關於徵集廣佛同城背景下銀行發展機遇、對策等建議的回覆

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【信貸業務發展看法】

根據我行業務發展趨勢和營銷中遇到的現實情況顯示，廣佛同城背景下，我行在佛山地區存在大量的信貸業務需求，主要體現在：

一、廣佛產業優勢互補，兩地經濟穿叉交融。

廣佛的地理距離優勢，促進了廣佛兩地經濟的密切交流。廣州以第三產業爲主，尤其是金融、物流、商貿等現代服務業，佛山則以第二產業，主要以製造業爲主，在產業結構上形成優勢互補。我行在營銷過程中，發現很多廣州客戶的生意在廣佛之間交叉，特別是“前店後廠”經營模式的客戶，利用佛山的製造業優勢，在佛山建廠製造，然後藉助廣州作爲全國重要貿易中心的地位，在廣州設立銷售公司，開拓銷路。由於廣佛之間商貿、產業的穿叉交融，通過老客戶的介紹，我行從上下游中有效的找到大量的意向客戶，但這部分客戶大多經營實體和抵押物均在佛山，超出我行受理範圍，我行就此損失了這部分業務。

二、產業結構差異，形成廣州居住、佛山經營及置業現象。

廣州歷來是全省的政治、經濟、文化中心，在歷史上也是文化名城，擁有豐富的教育、文化資源，同時第三產業的高度發展，也使廣州在生活服務、城市文化方面走向成熟，成爲珠三角地區最適宜居住和發展的理想城市，因此，廣州吸引了許多外地人前來發展、定居。以我行發展信貸業務的實踐經驗發現，許多在廣州居住的生意人，往往在周邊城市開廠做生意，其中更以佛山爲主。由於廣佛同城概念的推進，便捷的交通、政策的優惠更吸引了廣州居民在佛山經營生意及置業。

綜上所述，廣佛同城已成必然，對於廣州分行，廣佛經濟的交融穿叉，提供給了我行信貸業務巨大的市場和發展機遇，但由於制度的約束，我行在小額、個商業務方面丟失了一塊巨大的市場。在此，我行希望利用廣佛同城的有利形勢，接受經營實體在佛山的小額貸款，及經營實體和抵押物所在地均在佛山的個人商務貸款，希望得到省行的政策支持。

【公司業務發展建議】

通存通兌等金融同城化的措施有利於我行更好地開發和維護客戶。廣州是珠三角地區企業總部的集聚地，佛山製造業發達，廣州與佛山錯位發展。因而圍繞廣州總部經濟，設計一整套的融資方案（包括公司信貸、票據、供應鏈融資、理財）等，將有助於廣州分行擴大業務範圍，提高經營效益。

    同時，廣佛同城能爲我行找到更優質的客戶，有助於企業發揮其規模效益，當更多的處於企業良性發展的情景下，則既提供了更多的優質客戶，也保證了我行信貸資產的安全和效益。

    隨着廣佛同城化的進一步深入，廣州、佛山地區的客戶經濟往來不斷密切，銀行間在票據貼現業務發展方面擁有更大的客戶開拓空間，票據貼現客戶方面更能根據銀行間額度規模、利率水平等狀況，選擇性地往來於兩地申請貼現業務銀行。廣州與佛山城市相連，交通便利，經濟發達，擁有衆多互補的製造、商貿類企業，廣州分行票據貼現業務目前儲備貼現業務客戶約200家，其中註冊住所位於佛山地區的企業就有27家，貼現業務量佔廣州分行票據貼現量約16%，佛山區域客戶成爲廣州分行票據貼現業務的重要支持力量。

廣州分行與佛山分行是廣東省最早開辦票據貼現業務的兩家二級分行，區域間客戶互有往來，廣佛同城之便爲廣州分行與佛山分行業務均帶來廣闊的業務空間。

1、廣州分行與佛山分行間應加強雙方票據業務發展信息共享，加強溝通往來，保持競爭與協作關係，在業務操作流程，風險防範把控等方面互相學習提高，共同防範業務同質風險。

2、系統承兌行額度共享，基於目前郵儲全行共用同一系統承兌行額度，廣州分行與佛山分行在票據業務方面應加強雙方溝通互信，做好系統業務額度共享，共同服務區域客戶，促進全省票據業務的均衡發展。

隨着廣佛同城化的進一步深入，郵儲銀行面臨着同業整合性的競爭，廣州分行與佛山分行在同質業務方面更應加強溝通，建立互信合作關係，共同應對同業競爭，共同搶佔業務市場，共同提高郵儲銀行在雙城區域市場知名度。

【個人業務發展建議】

據政府相關部門表示，未來銀行業機構通存通兌收費減免預計分三步走：第一步是實現銀行內部系統廣佛異地存、取款手續費和匯兌費用的取消；第二步是鼓勵實現同城跨行存、取款手續費和匯兌費用的減免，第三步是和兄弟城市合作，逐步推進珠三角地區異地存、取款手續費和匯兌費用的減免，最終推進珠三角金融同城。

據瞭解，佛山目前有30家銀行業機構(不含政策性銀行)，各商業銀行在跨行匯兌方面，根據匯款金額按比例收費，沒有區域差異。而在行內匯兌與存取款收費方面，佛山市轄內16家商業銀行已實現免收廣佛間行內匯兌和存、取款手續費，包括興業、廣發、光大、民生、中信、浦發、南粵、東莞、廣州、匯豐、恆生、東亞、永亨、渣打等14家銀行，以及三水珠江村鎮銀行(該行的業務系統採用其控股銀行廣州農商行系統，故已實現廣佛同城，中國銀行也在廣東省內(不含深圳)實現了部分銀行卡業務存、取款免手續費和匯兌免費。華夏銀行個人業務方面目前已實現自助機每日第一筆交易免手續費，計劃於今年4月30日實現櫃檯免手續費，自助機及網銀交易則擬於今年9月30日實現免手續費。

1、同城化（包括匯兌同城、異地交易同城等）對相關業務的影響分析

異地存取及匯兌費用的取消必然會導致匯兌手續費及異地手續費等中間業務收入的降低，但是從前臺辦理的情況來看，從廣州匯往佛山的佔比很低（因分行無法抽取相關數據，請省行提供數據支撐），因此對匯兌手續費的影響不會太大；從異地手續費角度來看，目前，刷卡消費已經成爲一種普遍的趨勢，也是普羅大衆的支付習慣，在大大小小的商場、超市，中高檔次的酒店、餐館，以及網上購物等各種消費場合，銀行卡的使用無處不在。在現有廣佛交通運輸體系一體化較爲完善的情況下，一般客戶都不會選擇頻繁或大額的異地存款或取款消費，由此推論，廣佛異地存取款免手續費給銀行帶來的手續費損失也不會過大。

2、同城化機遇

廣佛同城已是大勢所趨，部分銀行已走在金融同城化的前端，郵儲銀行參與金融同城化建設也是勢在必行，一方面，金融同城化是推動政府公衆事業發展，與政府達成良好關係的契機；另一方面，部分手續費減免可以提高郵儲相關業務的吸引力，提高羣衆對郵儲銀行的接受度及滿意度。

雖然匯兌及異地手續費帶給銀行的中間收入減少，但交流的機會增多，業務量也將明顯上升，更爲重要的是銀行可以藉助一體化擴大自身的營銷範圍，一些大的項目可以通過郵儲廣州分行與佛山分行的聯合營銷得以實現（如跨區企業代收付等）。此外，郵儲銀行的客戶羣體主要是中低端客戶，除便利考慮外，這部分客戶對銀行的選擇很大一部分在於手續費的優惠，匯兌和存、取款手續費的減免也有利於我行客戶羣體的進一步擴大。