算業務發展現狀與風險防範相結合原則，因地制宜，擴充大小額支付系統的覆蓋面，暢通農村地區支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業網點，可按匯劃金額不同採取先開通小額支付系統，在逐步開通大額支付系統的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是儘快開通跨行通存業務。

縣信用合作聯社

第三篇：優化農村支付服務環境調研報告

**中支以科學發展觀爲指導，認真貫徹黨的十七大特別是十七屆三中全會以來一系列加強農村金融服務的精神，結合轄內實際，堅持科學定位，城鄉統籌，把爲“三農”經濟發展創造“綠色”支付服務環境作爲推進農村金融服務體系建設的一個重要內容，全力推進城鄉一體化支付服務環境建設，有力促進了社會主義新農村的建設。

一、建設鄉鎮大小額支付系統，

暢通農村支付清算渠道。隨着國有商業銀行經營戰略的轉移，農村信用社成爲農村地區資金清算服務的主要提供者，其同城和異地跨行資金清算環節多，在途時間長，不能很好滿足農村地區經濟發展對資金清算的需求。**中支審時度勢，把大小額支付系統延伸到鄉鎮信用社作爲特色金融服務創新的一個重點項目，認真開展可行性調查，制定詳盡實施方案，按照先試點後鋪開的步驟，精心組織，周密部署，協同推進，於2014年7月14日順利開通6個試點鄉鎮信用社大小額支付系統，在總結試點經驗的基礎上，又陸續將大小額支付系統直達其它13個鄉鎮信用社，使大小額支付系統覆蓋到**轄內19個鄉鎮信用社，覆蓋面達到46%。農村信用社鄉鎮大小額支付系統的開通，完善了農村地區資金清算體系，提高了農村地區資金清算速度和使用效益，加快了鄉鎮預算收支匯劃報解效率。目前，19個開通大小額支付系統的鄉鎮信用社共辦理跨行資金匯劃業務2230筆，金額7000多萬元；新增開戶單位92個，新增存款2420萬元，收納報解鄉鎮稅款1126筆，金額12460萬元；受理國庫糧食直補、糧種補貼等涉農撥款114筆，金額5354萬元。

二、推進賬戶管理系統直通基層信用社，提高信用社賬戶業務辦理效率。人民幣銀行結算賬戶管理系統自2014年5月份上線運行以來，基層信用社無論是辦理覈准類賬戶業務還是備案類賬戶業務都需到人民銀行辦理賬戶信息的錄入等操作，給信用社特別是邊遠信用社帶來極大的不便，一定程度上制約了農村信用社支農作用的發揮。爲此，**中支與市農村信用聯社一道分析論證賬戶管理系統直通基層信用社在網絡技術上的可行性，並督促市農村信用聯社積極向其省聯社彙報。省聯社高度重視，迅即組織人員進行技術攻關，實現了賬戶管理系統直通鄉鎮信用社，使基層信用社不出社門就能辦理各類賬戶信息錄入和備案業務，徹底解決了多年困撓信用社辦理賬戶業務的一大難題，提高了農村信用社賬戶業務辦理效率，完善了農村信用社支農服務功能，促進了農村信用社作爲支農主力軍作用的發揮，進一步優化了農村金融服務體系。

三、健全新型涉農機構支付基礎設施，助推服務“三農”作用正常發揮。人總行關於村鎮銀行、郵儲銀行加入人民銀行相關支付清算系統的政策明確以後，**中支積極支持湖北**曾都匯豐村鎮銀行和郵政儲蓄銀行**分行加入大小額支付系統、人民幣賬戶管理系統、聯網覈查公民身份信息系統等相關支付清算系統，爲其及早順利開展支付結算業務提供了堅實的保障。一是與之共同研究加入相關支付清算系統的接入方式，指導和督促其提前做好各項業務和技術準備工作。二是全面提供人民幣銀行結算賬戶、公民身份信息聯網覈查、支票影像業務以及大小額支付系統方面的管理和業務操作規定，對其提出的問題耐心細緻地給予解釋。三是設置人民幣銀行賬戶管理系統、聯網覈查公民信息系統相關級別操作員，並現場指導其設置低級別操作員和進行業務操作。四是分別與市工行和市信用聯社聯繫，由其派人跟班學習具體業務操作。2家新型涉農機構自加入人民銀行相關支付系統以來，共開設人民幣對公單位賬戶110戶，辦理跨行資金清算業務407筆，金額3.4億元。

四、加強非現金支付服務環境建設，促進農村地區支付由傳統向現代轉型。受傳統支付理念和農村地區電子支付環境建設滯後等因素的影響，農村地區一直偏好櫃檯辦理和現金結算，支付效率整體偏低，成爲新農村建設一個不可忽視的制約因素。**中支首先從宣傳普及現代支付結算知識入手，以“金融知識進社區、進校園、進鄉村”宣傳活動爲平臺，抓住元旦和春節前後以及10到12月份農民工集中和提前返鄉返程時機，組織金融機構開展現代支付知識以及農民工銀行卡特色服務宣傳活動，大力豐富農村居民現代支付知識，培育農村地區現代支付理念；其次，積極推動農行、信用社、郵儲銀行、銀聯機構在農村地區加大銀行卡的發放和atm和pos機具的投放力度以及網上銀行、電話銀行的推廣運用力度。目前，已在農村地區發放銀行卡116.5萬張，投放atm機具79臺，發展特約商戶85個，投放pos機具50套，發展網上銀行、電話銀行用戶7749個，極大地完善了農村地區銀行卡受理市場環境，推進了以銀行卡爲介質的電子支付工具和支付方式的運用。第三，積極組織推廣農民工銀行卡特色服務，把黨的爲農民工量身定作的惠農政策落實到實處。目前，農村信用社和郵儲銀行開通特色服務網點面已達到100%，累計辦理特色服務取款業務7329筆，金額1147萬元。第

第四篇：關於第三方支付平臺調研報告

關於第三方支付平臺調研報告

國貿090128楊茜

一、 第三方支付的概念

第三方支付平臺是指由已經和國內外各大銀行簽約、並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。實際上，它就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是“技術插件”：在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品後，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品後，就可以通知付款給賣家。同傳統的銀行支付方式比較，第三方支付平臺的出現，從理論上講，徹底杜絕了交易中的欺詐行爲。

第三方支付平臺是馬雲在2014年瑞士達沃斯世界上首先提出來的，他認爲，電子商務，首先應該是安全的電子商務，一個沒有安全保證的電子商務環境，是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決安全問題，就必須先從交易環節入手，徹底解決支付問題。傳統的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和監督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是貨物質量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環節都無法得到可靠的保證，交易欺詐行爲也廣泛存在。而第三方支付平臺的出現則可以解決以上問題。

第三方支付平臺的特徵有以下幾個方面：(1)第三方支付平臺是一個爲交易提供保障的獨立機構。(2)第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和監督。(3)第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網絡支付，電話支付，手機短信支付等多種方式進行。

二、第三方支付平臺的現狀

1、第三方支付平臺的發展

自1997年我國出現第一家網上銀行以來，網上銀行支付業務得到了長足的發展。自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行的迅猛發展，大大提高了銀行業金融機構網點服務離櫃業務率。未來，實體與虛體結合將是銀行業的發展模式。據中國金融認證中心數據統計：截至2014年底，中國開辦網上銀行業務的銀行已有175家，比2014年的110家增加了近60%。

隨着網上銀行的迅速發展和國內網絡購物對於電子支付的強烈需求，以非金融機構支付組織爲主體的第三方支付平臺應運而生，並呈現出蓬勃的發展趨勢。據艾瑞諮詢統計數據顯示：2014年全年中國第三方網上支付交易規模達到10105

億元，同比增長100.1%。第三方支付平臺的井噴式爆發，促進了我國電子商務、電子支付業務的迅速發展。但多年以來，第三方支付一直未納入主管部門的監管範圍之內。2014年6月，人民銀行發佈的《非金融機構支付服務管理辦法》，將第三方電子支付企業納入了監管範圍。目前，第三方支付牌照發放在即，這既可能淘汰一批實力較弱的支付公司，也爲其中的強者提供了全新的發展機遇，使其可獲得合法的實體身份，正式邁入正規軍的行列。

2、第三方支付平臺目前存在的問題

目前國內的第三方支付平臺雖然發展勢頭一路大好，創造了許多出色的業績，但它仍然存在着不可忽視的問題。

2.1、第三方支付平臺存在安全隱患

現在，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進行網購。第三方支付平臺上的個人賬戶裏沉積了大量資金，但資金沉澱出現後，必然會帶來資金安全的隱患。但賣家和買家通過第三方支付平臺交易時，貨款在商品到達買家手中之前，一直存在於平臺賬戶內。隨着業務量的逐漸增加，資金沉澱量將是非常大的。這種方式本來是爲了維護交易公正性，提高了交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺自身的信用和安全性又由誰來保證呢？一旦第三方支付平臺的賬戶被竊取，其負面影響將是巨大的。

2.2、第三方支付平臺缺乏獨立性

目前國內的第三方支付平臺大多是與網購網站、網絡商城綁定在一起的。而且，每個第三方支付平臺之間沒有互聯互通。不同的網購站點，它所支持的第三方支付平臺也是不同的。當消費者在各個網點選購商品時，他就需要多個第三方支付平臺賬戶來實現購買的順利進行。這無疑給消費者帶來了不便，也使商家無形中損失了潛在的客戶。

2.3、第三方支付平臺可能會成爲資金非法套現和轉移的工具

通過第三方支付模式的一些漏洞，可能會出現資金非法套現和轉移情況。而現在這一現象已經初現苗頭。比如有的網上交易實際上並沒有進行真正的消費，而是製造一筆虛假交易，通過銀行卡支付後，錢進入了支付平臺的帳戶，通過帳戶轉移到銀行，從銀行取現，實際上是爲了套取現金。本來銀行對信用卡的取現有一套控制制度，通過交易成本控制資金的使用度。但是網上交易避開了這些。現在很多網站買賣都是免費的，成本幾乎就是零，通過第三方支付平臺，資金的套現和轉移將會更爲方便。

三、電子商務第三方支付平臺的發展前景

1、第三方支付平臺的盈利模式

目前大多數第三方支付平臺的盈利都是收取支付手續費，即第三方支付平臺與銀行確定一個基本的手續費率繳給銀行，然後，第三方支付平臺在這個費率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費用。簡言之，第三方支付平臺的賺錢模式就是“收取過路費”，即手續費。這一模式本身存在很多弊端，加上我國加入wto後外資銀行的進入加劇了市場競爭，各商業銀行勢必會把目光轉向電子支付這一誘人的場。如果銀行正式介入電子支付市場，那麼第三方支付平臺的生存環境將會更爲嚴峻。面對來自同行和銀行的強大競爭，第三方支付公司不應該把目光僅侷限在已有的領域，可以嘗試把觸角延伸到

電子商務領域之外。如何讓用戶更放心、更方便地使用電子支付，就成了第三方支付平臺與銀行等傳統收費平臺競爭的焦點。

2、第三方支付平臺的安全和信任問題

安全方面的顧慮是消費者和商家不使用電子支付的主要因素之一。安全性包括兩方面：一是消費者隱私信息的安全，比如卡號是否會被盜、密碼是否會泄露等；另一方面是商家擔心第三方是否會“攜款而逃”。目前，從技術上看，電子支付的安全需求實際上已經得到了很好的滿足。電子支付的安全性保障主要由銀行來完成，所有來自用戶的支付指令都經過雙重加密以後通過第三方支付平臺傳遞到銀行的支付網關，再由銀行內部的金融系統來執行支付指令，完成支付與結算的相關操作。在這一過程中，用戶的銀行卡賬號和密碼等信息和第三方支付平臺沒有關係，第三方支付平臺所涉及的安全問題無非就是支付指令在傳遞和保存過程中的安全，不會涉及銀行卡。

目前，在銀行卡賬號和密碼被盜的案例中，95%是消費者自己的原因造成的：不小心泄露卡號，使用自己的生日等簡單數字做密碼，讓人容易猜出，從而造成資金損失；計算機沒有安裝防火牆或殺毒軟件，或者安裝後也不定期升級並查殺木馬等病毒，致使卡號密碼被盜；在網吧等公共場所使用自己的賬號和密碼，被犯罪分子種下的木馬病毒獲知賬號和密碼等。有了安全的技術保障和良好的上網習慣，但是由於現階段相關政策法規對第三方支付平臺還沒有明確的規定，也沒有相關監管機制對第三方支付平臺進行監管，用戶還是不會信任第三方支付平臺。所以，要解決用戶的顧慮，當務之急就是政府要制定相關政策法規和相應的監管機制，爲第三方支付平臺的良性發展提供有力的政策保障。

3、第三方支付平臺與銀行的關係

目前，在我國的電子商務發展過程中，銀行與第三方支付平臺之間還是一種彼此需要、相互合作的關係。繼2014年年國中國工商銀行與阿里巴巴簽署戰略合作伙伴協議，雙方通過加深網上支付工具“支付寶”的合作，共同進軍第三方支付市場後，越來越多的電子商務相關企業開始與銀行合作。這表明，銀行對這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了電子商務行業越來越大的交易額所帶來的巨大資金流。而第三方支付公司也正是看中了銀行在國人心中牢固的信用擔保機構的地位及其構築起的金融網絡和一些安全控制手段，進一步挖掘電子商務中更多的潛在市場。當前，兩者之間更多的是合作關係，但隨着電子商務的發展，難免會發生競爭。總的來說，未來的第三方支付平臺與銀行還是競合關係。

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第五篇：農村支付結算體系的調研思考

黨的十七屆三中全會審議通過了《中共中央關於推進農村改革發展若干重大問題的決定》，提出了建立現代農村金融制度的決策，這是實現農村發展戰略目標，推進中國特色農業現代化的重大舉措，人總行也提出了改善農村支付環境、構建新農村支付結算暢通工程的宏偉藍圖。因此，基層金融部門如何組織貫徹落實，改革現有的服務模式，加快農村金融的支付結算體系

建設，是當前亟待解決課題之一。

一、當前農村金融支付體系的現狀及存在問題

我縣是一個典型的山區農業縣，全縣農業人口11.59萬人，佔總人口的78.7%，共有13個鄉鎮、110個自然村。現有農村金融營業網點20家，其中：農業銀行2家、農村信用社12家、郵政儲蓄6家。目前，農村金融機構能辦理的支付結算方式主要有：現金收付、轉賬、電子匯兌、委託收款，主要的支付結算工具爲：銀行卡（借記卡、貸記卡）、個人通存通兌業務以及連接全國人民銀行大額和小額支付系統，沒有其他的支付結算工具。據調查，當前農村金融支付結算體系存在的問題主要有以下幾個方面：

1、金融機構絕對數量偏少。近年來的金融體制改革，使商業銀行大部分退出農村金融市場，只留農村信用社孤軍奮戰，農村的金融服務機構嚴重不足。據調查：全縣是平均每3874人擁有1家金融營業網點，城區是每1668人擁有1家金融營業網點，而農村是5795人才擁有1家金融營業網點。

2、農村金融支付結算工具不足。從農村金融機構的結構看，除了信用社、郵政儲蓄和農業銀行的少量網點外，別無其他的商業銀行，銀行匯票、商業匯票、銀行本票、網上銀行、電話（手機）銀行、全國支票影像系統等結算支付工具在農村都是空白。農村信用社雖然是農村支付結算的主力軍，但長期以來積存的虧損難以彌補，導致前期金融科技投入不足，支付結算工具偏少，其支付手段還主要停留在傳統的方式上。由於沒有自助設備和刷卡設備（全縣鄉鎮無atm機或pos機），農村銀行卡的推廣使用面較小，現金支付仍是最主要的支付手段。且結算服務只能在營業時間辦理，與城關的自助設備24小時服務相比，相對比較落後。

3、農村支付結算安全防範薄弱。一是支付結算知識缺乏，對支付結算方式不瞭解，不知道支付安全防範，根本無法使用和接受各類票據結算；二是現金支付結算安全性較低，主要表現爲保管安全無保障，假幣的識別能力也較差，現金結算給農戶造成的損失時有發生。

4、“三農”特色支付工具缺乏。目前除“農民工銀行卡”特色服務項目外，別無什麼其他的特色支農支付工具，且“農民工銀行卡”的受惠對象只是外出的農民工，真正服務於“三農”的特色服務還是個空白。

二、成因分析

1、結算方式偏好。長期以來，無論是農民還是城市居民都形成了現金結算的偏好習慣，現金看得見、摸得着，能夠瞬間完成結算，沒有信用風險和流動性風險，因此倍受人們青睞。相比之下，票據和銀行卡等支付工具具有專業性強、手續繁瑣的特點，再加上農村地區對此類工具認識不足，金融知識相對缺乏，因而應用程度較低。另外，銀行卡的年費和工本費，以及農村地區刷卡手續費率和城市的一致性，也在一定程度上影響了農村商戶對刷卡消費的熱情和農民辦卡的積極性。

2、設施配備滯後。農村地區銀行卡受理環境建設相對落後,現代化的atm機和pos機主要集中在縣城和個別重點集鎮，大部分集鎮及廣大鄉村則幾乎沒有機具的投放，農業銀行的自動櫃員機、pos機的配備率近乎零，農村金融服務全部集中在營業櫃檯，還有很多網點僅一臺計算機，要用來辦理儲蓄、貸款、結算、賬戶管理等多種業務，造成顧客等候時間長，既降低顧客使用結算工具的積極性，也影響了金融機構人力資源效益的發揮。調查顯示，截止2014年底，我縣金融機構共有atm機、pos、商易通等支付結算工具386臺，但真正在農村使用的機具才124臺。

3、人員素質偏低。目前農村基層金融機構大都只配備了2-3名的一線臨櫃人員，而且大都沒有經過系統的金融業務培訓，操作人員專業素質的缺乏，使現代化支付工具不能物盡其用。例如大額支付系統下，一筆支付業務的平均處理時間不到一分鐘，這種快速清算模式要求每一筆發送的支付業務都必須準確無誤，否則將可能導致發起行墊付資金，而相當一部分櫃員對該項操作不熟悉，或不遵守業務操作規定，在一定程度上影響了業務的正常辦理或系統的正常運行。

三、改進(請關注好 範 文 網：)農村金融結算支付體系的幾點建議

1、積極建立適應新農村建設的支付結算體系。

一是結合當地經濟發展的現狀、農村信用狀況和農村的習慣、農民的意願，加速開發和使用適應農村支付結算需要的支付結算工具。對城鄉金融機構已經推廣和使用而農村金融機構沒有推廣和使用的支付結算工具，金融機構要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農

村地區支付結算的品種；對農村已經使用的支付結算工具，農村金融機構要引導農村經濟組織、農戶等積極使用非現金支付結算工具，提高農村金融機構的支付結算服務能力；二是建立以現代支付系統爲核心，以信用社、郵政儲蓄銀行內部支付系統爲基礎，以網上銀行、銀行卡、電子支付等非現金支付工具爲發展方向的農村支付結算體系，幫助鄉鎮農村信用社普及和應用現代

支付系統，協助郵政儲蓄機構接入支付系統，直接辦理跨系統資金匯劃；三是在農村金融機構積極推廣和運用支票影像系統，實現鄉鎮金融機構之間、鄉鎮金融機構與商業銀行之間的資金即時清算，提高資金運用效率。

2、加強基礎設施的硬件投入。

一是加大力度支持銀行卡基礎設施建設, 完善銀聯信息處理系統, 建立全國統一、高效的銀行卡信息處理系統,全面實現銀行卡之間實時轉賬,方便持卡人的資金結算；二是針對農村地區的實際,改善銀行卡受理環境,擴大銀行卡受理範圍,推進農村地區銀行卡聯網通用工作,加大銀行卡在農村地區的營銷力度,積極支持農村地區銀行卡產業的發展；三是積極鼓勵增加atm和pos機具的布放，在經濟發展較快的村鎮安裝atm機、pos機等支付結算工具。考慮atm機投資成本較大，建議國家財政給子適當支持。在農村地區推廣銀行卡的最初幾年，可通過免費辦卡、開展刷卡有獎活動、加強銀聯與農家超市的合作等營銷策略鼓勵農民刷卡消費，減少現金使用。另外，依託農村地區的互聯網，積極開發如網上銀行、電話銀行等新型服務體系，以推廣各類支付結算業務。

3、加大農村支付結算知識宣傳。

金融部門和其他有關部門應當充分認識到支付結算知識在農村地區普及和應用的長期性和重要性。在宣傳支付結算知識時，要把握好宣傳形式、宣傳內容和宣傳對象三個方面。在宣傳形式上可通過新聞媒體、支付結算知識展覽，通過宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務公示等形式，使農村各階層喜聞樂見、易於接受、便於瞭解；在宣傳內容上，要宣傳支付結算的一般知識，包括支付結算種類、手段、程序等；要宣傳支付結算工具的使用及其規定，支付結算中的風險防範等，使農村能夠了解和使用安全、高效、多層次、低成本的支付結算工具。同時，配合開展的宣傳活動，制定一些優惠措施，鼓勵使用非現金結算。如：免除年費和小額賬戶管理費、降低“特色銀行卡”手續費標準等，並積極與社會勞動保障、勞務中介機構等部門建立聯繫機制，讓衆多的農民工熟悉進而樂於使用銀行卡。

4、提高結算人員素質，增強結算服務意識。

農村金融機構要充分利用各種優勢，努力提升支付結算服務水平。通過採取免費試用支付系統業務、制訂城鄉有別的支付結算收費標準等措施，積極鼓勵農村企業和農民應用現代支付系統，減少現金使用。同時，農村信用社和郵政儲蓄機構要結合支付結算業務的發展形勢與實際情況，有針對性地進行崗位輪訓和操作技能的培訓，要求一線人員對金融業務知識的宣傳不能僅僅侷限於對產品功能的介紹，必須更注重對使用支付結算工具和結算手段的常識及現實意義進行介紹宣傳，提高農村中小企業、農戶、農民對非現金支付工具的認知和接受水平。在現代支付系統應用過程中，採取上崗培訓、業務培訓等多種措施，提升員工支付結算應用能力和業務操作水平，防範結算風險能力。

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