淺談新形勢下農信社反洗錢履職存在的問題和工作建議

淺談新形勢下農信社反洗錢履職存在的問題和工作建議

近年來，在人民銀行的統一部署和領導下，全國金融機構和社會各界均在努力構築一道反洗錢堅固防線，其中作爲中小金融機構的農信社，反洗錢履職狀況也有了明顯的改觀。但隨着業務領域的不斷延伸，業務範圍的迅速擴展，農信社逐步面臨新形勢下的反洗錢工作挑戰。本文將結合農信社反洗錢工作的現狀，對存在的問題和成因進行分析，並提出相關工作建議，旨在不斷提高反洗錢工作水平，保障農信社的持續穩健經營。

一、當前農信社反洗錢工作存在的主要問題

（一）工作認識有待提高

一是領導人員對反洗錢工作的認識。近年來，隨着監管機構對金融機構的反洗錢工作要求日益趨嚴，農信社領導人員也逐步開始重視本機構反洗錢工作。但是，由於缺乏對反洗錢工作充分的瞭解，存在主觀、片面的認爲反洗錢工作只是涉及建立制度、上報報表、報告等簡單的工作，對反洗錢工作的質量和數量缺乏正確的認識。二是業務人員對反洗錢工作的認識。部分業務人員短時間還不能徹底轉變傳統觀念，主觀上還存在“來者都是客、存錢就是爺”的思想觀念，主觀認爲客戶大部分爲熟人或朋友，不存在洗錢的可能性，從而在思想上放鬆了警惕。加之行內存款任務指標的壓力，在合規管理與業務發展產生衝突時，主觀上會不自覺地偏向於業務發展。

（二）隊伍建設亟需加強

目前，多數農信社尚未成立專職的反洗錢機構和隊伍，僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領導小組，並指定某一部門兼管，沒有設立專門機構，也沒有配備專門人員、專用機具，反洗錢報告員和信息員大都爲兼職，反洗錢工作人員應付日常的反洗錢工作任務都存在困難，更談不上對本地區、本單位的反洗錢工作進行深入思考和推進，難以抽身把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓，不能全面有效的履行反洗錢職責。如信用社主管會計被指定爲反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔會計職責又要履行反洗錢職責，工作量很大，根本無暇顧及反洗錢工作，客戶身份識別只瞭解了客戶開戶資料，對客戶的經營狀況、關聯企業、主要資金往來對象、營業範圍等知之甚少，很難做到“瞭解你的客戶”和“勤勉盡責”，這都直接影響到反洗錢工作的正常開展。加之各部門及人員之間反洗錢職責不清，造成部門之間與人員之間相互推委, 工作效率低下。

（三）專業能力還需提升

洗錢犯罪是典型的高智商和高科技犯罪，專業性很強，所以反洗錢人員應具備較紮實的金融知識和分析能力，還要懂得法律和高科技等多方面知識。目前，隨着人民銀行及銀保監局對反洗錢工作的監管日趨嚴格，農信社反洗錢工作人員履職意識得到了很大的提升。但是，專業性不強，在具體工作開展過程中，缺乏科學、有效的可疑識別方法，雖然按照程序履行了盡職調查，但是不能根據客戶的不同情況採取差異的識別方法，達到深入瞭解自己客戶的目的。甚至有部分員工不熟悉與之相關的內控制度和操作流程，憑感覺、憑經驗工作，業務處理隨意性大，不能及時識別和防範洗錢活動，對犯罪分子所用的現代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進行資金運作，難以進行判斷。

（四）反洗錢培訓實效需提升

現階段接受的反洗錢培訓多存在形式大於實質，缺少可操作的可疑甄別的方式和方法，多偏向於理論性知識傳授，缺乏實踐指導意義。培訓只是停留在簡單的對法律法規和規章制度的學習上，而與工作實際緊密相關的，如對與客戶生產經營無關聯的資金週轉分析等有針對性的培訓較少。

（五）制度建設尚需完善

一是制度缺乏可操作性。雖然農信社從上而下都制訂較爲完整的反洗錢基本內控制度和操作規程,但大多是照搬照抄過來的，在制度制定和完善過程中，可能存在沒有弄清、搞懂、吃透相關政策法規，導致操作流程欠規範、欠嚴謹，缺乏可操作性。二是制度修訂不及時。制度基本停留在被動應付階段，不能很好地滿足監管要求。隨着政策或實際業務的變化，制度中的某些條款已不能適應新形勢下的反洗錢工作要求，缺乏專業的人員對制度及時更新完善，缺乏一套科學、完整的，適合自身業務的科學完整的反洗錢工作制度。

（六）技術保障亟待提高

一是核心數據不充分，報送質量不高。目前，大額交易是由省聯社統一在覈心業務系統中抓取數據進行報送，可疑交易是由基層網點臨櫃人員人工甄別確認後，通過可報送工具向省聯社填報。目前，因系統缺陷，部分大額交易的對手信息還不能直接提取到，需要人工完成補錄，才能符合監管報送要求。二是客戶基礎信息質量不高。雖然近兩年核心系統陸續進行升級，客戶身份信息的完整性及準確性增設了諸多系統自動校驗功能，充分提高了客戶身份信息數據質量。但是，由於早期未設立技術控制，加之櫃面工作人員的隨意性，導致系統中存在大量的不完整，甚至是錯誤的客戶身份信息，給目前的反洗錢數據質量提升造成了較大的障礙。三是客戶信息維護缺乏系統支持。對於大量需要更新維護的客戶信息，系統未設置自動短信通知功能，多數需要人工另行通知，且由於信息不完整，很多客戶無法聯繫，客戶信息維護更新工作開展困難。

二、農信社反洗錢工作的建議

（一）加強領導，樹立正確的業績觀

建立反洗錢工作一把手負責制，把反洗錢工作納入到行社年度綜合目標考覈、負責人年度履職考評的內容中，明確反洗錢工作的重點和要求，增強行社負責人在反洗錢工作上的責任感。二是強化考評，激發員工履職活力。結合工作實際完善反洗錢考覈制度和獎懲激勵約束機制，將反洗錢工作同績效考覈掛鉤，將反洗錢處罰同管理層、直接責任人的薪金收入掛鉤。

（二）優化人才隊伍，夯實工作根基

一是規範機構設置，增強人員配置。按照精準高效、按需設置、循序漸進的原則，研究反洗錢工作的機構設置、人員配置、配備比例、職責任務和任職條件，建立健全反洗錢工作專業崗位開發設置的政策措施和標準體系。加強有關職能部門、分支行和網點的反洗錢專業人員配置，避免一線櫃員由於兼職和業務繁忙而無暇深入開展反洗錢工作。二是選聘專業人才。選拔培養一批既懂經濟金融、又懂法律知識的人才，進一步壯大反洗錢人才隊伍。

（三）加大培訓力度，形成良好氛圍

有計劃地進行反洗錢法律法規、操作程序、甄別知識和輿情處理的指導與培訓，不斷提升反洗錢工作的水平；儘快培養一批具有專業技能的反洗錢業務骨幹，要“走出去，請進來”，加強交流，開拓視野，可採取巡迴指導、案例剖析、知識競賽、以會代訓等多種形式豐富和提高反洗錢工作人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力, 切實提高反洗錢工作的實際效果。

（四）健全內控體系，突出風險爲本

一是更新完善工作制度。對現有制度進行全面梳理，做好制度的更新廢止工作，細化反洗錢管理制度，量化到各項管理指標，讓反洗錢各項工作有章可循、有規可依。健全客戶身份識別、風險等級劃分、宣傳培訓等各項制度，建立有效的風險識別和評估機制，通過建立一體化的反洗錢組織結構和制度框架，形成反洗錢工作的“防火牆”。二是全面梳理修訂，規範操作流程。在各項業務流程的設計中充分考慮反洗錢工作的需要，通過流程再造，在客戶身份識別、數據報送、客戶風險管理及可疑交易監測等方面，形成一整套流程合理、內容清晰、可操作性強的操作流程。

（五）提高技術支撐，強化工作保障

一是持續推進核心系統升級改造，完善數據要素。針對現有核心業務系統部分功能缺失、無法提供相關客戶身份和對手交易信息等問題，結合監管部門的要求，對核心業務系統進行升級，在新核心業務系統中制定標準，完善客戶基本身份要素和交易對手信息等。二是持續完善反洗錢監測分析系統，加強監測分析。根據自身業務特點，及時歸納、整理典型洗錢案例，總結洗錢特點，持續更新和完善系統監測功能。三是建立聯網的客戶信息數據庫系統，實現資源共享。如農信社與其他行社之間可實現客戶信息資源共享，及時完成客戶信息的更新維護，既方便了客戶，又使自己更好的履行了反洗錢職責。