保險公司經營效益現狀與對策

當前，**保險市場主體不斷增多，競爭愈發激烈，從市場佔有率來看，一些大型的財產保險公司，如人保，依舊佔據了大部分的市場份額，其他中小型財產保險公司儘管在數量上不斷上升，但其市場佔有率相對較低，面臨的市場競爭也更加激烈。針對***目前經營效益堪憂的問題，爲提高**整體經營效益水平，提升盈利能力，近期對**整體經營現狀及效益問題進行了調查研究，現將有關情況報告如下： 

一、**經營現狀分析

目前，**保費收入依然保持着穩步上升的趨勢。截止2019年9月30日，保費收入達到了1.7億元，綜合賠付率爲69.08%，同比增長6.11個百分點。其中，車險爲64.84%，商業險賠付率爲52.66%，交強險賠付率爲93.6%。虧損85.7萬；非車險綜合賠付率78.7%，虧損338.6萬，農險盈利366.7萬，非農非車虧損713.77萬。總體承保利潤爲-424萬。非農非車險主要虧損嚴重的是責任險、意外險、企業財產險。

賠付率一般是判斷公司運營能力高低的主要指標，它指的是財險公司在一段時期內或者在一年之內賠付支出的費用佔總財險保費收入的比例。一般來說，賠付率越低，說明該公司的運營能力越強，但是，由於在實際運營的過程中會受到多種因素的影響，賠付率只能作爲一個判斷運營能力的參考值。目前**賠付率居高不下，說明運營方式存在諸多問題，需要加以改進。

二、經營效益虧損的原因分析

1、 保單質量因素。如：1-9月**報案數量13827筆，立案數量10268筆，報案數同比增長6.55%，立案數同比增長7.9%。案件增多，出險率較高。從細分市場情況來看，我司業務主要以家庭自用車爲主，共實現保費收入8742元，保費佔比82.19%，承保年度賠付率超過60%的版塊有非營業貨車、營業貨運。家庭自用商業險的轉保客戶的承保年度賠付0次出險的爲62.43%，2次出險的客戶爲62.5%，這說明我們的轉保客戶的保單質量有所欠佳。

2、大案因素。如：1-9月**承保出險的死亡事故20件，估損1565萬，10萬元以上的大案95%屬於人傷案件，這也是導致賠付上升的原因之一。

3、外部環境的因素：司法環境惡劣，交警大多數維護弱者方，責任基本上偏向保險公司，**黃牛黨多，交警、醫院共同參與，**行業賠付率也是居高不下。

4、費用率的因素。如：1-9月**的車險綜合費用率爲36.03%，費用率高也是導致虧損的原因。

5、渠道的因素：互動渠道綜合賠付率爲71.28%，虧損316.55萬，賠付高和出險率高的主要在互動的鄉村農網點;車行渠道綜合賠付率60.87%，虧損218.8萬，車商渠道主要是綜合費用率高43.33%。

三、提高公司經營效率的策略

（一）提質增效

1、加強對保單質量的分析，定期分析原因，定期向承保部門進行反饋並出示風險提示函，以便及時調整承保政策。

2、落實指導和督導工作，定期聯合車行車險部、非車險部對虧損的單位上門進行指導和督導工作。

3、加強車險黑灰名單的管理對車輛的黑灰名單的續保進行風險管理。

4、成立“風險管理委員會”由一把手任組長，各分管總任副組長，各產品條線負責人任成員，主要是對承保的大項目、新項目評估。

5、對非車險大項目的驗險承保進行規範和辨別，先由非車險組風控人員進行風險勘驗並作出評估，然後再由風險管理會委員成員對非車險大項目進行多維度的分析決策確定是否承保。

6、建立防災防損工作小組，注重事中的防災防損，每季度定期對承保的大客戶進行回訪和安全防災防損檢查，並提出相應的整改意見。

（二）降賠增效

1、繼續加強降賠增效的力度，加大案件的調查力度，對於所有超一萬元的案件由大案崗進行調取監控來覈實，另外增設一個責任跟蹤崗。

2、加大追償案件的力度，對所有代位的案件再次進行全面進行清理，對所有案件進行追償。

3、重點加大人傷案件的現場調解力度，加強人傷探視的次數，儘量要求推定傷殘力度、避免訴訟後期增加的費用，對調解減損的案件給予適當的獎勵，激勵醫勘人員的積極性，重點加強死亡或傷殘案件戶籍性質的調查，將調查時間前移，近早鎖定證據，避免後期的損失。

4、加快未決的清理，提升客戶滿意度。

5、重點管控投訴質量，對有訴求的案件由主任室親自處理，避免投訴的升級。

（二）溝通增效

1、加強內部溝通，每週四下午定期開展疑案會商會，討論疑難案件的處理方式和投訴的解決辦法。

2、定期清理每月的疑難案件，對**處理不了案件，與上級公司加強溝通，加快案件的處理時效。

3、協調外部關係，尤其是基層法院和交警隊、司法鑑定所的關係，採取多聯繫多溝通的方式來更關。

（四）整合增效

1、參照上級公司的送修管理辦法，制定了《**送回修管理辦法》做好精準送修，確保送修指標的達成。

2、清理遊離修理廠，對有送修的遊離資源廠，提高信息給車行部進行業務溝通。

3、對於置換比倒掛的車行，定期向車行部反饋意見，嚴格執行車行部的送修指導意見和比例。

（五）強基增效

1、加強基礎工作的管理，每天召開夕會制度，對每個案件進行跟蹤和安排，車物損案件每天由副主任**組織進行召開，人傷訴訟、非車險有主任組織召開，每天對前一天的案件進行追蹤，並對當天的出險的案件進行督促快速處理，四級機構的在每天在羣裏通報案件的處理情況並又相應的分管主任進行追蹤。

2、重點加強對非車險企財險、家財險、責意險、意外險、建工險的調查力度，對所有案件第一時間進行查勘，調查、等收集相關證據及資料，建立非車險的臺賬清單，以便跟進案件處理情況。

3、加強案件估損管理，對人傷案件實行估損審批制度，加強人傷的多次探視情況，對低估的案件及時實施調整，再在月度目對當月度的所有案件進行摸底，將低估的案件進行整體調估，以便數據真實。

4、 加強技能培訓，提升服務水平，每週各條線要採取線上線下不同形式的培訓，從專業技能、服務禮儀、服務流程、服務時效等方面加強培訓，充分調動理賠人員積極性。

5、加強隊伍建設，爲了維護隊伍的穩定性，儘快解決實習人員的身份問題。

6、加大案件的稽覈力度，加大廉潔自律的管控，嚴格執行上級的利劍行動方案。