強化風控防線 夯實合規基礎 全力打造精品村鎮銀行

章丘齊魯村鎮銀行是由齊魯銀行主發起設立的濟南市第一家村鎮銀行，2011年11月開業,成立六年來，在省銀監局的監管領導下，在協會的關心指導下，在主發起行的支持幫助下，我行始終堅持“支農支小”的市場定位，不斷強化合規管理，創新提高服務水平。近年來，市場競爭力、品牌影響力和社會貢獻度顯著提升。截至2016年末，資產達到18億元，存款16億元，貸款10億元，在全省116家村鎮銀行中，我行存款、貸款、利潤均名利前茅，連續兩年被省財政廳評爲山東金融企業績效評價AAA企業，連續三年獲濟南市“文明單位”稱號，榮獲“濟南市治安保衛先進集體”、“章丘納稅百強企業”等榮譽稱號。監管評級連續兩年達到二級，以上成績的取得得益於省局的嚴格監管和悉心指導，使我行合規管理水平得以持續改進和提升，總結來看，主要有以下四點：

一、構建“縱橫制約”的管理機制，夯實合規管理基礎

完善的管理機制是風險防控的基礎，我行自成立之初就按照“高標準、高起點”的要求建立完善的公司管理機制。一是建立了“三會一層”的組織架構，明確了董事會、監事會和經營管理層的風險管理責任，分工細緻，責任明確，是省內公司治理比較完善的村鎮銀行。二是突出強化董事會的風險管控職能，在董事會下設關聯交易委員會、風險監督委員會和財務審查委員會，分別對關聯交易、大額授信和重大財務事項進行集體決策，有效發揮了監督制約機制，提升了決策水平。三是建立聯席會制度，聯席會由董、監事長、經營層和部門負責人蔘加，每兩週召開一次，及時調度經營發展情況、查找問題和不足，並對重要事項進行決策，及時調整工作部署。四是建立前後臺分離、審貸分離、貸放分離、風險經理平行作業等多項橫向制約機制，細化分工，責、權、利匹配，有效降低了權利集中的風險。

二、堅持“支農支小”市場定位，促進合規穩健可持續發展

章丘作爲全國的“百強縣”，擁有20家金融機構，同業競爭異常激烈。爲提升市場競爭力，構建特色品牌，六年來，我行始終堅持“支農支小”的市場定位，以普惠金融爲宗旨，持續開拓鄉鎮、農村的藍海市場。截止6月末，我行服務的存款客戶達到2.3萬戶，並推出免收銀行卡、網銀、手機銀行所有服務費的優惠措施。同時積極投放小微貸款，我行根據當地市場特點，創新開發了“金農貸”、“稅貸通”、“惠農貸”、“創業貸”等一系列貼近市場的特色信貸產品，先後與財政局、稅務局、農業局等多部門合作，積極開展支農融資增信、銀稅互動、創業免息貸、光伏扶貧貸等貸款項目，累計投放貸款35億元，涉農貸款佔比99.5%，戶均貸款僅爲81萬元，有效支持了2800多戶中小企業和農戶的發展，爲當地的經濟發展做出了積極的貢獻。貸款的小額分散有效弱化了貸款風險。開業以來，我行不良貸款率始終保持在較低水平，截至目前，我行不良貸款率爲0.13%，低於全省平均水平。

三、狠抓“重點領域”的風險防控，持續提升業務質量

村鎮銀行作爲新建金融機構，成立時間短，業務以存、貸款傳統業務爲主，風險防控主要集中在幾個重點領域。

（一）強化授信風險防控。一是建立分級授權機制，授信業務按500萬元以上、50萬元以上和50萬元以下三個檔次，分別由風險監督委員會、行長和風險總監分級審批，有效提高決策質量和決策效率。二是實行風險經理平行作業制度，50萬元以上的業務由風險經理和調查人員平行考察，獨立發表意見，切實增強了風險識別和把控能力。三是每季度對存量授信業務集中開展現場風險排查，果斷退出潛在風險客戶，形成了“進退有序”的動態調整機制。近三年我行累計退出潛在風險客戶72戶，金額1.1億元，前瞻性的退出使我行資產保持良好狀態。

（二）強化合規檢查監督。按照省局“合規制度建設年”的總體要求，我行深入開展精細化管理工作。一是全面梳理、完善各項規章制度，優化業務流程，強化風控措施，今年共新增、修訂制度辦法20多個，覆蓋各個業務領域。二是根據監管要求，集中開展了“三違反”、“三套利”、“四不當”等七項專項治理檢查工作，嚴查違規違紀行爲，杜絕市場亂象，進一步夯實了我行服務實體經濟的基礎，切實提升了風險防控能力。三是建立檢查整改的長效機制，形成了監管檢查、外部審計、主發起行審計、條線自律檢查、事後監督檢查等多層次檢查機制，使檢查、整改工作形成常態。四是加大違規處罰力度。完善違規問責處罰制度，嚴格落實處罰措施，切實增強員工的合規意識、風險意識和責任意識。通過多方位、立體化的檢查、處罰機制，形成了全體員工對待違規“不敢幹、不能幹、不想幹”的良好風氣。

（三）嚴防流動性風險。一是明確資產負債管理部門，加強資產和負債的期限錯配管理，確保資產負債的協調發展。二是定期開展流動性壓力測試，根據測試結果及時調整戰略部署，控制業務發展節奏。三是與主發起行簽訂《雙邊流動性支持協議》，取得主發起行的資金支持。通過上述措施，開業以來，我行資產負債保持協調發展，未出現流動性風險。

（四）緊盯案件防控。制定了《案件防控責任制》，從董事會到一線員工層層落實案防責任，簽訂案防責任狀。定期開展案件警示教育和“禁止性”規定的學習，去年在省局組織的禁止性規定考試中，我行取得全省村鎮銀行第一名的好成績。同時定期開展員工行爲排查、突發事件演練、安全檢查等活動，保持案防高壓態勢。

（五）強化科技系統制約。儘管村鎮銀行的科技力量薄弱，但是在主發起行的幫助下，近幾年我行持續加大科技投入，先後上線了信貸管理系統、風險監測系統、票據系統、審計系統，開通了網銀、手機銀行系統，去年又成功加入城商行聯盟系統，完善的信息系統使“機防”機制充分發揮，有效促進了合規管理水平的提升。

四、打造“合規守信”的企業文化，樹立廉潔誠信的社會形象

我行能夠保持穩步健康發展得益於團隊合規建設的持續加強，培養了一支“和諧上進，合規守信”的員工隊伍。一是打造員工的發展平臺，建立了完善的幹部聘任、員工競崗、後備幹部庫、等人事管理機制，能者上、庸者下，公平對待每一名員工，不埋沒人才，也不養閒人，形成了“人人爭先，和諧上進”的良好風氣。二是重視員工的教育和培養。開業以來，我行通過參加主發起行培訓、聘請外部專家培訓、自行組織培訓、外出考察學習等多種方式，組織各類合規培訓、廉潔教育、警示教育達70多次，有效提升了員工的合規意識和風險意識。三是加強廉潔監督。制定“十不準”規定，加強員工的行爲排查，對員工的“吃、拿、卡、要”等行爲實行“零容忍”。辦理信貸業務時向客戶發放《廉潔服務監督卡》，接受客戶的監督和投訴，嚴格踐行“不吃客戶一頓飯、不抽客戶一支菸、不給客戶添一絲一毫麻煩”的社會承諾，有效樹立了廉潔誠信的社會形象，得到了社會各界的廣泛認可。章丘電視臺、濟南電視臺、濟南日報先後對我行進行了採訪報道，國務院辦公廳調研組也專程到我行調研，對我行的服務給予了充分的肯定。

以上是我行在合規管理和建設方面做的一點工作和體會，我們深知在這方面與在做的各位大行和兄弟行還有很大的差距，但我們堅信有省局領導的的關心和指導，有銀行業協會的關愛和扶持，有主發起行的支持和幫助，有廣大客戶的信任和呵護，村鎮銀行一定會實現更加美好的明天。面向未來，我們將用心耕耘努力打造在省內，質量優良、結構合理、和諧上進、積極爭先的精品村鎮銀行，爲當地的經濟發展作出更大的貢獻！