個人理財論文【新版多篇】

個人理財設計論文 篇一

個人理財設計論文

摘 要：個人理財其實是一種理念，更是一種生活方式。通過對財富的梳理與管理實現資產的保值與增值。文章通過分析個人或家庭在人生髮展的不同時期進行理財規劃，實現人生各個階段的目標。

關鍵詞：理財；時期；規劃

一、單身期理財規劃

此期處於單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節開源節流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產策劃部經理。目前住公司宿舍。家庭資產總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年後買房結婚，清還債務，5年後打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。

分析陳先生理財規劃：從陳先生提供的個人財務報表看，家庭的日常消費開支佔比不大，儲蓄意識很強，家庭資產的可規劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資。可以拿一部分資金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權證、黃金，以分散風險。房產方面，20xx年隨政府政策變動，出現大城市房價下跌的現象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據他目前收入分析一年後購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款爲例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入爲主，收入結構相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的槓桿原理，規避家庭及人身的重大風險。儘量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應儘快歸還，然後再進行其它理財投資。陳先生資產結構過於單一，應增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結構，增加家庭抗風險能力。另外家庭結餘可購買理財產品，陳先生沒有投資經驗，應選擇一些基礎性理財產品，比如銀行理財產品。

二、年輕家庭理財規劃

處於剛成家階段時，收入增加且穩定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現金流管理，保持資產的流動性，穩健的'積累家庭資產。這一階段應着力培養家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現在一家科技公司任職，月薪稅後5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅後3000左右。由於剛結婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月淨現金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規劃的短期目標是希望今年去海南旅遊大約需要費用5000元；中長期目標希望5年後生孩子。5年後購置住房80平米一套；長期目標30年後退休，可以得到有保證的晚年生活。

根據劉先生提供的個人財務報表分析，可以對其進行如下的理財規劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生後到上大學前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現值因素，24年後方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年後住房，不貸款的情況下，每年將結餘全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現理財目標，因此建議方先生採用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受範圍內。另外還應準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規劃，假設劉先生夫婦的壽命均爲85歲，假設市場投資率與通貨膨率相當的情況下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅遊費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強。可以購買一些保本固定收益的銀行理財產品。

三、成熟家庭理財規劃

該階段自身工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峯期，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩健增值及準備退休；享受生活和規劃遺產。以下理財規劃案例：

天津的王先生今年57歲，夫人已經退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，20xx年12月底到期的活期存款20萬；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品爲33萬。房產大約在80萬元左右。資產淨值爲155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入爲每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金爲2000元。年度結餘25000。

理財規劃分析如下：年度收入總額爲110600元，工資收入爲85000元；投資收入爲27200元，佔總收入比爲25%，家庭以工資收入爲主。年度可剩餘6萬元左右的資金。基本屬於較高質量生活水平。王先生的總資產155.5萬元，沒有負債；其中固定資產80萬元，佔總資產的51.4%，房產資產流動性較強，安全係數高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產環境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休後計劃出國旅遊費用8萬元。預計退休後壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養老金133萬元。以王先生目前的資產和退休後的收入估算，可以滿足這些要求並留下遺產。考慮老兩口沒有子女在身邊，醫療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作爲流動應急金，部分活期存在銀行、部分投資於貨幣市場基金，作爲生活保障用的流動資金。規劃遺產時王先生爲了解決後顧之憂可以在諮詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產品處於增值狀態可以繼續持有。

每個生命週期的特點不同，因而每個時期制定的理財規劃也不同。重點是針對各個家庭現有財務狀況分析其適合的理財規劃。購買相應的理財產品。使得資產保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）

參考文獻

[1] 齊天翔。中國居民儲蓄的倒“U一曲線假說―不確定性與居民儲蓄研究[J]管理現代化，2002，（2）

[2] 李江。王宏偉商業銀行個人理財業務的市場細分實踐[J].洛陽師範學院學報2005（04）

[3] 李善民、毛丹平，2004：5個人理財規劃理論與實踐6，中國財政經濟出版社

個人理財論文 篇二

摘要：我國商業銀行個人理財業務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下擁有良好的發展空間和蓬勃的發展態勢。本文通過結合我國商業銀行個人理財業務市場發展的背景，並在此基礎上分析海外商業銀行個人理財業務的優秀經驗，最終爲我國商業銀行個人理財業務市場的發展提出一些可借鑑的創新發展對策。

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；創新發展

隨着我國進入WTO後國際金融市場不斷的衝擊，我國自身市場經濟開放程度不斷的深化，市場經濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發活躍起來。在當前大背景之下，我國商業銀行對於自身產品的創新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業務已經成爲了世界範圍內商業銀行與商業銀行及其他金融行業之間競爭的主要戰場。我國居民收入水平位居世界前列，並且在飛速的提高着，爲我國商業銀行開展個人理財業務奠定了堅實的基礎。隨着我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業務風險低、收益固定已經成爲我國居民的不二之選。但是由於我國商業銀行個人理財業務起步較晚，依舊存在一些發展問題。通過創新發展走屬於中國商業銀行自己的一條道路將成爲我國商業銀行在國際市場當中的核心競爭力。那麼，如何利用國際案例和我國現有資源狀況走屬於我國商業銀行自有的創新發展道路就成爲一項需要研究的重要課題。

一、我國商業銀行個人理財業務市場的特點

2.理財創新業務價值趨於公益性、專屬性。公益性理財業務成爲了我國商業銀行創新發展的新途徑。在汶川地震之後，某商業銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業務，其從發行給顧客的理財產品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業務的號角，因其在這一理財產品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。

3.趨於合理的預期年化收益率。我國商業銀行現有各種金融類個人理財產品預期年化收益率已經得到相應的規範。在餘額寶事件過後，我國銀監會、央行聯合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關規定，不斷的對市場進行調試和限制，讓我國商業銀行等其他從事個人理財業務的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業銀行個人理財業務走上了健康發展的道路。

4.產品收益短期化趨勢顯著。我國商業銀行個人理財業務所開發的財富計劃、方案已經開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最爲顯著的特點就是開放適合擁有短期閒散資金的短期收益個人理財產品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短於半年的1至3萬等數額不等的理財產品來吸引更多居民的關注。

5.業務趨於分層服務，體現財富管理職能。我國商業銀行已經開始走細分市場、細分產品的發展路線。將具有相同功能的個人理財產品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務的。方式，也可以更加切合個人理財業務的特點，走多元化的發展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開發了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產品。

二、海外地區所開展的個人理財業務的發展經驗

我國銀行個人理財業務已經初具規模，但是相對於海外（例如，歐美地區、香港地區）的這一業務發展起步較晚，在銀行綜合業務當中所佔比重相對較少。因此，我國商業銀行可以借鑑海外地區個人理財業務發展的優秀策略，並結合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創新發展道路。

1.“以服務爲導向、以客戶爲中心”的發展理念。海外地區個人理財業務更加註重以服務爲導向、以客戶爲中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區商業銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業務當中植入了組織行爲學的觀點，讓產品的設計、規劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產品的長足發展。

2.客戶分類管理，優化市場地位。客戶分級、分層管理在海外市場當中具有更加優秀的案例。綜合性的服務已經不再能夠滿足人們日益增長的需求，而隨着購買個人理財產品人數的增多，那些趨於同質化的產品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細瞭解，進而設計方案，然後再逐級管理，這種方式是我國應當借鑑的。

3.客戶關係管理制度的優勢。海外商業銀行個人理財業務的成功之處很多都在於對客戶關係的維護。客戶關係維護屬於營銷環節的售後反饋環節。其對於產品的改善、新產品的開發都擁有者巨大的作用。海外商業銀行個人理財業務客戶關係維護的重點主要有：經常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業人員進行滿意度反饋；售後是否有再次購買期望等等。海外商業銀行將客戶關係維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關心理財產品，而且關心客戶生活。

4.重視員工培訓、人才培養。海外商業銀行對於員工培訓、人才梯隊培養是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個人理財部門，而不是隸屬於客戶服務、市場營銷業務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業銀行在人才管理、人才培養等方面擁有了更大的優勢。 5.更爲靈活的自助服務系統。海外商業銀行的個人理財業務充分利用了互聯網、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地瞭解到個人理財業務的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對於中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。

三、發展我國個人理財業務的創新對策

結合我國商業銀行個人理財業務市場發展的特點和海外商業銀行發展的經驗，作者在此部分爲我國商業銀行個人理財業務的發展提出具有創新性和實踐性的一些對策。

1.個人理財渠道創新。個人理財業務創立的初始目的就是爲了能夠滿足更多人的真切需要。那麼，我國個人理財業務也應當學習海外優秀案例賦予自身多元化發展渠道的功能。個人理財這項服務應當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在於與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之後，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關鍵；第二，線上營銷。互聯網的發展讓線上營銷成爲銀行業新的利潤增長點，簡潔、直觀、明瞭的能讓客戶在短暫時間內一目瞭然，更能得到客戶青睞。

2.個人理財產品創新。個人理財業務開展好壞的基礎在於產品的創新。在現階段我國大多數理財產品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發符合民生、民策、民計的個人理財產品才能根植人心。例如，個人理財產品的創新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結合，爲客戶提供成本較低的個人理財產品。

3.人理財制度創新。個人理財制度的創新是行業規範化的體現。在我國宏觀調控影響下，我國商業銀行的年轉化收益率已經趨於平穩。那麼，我國商業銀行應當抓住這一契機，立足新的起點，着力完善自身產品監管。對產品的設計、市場營銷、後期客戶關係維護、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現“一條龍”服務。

4.個人理財人才創新。個人理財業務領域需要的人才是複合型、綜合型人才。縱觀海外商業銀行的成功無不與其人才策略相關。我國商業銀行也應當積極效仿，設置屬於銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對於從業人員的培訓，要更加註重綜合型素質的培養，不僅要擁有很好的公關、營銷能力，而且要具備管理、經濟、地理、房地產等知識。對於從業人員的培養還應當從單位企業文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養銀行從業人員專有化、特色化的特點。

四、結語

在吸納海外商業銀行個人理財業務優秀經驗的基礎上，充分利用我國商業銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結合創新個人理財渠道、創新個人理財產品、創新個人理財制度、創新個人理財人才這四個方面創新發展途徑能夠提高我國商業銀行個人理財業務在國際個人理財業務當中的競爭力，並且建立起我國商業銀行的獨特個人理財業務優勢，促進我國商業銀行個人理財業務不斷走向國際化、世界化道路。

理財的論文 篇三

理財有關的論文

【摘 要】企業理財是一項組織企業財務活動，協調企業同各方面財務關係的管理活動。本文分別從企業利潤最大化、企業價值最大化、股東財富最大化、淨資產收益率最大化四個方面進行了論述，爲提高企業財務管理水平提供了一定的依據。

【關鍵詞】企業管理；財務管理；研究措施

企業理財是一項組織企業財務活動，協調企業同各方面財務關係的管理活動。明確企業理財目標是做好財務管理工作的前提和基礎。幾年來，理論界對此有過激烈討論，但沒有一個肯定的答案。筆者認爲，企業理財目標應考慮到影響企業理財的各種有益集團，體現財務活動的客觀規律，協調處理財務關係，又要體現宏觀經濟體制和企業經營方式的要求，並注重償債能力、運營能力和盈利能力的協調統一。本文將對我國當前企業理財目標理論的幾種主要觀點進行評析，認爲股東財富最大化或企業價值最大化是我國目前最科學的財務管理目標。

一、企業利潤最大化

企業利潤最大化主要是針對已被拋棄的產值最大化觀念提出的。在計劃經濟體制下，企業的財產所有權和經營權高度集中，企業的主要任務是執行國家下達的總產值指標。企業的財產所有權和經營權高度集中，企業的主要任務是執行國家下達的總產值指標。企業領導人職位的升遷，職工個人利益的多少，均由其完成產值計劃指標的程度決定，這就決定了企業必然要把總產值作爲其生產經營的主要任務。隨着我國經濟體制改革的不斷深入，經濟體制由高度集中的計劃經濟轉向商品經濟，實行政企分開，兩權分離，企業有了自主權，有了自己的經營利潤。人們逐漸認識到產值最大化目標模式弊端太多。一個企業如果產品銷售不出去，投入的資本沒有效益，早晚會倒閉，更別說履行社會責任了。於是，企業的理財目標就自然地轉向了“利潤最大化”。與產值最大化相比，將利潤最大化作爲理財目標有一定的道理。首先，促使企業注重投入與產出的對比結果，關心經濟效益的高低。利潤是收入與費用的差額，企業爲追求利潤增長，就要努力增收節支，就必須改進技術，提高勞動生產率和資源的利用水平，降低產品成本，這都有利於資源的合理配置和經濟效益的提高。其次，促使企業重視產品，關注市場需求。企業的產品只有銷售出去，才能實現利潤。以利潤最大化作爲理財目標會促使企業進行市場調查，自覺適應市場需求，提高產品質量，生產市場適銷差評，並研究制訂營銷策略，把產品順利銷售出去。第三，利潤是增加投資者收益、提高職工勞動報酬的源泉，也是企業積累資本、擴大經營規模的來源。利潤的高低還體現了企業對國家、對社會的貢獻。

但利潤最大化的理財目標實踐中也存在一些缺陷。其一，利潤是一個絕對數，未考慮同投入資本的關係，不能科學地說明企業經濟效益的高低，不便於同一企業不同時期、不同企業之間進行比較。另外，會誤導企業選擇投入資本額較高的項目，而不是高效率的項目，不利於資金的有效使用。其二，未考慮獲得利潤的時間和風險，難以對不同時期獲得的利潤額的大小做出判斷，且會促使企業管理當局不顧風險大小追求最大利潤。其三，往往導致企業只關心當前利潤，忽視在科技開發、產品開發、產品市場佔有率、生活福利設施、履行社會責任等方面下功夫，不利於企業的長期健康發展。

二、企業價值最大化

企業價值最大化理論上很有道理，但實際操作過程中有很大的不足。企業價值一般通過分析資產負債表和利潤表來評價，但它們只能反映企業價值的一個方面，不能反映企業價值的全貌。測度和評價企業價值的指標主要有三種：賬面價值、經濟價值和市場價值。賬面價值是以歷史成本爲基礎的，它反映的是保留在賬面上的公司“過去”的價值，這種價值只能包括可以在賬面上反映的資產和負債，如固定資產、流動資產、部分無形資產、長期負債、流動負債及利潤等。經濟價值則是對企業有型資產重置以及對企業整體重新評估所得到的價值，是站在“現在”這個視點來觀察的企業價值。它不僅包括賬面價值中所有的項目（已經過重新評估），而且還包括賬面價值中所沒有的部分無形資產和商譽的價值。市場價值是將公司置於資本市場上，由投資者對其價值的期望而形成的期望價值，雖然它是以現在的眼光來度量的，但它反映的卻是企業的未來。市場價值中不僅包括經濟價值中所反映的所有因素，還包括企業的人力資本、技術發展前景、地理位置、客戶羣、產品市場現狀與未來發展等方面的價值，這些價值是對企業未來的預期，很難以一種通用的標準來加以量化，只能由衆多投資者以自己的預期和選擇以集合競價的方式來爲企業定價，對於上市公司一般以股價來表示。

由以上分析可知，賬面價值的對企業過去價值的記錄，經濟價值是對企業現在價值的度量，市場價值是對企業未來價值的預期。它們是從不同側面來測度和評價企業的價值。只有把三者結合起來才能全面、完整、真實地認識一個企業的價值。所以，要評價企業價值在理論上是很有道理的，但是在實際操作中卻很難實現，往往我們所得到的企業價值，與理論和實際中的相差甚遠。

三、股東財富最大化

以股東財富最大化作爲財務管理目標，其主要優點是考慮了時間價值和風險價值。一般認爲，股票市場價格的高低體現着投資大衆對公司價值的客觀評價。它可以每股市價反映資本和利潤之間的關係，它受預期每股盈餘的影響，反映每股盈餘的大小和取得時間；它受企業風險的影響，可以反映每股盈餘的風險。因此，股東財富最大化的理財目標，可以提高經營資金的安全性和有效性。

股東財富最大化的`理財目標在實際中很難普遍採用。無論是在我國還是在西方，上市公司在全部企業中只佔少數，大量的非上市公司不可能採用這一目標。股票市價的不確定性：在股價的決定因素中，有一些是管理當局不可控制的因素，如外部環境的限制、經濟活動的一般水平、所得稅制度以及股票市場的情況等。另外，廣大投資者的投資動機、個人偏好、專業水平差異，也會影響公司外部對公司股票價格的評價，而作爲理財目標應是企業通過主觀努力可實現的；股票市價的不真實性：我國證券市場還不規範，股市效率低，信息傳遞速度較慢，投資者對信息的理解能力較差。市場上非理性投資遠遠超過了理性投資。股票價格真正能反映投資者的財富是建立在完善的金融市場基礎上的；不利於各利潤主體的協調：股東財富最大化理財目標易出現僅考慮股東利益，而忽略其他利害關係人（如債權人、經營者和職工等）利益的現象，從而影響到企業的生產經營活動和經營業績，也可能會忽視企業應承擔的社會責任，加劇企業與社會的矛盾，不利於企業的長遠發展。

四、淨資產收益率最大化

淨資產收益率是反映上市公司經營狀況的核心指標。透過這個財務指標，投資者可以對上市公司的財務狀況做出系統而相對準確的分析，業內稱之爲杜邦分析系統。其方法是由核心指標——淨資產收益率，倒推出許多相關指標，細化分解，直至找到公司財務結構變動的根本原因。採用淨資產收益率有哪些好處呢？第一，淨資產收益率是一個相對數，表面了每一元投資的獲利水平，使不同企業之間具有可比性。第二，淨資產收益率在整個財務比率指標體系中是最具綜合性的指標之一，通過對淨資產收益率的分解，可全面瞭解企業的經營狀況和財務狀況，有助於實現企業三大能力即償債能力、盈利能力和運營能力的協調。第三，淨資產收益率體現了企業各相關利益主體的根本利益。企業投資者向企業投入資金是爲了獲得資本增值。對債權人來說，現金是決定其本息能否收回的關鍵；對於經營者來說，充足的現金是企業的生產經營順利進行的關鍵。因此，要協調企業的所有者、債權人、經營者三者之間的關係，就必須重視淨資產收益率。

個人理財的論文 篇四

個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由於我國改革開放以來經濟的持續發展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。

這是因爲首先，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響，但總體經濟發展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，20xx年我國經濟發展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經濟發展動力依然強勁，所以理財投資等金融業務在很長一段時期內仍然會蓬勃發展。

其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對於發達國家而言，我國居民仍然採取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會越來越高，因此如此大規模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最後，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者並不願意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品，正是，這就使傳統的以銀行存款爲主的資金管理方式正在向以理財產品爲代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財的發展勢頭必將持續走高。

2 大學生個人理財現狀分析

與我國個人理財領域蓬勃發展的勢頭相反，我國大學生羣體個人

理財持續低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認爲，大學生羣體個人理財發展較差的原因主要有以下幾個方面：

第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現象普遍存在，這主要是因爲我國大學生難以做到經濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業餘兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業負擔，因此總體來說在校學生收入並不充足。

第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。衆所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行爲。而根據調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點體現在大學生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規劃，並且消費結構非常不合理。一方面根據問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規劃，而對自己資金有長遠規劃的`則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中於請客、零食、化妝品等方面，並且信用卡透支現象十分普遍，這對本來收入較低的大學生羣裏來說無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。

第三，我國大學生對於個人理財的重視程度不足。目前我國大學生大多數都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個人理財之中的並不多。根據問卷調查顯示，大多數在校大學生認爲個人理財是畢業工作後具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現階段作爲在校生，不存在涉及到個人理財的情況。這種觀點之所以成爲我國在校大學生的普遍共識一方面是由於大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財的作用和意義；另一方面在於學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。

3 我國大學生個人理財的完善

面對我國大學生領域個人理財發展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區和不足筆者通過對我國大學生跟人理財的現狀研究後認爲我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。

第一，應當爲大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩餘是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母爲主的單一收入模式，筆者認爲應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多爲大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯繫社會上有用工需求並且適合大學生的單位，爲在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最後，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋範圍，使更多成績優秀的在校大學生獲得獎學金。

第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統一建立的大學生理財基金之中統一管理，待到學年結束後將這筆資金統一發放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一併交由大學生時，相當多的大學生必然更爲重視這邊資金。

第三，加大大學生個人理財的教育和宣傳。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作爲學校和家庭應當加大對大學生理財和規劃意識的培養，並且金融機構也應當重視大學生這一理財的潛在市場，更多的走進校園爲在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財的重視程度，更加主動的參與到個人理財之中。

4 結語

大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今後工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業務同樣是一個具有發展潛力的市場。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。

【參考文獻】

[1]朱清香。辛曉。個人理財投資組合策略實證分析[J].資理財 （2）中 .

[2]孫倩。國內商業銀行個人理財業務模式構建[J]. 財稅統計 [3] 《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》.