發展中間業務是農信社的當務之急

農村信用社的中間業務發展速度緩慢，特別是與各商業銀行相比差距較大。農村信用社面對激烈的市場競爭，要想求生存，謀發展，必須大力發展中間業務。本文通過對陝縣農村信用社中間業務開展情況的實地調查，從而分析目前農村信用社發展中間業務存在的問題和建議。<?xml:namespace prefix = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />

一、陝縣農村信用合作聯社中間業務發展現狀

陝縣位於河南省西部，全區幅員面積451平方公里，轄10個鄉鎮，城區面積19.82平方公里。全縣總人口39.14萬人。近年來，由於區位優勢和投資環境的改善，轄內經濟比較活躍。陝縣農信聯社各項業務發展迅速，截止2011年底，聯社實現總收入   萬元，賬面利潤   萬元。從2007年開始，聯社領導班子充分認識到發展中間業務的重要性，陸續開展了代理保險、代發工資等中間業務。從陝縣農信聯社中間業務目前開辦情況來看，主要有以下特點：

一是起步較晚，開辦種類少。目前陝縣農信聯社開辦的中間業務主要是代理保險、低保、糧食直補、退耕還林等業務。這些業務週期長，回報率低，大都是商業銀行不願意接手的業務。雖然農村信用社通過開辦這些業務使中間業務實現了起步，但是與商業銀行的差距卻沒有縮小，反而越拉越大。

二是主要集中在城郊信用社，鄉鎮信用社開辦較少。陝縣農信聯社目前的中間業務，主要是ATM和POS機具的收入，且集中在市區和城區，鄉鎮信用社主要是代理退耕還林和糧食直補，不僅額度小，而且從一定程度上還影響了其他業務的開展。

三是業務平臺不完善。目前農村信用社的電子化水平還比較低，且業務平臺不盡完善。如代理保險業務還使用手工操作，沒有與保險公司聯網，嚴重影響了中間業務快速發展。

四是宣傳手段單一。由於人員緊張，目前陝縣農信聯社的中間業務宣傳僅限於櫃檯宣傳，因此宣傳力度小，影響力不夠。阻礙了中間業務的進一步發展。

總體來看，陝縣農信聯社中間業務的發展呈現出比較好的發展勢頭，到2011年末，全縣信用社中間業務收入  萬元，是2007年中間業務收入的5倍。但是與商業銀行和發達地區農信社相比，陝縣農信聯社的中間業務還遠遠落後。

二、農村信用社中間業務發展滯後的主要原因

（一）思想認識存在偏差。長期以來，農村信用社都以存、貸款爲經營主體，信貸業務收入爲主要收入來源，對中間業務的重要性和效益性認識不足，沒有從經營戰略上將中間業務發展合理定位，仍把中間業務視爲資產負債的派生業務或是爲客戶應盡的義務。特別是廣大員工對中間業務的認識還停留在可有可無的階段，對中間業務的開展積極性不高。

（二）組織結構體系有缺陷。目前陝縣農村信用社全區實行統一法人，使客戶的業務辦理相對比較便捷。全省SC6000系統上線後，全省業務實現通存通兌，在一定程度上方便了客戶的業務辦理。但是農村信用社目前尚沒有全國統一的行業管理法規，以致農村信用社在開辦中間業務過程中，對中間業務的經營方向、原則、範圍認識不清，掌握不準，較多地依靠自身的理解實施，使中間業務的經營缺乏規範性，長期發展目標模糊。

（三）缺乏創新型人才。目前，陝縣聯社共有員工186人，其中大專以上文化160人，中級職稱43人，初級職稱118人。雖然從學歷和資歷上看，陝縣聯社員工隊伍素質較高，但是員工對中間業務認識不足，創新力度不夠，缺乏綜合素質，無法真正促進中間業務的發展。陝縣聯社員工隊伍現狀也折射了目前其他農村信用社的大體情況，員工素質參差不齊，複合型人才很少，能夠從事投資、代理等業務的人員更是缺乏，資金運作部門專家型人才遠遠不能滿足中間業務發展的需要。

（四）電子化程度較低。電子化水平長期以來都是農村信用社的一大“硬傷”， 主要表現在計算機普及程度不高，應用現代通訊、電子技術管理中間業務的能力不足，造成農村信用社結算渠道不暢，經營中間業務技術手段落後，大量的工作處於手工操作狀態，嚴重製約着中間業務的發展。四川省農村信用社近年來不斷加快電子化建設，特別是SC6000系統上線後，使全省農村信用社結算水平躍上了一個新的臺階，但是這僅僅是縱向相比的成果。從橫向看，各大商業銀行無論是結算水平、應用現代電子技術等都已經超越農村信用社很長一段距離。因此，加快電子化建設，農村信用社還有很長一段路要走。

（五）業務品種單一、服務檔次低。受金融管理體制和經濟環境的制約，陝縣農村信用社許多中間業務品種無法開辦，現已開辦的中間業務，也處於低層次、功能不完善的狀態。在八大類中間業務中，業務開展集中於支付結算、代收代付等傳統業務品種，主要是依賴於機構網點數量，很少能夠利用自身信譽、信息、技術、人才等資源爲客戶提供高質量、高層次的中間業務服務。

三、加快農村信用社中間業務發展的對策建議

（一）轉變觀念，更新認識。在存貸利差不斷縮小、資本市場日趨活躍、傳統業務競爭日益激烈的新形勢下，要轉變經營觀念，適應市場需求，充分認識加快中間業務發展是農村信用社生存和發展的內在要求。從某種意義上說，未來銀行業的競爭，就是新興業務尤其是中間業務創新的競爭，誰佔領了中間業務市場，誰就搶佔了制高點，就擁有更大的生存和發展空間。把發展中間業務理念灌輸到每位員工的經營思想中，使中間業務儘快從輔助性業務向主營業務轉變，真正成爲經營效益的增長點。

（二）建立規範的管理體制，實現可持續發展。一是自下而上地建立中間業務拓展機構，使中間業務形成體系；各縣級聯社設置中間業務部，專門抓中間業務拓展。二是加強中間業務營銷隊伍建設，真正使中間業務融入社會和經濟生活之中；三是建立健全中間業務管理制度，儘快出臺相應的政策、法規，使中間業務有章可循；四是強化對中間業務的考覈獎懲，把發展中間業務納入經營指標考覈。

（三）加強規劃，明確重點，完善運行機制。各級聯社應根據需要，結合自身優勢，制定科學合理的中間業務發展規劃，按照有需求、有能力、有效益原則，優先發展開辦難度不大、籌資功能較強，日常操作簡單的支付結算、代理、銀行卡、保管箱等傳統中間業務，逐步開辦科技含量高、附加值高的中間業務品種，全面發展中間業務。

（四）建立和完善中間業務的風險監控機制。農村信用社要制定並落實中間業務的各項規章制度和操作規程，開辦每一項中間業務都要體現“內控優先”的要求，根據中間業務不同種類、性質，制定相應的風險識別標準，並從控制風險角度對業務範圍、業務流程、收費標準和程序，把責利等進行嚴格規範。同時，樹立效益觀念，科學覈算成本，穩定和提高中間業務收益。

（五）進一步加強人才培訓，加大電子化建設。農村信用社要加大培訓力度，提高員工特別是管理層中間業務理論素養和科學決策水平，增長操作人員中間業務的知識技能，並根據需要適量引進一批富有創新意識和創新能力的高素質人才。同時，不斷提高農村信用社電子化程度。當前農村信用社要集中資金開發相對完善的、與時代 基本同步的符合農村信用社實際的計算機應用軟件，更新落後的硬件設備，增添新型業務機具，加快建立全省乃至全國的農村信用社計算機網絡系統。

（六）加強宣傳，主動出擊，擴大市場佔有率。陝縣聯社下轄23個信用社、1個營業部，網點遍佈全區，是任何一家商業銀行、保險公司、郵政儲蓄都無法比擬的。信用社要充分利用這些優勢，加強宣傳力度，主動與各部門、單位、客戶進行聯繫，把各類代辦、代收、代發、代繳、代理、代保管等中間業務爭取過來，進一步擴大中間業務的市場佔有份額。