農發行在城鄉一體化中的機遇與對策

農發行在城鄉一體化中的機遇與對策

【內容摘要】近年來城鄉一體化發展已經成爲推動我國經濟發展的主要動力之一，加快城鄉一體化的發展是我國全面建設小康社會、全面繁榮農村經濟的重要舉措。加大力度支持城鄉發展一體化建設，對農業發展銀行意味着全新的發展機遇，本文分析了農發行盤錦市分行城鄉一體化發展過程中的市場機遇，並針對農發行面臨的機遇和挑戰，提出了有關對策與建議。

【關鍵詞】農發行城鄉一體化機遇對策建議

黨的十八大報告對城鄉一體化發展做出了重要部署，明確指出“堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路，促進‘四化’同步發展”，其中城鄉一體化起着承先啓後的關鍵作用，既與工業化良性互動，又與農業現代化相互協調，是經濟結構調整的核心動力。作爲國家唯一的農業政策性銀行，農業發展銀行必須研究和分析城鄉一體化進程中對銀行信貸業務和市場拓展帶來的影響和機遇。近年來，農發行緊緊抓住我國城鄉一體化和新農村建設的歷史機遇，不斷完善制度建設，加大信貸投放，積極探索運作模式，以“建設新農村的銀行”爲使命，努力打造一流現代化農業政策性銀行。隨着城鄉一體化的推進，盤錦市推出一系列改革措施，支撐縣、區經濟產業做大做強，農發行盤錦市分行以城鎮爲載體、以項目爲核心，圍繞全市的主導產業，加快產業建設，推動縣區經濟的強勢崛起，從而使城鄉居民走向富裕之路。根據有關數據顯示，截至2012年12月末，農發行盤錦市分行各類支農貸款餘額62.83億元，其中：糧棉油貸款餘額25.42億元，產業化龍頭企業商業性流動資金貸款餘額1.39億元，農村基礎設施建設貸款餘額4億元，農村土地整治貸款餘額28.72億元 ，農民集中住房建設貸款餘額3.3億元。

一、盤錦市城鄉一體化的現狀

城鄉一體化是我國現代化和城市化發展的一個新階段，城鄉一體化就是要把工業與農業、城市與鄉村、城鎮居民與農村居民作爲一個整體，統籌謀劃、綜合研究，通過體制改革和政策調整，促進城鄉在規劃建設、產業發展、市場信息、政策措施、生態環境保護、社會事業發展的一體化，改變長期形成的城鄉二元經濟結構，實現城鄉在政策上的平等、產業發展上的互補、國民待遇上的一致，讓農民享受到與城鎮居民同樣的文明和實惠，使整個城鄉經濟社會全面、協調、可持續發展。

2009年12月，盤錦市被省政府確定爲全省城鄉一體化綜合改革試驗區。盤錦市分行牢牢把握這一重大發展機遇，以改革創新爲動力，服務向農村延伸，在實現城鄉之間基礎設施、公共設施、社會保障、教育、基本醫療衛生、公共文化等方面都取得的一定成績。

產業化、農民的居民化都需要大量資金的積累和投入，都離不開金融的支持。但由於分散、落後的農業生產方式以及農業經濟的低回報率，與商業性金融追逐利潤最大化的目標相矛盾，使得農村城鎮化的建設面臨着諸多資金困難的問題。2011、2012年中央一號文件明確支持農業發展銀行“積極開展水利建設中長期貸款業務”、“加大對農業科技的貸款力度”，2013年中央一號文件再次強調“強化農業發展銀行政策性職能定位”。2009年以來，盤錦市分行認真貫徹省行的要求，積極開展中長期信貸業務，支持力度不斷加大，截止到2012年末累計發放農村基礎設施建設貸款5億元，農村土地整治貸款28.82億元，農民集中住房建設貸款3.8億元，累計支持項目7個，在支持盤錦城鄉一體化建設發麪發揮了積極作用。

二、城鄉發展一體化給農發行帶來的機遇

推進城鄉一體化建設是實現全面小康目標的必然要求，在我國經濟社會發展全局中具有重要意義。城鄉一體化建設即成爲加強農發行政策性信貸業務發展的重要推手。首先，城鎮化的核心是農村人口轉移到城鎮，接納農村人口就必須要有容身之所。因此，上規模的城鎮公共服務和基礎設施建設就成爲城鎮化建設的核心。其次，伴隨着每年定量的農村人口進城，農村空閒土地勢必大量增加，因此需要進一步收集、歸併和整理，確保土地的再利用。上述這些，都需要大量的資金投入，自然離不開金融的支持，其中政策性銀行給予積極的信貸支持是必不可少的，這與農發行政策性中長期信貸業務的投向相契合。農發行應把握國家實施新型城鎮化戰略的重大歷史發展機遇，充分發揮政策性金融職能的作用，擴大對“城鄉一體化”的有效金融服務。

（一） 城鄉一體化建設中農村基礎設施建設和土地再利用給農發行帶來機遇

一方面農村及城鎮的道路交通、水利建設、能源、醫療、通訊等建設會產生大量的貸款業務；另一方面農村土地整治建設也會產生信貸需求。農發行作爲唯一的農業政策性銀行，以國家信用做後盾，爲了緩解農村基礎設施建設和土地整治中的巨大資金缺口，農發行盤錦市分行積極開展調查、論證，累計發放支農中長期貸款37.62萬元。其中：發放農村基礎設施建設貸款5億元，修建農村路網72公里；發放農村土地整治貸款28.82億元，整理土地面積1895公頃，拆遷及徵地補償農民12995戶；發放農民集中住房建設貸款3.8億元，修建住宅樓25萬平，改善農民住房條件戶數3606戶。通過以上貸款的發放，農發行預計可實現利息收入8億元。農發行通過放貸爲城鄉一體化建設中所必需的基礎設施、公共服務設施建設和支持土地整治擴大城鎮承載能力提供信貸資金，結果必然會達到共贏的目的。

（二） 城鄉一體化建設中的中小企業的發展需要信貸支持

農民工市民化的堅實基礎是就業，而增加就業機會主要靠培育出優勢產業，在農村發展的過程中，鄉鎮企業、農業產業化龍頭企業、農業小企業，對於發展生產、擴大經營的資金需求較大，也更爲迫切，它們的發展需要大量的信貸支持。對此，我行積極輸入資金“血液”，幫助本地企業做大做強。近年來，盤錦市農發行累計信貸支持產業化龍頭企業戶數16戶，其中三家企業榮獲省級農業產業化重點龍頭企業，發放產業化龍頭企業短期貸款2.4億元，實現利息收入1400萬元，企業爲當地提供就業崗位約1170個。而且隨着城鄉一體化的不斷建設，政府和有關部門將會加大招商引資的力度，各方面吸取內外資金，作爲根基在農村的農業發展銀行則獲得相對更多的機遇，爲農發行擴大規模創造了良好的條件。

（三） 城鄉一體化建設中解決農業增效、農民增收問題給農發行帶來機遇

解決“三農”中的農民問題，重點是解決好農業增效、農民增收的問題，保證農村穩定的發展大局。因此，城鄉一體化建設過程中要達到農民增收的目的，就要優化農業產業結構，實現農業區域佈局。需要對農業生產基地進行開發與建設，重點開展基本農田建設、中低產農田改造和耕地質量建設、國家糧食核心產區和後備產區建設、農產品生產基地和飼草基地建設、農產品和園藝產品集約化和設施化生產等。上述工作的開展需要大量的資金予以支持，農發行現有貸款品種中，農業綜合開發貸款的支持範圍可以滿足上訴資金需求，可根據實際情況向地方政府提供信貸資金，幫助其有效開展城鄉一體化建設工作。盤錦市農發行面對這樣的發展機遇，鞏固信貸主體，有效支持糧食收購，依託全市農業資源，緊緊圍繞農業發展戰略，拓寬業務發展空間、支農空間、非糧油貸款業務空間，加大支農力度，促進非糧油信貸業務增長。農發行通過積極發展客戶營銷工作，他們不斷拓展產業化龍頭企業貸款支持領域，開發信貸新業務品種，如農業科技研究、農業開發等項目支持，成爲支持農村發展的主力軍，促進農業豐收、農民增收的堅強後盾。

三、農發行支持城鄉一體化建設的對策

黨的十八大和2013年中央一號文件要求把促進我國工業化、信息化、城鎮化、農業現代化同步發展，農發行作爲農業政策性銀行責無旁貸，要通過加大信貸投入，推動農業現代化和新農村建設。

（一） 進一步強化農發行的政策性銀行的職能定位

按照黨的十八大精神和中央一號文件要求，農發行要進一步強化政策性職能定位，堅持農業政策性銀行的辦行方向不動搖，堅持實施“兩輪驅動”的業務發展戰略不動搖，堅持履行服務“三農”的宗旨不動搖，爲加快城鄉發展一體化、農業現代化和新農村建設發揮政策性銀行職能作用，努力打造一流現代化農業政策性銀行。

（二） 加大支持農村基礎設施建設力度，推動城鄉發展一體化

農發行要在風險可控的前提下，對農村及城鎮道路交通、能源、信息通訊、醫療、教育等基礎設施建設予以信貸支持，推動城鄉一體化建設進程。過去，農發行已有支持農村基礎設施建設成功案例，當前重點是如何加大支持力度，爲支持城鄉發展一體化奠定發展基礎。支持土地收儲項目，增強農發行業務發展後勁。當前土地收儲仍然是地方政府主要的財政收入來源，作爲農發行的基層行盤錦市分行要抓住這一發展機遇，充分發揮農發行政策性職能優勢，積極加強與當地土地儲備中心協調溝通，加大土地儲備項目的營銷力度，力爭多營銷一些土地收儲項目，增強農發行中長期信貸業務發展後勁。

（三）培育優質戰略客戶羣、切實加強風險防控工作

對糧棉油加工、畜牧業加工、特色農產品加工、水利建設和新農村建設中的骨幹項目及影響力較大、具有較高社會效益的項目，農發行應積極主動上門營銷，納入項目庫，並對納入國家和省級規劃的重點項目開闢貸款綠色通道和一站式服務，優先予以信貸支持。對在行業排名靠前、經營效益較好、管理水平較高、社會影響較大、信用程度較高的企業，應納入農發行的戰略客戶和黃金客戶，並制定特殊的客戶維護方案和貸後管理措施，重點給予支持。

要強化戰略思維和長遠意識在支持重點行業、重點項目、重點環節中不斷優化貸款結構，在增強業務可持續發展能力的同時增強防控政策風險；要完善和提高客戶准入標準，把好准入關。管理方式要由粗放型向精細化轉變，嚴把客戶資本金比例，資產負債率等核心指標，防止企業帶“病”進入，防控管理風險；要建立完善的條線檢查、督導和考覈機制，狠抓制度落實，加強內部管理，防控操作風險；要徹底改變重清收盤活，忽視事前防範和化解現象。要加強全面風險管理，前移風險管理關口，把風險管理貫穿於准入、貸前、貸中、貸後各環節，特別是要加強日常風險監測，通過風險壓力測試判斷貸款風險程度，增強風險防控的及時性、有效性。

（四）轉變工作作風，提高服務水平，進一步完善金融服務功能

要做好日常工作，切實提高工作效率，做到思想不懈怠、工作不拖拉。要有全局意識，加強執行力建設，增強責任心，嚴防有令不行，有禁不止行爲發生。要按照“文不過夜、事不隔天、首辦負責、勤廉和諧”的要求，提高辦貸效率和風險管理水平。要求真務實，真抓實幹，將各項工作落到實處。要大興學習之風，調查研究之風，準確把握大的政策走向，區域經濟發展“脈絡”和支持城鄉一體化建設工作遇到的新情況新問題，爲科學決策和日常工作提供依據。

積極開發適合於促進盤錦縣域經濟區發展的新的信貸產品，比如在水利建設、新農村建設、糧食核心區建設等方面都可以開發一些新的信貸產品；繼續探索抵押擔保方式的創新，包括林權抵押、集體土地抵押、農民住房抵押、水資源收益權抵押等，儘可能消除銀行與客戶之間的貸款障礙；優化辦貸流程和授信評級辦法，減少辦貸環節，提高辦貸效率；完善結算手段，增加農發行結算品種和結算工具；加強行業產業分析，建立銀行與客戶信息共享系統，完善信貸風險監測預警體系。

（五）切實加大信貸投入力度、進一步做好糧油收購信貸業務

一方面積極向總行爭取政策，力爭在信貸規模、授權授信、利率政策和客戶維護服務等方面對盤錦實施傾斜政策；另一方面，在全省農發行廣泛開展“支持經濟區建設”活動。凡屬於農發行支持的範圍內涉農項目，均優先受理、優先調查評估、優先授信評級、優先發放貸款，充分發揮政策性信貸資金在支持中原經濟區建設中的引導和示範導向作用。推動城鄉發展一體化，涉及到糧食安全，區域發展，小城鎮、新農村建設、農業基礎設施建設和城市均衡公共服務等多個方面，糧食等主要農副產品的有效供給和市場穩定是前提條件，有力的政策性資金支持是後盾，因此，必須把維護國家糧食生產安全，穩定市場和促進農民增收擺放在更加突出的位置，確保支持收購不出現大的問題。通過強力有效的信貸支持，使國家更加充分掌握糧油資源，增強宏觀調控能力。

四、農發行支持城鄉一體化的建議

農發行支持城鄉一體化發展必須處理好農發行支農與地方政府支農的關係、農發行與其它金融機構的關係、外部綜合環境與內部管理的關係。

（一） 要處理好農發行支農與地方政府支農的關係

目前，農發行貸款客戶進一步拓展到支持產業化龍頭企業、農村基礎設施建設、農業綜合開發、城鎮基礎設施建設等業務，但由於受區域內經濟發揮不平衡、企業產權不明晰、有效資產抵押達不到要求標準等各種因素的制約，造成了一方面農發行有資金無項目，一方面企業貸款難，發展後勁不足的困境，這就從客觀上需要地方政府對企業的大力支持，在“招商引資、項目落地”的同時，及時爲企業辦理合法有效的土地、房產等權證，爲企業獲得銀行貸款提供先決條件；組建由政府和企業入股的擔保組織和擔保基金，通過財政直接投入，貼息和農業綜合開發等資金支持農發行貸款客戶，與農發行聯合起來支持一批有輻射帶動作用的優質客戶羣體企業，加快城鄉一體化建設步伐；着力在城鄉規劃、基礎設施、公共服務等方面推進一體化，促進城鄉要素平等和公共資源均衡配置，形成以工促農，以城帶鄉，工農互惠，城鄉一體的新型工農、城鄉關係。

（二） 要處理好農發行與其它金融機構的關係

在推動城鄉一體化建設中，金融作用的發揮是核心，健全商業性金融、合作性金融和政策性金融相結合的農村金融服務體系是關鍵。商業性金融的經營性質決定了對農業、農村的投入力度小，而農發行由於受業務範圍的限制，不吸收儲蓄存款，資金來源主要依靠發行金融債券和人民銀行再貸款，資金來源和運用的矛盾十分突出，這就需要加強政策性金融與商業性金融的合作，建立優勢互補、合作共贏的工作機制，把有限的金融資源合理配置，把支持“三農”的力量聚合形成“拳頭”，打出一套支持城鄉一體化建設的“組合拳”，推動城鄉一體化建設工作健康發展。

（三） 要處理好外部綜合環境與內部管理的關係

隨着各級政府打造“平安金融”活動的開展和專項治理，金融外部環境有了明顯好轉，但一些信用問題依然存在，從農發行發佈的案件案例中可以看出，一些提供虛假信息騙取銀行貸款，私自改變貸款用途造成貸款無法到期收回甚至形成損失等案件時有發生，這就需要農發行、政府、司法和新聞媒體加強合作，共同營造良好的社會信譽環境。同時，農發行內部也要大力開展職業道德教育，強化風險管理，建立健全風險監督、防控體系，嚴格執行各項規章制度和業務操作流程，扎牢內部安全“籬笆”，使城鄉一體化建設有更加堅實的基礎。

總之，在城鄉一體化建設不斷髮展的今天，農發行要牢牢把握歷史機遇，一方面應當轉變觀念，主動創新自己的產品，優化工作流程，提升銀行的服務，不斷拓展其業務空間，另一方面也需要保持清醒的頭腦，強化政策性銀行的職能定位，理性地思考、科學決策信貸，穩健經營和管理。唯其如此，纔能有效地支持城鄉一體化建設，纔能有效地防範各種風險，實現互利多贏，在今後能得到可持續的發展。

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