線下引流機構業務風險管理規定

線下引流機構業務風險管理規定

（暫行2018版）

目錄

一.貸前業務風險管理規定

1．禁入客羣…………………………………………2

2．資料認定標準……………………………………3

3．前端風險識別……………………………………5

二.貸中業務風險管理規定

1．錄入審覈…………………………………………6

2．實地徵信…………………………………………8

3．簽署協議…………………………………………9

4．信用教育………………………………………10

三.貸後業務風險管理規定

1. 客戶回訪與反欺詐調查……………………………11

2. 貸後還款提醒………………………………………11

3. 協助逾期管理………………………………………12

4. 協助催收行爲規範…………………………………13

四.附則…………………………………………………14

一、貸前業務風險管理規定

1.禁入人羣

第一條 一線營銷類：地產中介員、導購員、直銷員、電信營銷員、保險業務員、證券經紀及銷售員、理財顧問。

第二條 一線服務類：導遊、清潔公司、家政公司、搬運公司、洗車廠、加油站的一線操作人員和個體的員工、保安、酒店服務人員、廚師、休閒娛樂業從業人員。

第三條 文化交通類：司機（長途客車、貨運司機）、電信業諮詢員、客服員、營業員、收銀員、外派記者 、自由撰稿人、特約設計師、自由美術創意者、個體演員、歌手。

第四條 從事國家安全保衛類：、公檢法、武警類、國安、軍隊編制人員、消防員。

第五條 高危工作類：航運、造船類 遠洋漁業船工、遠洋船員。特技演員、試飛員 、私人礦主、礦業挖掘工。

第六條 工作不穩或無業類：個體戶僱員、自由職業、無業人士、宗教類 僧侶、道士。

第七條 其他類：各類企業工作不滿一年的勞務派遣編制人員。

第八條 營銷中心禁止類：如火車站（機務段，車輛段，客運段、工務段，供電段，以工作證爲準）、洪城大市場、歐菲光、方大特鋼、鄉鎮供電站所類、德興銅礦、經營業主等。

2. 資料認定標準（資料準備）

第九條 資料初審指：營銷引流機構營銷人員對客戶預備提交的申請材料進行審覈，判斷是否符合營銷中心業務風險認定的標準。

第十條 身份證件認定標準：必須是我國第二代居民身份證或臨時身份證加辦理的回執，且證件完整、清晰、在有效期內、與申請人一致（身份證有效截止日期距離申請日期60日以上）。

第十一條 銀行卡認定標準:申請貸款所需銀行卡原則上爲中國郵政儲蓄銀行的借記卡，且必須爲1類賬戶（該銀行卡不得在貸款前後期綁定其他機構還款使用。）

第十二條 工資流水認定標準：必須爲申請人名下反映個人工薪所得的6個月以上（勞務派遣員工的需12個月以上）的銀行賬戶流水，流水中應含有“工資”、“薪金”、“獎金”、“代發”或“財政統發”字樣，勞務報酬等不計入工資所得（1.一個賬戶每月最多接受兩筆最高金額的工資，兩個以上銀行賬戶的，每月最多接受四筆最高金額的工資。2.非按月發放的獎金，季度的按3個月進行計算，年度的與不能確定的按12個月進行計算）。接受的工資流水材料有：銀行櫃檯打印的流水、自動櫃員機打印的流水（需看見客戶名字與賬號）、網銀流水的截屏。流水出具日期應在申請日2周之內。營銷引流機構的營銷人員需逐筆計算並標註出客戶的工資性流水，計算出申請人6個月平均工資流水。

第十三條 工牌與名片認定標準：應能清晰反映申請人與工作單位情況。工牌必須包含顯示單位名稱與客戶姓名兩項內容。名片信息應包括單位名稱、部門、聯繫電話等。

第十四條 公積金認定標準：要求提供申請人所在地連續6個月或6個月以上公積金繳存記錄，（勞務派遣員工的需要提供連續12個月或以上的公積金繳存記錄），公積金官網查詢狀態顯示爲正常，出具日期應在借款申請日1個月內。客戶如因單位變換了繳納頻率（如之前爲月繳，變更爲季繳）、延遲繳納或公積金中心入賬不及時導致公積金繳存記錄最近繳存期限不符現有準入標準的，可補充提供近12個月的工資流水網銀截屏（需進件人員親見截屏並簽名），工資流水需體現申請日近1個月的工資發放情況以證明客戶在職，不接受近期公積金繳納頻次爲半年繳或年繳。

第十五條 社保認定標準：要求提供申請人所在地連續12個月或以上社保證明（勞務派遣員工的需要提供連續24個月或以上的社保證明），出具日期應在申請日一個月內。可接受社保局出具的社保證明（人力資源和社會保障局網站提供社保記錄查詢的，由借款申請人現場登陸，客戶經理或進件人員截屏打印並簽名親見）、社保局前臺或自助機器打印的社保參保憑證與繳費清單。

第十六條 個人完稅證明：要求提供連續6個月或6個月以上（勞務派遣需要提供12個月或以上）個人所得稅完稅證明。稅單信息應包含且不限於：姓名、身份證號、申報收入、繳稅金額、繳稅時間等，根據稅單信息，計算申請人稅前平均月收入、繳稅金額。可接受稅務機關前臺出具、手機查詢、稅務機關網站查詢的個人完稅證明加上個人納稅清單，出具日期應在申請日一個月內。

第十七條 房產證明：房產證原件，查冊證明，發票加購房合同（或貸款合同或房產證複印件），借款合同（或購房合同）+客戶近6個月貸款銀行卡還款流水（需人行報告顯示本人名下住房貸款在供記錄，且還款流水與人行月供相符）。查冊證明需（體現借款人與房產狀態）。購房發票需（所有涉及購房的發票包括契稅發票、印花稅票等）。購房合同需（購房要素頁和合同簽字頁）月供，只認可證明按揭必須滿6月（含）以上且離按揭到期18個月（含）以上，並在人行徵信中有所體現。

第十八條 按揭房認定標準：按揭必須滿6月（含）以上且按揭到期月份18個月（含）以上，並在人行徵信中有所體現。

第十九條 同時應提醒告知客戶在簽署協議與信用教育環節，需留存客戶3個月手機電話詳單（需客戶賬戶號與密碼）。

3.客戶前端風險識別

第二十條 客戶前端風險識別指：營銷引流機構根據自身義務在推薦客戶申請中郵消費金融業務時所涉及的客戶信息進行風險識別，保證信息真實有效。嚴防制造或僞造資料欺詐貸款。

第二十一條 營銷引流機構在推薦客戶辦理中郵消費金融業務的同時，應做好客戶風險識別，包括但不限於確認客戶是否具有穩定的收入來源、是否具有穩定的居住場所以及其他間或性居住場所、是否具有償還貸款的經濟能力、本次貸款真實用途、是否存在違法過往、是否有不良嗜好、客戶所屬行業是否被行政法規禁止、是否信用記錄良好、不符合營銷中心風險要求規定。

第二十二條 營銷引流機構推薦的客戶需有完整的客戶流轉表，表中相關內容應反映客戶貸前審查內容與工作人員逐項簽名。

二、貸中業務風險防範規定

1.進件前審覈

第二十三條 進件前審覈指：營銷引流機構營銷人員，已履行完推薦客戶的貸前業務風險防範規定，將推薦的客戶帶至營銷引流機構風險合規部，進行進件前的審覈（注：進件前是指錄入中郵消費金融公司審批系統之前）。

第二十四條 營銷引流機構風險合規部必須指派專職的風險合規人員對推薦客戶進行進件前的風險審覈工作。

第二十五條 風險合規人員對客戶進行風險審覈內容必須包括但不限於身份識別、客戶面審、申請資料的核查、信息電核等。

第二十六條 風險合規人員在對客戶進行風險審覈時，應採取合理有效手段的方式。必須包括但不限於，有效鑑別客戶身份與提供申請材料者爲同一人、客戶提交的申請材料真實有效、瞭解借款的真實用途、評估客戶信用狀況、還款來源與能力、合理測算客戶貸款額度與實際需求。

第二十七條 風險合規人員應對客戶進行身份識別，防止僞冒申請而導致欺詐貸款，應對客戶進行身份的識別包括但不限於覈對客戶本人與證件照相貌差別、身份證號碼的熟悉程度、身份證地址、年齡、戶籍信息。

第二十八條 風險合規人員應對客戶進行申請材料的核查，必須包括但不限於材料真實性、流水明細（頻繁顯示小金額出賬是否有購買彩票等習慣）、收入走勢與分佈、工作證明（公章）、通過網查或其他方式覈實房產是否有效（是否正在掛網售賣或以售賣未及時更變信息）。

第二十九條 風險合規人員應對客戶進行面談審覈，通過營造良好的交談氛圍，儘可能多收集客戶多方關鍵信息，全面瞭解客戶情況。包括但不限於工作性質與崗位職能（是否兼職或長期不在單位）、居住住址（是否有多處住宅或家庭成員）、真實負責（是否存在多頭共債及收入不匹配）。房貸還款來源（自己還是家屬還款）。

第三十條 風險合規人員應對存疑的客戶進行電核，預防客戶貸後失聯，進一步瞭解客戶的生活工作情況。如單位電話（是否掛靠、休假或離職）、手機號（是有有多個號碼及其使用時長）、聯繫人電話（是否虛假或姓名與關係不一致）等。

2.實地徵信

第三十一條 實地徵信指：營銷引流機構推薦的客戶，通過中郵消費金融公司審批後，營銷引流機構應由營銷人員與風險人員共同對推薦的客戶進行實地徵信覈查，並將實地徵信情況反饋至營銷引流機構的風險合規部。

第三十二條 風險合規人員需對已實地徵信的客戶相關信息進行比對確認後，方可進行下一步流程。

第三十三條 實地徵信材料必須是“一表八地”。“一表”指風險評估表、“八地”指拍攝實地徵信的影像材料。

第三十四條 實地徵信中所拍攝得“八地”，必須清晰、可識別。

第三十五條 實地徵信影像材料中“八地”分別爲：客戶單位地址街道門牌號和單位大門照片各一張、單位場所內部照片二張、客戶家庭住址街道門牌號或小區大門一張、家門口一張、家庭住宅內部照片三張。

第三十六條 客戶單位地址街道門牌號和單位大門照片、客戶家庭住址街道門牌號或小區大門的照片，應含實地徵信人員至少一名與客戶共同入鏡。

第三十七條 單位場所內部照片二張分別，應含客戶坐在自身工位上，實地徵信人員站立於客戶身旁拍攝一張。另一張爲客戶坐在自身工位上拍攝的內部全景照片（全景照片應體現其場所內其他人員工作環境）。

第三十八條 如客戶工位屬於獨立辦公室，單位場所內部照片二張分別，應含客戶坐在自身工位上，實地徵信人員站立於客戶身旁拍攝一張，另一張爲實地徵信人員站立於，客戶獨立辦公室門口，拍攝工作場所的內部全景照片（全景照片應體現其場所內其他人員工作環境）。

第三十九條 家庭住宅內部照片，應含客戶坐在客廳相關實地徵信人員站立於客戶身旁一張。客戶坐在臥室相關實地徵信人員站立於客戶身旁一張。客戶站立於廚房中的全景照片（全景照片應體現其廚房的整體情況）

第四十條 實地徵信中的“八地”內容，應體現地址與時間相關水印，且水印體現內容爲沒有修飾的原件。

第四十一條 風險合規部實地徵信人員根據調查情況如實填寫風險評估表，並要求分支機構負責人與風險崗雙簽名（風險評估表可複印自留）。

第四十二條 引流機構風險合規部，應將“一表八地”做好保存工作。同時按月度爲單位，在次月的第5個工作日交至營銷中心一份備檔。（風險評估表要與影像資料相互對應，便於識別）

第四十三條 實地徵信啓用的客戶有：（1）年齡小於25歲或大於50歲的。（2）離異。（3）普通單位-無房的。（4）非本市戶籍（戶口或身份證非本地）。（5）獲批金額大於或等於10萬的月供專案客戶。（6）存疑客戶。

3.簽署協議

第四十四條簽署協議指：客戶獲批額度（實地徵信）後，應在營銷引流機構的風險合規人員指導下，通過網絡視頻簽約方式，由客戶本人簽署營銷引流機構的居間服務協議、流轉清單、承諾書等在推薦業務過程中所涉及的書面材料，簽名應清晰、規範、不易抹滅。

第四十五條簽約過程必須涵蓋以下：對客戶的身份信息進行覈實，對客戶進行協議講解、對客戶的貸款用途、貸款意願、還款來源、還款能力進行風險排查，對營銷人員的工作行爲進行合規反查。

第四十六條 風險合規人員在指導客戶簽署相關協議前，應明確告知客戶其貸款的資金提供方、收費主體與標準、諮詢與投訴方式等信息。

4.信用教育

第四十七條 信用教育：營銷引流機構的風險合規專員需對客戶進行相關風險提示，如明確告知客戶貸款金額、還款日期、還款金額、還款銀行卡號、未及時還款會導致的不良後果等。

第四十八條 營銷引流機構風險合規人員在客戶簽署完相關協議後，指導客戶下載中郵錢包APP並完成放款操作。

第四十九條營銷引流機構的風險合規部需對網絡視頻簽約全過程的影像資料進行留痕保存（留痕保存期間爲客戶貸款結清後半年）。並於每月5號之前由風險合規部負責人拷貝至營銷中心備份。

三、貸後業務風險防範規定

1.客戶回訪與反欺詐調查

第五十條 客戶回訪與反欺詐調查指：營銷引流機構已完成對推薦客戶全貸中流程風險防範措施後，在5個工作日內進行客戶回訪與反欺詐管理手段。

第五十一條 營銷引流機構風險合規部應指派專職的風險合規人員對已放款的推薦客戶進行回訪與反欺詐調查。

第五十二條 客戶回訪，應包括但不限於詢問客戶對辦理流程中的服務是否滿意，貸款到賬金額、還款日期、還款金額、還款卡號。在推薦辦理的過程中是否遇到相關工作人員強制扣押銀行卡、身份證、強制收取超額服務費行爲。並再次明確收費標準與主體、投訴與諮詢方式、未及時還款而導致不良後果。

第五十三條 反欺詐調查，應包括但不限於對貸前風險評估表中的內容進行調查，判別與其風險評估之間的差距，並在風險評估表中籤名。

第五十四條 營銷引流機構風險合規部需對客戶回訪與反欺詐調查過程中的管理動作進行錄音留痕保存，以備營銷中心不定期檢查（留痕保存期間爲客戶貸款結清後半年）並於每月5號之前由風險合規部負責人拷貝至營銷中心備份。

2.還款提醒

第五十五條 還款提醒是指：營銷引流機構根據推薦客戶情況，於客戶還款日前五日內進行還款提醒工作及相關還款事項的解答和客戶維護工作。

第五十六條 還款提醒應由營銷引流機構專職的風險合規人員進行管理。

第五十七條 還款提醒應包括但不限於還款日期、還款金額、還款卡號、存入時間、還款方式、對客戶已留取信息採取“關心式”的方法進行風險預判，及時將高風險客戶情況反饋協助逾期管理相關人員。

第五十八條 引流機構需對還款提醒過程中的管理動作進行留痕保存，（留痕保存期間爲客戶貸款結清後半年）並於每月5號之前由風險合規部負責人拷貝至營銷中心備份。

3.協助逾期管理

第五十九條 協助逾期管理指：當客戶產生逾期時，營銷引流機構需做好協助逾期管理工作。

第六十條 協助逾期管理工作應包括但不限於，推薦客戶的前九期還款提醒、逾期管理、協助常規催收動作。

第六十一條 協助逾期管理中對於首期還款客戶、前三期內還款客戶做到無逾期。必須將還款首期至第九期的客戶逾期率嚴格控制在3%之內，不良率1.5%之內。

第六十二條 協助常規催收動作，應包括但不限於“電話催收”、“到訪催收”。

第六十三條 對於首期未還款客戶、前三期未還款客戶應立即採取“到訪催收”，四至九期未還款客戶應加大“電話催收”力度。

第六十四條 “到訪催收”，應做好訪前準備工作。必須採取一個客戶的瞭解、兩個設備檢查好、三張照片的原則。檢查設備手機、錄音是否電量充足，在預備要接觸到客戶前全程錄音。照片三張，第一張在標有顯著路標或相近地路標或顯著建築下或小區大門口牌匾下協助外訪人員合照。第二張在客戶家門口合照。第三張與客戶談判過程中的現場照片；

第六十五條結合過往的催收記錄，做出判斷。原則上1-30天客戶外訪賬戶佔比應不高於50%。31天以上客戶外訪催收賬戶佔比不應低於40%。外訪人員不得低於二人，不多於四人。

第六十六條 營銷引流機構需對協助逾期管理過程中產生的管理動作，進行影像與錄音及表格等相關資料進行留痕保存（留痕保存期間爲客戶貸款結清後半年）並於每月5號之前由風險合規部負責人拷貝至營銷中心備份。

4.協助常規催收行爲規範

第六十七條協助常規催收行爲是指通過包括但不限於電話、信函、短信、到訪等方式向逾期客戶提示還款的行爲。

協助催收過程中，禁止採取下列行爲之一：

（1）倒賣客戶信息；

（2）私自保留或泄露客戶信息；

（3）利用相關資源處理個人事務；

（4）泄露相關業務信息及毀壞中郵消費金融的聲譽；

（5）向客戶提供錯誤信息；

（6）擅自向外部網絡及其它部門發送客戶信息；

（7）擅自打印客戶或相關信息或將客戶及公司信息帶出公司；

（8）對客戶及親屬朋友採取恐嚇、騷擾、辱罵、暴力、威脅的方式催收；

（9）採取破壞客戶、他人及公共財產的方式進行催收；

（10）塗鴉、張貼告示及具有公共傳播性的相關方式進行催收；

（11）未經客戶同意，強行闖入客戶及聯繫人住宅；

（12）未經客戶人同意，強行以物抵債，進行私下販賣；

（13）在7:30-21:30 之外的時間進行外訪催收；

（14）在協助常規催收過程中以中郵消費金融及其營銷中心名義向客戶提供無法兌現的承諾；

（15）借用郵儲銀行、中國郵政、中郵消費金融有限公司名義或公安、法院、其它司法及行政執法機關的名義進行協助常規催收；

（16）向客戶收取應收賬款以外的任何費用；

（17）代收受客戶還款資金；

（18）要求客戶還款至應還款賬號以外的賬戶；

（19）利用職務之便獲取經濟利益；

（20）私自制作印有郵儲銀行、中國郵政、中郵消費金融有限公司LOGO的催收信函及電子郵件並對外發送；

四、附則

第六十八條 營銷引流機構應在業務風險管理方面，遵照此執行標準操作。

第六十九條 對未執行此標準的，營銷中心將按照相關管理辦法進行處理。

第七十條 營銷引流機構應根據本辦法，制定機構自身相應的操作標準與管理考覈制度，並於本辦法下發五個工作內報備營銷中心審議。（這條不寫入規定）