商業銀行合規風險管理經驗做法(精選多篇)

第一篇：商業銀行合規風險管理經驗做法

一、 合規風險管理的功能

“思想文化——政策制度——組織行爲”的合規風險管理基本框架已經形成，並開始在我行經營管理實踐中發揮功能，功能發揮的過程同時也是檢驗和修正上述框架的過程。我們已經認識到：健全而又靈活的合規功能是銀行從事業務的基本前提，合規的功能除了體現在戰略層面外，還能廣泛應用於日常業務運作的協助、顧問和監控；此外驅動合規功能發揮的因素還有銀行產品的複雜化和業務間的不斷交叉，這些都使得合規管理的功能更加重要也更加複雜。

在我行的探索和實踐中，合規風險管理初步發揮了以下功能：

(一)確保法律、規則和準則得到遵守的功能。只有遵守法律、規則和準則，才能避免遭受法律制裁、監管處罰以及隨之而來的聲譽損失。不僅如此，法律、規則和準則本身對銀行經營管理和風險控制內在規律的描述和總結，有其內在科學性。自覺學習、運用和遵守上述規則，有利於銀行提高經營管理水平，在避免信用風險、操作風險和市場風險的同時，提高駕馭風險的能力。但“術業有專攻”，銀行高級管理層、專業技術人員和操作人員不可能像法律、合規風險管理人員一樣對法律、規則和準則有全面深刻的把握，他們既有可能判斷失誤，過失違規；也有可能裹足不前，錯失良機。這就需要合規風險管理部門對法律、規則和準則進行跟蹤和解讀，明晰尺度，並最終將其“翻譯”成爲極具操作性的規程和手冊，爲建立長效的遵章守制機制奠定基礎。此外，合規風險管理部門還通過積極揭示合規風險成爲決策時的重要參謀，並促使管理層在決策時主動在監管要求、合規以及商業利益問尋求到均衡，以將違規風險降至最低。

(二)整合流程，促進業務發展的功能。如同劉明康主席在首屆合規年會上指出的“當前幾乎所有中資銀行的業務流程都存在重大弊端，仍只是部門銀行，而不是流程銀行”，我行正試圖以合規爲契機，整合流程，明確各職能部門在流程中的位置和作用。爲此，總行合規部負責對重要規章的審查，以及規章執行後的評價等，以確保不同部門頒佈的規章能和諧統一，能夠對同一業務有相同的規定，而不是相互矛盾使基層無所適從；我行還在規章制定中貫徹“問責制”原則，使行內規章符合法律上的邏輯規範。此外，合規部還積極介入部室職責劃分和全行授權管理，積極創建“權責明確，銜接緊密，授權控權相統一”爲特徵的總行部室內部以及總行與分支行之間的關係。

“合規創造價值”的途徑在於嵌入業務促發展。合規要敢於說“不”，但是合規不能只說“不”，如果一項業務只是某一點上存在不合規，不能因此就否認整個業務的可行性，應該力圖將合規昇華成爲一種存在可能性的藝術，既“挑刺”，更要“拔刺”，在防範風險的基礎上優化方案。只有這樣，合規的價值才能體現，合規的功能才能發揮，合規部門才能得到全行的尊重。合規文化才能具有長久的生命力。

(三)良好企業文化的培育和形成功能。合規是良好企業文化的重要特徵和必要內核，合規管理機制的建設過程也是良好企業文化培育和形成過程。銀行經營應當注重穩健和操守；既關注結果，也要關注過程；不能“只問結果不問過程”、“成王敗寇”或者“一俊遮百醜”；可以倡導“在發展中解決問題”，但是決不能“用發展來掩蓋問題”。

合規就是使銀行經營管理符合法律、規則和準則的過程，法律、規則和準則雖然屬於技術性法規，是對商業銀行經營管理內在規律的描述和總結，但在其背後同樣也蘊藏着公平、正義和誠信的理念，對其遵守的過程，就是實踐這些理念的過程。一家合規的商業銀行必然擁有良好的企業文化；而不合規的銀行，企業文化必定是錯位和扭曲的。

(四)監管接口的功能。**農商銀行成立合規部門，實施合規管理不僅有源於自身的強烈需求，也是順應銀行監管部門的監管要求。合規的監管接口功能主要是通過銀行內部合規與外部監管的“有效互動”來實現的。一是合規部門負責對監管部門下發的監管文件等進行闡釋，並從專業的合規角度向高級管理層提出有效執行的意見和建議，同時給予員工理解這些文件的指導，並對文件的執行持續跟蹤。二是對於監管文件不明之處要求監管部門給予解釋，以準確把握監管意圖。三是根據監管部門的要求代表銀行參加監管文件的制定過程，積極反饋意見和建議。通過“有效互動”，可以有效促進外部監管規則的內部化，實現“主動合規”，同時有利於保證銀行特別是中小銀行在監管規則制定過程中的話語權，主動爭取有利於自身未來發展和業務創新的外部政策。

二、合規風險管理機制的健全與完善

**農商銀行在合規風險管理機制建設方面進行了有益的探索，初步形成了一套系統的工作方法；但畢竟合規是一項新生事物，其在“移植”進入銀行肌體的過程中，不可避免地面臨着排斥和吸收，同化與異化的反覆。在這一過程中，既需要我行改變原有經營管理習慣以適應合規；也需要合規接納和“容忍”我行現狀，自我修正以實現儘快融入。合規風險管理機制的健全和完善能有效地加快這種適應和融入的過程，爲此，銀行應爭取在以下幾個方面有所突破。

首先，促使合規不斷深入地“嵌入”業務。“嵌入”主要有三種途徑：一是程序上嵌入，實現合規對具體業務的全流程控制，重點對流程中的風險點進行排查，對存在較大隱患的風險點進行持續監測和評估，並向管理層報告和建議；二是人員上融入， 合規部應與其他職能部室建立良好的協作關係，合規工作人員不僅要熟悉法律法規，還應該掌握業務條線上的工作規程和方法，以期與職能部室和操作人員有相近的知識背景和共同的對話平臺；三是樹立合規管理的服務意識，合規應以促業務發展爲己任，積極爲業務部門和操作人員提供合規諮詢與幫助，避免合規風險，併爲業務和產品創新提供業務支持。

其次，控制合規管理成本，拓寬合規的價值創造途徑。合規創造價值，同時也不可避免地會帶來成本，控制合規成本不是指要減少對合規管理的正常投入和資源支持，而是要減少合規對現有銀行管理體制的衝擊。正常的合規風險管理應維持對經營者和營銷人員雄心壯志的一種制約和平衡，如果不當就有可能挫傷其鬥志，從而不利於正常的經營和發展。爲此，我們力圖向全行幹部員工傳遞一種理念，即好的合規風險管理應對所涉及的業務人員提出正面的建議、顧問和協助；合規風險管理應是一種尋求可能性的藝術，既要敢於說“不”，但又不能只說“不”；同時合規風險管理應該在流程整合與優化具體業務方案中發揮更大的作用。

第三，建立合規風險的識別和監測體系，明確報告路線。

根據監管文件對銀行合規部門的要求，識別和監測合規風險並予以報告是合規部門的重要職責，但是在我行合規風險管理的初創時期，如何履行這一職責尚在探索。我行計劃進一步發揮職能部室和分支行合規聯絡員的作用，以落實《合規政策》爲契機，指導和支持其監測所在單位的合規風險，主要內容包括：總行規章的執行情況及效果、列席重要會議並就合規問題發表意見、信貸和櫃面業務遵章守制情況、積極向所在單位傳達最新合規信息等；此外我行還將啓動對合規聯絡員履職的考覈與評議。在合規風險報告上，爲實現“條塊結合”矩陣式的合規管理體制，總行要求合規聯絡員向所在單位領導和合規部雙線報告工作，報告的頻率與質量是對合規聯絡員考覈的重要指標，而總行合規部負責人將向高級管理層、董事會報告令行的合規管理及執行情況。能部室和分支行合規聯絡員的作用，以落實《合規政策》爲契機，指導和支持其監測所在單位的合規風險，主要內容包括：總行規章的執行情況及效果、列席重要會議並就合規問題發表意見、信貸和櫃面業務遵章守制情況、積極向所在單位傳達最新合規信息等；此外我行還將啓動對合規聯絡員履職的考覈與評議。在合規風險報告上，爲實現“條塊結合”矩陣式的合規管理體制，總行要求合規聯絡員向所在單位領導和合規部雙線報告工作，報告的頻率與質量是對合規聯絡員考覈的重要指標，而總行合規部負責人將向高級管理層、董事會報告令行的合規管理及執行情況。

總之，**農商銀行通過在合規方面“思想文化——政策制度——組織行爲”的三大建設，在探索和實踐中逐步發揮合規風險管理的四大功能；並通過總結和剖析，避免進入四個誤區，同時我們還明確了今後一段時間的努力方向。我們堅信，在監管部門的大力指導和幫助下，通過實施有效合規風險管理，建設和完善合規風險管理機制，一定有助於我行儘快成爲一家“資本充足，內控嚴密，運營安全，服務和效益良好”的現代商業銀行。

第二篇：商業銀行合規風險的管理的思考

蔣玲英

隨着加入世貿組織過渡期的結束，中國銀行(3.66,-0.04,-1.08%)業完全實現對外開放。合規風險逐漸成爲除信用風險、市場風險和操作風險之外的我國商業銀行面臨的重要風險。

因此，完善銀行業合規風險管理已是我國商業銀行當前刻不容緩的重要任務。

一、合規風險管理的內涵及作用

合規指銀行遵循法律、條例、準則、相關的自律組織標準和行爲的守則的活動。合規風險是指銀行因未能“合規”而可能遭法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合理風險管理是指銀行主動避免違規事件發生，主動發現並採取適當措施糾正已發生的

違規事件的內部控制活動，它是構建銀行有效的內部控制機制的基礎和核心。

因銀行業經營風險的特點，在吸取大量銀行案件的教訓後，銀行業合規問題日益引起監

管者和

商業銀行的高度關注和重視，合規管理作爲專門的銀行風險管理技術也日益得到全球銀行業的普遍認同。2014年4月，巴塞爾銀行監管委員會發布了《銀行的合規與合規管理部門》指導性文件，對銀行的合規管理提供了框架性指導，以敦促並指導銀行業金融機構建立起有

效的合規政策和程序，推進銀行機構的穩健經營。

合規建設在銀行管理中的作用是指銀行主動識別合規風險，持續修訂合規管理制度，採取懲戒措施，避免違規事件發生，持續管理合規風險的動態過程。加強合規建設，建立和完

善合規管理工作體制、機制，對於銀行業市場化改革具有深遠的影響和意義。

二、我國商業銀行合規風險管理存在的主要問題

長期以來，我國商業銀行一直未將合規作爲一個重要的風險源來管理，更沒有將合規風險管理擺上應有的重要位置，與巴塞爾銀行監管委員會關於銀行合規管理的一系列要求相比

存在較大差距，目前我國商業銀行在合規風險管理中存在以下問題：

(一)合規風險管理意識普遍比較淡薄

由於認識上的誤區和理念上的偏差，商業銀行合規風險管理意識普遍比較淡薄：一是重業務拓展，輕合規管理。金融企業各級機構往往把目光侷限於完成考覈任務和經營目標，注重市場營銷和拓展，忽視業務的合規性管理，有些營業機構甚至不惜冒着違規操作的風險以實現短期業績，加大了銀行合規經營風險。二是重事後管理，輕事前防範。商業銀行往往偏重於對已發生或已存在的風險採取事後的管理處罰措施，試圖以嚴厲的處罰遏制風險的出現，而對事前的防範和事中的控制措施卻關注較少。三是重基層操作人員管理，輕高層管理人員約束。我國銀行業在合規風險管理上存在着一個根深蒂固的錯誤理念，即重視對基層操作人員的管理，忽視對高層管理人員的約束，似乎只有基層操作人員纔有引發合規風險的可

能。事實上，由於高層管理人員掌握着人力、物力、財力等大權，由其而引發的合規風險，

其危害性要遠遠大於基層操作人員。

(二)合規風險管理框架仍存在一定缺陷

健全的合規管理框架是實現全面的合規風險管理的前提。從目前情況看，我國銀行業在合規風險管理框架上仍存在一定缺陷：一是完善、垂直的合規風險管理體制還沒有完全形成。我國大多數商業銀行還沒有成立專門的合規風險管理部門來對合規風險進行統籌管理，還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規風險管理架構。二是合規風險管理職責分散。目前商業銀行合規性管理分別由財會、信貸、公司、個人等不同的業務部門進行自律監管，這種自立門戶、各自爲政的合規管理模式，使得合規風險管理不能有效地獨立於經營職能，同時由於缺乏專門的管理部門進行統一組織協調，使得合規風險管理有的部門重疊，形

成重複管理，有的職責不清，出現管理真空。

(三)合規風險管理法規制度缺乏可操作性

目前，我國商業銀行的合規風險管理還不能完全適應防範和化解金融風險的需要，不能適應銀行審慎經營和銀行業監管的需要。銀行內部缺乏一個統一完整、全面科學的合規風險管理法規制度及操作規則，不少制度規定有粗略化、大致化、模糊化現象，缺乏可操作性。同時合規風險管理的激勵約束機制比較欠缺，褒獎力度較小，懲罰措施較輕。一般情況下，只要沒有損失或案件，對違規人員往往只採取教育和限期整改等措施，很少進行嚴厲處分，

對於造成損失或釀成案件的人員，處罰也不夠嚴厲，懲戒作用有限。

三、如何加強我國商業銀行合規管理機制建設

我國商業銀行應積極借鑑國際先進銀行關於合規風險管理的最新理念和先進經驗，按照巴塞爾銀行監管委員會發布的銀行合規管理的文件要求，積極探索、創新機制，加強我國商

業銀行合規管理機制建設，提升商業銀行合規風險管理能力。

(一)倡導主動合規，培養有效互動的合規文化

商業銀行應倡導和培育自身的合規文化，並將合規文化作爲銀行文化的重要組成部分。一是強調有效互動的合規文化。通過合規與監管的有效互動，解決過去銀行與監管者博弈、規避監管規定的問題。一方面，監管者應對銀行的合規管理提出明確要求，進一步加強對銀行的監管，逐步促使商業銀行把外部的壓力轉換成自身合規經營的要求；另一方面，銀行合規部門要密切關注和持續跟蹤法律、規則和準則的制定和修改等，主動爭取有利於銀行未來發展和業務創新的外部政策。二是樹立主動合規的合規文化。倡導主動發現和暴露合規風險隱患或問題，並相應地在業務政策、行爲手冊和操作程序上進行適當的改進。各商業銀行的績效考覈應充分體現倡導合規風險管理的關係，建立合規問責機制，提高員工的合規意識，

形成良好的合規文化。

(二)以人爲本，創建科學的合規風險管理機制

1、要建立合規部門或專職合規崗位，界定其功能和職責，獨立於銀行的經營活動。合規部爲履行其職責應有權獲取必要的信息，銀行其他部門和員工有給予密切合作的義務。合規部門有權獨立調查銀行內部可能違反合規政策的事件，對於調查所發現的任何異常情況或違規行爲，合規部門可隨時向上一級合規部門和所屬機構管理層報告。銀行高層應確保合規部門報告路線的暢通，並採取切實保障措施使合規部門不用擔心來自管理層或其他員工的報復或冷遇；應給予合規部門足夠的資源支持，重視並依賴合規部門協助其有效管理銀行的合

規風險。

2、合規的“規”要在實踐中得以貫徹執行，必須建立有效的激勵機制，切實有效地落實問責制，確保獎懲分明、違規必究。銀行不僅要獎勵好的道德行爲和良好合規做法，還要懲罰不道德的行爲和違規行爲，並且將資源應用於好的控制系統、優質的客戶服務和盡職員工激勵上，而不只是表面上的業績激勵。糾正“重經營業績、輕內控管理”的績效考覈理念，確立內部控制優於業務發展的理念，平衡業務拓展與風險管理的關係。對合規工作做得好或對舉報、抵制違規有貢獻者給予保護、表揚或獎勵；對存在或隱瞞違規問題、造成不良後果者，要按照規定給予處罰，追究責任，使整個團隊形成合規光榮、違規可恥的工作氛圍。

3、通過一定方式對所有員工和負責人進行上任前的合規培訓，通過加強培訓使其充分系統地瞭解和掌握各項主要規章制度和其所在部門的全部規章制度，達到工作中可能涉及到

的“規”瞭如指掌。

(三)運用先進手段和工具，實現合規管理工作的電子化

隨着it技術的發展，合規管理的知識含量也在增大，內部互聯網、信息庫的採用等更加廣泛，我國商業銀行應爲合規部門的合規風險監測創造必要的條件，儘早將it技術應用於合規管理，設計合規風險的監測指標，並採取多種手段和技術從事合規管理。例如風險管理結構、早期問題探查、解決問題程序、平衡記分卡及數據系統監控等來促進和評估整個結構的職業道德和合規表現，這些先進的技術可以使合規管理更有效地發現問題，隨時向有關方面提供對問題的處理決定。同時，將銀行內部每一個工作崗位的合規操作標準量化，當業務系統處理數據的同時，合規管理系統已經實時判斷該項操作是否符合合規標準，並及時形成合規報告。當系統支持發展到一定高度時，分支機構的合規管理資源可以得到節省，逐漸

實現合規管理工作的電子化，並根據法律環境和業務需求的變化及時維護。

第三篇：商業銀行合規風險管理實踐

《商業銀行合規風險管理實踐》

國際性商業合規風險管理實踐

一、 花旗銀行（citibank）

加強控制計劃：強化花旗銀行內部合規，即通過加強化獨立控制及整個機構的控制環境，支持機構負責任地成長，以減少錯誤，並確保錯誤發生時，能夠得到妥善解決。具體措施：

1、 設立新機構——獨立的全球合規部，負責加強控制系統，確保經營合規相關法律規定。

2、 運用風險控制自我評價作爲管理工具，確保檢查範圍合適，更好的預期挑戰和不足。

3、 對所有合規經理進行合規培訓

4、 擴大審計覆蓋面以驗證控制系統，同時增加顧客檢查員的數量，以提供額外的深度和觀點。

5、 在審計與風險控制評價、審計或監管檢查結果不夠好的，將由花旗集團首席執行官和花旗集團總裁兼首席運營官親自進行復查。

二、 德意志銀行

合規風險管理的“附加值”：

1、 避免非合規操作最終導致的各種成本：訴訟成本、其他法律成本、對客戶的賠償、額外的管理成本、商譽損失。

2、 價值提升：客戶地位的提升、客戶需求與產品提供的匹配、競爭性的提升、客戶信心的提升。

3、 有效的協調各種利益衝突：客戶與客戶、銀行與客戶、員工與客戶、銀行與員工。 全球合規管理的13項原則：

1、 以職業、公允且合法的方式代表德意志銀行執行所有業務；

2、 參加所有適用的培訓及教育計劃；

3、 必須在諮詢德意志銀行的相關部門並獲得批准後才能迴應外部的信息請求；

4、 以職業的方式代表德意志銀行進行溝通，並在擬瞭解的全部範圍內確保溝通的清

晰、公允、均衡和準確；

5、 不參與任何可能影響你與德意志銀行的僱傭關係，或可能造成利益衝突或帶來不

當影響的內部或外部業務活動或行爲；

6、 準確地記錄、保存及報告你所創建或控制的信息；

7、 保守所創建、控制或可使用的關於德意志銀行及其客戶和其他公司的任何祕密；

8、 只能以業務目的使用德意志銀行准許的系統與設施

9、 不得根據“內部信息”交易或推薦股票（或鼓勵他人進行這些活動）；

10、 應瞭解德意志銀行的信息屏障控制，尤其是對你及你的業務條線所對應的控制；

11、 對待客戶時，要確保你的行爲符合相關規章制度，包括相關的證券交易規則；

12、 瞭解並遵守德意志銀行關於反洗錢計劃、新客戶接納及禁運政策方面的規定；

13、 及時報告任何疑似違反德意志銀行政策的行爲或非法行爲。

三、 法國興業銀行（sg）

合規管理職責：

1、 根據境內法律、法規要求，提供法規諮詢，制定合規方面的政策、原則和程序，以保護客戶利益和集團形象。

2、 瞭解境內外機構採取的合規措施，通過數據信息集中基礎上建立的複雜合規電子化

系統，監測業務活動中執行相關原則、標準等規定以及問題糾正措施的情況。

3、 及時對可能存在合規問題的部門發出風險提示，並提出針對性建議。

4、 與外部監管部門保持聯繫，提供協助，跟蹤監管要求的變化。

5、 作爲集團道德委員會辦公室，負責適用於員工的個人道德原則的制定、解釋及合規

執行情況的年度報告，檢查員工執行專業標準、原則和道德原則的遵循情況。 合規的工作重心，是緊緊圍繞着內部管理制度和程序建設來進行的：

1、 把好制度制定關，跟蹤相關法律法規的最新變化，想管理層提出建議，及時準確地

分解、傳遞到相關業務條線/業務條線並視情況知道其建立或改進內部相關規定和程序，發揮事前的合規風險管理職能。

2、 協調好制度實施關，爲確保內外部規定的恰當執行，爲員工制定合規手冊，崗位操

作手冊，行爲守則等，詳盡描述各類業務的運營管理的具體做法，對交易過程和業務活動進行持續性的監測

3、 把握好制度的後評價觀，評估內部各項制度的適當性，隨時關注制度上的缺陷，如

有必要提出修改意見報告管理層，還注重整改後的再測試與再評估，確保及時有效更正制度存在的缺陷。

四、 瑞銀集團（ubs）

合規風險管理部門的任務主要是幫助、協助企業領導與業務條線人員做到與監管部門的要求相符合。主要工作職責包括：

1、 諮詢。通過諮詢服務，爲業務條線通過合規建議和外部監管要求諮詢，直接參與評

價心產品推出和新業務拓展的合規性，評估心得營銷策略與方法的合規性。

2、 培訓。建立培訓計劃，向全體員工提供內部合規標準和外部合規性要求方面的培訓。

3、 監控。利用專門的電子化系統對日常業務進行持續性的實時監控，防止發生不合規

情況，如涉嫌洗錢，內幕交易等的可疑交易。

4、 其他

合規風險管理中心。與sg一樣。

五、 新加坡星展銀行（dbs）

第四篇：加強商業銀行合規風險管理

合規管理是商業銀行一項核心的風險管理活動，合規是商業

銀行所有員工的共同責任，並應從商業銀行高層做起。商業銀行

應加強合規文化建設，確立全員主動合規、合規創造價值等合規

理念，在全行推行誠信與正直的職業操守和價值觀念，提高全體

員工的合規意識，促進商業銀行自身合規與外部監管的有效互

動。商業銀行應建立與其經營範圍、組織結構和業務規模相適應

的合規風險管理體系，並建立合規績效考覈制度、合規問責制度

和誠信舉報制度等三項基本制度。

合規管理部門應在合規負責人的管理下協助高級管理層有

效識別和管理商業銀行所面臨的合規風險，向高管層提供合規建

議，制定並執行風險爲本的合規管理計劃，審覈評價各項政策、

程序和操作指南的合規性，開展員工合規培訓和教育，識別和評

估新產品和新業務的開發以及新業務方式的拓展等產生的合規

風險，開展合規風險的監測和測試，保持與監管機構的日常聯繫

等。商業銀行應根據業務條線和分支機構的經營範圍和業務規模

設立相應的合規管理部門，明確合規風險報告線路。商業銀行的合規管理職能應與內部審計職能分離，合規管理職能

的履行情況應受到內部審計部門定期的獨立評價，並要求內部審

計部門負責商業銀行各項經營活動的合規性審計。

商業銀行應建立合規政策、合規管理程序和合規指南等內部制度的報備要求、合規風險管理計劃和合規風險評估報告的報送要求、重大違規事件的報告要求，明確了監管部門對商業銀行合規風險管理進行非現場監管和現場檢查的重點。

商業銀行合規風險管理將有助於引導銀行業金融機構加強公司治理、培育合規文化、完善流程管理，提高銀行業合規風險管理的有效性，更好地應對銀行業對外開放的挑戰，促進監管者與被監管者的和諧，維護銀行業金融機構安全穩健運行

商業銀行不僅是經營貨幣的企業，更是管理風險的企業。作爲風險管理的重要內容，合規管理既是銀行實施有效內控的一項基礎性工作，也是銀行實現“又好又快”發展的內在要求。作爲新成立的郵政儲蓄銀行，加強合規風險管理顯得尤爲重要。

一、目前郵儲銀行在合規風險管理機制建設中存在的問題風險管理基礎薄弱。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎上組建的，主要沿用的是原郵政儲蓄網點、設施、人員配製及組織管理結構，部門設置還不完備，部門之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數據、技術手段和專業人才，這些都不利於推進合規管理機制建設。

風險管理理念尚未確立。郵儲銀行的員工由原郵政儲蓄的員工，社會招聘的新員工及一部分剛畢業的大學生組成，多數員工沒有經過專業培訓，對合規風險管理就是經營效益的理念認識不

夠，漠視風險的粗放經營觀念和行爲依然存在，合規風險管理意識沒有貫穿到業務拓展、經營管理的全過程。

內控制度不完善。郵儲銀行缺少一套統一完整的內控制度，且內控制度沒有形成檢查、評價與改進的良性循環，直接影響了內控的運行效力。郵儲銀行在開發新產品、拓展新業務時，沒有相應地制定新制度，或是新制度滯後於現實發生的風險，導致操作性不強。

二、加強合規風險管理機制建設的基本思路

建立有效管理合規風險的運行機制，才能確保銀行安全穩健運行。結合郵儲銀行的實際，合規風險管理機制包括以下幾點：建立合規風險組織體系。組建獨立的合規部門，在基層郵儲銀行配備合規風險審查人員。積極推行合規部門（崗位）人員任職資格審查制度及資格評定製度，通過雙向選擇、競爭上崗的方式選擇具備專業技能，熟悉銀行經營管理，經驗豐富的合規崗位人員，完善風險合規管理隊伍。建立起合規責任體系。明確合規部門是銀行專門實施合規風險管理的職能部門，董事會和高管層對銀行合規經營負最終責任，業務部門對合規風險負直接責任，員工對其業務活動的合規性負責。此外，業務部門應支持合規部門實施合規風險監測與評估，主動地進行動態合規自我評估。創建科學的合規管理體系。一是建立健全合規制度。堅持“先訂製度再運作”的原則，加快合規風險管理制度建設，並按照合規要求，對現行制度辦法和操作規程進行梳理完善。 二是要切

實建立扁平化、流程管理、崗責體系的合規風險管理機制，確立清晰的報告路線和問責制、舉報制等，體現合規風險管理在整個銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規問責機制。嚴格對違規行爲責任進行認定與追究，並採取有效的糾正措施。進一步完善績效考覈辦法，將合規情況納入考覈體系，加強合規管理，降低違規機率。

培育合規風險管理的企業文化。一是全員參與。合規是銀行所有員工的責任，樹立“合規人人有責”、“合規創造價值”等理念，使合規成爲銀行全部員工的行爲準則和自覺行動，才能保證合規管理的貫徹落實。二是提高員工合規能力。加強合規培訓和宣傳，大力開展崗位操作和職業道德培訓、政治思想教育和法制教育，規範員工的職業道德行爲，增強員工合規意識和風險識別能力，瞭解自己在操作中的風險點，將合規理念貫穿到業務操(敬請期待好文網更好文章)作每一個環節和所辦理每筆業務中，在經營發展上杜絕違規行爲。此外，可以定期組織開展合規風險大討論活動，鼓勵員工結合各自崗位職責，主動發現和暴露合規風險隱患或問題，對相應的業務政策、行爲手冊和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實計劃。梳理各業務流程中的風險點。加強梳理各項業務流程，對可能導致操作風險的業務流程、環節或存在的風險點一一記錄在案，收集和掌握一線業務人員對各業務環節操作風險瞭解程度，根據梳理、排查情況，結合內外審計發現的合規風險隱患和監管部門的合規風險提示等制定防範措施，抓好內部的協作配合，做

到業務線、風險合規線、內部審計線“三線把關，三線合一”。只有通過各環節嚴密配合，銀行內部有效的合規機制才能形成，合規風險才能得到有效控制。

第五篇：商業銀行合規風險管理的思考

商業銀行合規風險管理的思考

隨着加入世貿組織過渡期的結束，中國銀行業完全實現對外開放。合規風險逐漸成爲除信用風險、市場風險和操作風險之外的我國商業銀行面臨的重要風險。因此完善銀行業合規風險管理已是我國商業銀行當前刻不容緩的重要任務。

一、 合規風險管理的內涵及作用。

合規指銀行遵循法律、條例、準則、相關的自律組織標準和行爲的守則的活動。合規風險是指銀行因未能“合規”而可能遭法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合理風險管理是指銀行主動避免違規事件發生，主動發現並採取適當措施糾正已發生的違規事件的內部控制活動，它是構建銀行有效的內部控制機制的基礎和核心。因銀行業經營風險的特點，在吸取大量銀行案件的教訓後，銀行業合規問題日益引起監管者和商業銀行的高度關注和重視，合規管理作爲專門的銀行風險管理技術也日益得到全球銀行業的普遍認同。2014年4月，巴塞爾銀行監管委員會發布了《銀行的合規與合規管理部門》指導性文件，對銀行的合規管理提供了框架性指導，以敦促並指導銀行業金融機構建立起有效的合規政策和程序，推進銀行機構的穩健經營。合規建設在銀行管理中的作用是指銀行主動識別合規風險，持續修訂合規管理制度，採取懲戒措施，避免違規事件發生，持續管理合規風險的動態過程。加強合規建設，建立和完善合規管理工作體制、機制，對於銀行業市場化改革具有深遠的影響和意義。

二、 我國商業銀行合規風險管理存在的主要問題

長期以來，我國商業銀行一直未將合規作爲一個重要的風險源來管理，更沒有將合規風險管理擺上應有的重要位置，與巴塞爾銀行監管委員會關於銀行合規管理的一系列要求相比存在較大差距，目前我國商業銀行在合規風險管理中存在以下問題：

(一)合規風險管理意識普遍比較淡薄

由於認識上的誤區和理念上的偏差，商業銀行合規風險管理意識普遍比較淡薄：一是重業務拓展，輕合規管理。金融企業各級機構往往把目光侷限於完成考覈任務和經營目標，注重市場營銷和拓展，忽視業務的合規性管理，有些營業機構甚至不惜冒着違規操作的風險以實現短期業績，加大了銀行合規經營風險。二

是重事後管理，輕事前防範。商業銀行往往偏重於對已發生或已存在的風險採取事後的管理處罰措施，試圖以嚴厲的處罰遏制風險的出現，而對事前的防範和事中的控制措施卻關注較少。三是重基層操作人員管理，輕高層管理人員約束。我國銀行業在合規風險管理上存在着一個根深蒂固的錯誤理念，即重視對基層操作人員的管理，忽視對高層管理人員的約束，似乎只有基層操作人員纔有引發合規風險的可能。事實上，由於高層管理人員掌握着人力、物力、財力等大權，由其而引發的合規風險，其危害性要遠遠大於基層操作人員。

(二)合規風險管理框架仍存在一定缺陷

健全的合規管理框架是實現全面的合規風險管理的前提。從目前情況看，我國銀行業在合規風險管理框架上仍存在一定缺陷：一是完善、垂直的合規風險管理體制還沒有完全形成。我國大多數商業銀行還沒有成立專門的合規風險管理部門來對合規風險進行統籌管理，還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規風險管理架構。二是合規風險管理職責分散。目前商業銀行合規性管理分別由財會、信貸、公司、個人等不同的業務部門進行自律監管，這種自立門戶、各自爲政的合規管理模式，使得合規風險管理不能有效地獨立於經營職能，同時由於缺乏專門的管理部門進行統一組織協調，使得合規風險管理有的部門重疊，形成重複管理，有的職責不清，出現管理真空。

(三)合規風險管理法規制度缺乏可操作性

目前，我國商業銀行的合規風險管理還不能完全適應防範和化解金融風險的需要，不能適應銀行審慎經營和銀行業監管的需要。銀行內部缺乏一個統一完整、全面科學的合規風險管理法規制度及操作規則，不少制度規定有粗略化、大致化、模糊化現象，缺乏可操作性。同時合規風險管理的激勵約束機制比較欠缺，褒獎力度較小，懲罰措施較輕。一般情況下，只要沒有損失或案件，對違規人員往往只採取教育和限期整改等措施，很少進行嚴厲處分，對於造成損失或釀成案件的人員，處罰也不夠嚴厲，懲戒作用有限。

三、如何加強我國商業銀行合規管理機制建設

我國商業銀行應積極借鑑國際先進銀行關於合規風險管理的最新理念和先進經驗，按照巴塞爾銀行監管委員會發布的銀行合規管理的文件要求，積極探索、創新機制，加強我國商業銀行合規管理機制建設，提升商業銀行合規風險管理能

力。

(一) 倡導主動合規，培養有效互動的合規文化

商業銀行應倡導和培育自身的合規文化，並將合規文化作爲銀行文化的重要組成部分。一是強調有效互動的合規文化。通過合規與監管的有效互動，解決過去銀行與監管者博弈、規避監管規定的問題。一方面，監管者應對銀行的合規管理提出明確要求，進一步加強對銀行的監管，逐步促使商業銀行把外部的壓力轉換成自身合規經營的要求；另一方面，銀行合規部門要密切關注和持續跟蹤法律、規則和準則的制定和修改等，主動爭取有利於銀行未來發展和業務創新的外部政策。二是樹立主動合規的合規文化。倡導主動發現和暴露合規風險隱患或問題，並相應地在業務政策、行爲手冊和操作程序上進行適當的改進。各商業銀行的績效考覈應充分體現倡導合規風險管理的關係，建立合規問責機制，提高員工的合規意識，形成良好的合規文化。

(二) 以人爲本，創建科學的合規風險管理機制

1、 要建立合規部門或專職合規崗位，界定其功能和職責，獨立於銀行的經營活動。合規部爲履行其職責應有權獲取必要的信息，銀行其他部門和員工有給予密切合作的義務。合規部門有權獨立調查銀行內部可能違反合規政策的事件，對於調查所發現的任何異常情況或違規行爲，合規部門可隨時向上一級合規部門和所屬機構管理層報告。銀行高層應確保合規部門報告路線的暢通，並採取切實保障措施使合規部門不用擔心來自管理層或其他員工的報復或冷遇；應給予合規部門足夠的資源支持，重視並依賴合規部門協助其有效管理銀行的合規風險。

2、 合規的“規”要在實踐中得以貫徹執行，必須建立有效的激勵機制，切實有效地落實問責制，確保獎懲分明、違規必究。銀行不僅要獎勵好的道德行爲和良好合規做法，還要懲罰不道德的行爲和違規行爲，並且將資源應用於好的控制系統、優質的客戶服務和盡職員工激勵上，而不只是表面上的業績激勵。糾正“重經營業績、輕內控管理”的績效考覈理念，確立內部控制優於業務發展的理念，平衡業務拓展與風險管理的關係。對合規工作做得好或對舉報、抵制違規有貢獻者給予保護、表揚或獎勵；對存在或隱瞞違規問題、造成不良後果者，要按照規定給予處罰，

追究責任，使整個團隊形成合規光榮、違規可恥的工作氛圍。

3、 通過一定方式對所有員工和負責人進行上任前的合規培訓，通過加強培訓使其充分系統地瞭解和掌握各項主要規章制度和其所在部門的全部規章制度，達到工作中可能涉及到的“規”瞭如指掌。

(三) 運用先進手段和工具，實現合規管理工作的電子化

隨着it技術的發展，合規管理的知識含量也在增大，內部互聯網、信息庫的採用等更加廣泛，我國商業銀行應爲合規部門的合規風險監測創造必要的條件，儘早將it技術應用於合規管理，設計合規風險的監測指標，並採取多種手段和技術從事合規管理。例如風險管理結構、早期問題探查、解決問題程序、平衡記分卡及數據系統監控等來促進和評估整個結構的職業道德和合規表現，這些先進的技術可以使合規管理更有效地發現問題，隨時向有關方面提供對問題的處理決定。同時，將銀行內部每一個工作崗位的合規操作標準量化，當業務系統處理數據的同時，合規管理系統已經實時判斷該項操作是否符合合規標準，並及時形成合規報告。當系統支持發展到一定高度時，分支機構的合規管理資源可以得到節省，逐漸實現合規管理工作的電子化，並根據法律環境和業務需求的變化及時維護。