完善村鎮銀行發展之淺見

完善村鎮銀行發展之淺見

一、村鎮銀行自身要明確市場定位和服務對象

村鎮銀行市場定位上要重點服務“三農”和中小企業。積極加強和改進農村金融服務，不管是城市資本還是農村資本，不管是初始投資意圖還是開業後市場業務運作，都要以加強和改進農村金融服務爲己任。要始終堅持支農、支小的市場定位，堅持小額、流動、分散的原則，面向三農，面向社區，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務模式，增強金融服務功能，努力擴大服務覆蓋面。我國村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，並在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶羣體，千萬不能爲了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。

二、村鎮銀行、監管部門與地方政府要共同打造良好的發展環境，提高村鎮銀行社會公信力

村鎮銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公衆宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公衆充分了解並認可村鎮銀行；要不斷加大支農力度，提升服務質量，塑造良好形象，贏取廣大羣衆的信任和支持，提高社會公信力；監管部門應逐步完善結算環境，對村鎮銀行出臺優惠政策，使之儘快加入支付系統、銀聯繫統、個人徵信等系統，幫助其完善銀行功能，可以爲廣大農戶提供更加豐富的金融服務；各級地方政府也應當在信用環境建設、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持。促進實現金融與經濟的良性互動和循環。最終構造一個競爭、有序、滿足多層次、多種類金融需求的新的金融機構體系，服務“三農”。

三、加強金融服務創新，走特色化、可持續發展之路

按照現代企業制度構建一級法人機構的村鎮銀行，結構扁平化，決策鏈條短，可根據區域經濟發展狀況創新金融產品，按照市場化原則開展經營；在貸款利率上要有有較大的靈活性。成立初期，村鎮銀行董事會應制定三年的發展規劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養忠實的客戶羣體。其次，應積極爲農戶和小企業量體裁衣，設計具有自身特色的業務品種，不能簡單延續以前大銀行的傳統做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的蒐集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面，要進行切實的“轉型”。最後，必須建立並完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮銀行纔不會陷入壞賬泥沼，走上可持續發展之路。

四、要創建學習型組織，打造一支業務素質過硬的人才隊伍，提高村鎮銀行的業務水平。

村鎮銀行要對現有專業技術人員進行培訓和提高，增強服務能力。專業技術人員崗位培訓重點在業務拓展和風險控制方面，可以採用邀請專家到行講授和自行提高學歷培訓的辦法進行，方法上可以採用集中學習、網絡培訓等。要學習新的金融理論，開展服務競賽，提高職工專業理論水平。積極引進優秀人才，可從農行和商業銀行中吸收有經驗人員，提升村鎮銀行管理水平，也可到高等院校進行專業招聘補充人員。

五、要正確處理好發起行與村鎮銀行的關係

村鎮銀行的主發起人是商業銀行，發起行要有效提供專業人才、金融產品、資金清算以及後續培訓等方面的系統性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術方法，以便村鎮銀行加快快拓展社會業務，實現商業可持續發展，但經營體制上，要重點發揮法人機構，獨立自主權。要處理好總髮起人幫扶與村鎮銀行獨立自主權問題。爲此主發起人要切實承擔發起人的職責，在風險管理、清算服務、人員培訓、制度建設等方面給予充分的指導和支持。更爲重要的是，要充分尊重村鎮銀行的獨立法人地位。更不能將其作爲規避監管政策，實施監管套利的通道和載體。在村鎮銀行組建和運營初期，發起人給予一定程度的物質和智力支持，這是必要的。在機構發展步入正道，自我管理和發展能力加強以後，發起人應當把重點放在運營方向的指導和風險的控制上，充分合理授權，包括人權、事權、財權。推動建立適合小銀行特點的考覈激勵機制。加大技術和品牌支持力度。共享發起行品牌資源和基礎業務平臺，促進村鎮銀行可持續發展。逐步創造條件，促使村鎮銀行儘快獲准在加入銀聯，打通匯路，疏通結算渠道，突破村鎮銀行發展瓶頸。幫促村鎮銀行加強企業文化建設，完善法人治理結構，強化內控建設，培育自己的核心競爭力，促進持續健康發展。

六、國家政策支持方面的建議

（一）央行政策扶持方面。一是中國人民銀行應給與村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。二是對村鎮銀行的信貸規模調控應採取寬鬆政策，建議對開業前三年的村鎮銀行不受規模控制，主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展、資本金保本增值問題。三是放鬆對村鎮銀行的利率管制，實現利率的市場化。國際上成功的農村小額信貸項目均實行的是商業化利率，高利率會對借款戶產生一種壓力，使他們努力經營，以便及時還本付息；低利率可能使借款戶將資金挪爲他用，而怠於努力生產經營。四是央行應爭取早日將村鎮銀行納入全國支付結算體系和存款保險體系，並開通徵信系統，允許村鎮銀行進行同業拆借，減少經營成本，降低放貸風險，提高村鎮銀行的公信度和競爭能力。五是加強農村信用體系建設，改善區域金融生態。進一步擴大企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的信息採集和使用範圍，設計客觀、有效的信用信息指標體系，推動建立農村信用信息共享機制。

（二）在銀行業監管政策方面。一是應在調研的基礎上出臺我國村鎮銀行監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。建議在風險可控的前提下，對村鎮銀行的監管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮銀行順利渡過適應期。二是對於支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的涉農金融機構，在金融產品創新和基層機構網點佈局調整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業務可實行備案制，並支持其跨區域兼併重組、出資設立新型農村金融機構或分支機構。

（三）在國家財稅政策方面。建議對村鎮銀行的稅收政策，應基本同農信社一樣。其原因是農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優於目前的村鎮銀行，而新興發展的村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社比，同是服務“三農”，且服務的客戶羣體是農村中弱勢羣體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心。同時，建議對村鎮銀行開業後一定時期內採取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設立農業政策性保險機構，構建村鎮銀行服務的風險補償與轉嫁機制，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款。二是建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，扶持和鼓勵村鎮銀行增加網點，拓展服務區域，對村鎮銀行的扶農業務進行獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高村鎮銀行的經營積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮銀行一些財力與物力（如村鎮銀行繳納的地方財政收入按比例返還、財政部門爲村鎮銀行涉農貸款提供貼息資金、土地徵用等）的支持。四是在財政存款方面儘可能的給予支持，鼓勵縣以下單位的各類涉農資金、財政資金等存入村鎮銀行，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導向、客戶推介、信用環境、法制環境、不良貸款處置上爲村鎮銀行提供良好的環境和支撐。

七、村鎮銀行自身發展的建議

1、着力創新農村金融產品，擴大農村金融服務對象。一是豐富貸款產品。要不斷探索研究“三農”金融產品需求，準確地定位目標客戶羣，以客戶爲中心，量身定做特色產品，進行產品創新、細分產品，以推出符合農村客戶需求的多樣化金融產品，如開辦應收賬款抵押貸款、未來權屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉農民自主創業貸款、各種擔保和聯保貸款等多種多樣的貸款類型，用產品與服務打動和招攬客戶。二是創新經營方式。村鎮銀行可以嘗試與當地政府部門、農村互助會、擔保中介機構等部門合作，本着“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。三是完善金融服務功能。村鎮銀行要建立高效、安全的支付清算系統，改善村鎮銀行的結算功能和支付條件，實現資金跨行處理，加快資金週轉，爲居民提供與之生活密切相關的支付結算服務，促進農村經濟發展。四是拓展金融服務產品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，代理保險等，這些中間業務不僅對於增加農村儲蓄、提高村鎮銀行的知名度有着積極的作用，更可以優化村鎮銀行經營結構、提高利潤水平、鞏固其前期發展基礎。

2、提升村鎮銀行管理水平，防範經營風險。一是加強內控機制建設。建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統，尤其是信息監測系統，包括貸款跟蹤狀況與其他各個類型的金融業務的相關信息。建立農戶個人、聯保小組資信信息庫，在信用等級評定的基礎上，覈定貸款額度。建立科學的決策機制，增強自主決策的深度和廣度，減少不必要的上報申請環節，提高決策的時效性。二是創新管理激勵機制。對員工考覈的重點放在信貸風險的防範和金融服務上，把貸款、利息、利潤和服務水平等指標與其收入掛鉤，本着“誰發放，誰收回”的原則，制定風險責任制，形成激勵機制。三是對農民加強信貸政策宣傳，增強信貸工作透明度。村鎮銀行應當利用當地媒體全面介紹信貸政策，尤其是利用張貼宣傳資料的方法宣傳，讓農民瞭解信貸工作制度、貸款流程、各種貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策。

3、積極開闢籌集資金的多種渠道，解決貸款缺口問題。一是主動加強與當地的農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄等金融機構合作，簽訂同業存款協議，以較低的成本獲得資金。二是爭取早日進入全國銀行業拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對農村地區的扶持政策，爭取多向中央銀行申請支農再貸款。四是充分利用農發行的優質資源，爭取資金支持，帶動貸款業務的增加。五是充分利用傳統媒介大力宣傳，堅定不移地走農村市場路線，面向農戶，面向農企，面向農村，引導農民將小額閒置資金存入村鎮銀行。六是在政策允許下發行債券、票據等金融工具融通資金。

綜上所述，我個人認爲只要大家認真貫徹落實科學發展觀，聚焦服務三農，合理萌發思路，共同紮實工作，我們村鎮銀行一定會迎來更加美好的明天。